Ипотечное кредитование в Российской Федерации

     Полагаем, что конкретная поддержка со стороны  государственных органов применительно  к системе ипотечного жилищного  кредитования может выражаться в  следующих формах:

     - придание системе ипотечного жилищного кредитования статуса муниципальной;

     - приоритетное выделение площадок  под застройку для реализации  системы; 

     - снятие или значительное уменьшение  величины финансовой нагрузки  на участников системы за счет  снижения расходов на инфраструктуру и других льгот;

     - выделение из федерального, городского  или местного бюджета безвозмездных  субсидий на строительство или  приобретение жилья; 

     - предоставление гражданам льготных  условий кредитования;

     - принятие постановлений о залоговом  кредитовании (на местном уровне), при котором муниципальные власти выступают гарантом по кредитам на реализацию высокоэффективных проектов, если эти проекты соответствуют приоритетным направлениям городского развития, а заемщик - установленным критериям;

     - эмиссия муниципальных ценных бумаг, которые наряду с обеспечением притока средств в программы развития могут быть предметом залога в обеспечение кредитов, привлекаемых инвесторами на реализацию нужных городу проектов;

     - выпуск облигационных займов, обеспеченных землей и недвижимостью.

     В нынешних условиях, когда предпринимаются  меры по стабилизации экономики и  реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного  кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики. Не случайно Правительством РФ была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования. Она ориентирована на создание системы эффективного и масштабного долгосрочного ипотечного кредитования населения. В качестве основной задачи государства в Концепции выдвигается создание законодательной базы и нормативного регулирования процесса ипотечного кредитования с целью снижения финансовых рисков и повышения доступности жилья. Наряду с Концепцией, Постановлением Правительства РФ утвержден План подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Совершенно очевидно, что существующая сегодня законодательная база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия, что, в частности, мешает банкам эффективно участвовать в ипотечном кредитовании. Принятое Постановление позволяет устранить многие препятствия на пути развития ипотеки.

     В настоящее время жилищный вопрос стоит, очень остро и для улучшения жилищных проблем, я предлагаю следующие методы:

     - помощь от государства в предоставлении  жилья незащищенным слоям населения  путем увеличения объемов строительства  домов, а также выдачей субсидий  в размере 70 % от стоимости квартиры, а остальные 30 % в рассрочку на длительный период. Для граждан, не способных выплачивать эти средства – предоставлять жилье без приватизации и права собственности.

     - для граждан, со средними доходами, желающих приобрести жилье, но  не имеющих в наличии всю  сумму денежных средств от стоимости жилья предоставлять ипотечный кредит.

     - для граждан, уровень доходов  которых позволяет купить жилье  без необходимости ипотеки, также  увеличивать темпы строительства,  чтоб спросу соответствовало  предложение. 

     Жилищное  ипотечное кредитование является эффективным способом для решения жилищной проблемы, для решения необходима доступность жилищных кредитов широким слоям граждан. А чтобы доступность ипотеки привела к росту строительства жилья, а не цен на него, нужно облегчить получение земельных участков под застройку. Для этого, необходимо помочь местным властям с подводкой инженерных коммуникаций к месту строительства, упростить процедуру выдачи исходно-разрешительной документации на участок и организовать выделение участков на открытых торгах.

     Для развития ипотечного кредитования и  спроса на него, необходимы выгодные условия  такие как: предоставление государственных  безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса молодым  семьям, работникам социальной сферы, военнослужащим, инвалидам и многодетным семьям. Увеличение срока рассрочки платежа по кредиту до 40 лет. Возможность брать кредит поколениями. Предоставлять отсрочку платежа по ипотеке до трех лет в чрезвычайных для заемщика ситуациях, не позволяющих временно выплачивать денежные средства. Рассмотрение банком как официальных, так и неофициальных доходов.

     Вновь прийти к системе, когда предприятия  выделяют своим работникам жилье, а  они работают.

     Таким образом, препятствием в развитии системы  ипотечного кредитования являются: неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства; низкий уровень жизни населения, высокие процентные ставки; отсутствие источника «длинных денег» в экономике; непрозрачные источники доходов граждан, психологические факторы; главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг; низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованность правовых актов между собой; отсутствие развитого рынка финансовых ипотечных инструментов. Для решения данных проблем необходимо: совершенствование законодательной и нормативной базы; создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных финансовых ресурсов; уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию; формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) в целях привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу. Со стороны государственных органов необходимо:

     - придание системе ипотечного  жилищного кредитования статуса  муниципальной; 

     - выделение из федерального, городского  или местного бюджета безвозмездных  субсидий на строительство или  приобретение жилья;

     - предоставление гражданам льготных  условий кредитования;

     - выпуск облигационных займов, обеспеченных  землей и недвижимостью. Для  развития массового ипотечного  кредитования потребуется реализации  следующих организационных мер: 

     - осуществления пропаганды и разъяснения населению целей, задач, технологии и преимуществ приобретения жилья в кредит, а также организации обучения профессиональных кадров;

     - организация процесса мониторинга  качества ипотечных кредитных  портфелей и кредитного риска банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

   Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение  сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека  позволяет мобилизировать  значительную часть сбережений населения и  средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

  Развитие  системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

     В современных условиях, когда предпринимаются  меры по стабилизации экономики и  реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним  из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

     Ипотечное кредитование – это механизм, который  обеспечивает взаимосвязь между  денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в  реальный сектор экономики.

     В связи с актуальностью вопросов предоставления ипотечных кредитов банками населению на приобретение жилья, в данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области  ипотеки, рассмотрены законодательное  регулирование, источники финансирования ипотечного кредита, выявлены наиболее значимые проблемы при его функционировании в Российской Федерации и рассмотрены возможные пути их решения.

     Ипотечное кредитование рассматриваются государством в качестве механизмов, способных  решить задачу огромной социальной важности в масштабах страны – жилищную проблему. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список использованной литературы                                                                          

1. Акулова Т.А. Модели ипотечного кредитования в России// Финансы и Кредит.-2005.-№ 12(180).
2. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 2005. - № 5.
3. Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеки//Финансы.-2006.-№ 3.
4. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит.-2005.-№ 4.
5. Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под. ред. Балабанова.-СПб.: Притер, 2003.
6. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области// Финансы и Кредит.-2005.-№ 3(171).
7. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2005.-№ 12.
8. Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? //Эксперт.-2005.-№ 21.
9. Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2004.-№ 1.
10. Железнова О. Ипотека – инструкция по применению// Финанс.-2004.- № 4 (февраль).
11. Иванов В.В. Ипотечное кредитование.-М.: Информ-внедрен. центр «Маркетинг», 2001.
12. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2002.
13. Кудрявцев В.А., Кудрявцева В.Е. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 2000.
14. Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2005.-№ 9.
15. Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2005.- 4(172).
16. Селюков В.К., Гончаров С.Г. Анализ спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования в РФ//Финансы и Кредит.-2005.-№ 6(170).