Ипотечное кредитование

 

   Основными требованиями к заемщику по данной программе являются:

• Наличие официального источника доходов;
• Регистрация (прописка) на территории Республики Татарстан;
• Возраст — от 18 до 35 лет;
• Общий трудовой стаж — не менее 9 месяцев, в том числе на последнем месте работы — не менее 4 месяцев.

   При кредитовании, осуществляемом по стандартам Агентства ипотечного жилищного кредитования (ОАО "АИЖК", г. Москва), условия кредитования едины для всех участников Федеральной программы.

   Кредитование осуществляется на приобретение объектов жилой недвижимости. Приобретаемая недвижимость оформляется в собственность заемщика (одного или нескольких).

   При оформлении данного ипотечного кредита нет необходимости искать поручителей. Условия представлены в Таблице 2.2.5.

   Таблица 2.2.5 Базовые условия по программе ипотечного кредитования по стандартам ОАО «АИЖК» [46]

Валюта кредита	рубли
Единовременная комиссия за рассмотрение документов:	не взимается
Первоначальный взнос (от стоимости приобретаемой квартиры)	30–70 % от стоимости приобретаемой квартиры    40–70 % от стоимости приобретаемого жилого дома
Срок кредитования	От 3-х до 15 лет
Возврат кредита и процентов	ежемесячно, не превышают 45% от совокупного дохода заёмщиков
Процентная ставка (годовых)	рассчитывается на сайте АИЖК

 

   В качестве обеспечения своевременного возврата кредита выступает залог приобретаемого недвижимого имущества.

   Залог недвижимости подлежит регистрации в органах юстиции.

   Обязательное условие - страхование за счет заемщика его жизни и трудоспособности, а также приобретаемой недвижимости от рисков ущерба и уничтожения в пользу Банка. В сумме эти выплаты составляют приблизительно 0,8 в год от остатка ссудной задолженности.

   Досрочный возврат кредита (без комиссии) разрешен в определенной сумме и возможен через 6 месяцев после предоставления денежных средств.

   Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода заемщиков при условии, что ежемесячные выплаты по возврату кредита и уплате процентов не превышают 45 от совокупного дохода заемщиков. В совокупный доход включаются доходы только тех лиц, которые являются солидарными заемщиками по кредитному договору.

   Заемщиков по кредитному договору может быть несколько, в том числе и не состоящих между собой в родственных отношениях.

   2.3 Организация процесса ипотечного кредитования в ООО «Сибсоцбанк»

 

   Далее необходимо рассмотреть процесс оформления сделки по ипотечному кредитованию.

   При первом обращении клиента в банк производятся следующие действия:

• консультация клиента об основных условиях выдачи ипотечного кредита;
• предварительная оценка возможности получения ипотечного кредита, исходя из предоставленной клиентом информации;
• передача клиенту формы заявления-анкеты (Приложение 1) и списка первичных документов и документов по объекту недвижимости (Приложение 2).

   Предварительная консультация клиента осуществляется по следующим вариантам:

• клиент посредством телефонной связи обращается в центр обработки вызовов, отвечающий за его предварительную консультацию;
• клиент обращается в подразделение банка, осуществляющего ипотечное кредитование (к сотруднику кредитного подразделения, отвечающему за предварительную консультацию клиента);
• клиент использует специальные ресурсы веб-сайта банка (при наличии данных ресурсов);
• клиент обращается к аттестованному в соответствии с требованиями банка сотруднику компании-партнера, отвечающему за его предварительную консультацию.

   При обращении клиента за предварительной консультацией в центр обработки вызовов последний осуществляет следующие действия:

• предоставление информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;
• предоставление информации о порядке получения клиентом формы заявления-анкеты, а также списков первичных документов и документов по объекту недвижимости, используя информационные ресурсы веб-сайта банка, либо направление формы заявления-анкеты, а также списков первичных документов и документов по объекту недвижимости по электронной почте клиенту;
• предварительная оценка возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;
• направление клиента в наиболее удобный для него офис банка, предоставляющий услуги ипотечного кредитования с указанием режима работы офиса банка и/или с записью клиента (при возможности) к сотруднику кредитного подразделения на первичный андеррайтинг.

   При обращении клиента за предварительной консультацией сотрудник 
кредитного подразделения выполняет следующие действия:

1. предоставление общей информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;
2. предварительная оценка возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;
3. предоставление на бумажном носителе следующей информации:
1. общей информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;
2. перечень и примерные суммы предполагаемых дополнительных расходов клиента;
3. списки первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты.
4. расчета максимальной суммы кредита и/или размера ежемесячного платежа и/или размера необходимого для предоставления кредита дохода клиента.

   При обслуживании клиента с помощью специальных ресурсов веб-сайта банка осуществляется предварительная оценка банком возможности ипотечного кредитования клиента. Предварительная оценка проводится банком (центром обработки вызовов) в соответствии, исходя из информации, предоставленной клиентом посредством заполнения соответствующей электронной экспресс-анкеты, размещенной на веб-сайте Банка.

