Ипотечное кредитование РК

Анвар Сайденов, председатель Национального Банка РК: - Опасения Нацбанка, что такие большие ресурсы из бюджета будут использованы в течение ряда лет, окажут свое давление – не высказывались. Поскольку все это ложится в общую макроэкономическую ситуацию в стране, с которой Нац банк должен справляться в независимости от того. будет жилищная программа или нет.

Наряду с программой будет активно  строиться и само жилье, отметил  Анвар Сайденов. Сегодня же главный банкир страны заявил, что Нацбанк тоже займется реформами. Только в области законодательства. Речь идет о законопроекте, который упрощает процедуру вывоза капитала за рубеж. Новая концепция либерализации валютного режима позволит населению без препятствий открывать счета в иностранных банках. А у отечественных финансистов появится возможность заключать долгосрочные контракты с иностранными партнерами и продлевать сроки проведения внешнеторговых операций. В конечном итоге упрощенный режим сделает тенге полностью конвертируемой валютой.

 

2.2 Механизм предоставления  ипотечных займов в Казахстанских  банках

Сегодня,  даже очень приличный  заработок не позволяет собрать  необходимую суму денег для приобретения желаемого жилья. Однако в настоящее  время можно прибегнуть к банковскому  кредиту – ипотеке.

Ипотечное кредитование в  современном мире стало удобной  и привычной услугой для улучшения  жилищных условий. И с каждым годом  оно становилось все более  востребованным. А пакет услуг  по ипотечному кредитованию пополняется дополнительными условиями для удобства и выгоды клиента. История ипотеки даже имела короткий период, в которой действовало предложение банков  предоставлять  ипотеку без первоначального взноса, получение ипотечного займа на длительный срок с малой процентной ставкой и другие пакетные услуги. Затем, в кризис, банки пошли на уступки и предлагали клиенту досрочное погашение кредита без штрафных санкций.

Если в 2008 году, на пороге экономического кризиса в стране резко снизилось количество банков,  предоставляющих услуги по ипотечному кредитованию, то в текущем году линейка предложений на рынке  ипотечного кредитования снова расширилась. По данным  Нацбанка Республики Казахстан объем ипотечных займов на 2008 год составил 85,1 млрд тенге, в 2009 году на период восстановление страны после финансового кризиса объем выданных ипотечных кредитов  резко снизился до 64,6 миллиардов тенге. Однако к концу 2010 года увеличился  до 72,3 млрд тенге. На подобное  замедление роста объема кредита ипотечного рынка, по мнению экспертов, повлияло увеличение ставок вознаграждения и ужесточения требований в части платежеспособности заемщика.

Стоит отметить,  что на фоне роста объема ипотечных кредитов  наблюдается снижение процентных  ставок и увеличения сроков  ипотечного кредитования до 30 лет. Например, на 2008 год  ставка вознаграждения по ипотечным займам составляла 18% годовых, сейчас  12-14%. Что касается эффективных годовых ставок по ипотечному кредитованию, то принятый  закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов», запретил кредитным учреждениям завышать процентные ставки и дал Национальному банку право устанавливать предельный размер эффективной ставки вознаграждения. Таким образом, условия ипотечного кредитования стали прозрачнее: сегодня ГЭС в национальной валюте составляет 11,8%,  ГЭС в инвалюте 13,1%, и так в среднем составляет 11,9%.

Условия ипотечного кредитования

Банки	АО "Народный Банк Казахстана"	АО "БТА Банк"	АО  "Евразийский Банк"
Процентная ставка	До 3-х лет:  от 12,5% годовых.   Свыше 3-х до15 лет: от 13% годовых.   Свыше 15-ти до 30 лет: от 13,5% годовых.	от 12,5%	В тенге: от 10% до14%   В долларах США:   от 9,5% до13% (плавающая отметка в  зависимости от внесенного первоначального  взноса и подтверждения дохода)
Эффективная ставка	До 3-х лет: от 14, 9% годовых.   Свыше 3-х до15 лет: от 14, 1% годовых.   Свыше 15-ти до 30 лет: от 14, 6% годовых.	от 12,69%	от 11,7% до 14,2% (плавающая отметка  в зависимости от внесенного первоначального взноса и подтверждения дохода)
Сроки кредитования	от 3 до 30 лет	в тенге/до 20 лет, в долларах США/до достижения пенсионного возраста (возможно до 65 лет)	от 3 лет до 20 лет
Валюта займа	тенге, доллары США	тенге, доллары США	тенге
Сумма займа	от 5 000 долларов США	до 85% от оценочной стоимости жилья	от 600 000 тенге
Подтверждение доходов	Обязательно подтверждается. В случае если отношение суммы предоставляемого займа к рыночной стоимости представленного  обеспечения составляет 50% и менее, документальное подтверждение дохода не требуется	полное/косвенное	полное подтверждение доходов

 

2.3 Сравнительный анализ  организации ипотечного кредитования  в Казахстанских банках

Кредиты Банков Казахстана для частных лиц

Ипотека от KAZKOM. Первоначальный взнос – от 10%! Без комиссии за ведение ссудного счета и без комиссии за обналичивание кредита.

Условия кредитования:

Срок кредита: от 3-х до 25 лет;

Валюта кредита: тенге;

Страхование недвижимости: за счет средств Банка;

Страхование заемщика от несчастного  случая: за счет средств Банка;

Комиссия за ведение ссудного счета (КВСС): 0 тенге;

Комиссия за обналичивание кредита: 0 тенге;

Комиссия за организацию  кредита:

для тех, кто получает зарплату по карточке КАЗКОМа - 0 тенге;

для иных клиентов, подтверждающих свой доход - 1% от суммы кредита;

Первоначальный взнос: от 10% от стоимости жилья;

Ставка вознаграждения: от 12,5%  годовых*.

