Ипотечное кредитование в Российской Федерации

УРАЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ УПРАВЛЕНИЯ И  ПРАВА

ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ РЕГИОНАЛЬНЫЙ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА 
 
 
 

     Ипотечное кредитование в Российской Федерации

Курсовая  работа

       

Исполнитель:

Студент группы ФК - 301

Сметанин  Максим

  Ильич 

Руководитель:

Глухов  Кирилл

Александрович 
 
 
 
 
 
 

     Нижний  Тагил

     2011

Курсовая работа на тему «Ипотечное кредитование в  Российской Федерации» 

С.

Введение                                                                                                                              3

1. Теоретические основы ипотечного кредитования                                                     5
1. Сущность ипотечного кредитования                                                                       5
2. Схемы ипотечного кредитования                                                                           14  
2. Проблемы ипотечного кредитования в России                                                        29                                                                            
1. Анализ рынка ипотечного кредитования в России                                              29
2. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России                                        37

Заключение                                                                                                                       49

Список использованной литературы                                                                               51 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Во  многих странах мира в настоящее  время приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы, но и сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие кредитные организации.

     Анализ  ситуации, сложившейся в области  жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьезная зависимость социально-экономической стабильности страны от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильем, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы. Поэтому ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.

     Несмотря  на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX века, в настоящее время ипотека является относительно новым понятием: большинство людей не имеют даже общего представления об ипотечном кредитовании. В связи с этим, целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования, рассмотрение его законодательного обеспечения и источников финансирования, а также выявление основных проблем, связанных с ипотечным кредитованием в практике современной России.

     Актуальность  проблемы использования ипотечного кредитования с целью улучшения жилищной проблемы населения страны обосновала выбор темы курсовой работы.

           Рынок жилья в  нашей стране оказался не обеспечен  соответствующими кредитно-финансовыми  механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения  и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.

  Создание  системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья  позволит увеличить их платёжеспособный  спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения. Оно обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

  В настоящее время ипотека является относительно новым понятием, несмотря на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX века. Поэтому большинство людей не имеют даже общего представления об ипотечном. В связи с этим, целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования жилья, а также других видов недвижимого имущества; изучение истории становления ипотеки в России; подробное рассмотрение механизма функционирования ипотечного кредитования в рамках реализации московской ипотечной программы в Инвестсбербанке; а также совершенствование законодательной и правовой базы ипотечного кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 Сущность  ипотечного кредитования

     Прежде  всего необходимо обратить внимание на сущность ипотеки, ее отличительные черты, а значит, рассмотреть определения этого понятия. Согласно определению, которое дает И.Т.Балабанов, ипотека - это кредит, полученный под залог недвижимости. В классическом понимании ипотека - это не только выдача кредита, но и способ привлечения ресурсов, связанных с эмиссией ценных бумаг - закладных и облигаций. Таким образом, нам представляется очень удачным следующее определение: Ипотека представляет собой разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником - залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого является залогодатель. На мой взгляд, оно более точно и полно отражает сущность ипотеки как особых экономических отношений между кредитором и заемщиком.

     В рыночной экономике использование  ипотечного кредита широко распространено. Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, предоставленную банками под залог недвижимости.

     Правовой  смысл понятия ипотеки заключается  в обременении имущественных  прав собственности на объект недвижимости. Недвижимость - это земельный участок, строения или сооружения, которые настолько прочно связаны с землей, что не могут быть отделены от нее без существенного ущерба.  
 

     Это обременение происходит двумя путями: либо кредитор получает права залогодателя на объект залога с его последующей  передачей заемщику с возможностью выкупа, либо используется собственно ипотека - залогодатель остается собственником объекта, а кредитору переходит только право востребовать залог.

     Ипотечное кредитование - это особый род взаимоотношений между получателем кредита и лицом, предоставляющим кредит, целесообразно было бы рассмотреть субъектно-объектную структуру этих отношений.

Объектами ипотечного кредитования являются:

- Земельные участки;

- Жилые помещения, то есть квартиры, дома, коттеджи, дачи, здания и сооружения предприятий, занятых в социальной сфере;

- Офисные помещения, торговые центры, отдельные магазины, рестораны и другие объекты сервисного обслуживания коммерческой деятельности;

- Производственные помещения - склады, заводские здания и научно-исследовательские институты, объекты энергетики, гаражи и другие помещения производственного назначения.

Субъектами  ипотечного кредитования являются:

- Заемщик;

- Кредитор;

- Инвестор, который вкладывает средства в ипотечные;

- Правительство.

     Перечисленные выше субъекты ипотечного кредитования преследуют различные цели. Рассмотрим цели субъектов ипотечного кредитования. Основной целью заемщика является максимизация объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров. Если осуществляется кредитование покупки жилья для физических лиц, то основная цель заемщика заключается в приобретении по возможности лучшего и более дешевого жилья, при этом заемщик должен производить ежемесячные выплаты по кредиту.

     Задача  банка, то есть кредитора, заключается  в максимизации прибыли и дивидендов своих акционеров. Таким образом, целями банка при ипотечном кредитовании являются максимизация доходности активных операций и ограничение рисков, и  обеспечение возвратности ссудного капитала.

     Инвестор  также стремится получить наибольшую прибыль, вкладывая свои средства в  закладные или ценные бумаги, обеспеченные закладными. Таким образом, целью  инвестора при использовании  механизма залогового кредитования, является максимизация прибыли капитала, вкладываемого в закладные или ценные бумаги.

     Одним из субъектов кредитования является правительство. В организации и  развитии ипотечного кредита роль правительства  заключается в создании условий, позволяющих банкам эффективно заниматься ипотечным кредитованием без неоправданных рисков. Собственными же целями правительства на рынке ипотечных кредитов являются:

- Капитализация недвижимого имущества и обеспечение его оборотоспособности;

- Уменьшение разрыва между производительным и финансовым капиталом;

- Пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего долга;

- Создание условий для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования.

     По  своему экономическому содержанию ипотека  выполняет следующие функции:

1. Механизма создания и привлечения дополнительных средств для поддержания и развития материального производства;

2. Дополнительного инструмента обеспечения оборота и перераспределения имущества в случае, когда применение других механизмов оборота (например, купли-продажи и приватизации) юридически невозможно или экономически нецелесообразно;

3. Создания многопорядкового мультиплицируемого фиктивного капитала на основе закладной и производственных и ипотечных ценных бумаг, а также институтов вторичного рынка ипотечных кредитов.

     Рассматривая  ипотеку как элемент экономики, следует выделить три наиболее характерные ее черты:

1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы этого не осуществляют.

3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги

     С позиций закономерностей развития мирового банковского хозяйства  ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Поэтому, на мой взгляд, целесообразно здесь рассмотреть сущность и общие принципы кредита.