   В течение 4-х рабочих часов с момента получения заполненной клиентом электронной экспресс-анкеты банк (центр обработки вызовов) выполняет следующие действия:

• формирует и направляет сообщение о результатах предварительной оценки возможности предоставления ипотечного кредита клиенту на электронную почту по адресу, указанному клиентом в электронной экспресс-анкете;
• направляет списки первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты на указанный клиентом в электронной анкете адрес электронной почты (только при положительных результатах предварительной оценки возможности предоставления клиенту ипотечного кредита);
• уведомляет посредством телефонной связи клиента об отправлении банком сообщения на его электронную почту (по телефонному номеру, указанному клиентом в электронной анкете);
• информирует клиента посредством телефонной связи о местоположении наиболее удобного для него (клиента) офиса банка, предоставляющего услуги ипотечного кредитования, с указанием времени работы и контактного телефона сотрудника кредитного подразделения, находящегося в указанном офисе, и/или с записью клиента на определенное время (только при положительных результатах предварительной оценки возможности предоставления ипотечного кредита клиенту).

   При обращении клиента за предварительной консультацией сотрудник компании-партнера, аттестованный в соответствии с требованиями банка, выполняет следующие действия:

1. предоставляет информацию об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о тарифах банка;
2. осуществляет предварительную оценку возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;
3. предоставляет на бумажном носителе:
1. общую информацию об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;
2. перечень и суммы предполагаемых дополнительных расходов клиента;
3. список первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты.
4. расчет максимальной суммы кредита и/или размера ежемесячного платежа и/или размера необходимого для предоставления кредита дохода клиента.

   После проведения предварительной консультации клиента, сотрудник кредитного подразделения в присутствии клиента выполняет следующие действия:

• прием первичных документов, заявления-анкеты и финансового документа, подтверждающего оплату клиентом комиссии за проведение первичного андеррайтинга (при ее наличии). Копии первичных документов принимаются сотрудником кредитного подразделения при предъявлении клиентом их оригиналов. Сотрудник кредитного подразделения сверяет копии с оригиналами и по результатам сверки специальным штампом ставит на каждой копии первичных документов отметку «копия верна» и свою подпись и дату;
• проверка предоставленных клиентом первичных документов на соответствие списку первичных документов;
• проверка правильности заполнения клиентом заявления-анкеты;
• уведомление клиента о сроках проведения первичного андеррайтинга.

   Несоответствие предоставленных клиентом документов утвержденному списку первичных документов служит основанием для отказа банка в проведении первичного андеррайтинга.

   При получении заявления-анкеты сотрудник кредитного подразделения 
регистрирует ее в журнале учета заявлений-анкет. В журнале учета заявлений-анкет указывается дата получения сотрудником кредитного подразделения заявления-анкеты, ФИО клиента, предполагаемая (заявленная клиентом) сумма ипотечного кредита, а также другие данные по заявлению-анкете.

   Контроль своевременности рассмотрения заявлений-анкет, зарегистрированных в журнале учета заявлений-анкет, осуществляется руководителем кредитного подразделения либо уполномоченным лицом банка.

   В течение одного рабочего дня с момента регистрации заявления-анкеты в журнале учета заявлений-анкет сотрудник кредитного подразделения проводит первичный андеррайтинг, включающий выполнение следующих действий:

• проверка предоставленных клиентом первичных документов на предмет подтверждения ими соответствия клиента требованиям в банке, предъявляемым к клиенту при оформлении ипотечной сделки
• оценка платежеспособности клиента и его супруга(ги) (поручителя и его супруга(ги)). Доход супруга(ги) клиента (супруга(ги) поручителя может не приниматься в расчет, в том случае, если сумма дохода клиента (поручителя) достаточна для предоставления кредита (поручительства);
• оценка платежеспособности органов управления юридического лица (если залогодателем является юридическое лицо);
• направление служебной записки (по установленной форме) в подразделение безопасности с приложением копий предоставленных клиентом первичных документов;
• направление служебной записки в юридическое подразделение (при предоставлении в залог объектов недвижимости, находящихся в собственности клиента и/или третьих лиц).

   Подразделения, указанные ниже, в течение 2-х рабочих дней со дня получения копий документов для проведения экспертизы осуществляют следующие действия:

   Подразделение безопасности:

• проверяет представленные первичные документы на предмет достоверности указанных в них сведений;
• проверяет кредитную историю клиента и поручителей (при наличии), в том числе во всех территориальных подразделениях банка;
• при необходимости представления дополнительных документов, подразделение направляет по электронной почте либо в устной форме соответствующий запрос сотруднику кредитного подразделения;
• предоставляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку о результатах проверки первичных документов, составленную на имя руководителя кредитного подразделения.

   Юридическое подразделение:

• при получении соответствующей служебной записки от сотрудника кредитного подразделения производит правовую экспертизу предоставленных первичных документов на предмет соответствия их формы и содержания действующему законодательству;
• консультирует сотрудника кредитного подразделения по юридическим вопросам, связанным с оформлением рассматриваемой ипотечной сделки.