Ипотечное кредитование

   

   Рисунок 1.2.7 - Доля ипотечных кредитов, рефинансированных АИЖК, в общем количестве предоставленных ипотечных кредитов в 2009 – 2010 гг., %

   В сентябре 2010 года Агентством по ипотечному жилищному кредитованию было рефинансировано 3702 ипотечных кредита на сумму 4,3 млрд рублей, что составляет 13% в  количественном и 11,9% в денежном выражении  от всех выданных в этот период ипотечных кредитов. За три квартала 2010 года АИЖК рефинансировало 34,167 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму в 37,1 млрд рублей, что составляет 18,2% в количественном и 15,8% в денежном выражении от всех выданных в этот период ипотечных кредитов.

   Причинами снижения объема рефинансирования и  доли АИЖК в третьем квартале 2010 года стали рост выдачи кредитов банками  по собственным программам в связи  с восстановлением рынка ипотечного кредитования, а также целенаправленная политика Агентства, имеющая своей целью развитие специальных продуктов (военная ипотека, кредиты для распорядителей материнского капитала, кредиты, выдаваемые на покупку жилья на первичном рынке) [      ].

   2. Анализ ипотечного  кредитования в  ООО «Сибсоцбанк»

   2.1 Анализ деятельности банка. Банк на рынке ипотечного кредитования

 

   Далее, во второй главе, будет рассмотрен анализ организации ипотечного кредитования на примере Бийского филиала ООО «Сибсоцбанк». Анализ организации процесса ипотечного кредитования необходимо начать с краткой характеристики Банка.

   «Краевой  коммерческий сибирский социальный банк» общество с ограниченной ответственностью успешно работает на финансовом рынке России с 1992 года (Генеральная лицензия Центрального банка РФ N 2015, лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц(03.10.2000)), лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (03.10.2000)). Лицензия Центрального банка РФ на работу с драгоценными металлами, лицензия Центрального банка РФ на все виды операций с ценными бумагами [сайт ЦБР].

   Банк располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.

   Сибсоцбанк - это современная и динамично  развивающаяся кредитная организация  обслуживающая индивидуальных, корпоративных  клиентов различных форм собственности и направлений деятельности. Развитие бизнеса банка строится на предоставлении клиентам полного спектра высокотехнологических банковских продуктов и услуг во многом на уровне международных стандартов. Банк безукоризненно выполняет экономические нормативы, установленные Банком России и требования действующего законодательства. В марте 2010 года Рейтинговое агентство "Эксперт РА" подтвердило ранее присвоенный банку рейтинг кредитоспособности на уровне B++ "Приемлемый уровень кредитоспособности" [     ].

   Деятельность  банка характеризуется постоянным ростом основных финансовых показателей. Уставный капитал является наибольшим среди самостоятельных банков Алтайского края и его значение составляет 1 226 390 тыс. руб. (Оплаченный уставный капитал 1 266 390 тыс.руб.) Валюта баланса на 01 октября 2010 года – 5 181 млн. рублей; размер собственных средств – капитал банка – 1 276 млн. рублей; абсолютная величина привлеченных средств – 2 801 млн. рублей; величина вкладов на 1 октября 2010 года составила 1 463 млн. рублей, объем ссудной и приравненной к ней задолженности составил 3 099 млн. рублей.

   В 2009 году выдано 42628 кредитов на общую сумму 2244992 тысяч рублей. Из них 81,2% - кредиты, выданные на вторичном (квартиры) рынке, 14,2 % - на новостройки и 4,6% - на загородное жилье.

   «Сибсоцбанк» имеет аккредитованные риелторские, оценочные, юридические, страховые компании. Все они проверены банком на предмет надежности. Таким образом, банк гарантирует чистоту сделки, высокий профессионализм организаций-партнеров. Более того, банк аккредитует и строительные организации, отслеживает их деятельность. Приметивший на рынке квартиру клиент может получить у специалистов "Сибсоцбанка"  консультацию, не будет ли здание долгостроем, имеет ли квартира обременения, не продана ли она дважды.

   За все время работы системы ипотечного кредитования "Сибсоцбанк" кредитовал покупки первичного и вторичного жилья, долевого строительства. C недавнего времени добавились новые привлекательные возможности. Например, получение кредита на покупку нежилой недвижимости, получение кредита под залог имеющегося жилья. Также появились схемы валютного кредитования.

   "Сибсоцбанк"  старается обеспечить максимум удобства своим клиентам и сделать выгодным взаимодействие, стремится к нулевому первоначальному взносу за счет поиска рычага снижения рисков.

   Активно развивается филиальная сеть «Сибсоцбанка» , насчитывающая на сегодняшний день 3 филиала в Алтайском крае, 10 дополнительных офисов [48].

   Бийский филиал ООО «Сибсоцбанк» является крупнейшим филиалом, работающим на рынке банковских услуг в Алтайском крае, и представляет ООО «Сибсоцбанк» в городе Бийске и близлежащих с городом районах.

   Бийский филиал осуществляет активную работу по реализации всех предлагаемых ООО «Сибсоцбанк» продуктов и в т.ч. осуществляет кредитование в рамках следующих целевых программ:

• кредитование по программе «Обеспечение жильем молодых семей»;
• кредитование по программе «Военная ипотека»;
• кредитование населения на развитие личных подсобных хозяйств.

   Развитие деятельности филиала отразилось в наращивании активных операций, обеспеченном, в основном, ростом кредитных вложений. Наиболее интенсивный рост за 2010 год отмечается по кредитованию населения: прирост розничного кредитного портфеля филиала составил 25,7% (прирост корпоративного кредитного портфеля составил 9,2%).

