Ипотечное кредитование

   Кроме этого представляется целесообразным проанализировать структуру кредитов по срокам. Как правило, для этого весь кредитный портфель банка делиться на 3 группы: до 30 дней, до 180 дней, свыше 180 дней (таблица 2.7.).

   Таблица 2.7. - Структура кредитного портфеля по срокам кредитования.

	на 01.01.08г.	уд. вес в  общей сумме кредитов, %	на 01.01.09г.	уд. вес в  общей сумме кредитов, %	на 01.01.10г.	уд. вес в  общей сумме кредитов, %
Выдано  кредитов всего, тыс. руб., в том числе на срок	1761821	100	2244992	100	2370959	100
до 30 дней	103075	5,85	41440	1,85	37214	1,6
до 180 дней	183889	10,44	206429	9,20	84638	3,57
свыше 180 дней	1464389	83,12	1949431	86,83	2173741	91,68
просроченные (с%)	1702	0,59	47692	2,12	72420	3,15

 

   Данные  таблицы показывают, что наибольшая доля кредитов выдается на срок свыше 180 дней – 91,68%, в то же время достаточно быстро происходит увеличение доли кредитов на срок до 180 дней: за два года их удельный вес увеличился на 3,57% пункта. Удельный вес кредитов сроком до 30 дней также увеличивается, но не такими быстрыми темпами: за два года прирост составил всего 1,6%.

   Это в первую очередь объясняется  появлением у банка ресурсов долгосрочного характера, так называемых «длинных» ресурсов, которые банки могут без риска потери ликвидности размещать в долгосрочные кредитные операции.

   Структура кредитов по срокам на 1 января 2008, 2009 и 2010 годов продемонстрирована на рисунках 2.5., 2.6., 2.7. 

   

   Рисунок 2.5 - Структура кредитного портфеля банка по срокам кредитования на 1 января 2008 года. 

   

   Рисунок 2.6 - Структура кредитного портфеля банка по срокам кредитования на 1 января 2009 года. 

   

   Рисунок 2.7- Структура кредитного портфеля банка по срокам кредитования на 1 января 2010 года.

   Наглядно  удельный вес кредитов, классифицированных по группам риска на 1 января 2008, 2009 и 2010 годов можно посмотреть на рисунках. 

   

   Рисунок 2.8 - Удельный вес кредитов, классифицированных по группам риска на 1 января 2008 года.

   

   Рисунок 2.9 - Удельный вес кредитов, классифицированных по группам риска на 1 января 2009 года.

    

   Рисунок 2.10 - Удельный вес кредитов, классифицированных по группам риска на 1 января 2010 года.

   Следующим моментом анализа является анализ соотношения  резерва на возможные потери по ссудам к общему объему кредитных вложений, этот показатель характеризует достаточность  резерва банка. Данные по этому моменту отражены в таблице 2.9.

   Таблица 2.9 - Достаточность резерва банка

	на 01.01.2008г.	на    01.01.2009г.	на    01.01.2010г.
Объем кредитного портфеля, тыс. руб.	1761821	2244992	2370959
Резерв  на возможные потери по ссудам, тыс. руб.	23180	30102	48555
Достаточность резерва (резерв банка/объем кредитного портфеля), %	1,316	1,34	2,05

 

   За  анализируемый период произошел  рост данного показателя на 0,7%. Данная ситуация говорит об увеличивающийся доли резерва на возможные потери по ссудам относительно роста кредитного портфеля банка, это говорит о том, что банку приходится с каждым годом все в большем размере создавать резерв на возможные потери по ссудам. Кроме того, это свидетельствует об увеличивающейся доли кредитов, отличных от стандартных. В мировой банковской практике этот показатель составляет около 5%, а у большинства российских банков достигает 50%, тем не менее, банку необходимо обратить особое внимание на рост данного показателя и принять соответствующие меры, не допускающие дальнейшего роста этого соотношения.

   Рассмотрим  соотношение резерва на возможные  потери по ссудам к сумме просроченной задолженности (таблица 2.10.).

   Таблица 2.10 - Соотношение резерва на возможные потери по ссудам к сумме просроченной задолженности.

	01.01.08г.	01.01.09г.	отклонение	01.01.10г.	отклонение
Резерв  на возможные потери по ссудам, тыс. руб.	23180	30102	6922	48555	18453
Общая сумма просроченной задолженности, тыс. руб.	8766	10522	1756	26074	15552
Резерв  на возможные потери по ссудам/сумма  просроченной задолженности	2,64	2,86	0,22	1,86	1,64

 

   Данные  показывают, что за анализируемый  период произошло увеличение данного показателя на – 2,68%, и на 1 января 2010 года данный показатель составил 4,75%. Данная тенденция положительна, тем не менее, за эти два года показатель достаточно сильно варьировал.

   ООО «Сибсоцбанк»  предлагает различные программы кредитования на приобретение недвижимости. Полный перечень программ представлен на рисунке 2.2.1.

   2.2 Программа ипотечного  кредитования в  ООО «Сибсоцбанк»

 

    Программы ипотечного кредитования: 
 

     
 
 

   Рисунок 2.2.1. - Программы ипотечного кредитования, реализуемые ООО «Сибсоцбанк »  (по материалам сайта ООО «Сибсоцбанк» [46]) 

   Сибсоцбанк - выдаёт ипотечные кредиты. Есть четыре ипотечные программы. Программа "Ипотечный кредит", в рублях от 300 000 - 4 000 000, сроком от 3 лет до 30 лет, процентная ставка от 11.5 - 12.7%.  Программа "Военная ипотека", в рублях от 300 000 - 4 000 000, сроком от 1 года до 20 лет, процентная ставка от 10,9 до 13,9%. Программа " Программа "АИЖК", кредит выдаётся в рублях от 300000 до 4000000, сроком от 1 года до 30 лет, процентная ставка от 10,75 до 14% годовых.

   Программа «Ипотечный кредит» направлена на приобретение готовых отдельных квартир (комнат) в жилом доме. Базовые условия по данной программе представлены в Таблице 2.2.1:

   Таблица 2.2.1 - Базовые условия кредитования по программе «Ипотечный кредит» [46]

Валюта	В российских рублях:
Первоначальный взнос (от стоимости приобретаемой квартиры)	от 30%
Ставка  кредита: при наличии  титульного страхования без оформления титульного страхования	11.5 - 12.7% 11.5 - 12.0% 12.2 - 12.7%

   Программа «АК БАРС - Комфорт» направлена на приобретение жилых домов (коттеджей). По данной программе базовые условия представлены в Таблице 2.2.2:

   Таблица 2.2.2 Базовые условия кредитования по программе «Военная ипотека» [46]

Валюта	В российских рублях:
Первоначальный взнос (от стоимости приобретаемой квартиры)	от 30%
Ставка  кредита: при наличии  титульного страхования без оформления титульного страхования	11.5 - 12.7% 11.5 - 12.0% 12.2 - 12.7%

 

   Общими для программ «АК БАРС - Новоселье» и «АК БАРС - Комфорт» являются такие параметры, как валюта кредита, сумма, срок кредитования, комиссия, возможность досрочного погашения, способ погашения суммы процентов и основного долга, представленные в таблице 2.2.3:

   Таблица 2.2.3 - Общие параметры для программ «Ипотечный кредит» и «Военная ипотека» [46]

Валюта кредита	рубли
Сроки кредитования	3 - 30 лет
Сумма кредита	в рублях РФ - от 300 тыс.рублей до 4 млн.рублей,
Комиссия за рассмотрение документов (заявления на кредит)	1 тыс.рублей (единовременно)
Комиссия за ведение кредитного дела	13 000 руб. + НДС
Погашение суммы кредита и процентов	равными (аннуитетными) платежами
Досрочное погашение кредита	Возможно  досрочное погашение кредита по истечении 6 месяцев с даты получения кредита, при этом в зависимости от внесенной суммы сокращается срок, на который данный кредит выдан
Требования к страхованию	Ежегодное страхование риска утраты и повреждения передаваемого в залог жилья, а также жизни и потери трудоспособности заемщика

 
 

   Основными требованиями к заемщику по данным программам являются:

• Гражданство Российской Федерации Постоянная регистрация (при временной регистрации кредиты не предоставляются)
• Возраст - от 18 лет до 70 лет (70 лет - предельный возраст окончания срока выплаты кредита)
• Трудовой стаж: общий - от одного года, на последнем месте работы - от шести месяцев.

   В соответствии с условиями программы «Обеспечение жильем молодых семей » участником программы может стать молодая семья, в которой возраст супругов не превышает 35 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 35 лет, и одного и более детей, нуждающаяся в улучшении жилищных условий и имеющая собственные средства либо заемные (привлеченные) средства, в том числе средства ипотечных жилищных кредитов, достаточные для оплаты стоимости жилого помещения.

   При оценке платежеспособности учитывается совокупный доход молодой семьи, в случае недостаточности совокупного дохода семьи, Банком предоставлена возможность привлечения созаемщиков для получения кредита на приобретение жилья. Базовые условия представлены в Таблице 2.2.4:

Таблица 2.2.4 - Базовые условия по программе ««Жилище» на 2002-2010

годы» [46]  

Валюта кредита	рубли
Процентная ставка по кредиту	12,9 годовых
Срок кредита:	до 20 лет
Обеспечение возврата кредита:	залог приобретаемого жилого помещения
Минимальная сумма кредита	100 000 рублей (30 000 руб. в сельских районах)
Первоначальный взнос от суммы стоимости приобретаемой недвижимости	от 10 до 90
Страхование предмета залога	ежегодное страхование риска утраты и повреждения передаваемого в залог жилья
Страхование жизни и трудоспособности Заемщика	ежегодное страхование жизни и потери трудоспособности Заемщика
Ежемесячная комиссия Банку за выдачу кредита	0,2 от суммы выданного кредита
Возврат суммы кредита	аннуитетная (равными платежами)
Погашение процентов за пользование кредитом	аннуитетная (равными платежами)
Досрочный возврат кредита	Возможно досрочное погашение кредита по истечении 6 месяцев с даты получения кредита, при этом в зависимости от внесенной суммы сокращается срок, на который данный кредит выдан
Частичное погашение	в любое время пользования без комиссий