   Динамика кредитного портфеля ООО «Сибсоцбанк» представлена в таблице 2.1.2.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Таблица 2.1.2  - Динамика выдачи и погашения  кредитов в 2008-2010 гг. млн. руб.

	2008г.	2009г.	2010г.	отклонение
				абсолютное (+ / -)			темп  роста, %
				2009 / 2008	2010/ 2009	2010/ 2008	2009 / 2008	2010/ 2009	2010/ 2008
Выдано  кредитов, млн.р	2281 100%	2378 100%	2687 100%	97 100%	309 100%	406 100%	104.25	112,99	117,8
в т.ч.: физ. лицам	637 27.9%	655 27.5%	688 25,7%	18 18.56%	33 10.7	51 2.2%	102.83	105.04	108,0
юр. лицам	1644 62.1%	1723 72.5%	1999 74.3%	79 81.44%	276 89.3%	355 102.2%	104,81	116.02	121,59
Погашено кредитов, всего	708 100%	385 100%	639 100%	323 100%	254 100%	69 100%	54,37	166,03	90,28
в т.ч.: физ. Лицам	358 50,64%	139 36,23%	223 34,96%	219 67.8%	84 17%	135 13.5%	38.91	160,22	62,33
юр. лицам	349 49,36%	245 63,77%	416 65,04%	104 32,2%	170 83%	66 86.5%	70.25	169,32	118,96

 

   Кроме этого, стабильный рост, который наблюдается  в экономике за последние годы, повлиял на улучшение финансового  состояния предприятий и на повышение платежеспособности населения и, как следствие, способствовал росту объемов кредитования. Еще одной причиной можно считать постоянное развитие и совершенствование услуг кредитования, а также непрерывное расширение филиальной сети. Наглядно данную динамику можно посмотреть на рисунке 2.1.

   

     Рисунок 2.1 - Динамика выдачи и погашения кредитов в 2008 – 2010 годах. 

   На  основании представленных данных мы видим, что на протяжении двух последних лет происходит увеличение как предоставленных кредитов, так и сумм поступающих в погашение ранее взятых кредитов. За 2010 год было выдано кредитов почти на 2687 млрд.руб., что в 1,18 раз больше чем в 2008 году, причем темпы роста кредитов предоставленных юридическим лицам значительно выше темпов роста кредитования физических лиц. Так, в 2010 году физическим и юридическим лицам было предоставлено на 33 и 276 тыс. руб. кредитов больше, чем в предыдущем, это соответственно в 1,16 и 1,05 раза больше, чем в 2009 году. Это указывает на то, что происходит достаточно постоянный рост и стабильное увеличение кредитного портфеля банка.

   Данную  тенденцию роста можно объяснить  рядом причин. В первую очередь, это  объясняется возможностью банка  предоставлять кредиты на более  конкурентных условиях по сравнению  с другими коммерческими банками благодаря более сильной и диверсифицированной ресурсной базе, обеспеченной доминирующим положением на рынке привлечения средств.  
 
 
 

   Таблица 2.3- Удельный вес кредитных вложений в общей сумме активов.

	01.01.08г.	01.01.09г.	отклонение	01.01.10г.	отклонение
Активы (валюта баланса)	4466021	5284615	818594	4632242	652373
Остаток задолженности по кредитам	2357656	2691790	334134	2796005	104215
население	415000	276300	-138700	396210	119910
юридические лица	1037600	977000	-60600	1209130	232130
Удельный  вес всех кредитных вложений в активе баланса, %	52,79	50,94	-1,85	60,36	9,42
население	9,29	5,23	-4,06	8,55	3,32
юридические лица	23,23	18,49	-4,74	26,10	7,61

 

   На  основе данных таблицы 2.3 можно сделать  вывод, что за анализируемый период удельный вес всех кредитных вложений в активе баланса увеличился на 7,57% пункта и на 1 января 2010 года составил 60,36%, из которых 26,10% пришлось на удельный вес юридических лиц и 8,55% - физических лиц. И, несмотря на то, что кредиты юридических лиц занимают, несомненно, лидирующие положение, темпы роста кредитов юридических лиц значительно выше, так за два года удельный вес кредитных вложений юридических лиц в активе баланса увеличился на 2,87% , в то время как населения всего уменьшился на 0,74%. Данная тенденция представлена на рисунке 3.2.  

   

   Рисунок 3.2 - Удельный вес кредитных вложений в общей сумме активов «Сибсоцбанка» в 2008-2010 гг. 

   Следующим шагом анализа должен стать анализ, производимый на основании сведений, характеризующих кредитный портфель банка. Таким образом, анализируются данные о количестве предоставленных кредитов и их суммах по: крупным, просроченным и выданным инсайдерам кредитам.

   В первую очередь анализируется удельный вес крупных кредитов в общем  объеме кредитных вложений.

   Таблица 2.6 - Удельный вес крупных кредитов в общем объеме кредитных вложений.

	на 01.01.08г.	на 01.01.09г.	на 01.01.10г.
Выдано  кредитов всего, тыс. руб.	2281000	2378000	2687000
Крупных кредитов, тыс. руб.	131500	136000	157000
Удельный вес крупных кредитов(%)	5,77	5,72	5,84

 

   На  основании данных, представленных в  таблице 2.6., можно сделать вывод, что удельный вес крупных кредитов в кредитном портфеле банка постепенно увеличивается, но сам кредитный портфель увеличивается более быстрыми темпами. Так, удельный вес крупных кредитов на протяжении двух лет увеличился с 5,77 до 5,84 %, и на 1 января 2010 года общий объем предоставленных крупных кредитов составил около 136 тыс. рублей. Данная динамика продемонстрирована на рисунке 2.4.

   

   Рисунок 2.4 - Удельный вес крупных кредитов.