Открыто кредитование без  проведения  финансового анализа:

Первоначальный взнос: от 30% от стоимости  жилья;

Ставка вознаграждения:  от 13,5%  годовых**;

Комиссия за организацию  кредита: 2% от суммы кредита.

 

Ипотека от КАЗКОМа – Свои правила, своя жизнь, своя квартира!

-годовая эффективная ставка вознаграждения – от 13,4 % годовых

-годовая эффективная ставка вознаграждения – от 14,6 % годовых

Оформляя кредит, Вам будет  оформлена страховка. Оплачивать  страховку  Вам не придется, так  как страхование осуществляется за счет средств Банка.

Ипотека АО "БТА Банк"

Кредитование на приобретение готового жилья по программе АО «Казахстанская ипотечная компания»

Целевое назначение: приобретение жилья (квартиры и жилые дома) на вторичном рынке.

Ставка вознаграждения: тенге (плавающая, зависит от ставки рефинансирования НБ РК, подлежит пересмотру 2 (два) раза в год).

Максимальная сумма займа:

— 50 000 000 тенге (при отсутствии Гарантии АО «КФГИК»*);

— 23 000 000 тенге (при наличии Гарантии АО «КФГИК»).

Минимальная сумма займа: 600 000 тенге.

Подтверждение дохода: обязательное предоставление выписки из Накопительного пенсионного фонда о состоянии  индивидуального пенсионного счета  за последние 6 (шесть) месяцев.

Возрастные ограничения: до достижения заемщиком пенсионного  возраста, но не более 240 месяцев.

Минимальный размер первоначального  взноса:

— 20% от стоимости приобретаемой  квартиры при наличии Гарантии АО «КФГИК»;

— 30% от стоимости приобретаемой  квартиры при отсутствии Гарантии АО «КФГИК»;

— 40% от стоимости приобретаемого жилого дома.

-Акционерное Общество «Казахстанский Фонд Гарантирования Ипотечных Кредитов»

Для получения подробной  консультации и определения оптимальных  условий кредитования, исходя из Вашего бюджета, просим обратиться к кредитному менеджеру в любом отделении  БТА Банка.

Подробную информацию об АО «Казахстанская ипотечная компания»  Вы можете увидеть здесь

Дистанционное банковское обслуживание

 Если у Вас нет  времени на посещение банка,  предлагаем Вам воспользоваться  сетью дистанционного банковского  обслуживания, которая предоставляет  Вам возможность: 

— подать электронную заявку на приобретение банковских продуктов;

— получить первичную консультацию по телефону в Контактном центре. Вы можете воспользоваться как помощью  оператора Контактного центра, так  и услугами круглосуточной автоматической информационно-справочной службы.

Ипотека от NURBANK.

«Нұр Жаусын» — кредит на приобретение жилой недвижимости под залог приобретаемой/имеющейся жилой недвижимости!

Преимущества ипотеки  «Нұр Жаусын»:

— кредитные средства от 600 000 тенге до 50 000 000 тенге*;

— низкие ставки вознаграждения по кредиту — от 13% без учета  комиссий Банка! (Утверждена Решением Комитета по управлению активами и пассивами № 84–8 от 02.08.2011 г., № 107–3 от 23.09.2011 г.)

— удобные сроки кредитования — до 240 месяцев!

— Нет ограничений по способу погашения займа (Аннуитет или Равные доли);

— Имеется возможность  в случае недостаточности доходов  привлечь созаемщика!

— Имеется возможность  частичного подтверждения доходов**!

— Имеется возможность  принятия Банком как жилой, так и коммерческой недвижимости в качестве дополнительного залога, в случае, если у Вас нет первоначального взноса наличными!

— Досрочное погашение  кредита допускается без моратория, без штрафов и без ограничений  по сумме досрочного погашения!

- но не более 80% от залоговой стоимости недвижимости, определенной Банком на основе отчета независимой оценочной компании.

- частичное подтверждение доходов Клиентом допускается в случае внесения первоначального взноса в размере не менее 50% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Годовая эффективная ставка вознаграждения по продукту — от 13,5%.

Общие требования к Клиентам:

— возраст — не моложе 21 года, на момент погашения кредита  не старше 58 лет для женщин (63 лет  для мужчин);

— год постройки недвижимости должен быть не старше 50 лет с момента  его ввода в эксплуатацию.

Необходимые документы для  оформления (для Заемщика/Созаемщика)***:

— оригинал документа, удостоверяющего  личность;

— оригинал РНН (регистрационный  номер налогоплательщика);

— СИК (оригинал);

— книга регистрации граждан  или справка из адресного бюро;

— выписка накопительного пенсионного фонда с индивидуального  пенсионного счета клиента за последние шесть месяцев;

— справка о доходах  за последние шесть месяцев;

— Трудовой контракт, либо копия  трудовой книжки Заемщика (Созаемщика) при их наличии, заверенные кадровой службой по месту работы;

— Свидетельство о заключении/расторжении  брака, нотариально заверенное согласие супруга/супруги на передачу имущества  в залог и его внесудебную  реализацию, либо нотариальное заверенное заявление клиента, что на момент приобретения имущества и передачи его в залог в браке не состоит;

— Правоустанавливающие документы  на залоговое обеспечение;

— Отчет об оценке залогового имущества, произведенный независимой  оценочной компанией.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы  развития ипотечного кредитования  в Республике Казахстан

3.1 Проблемы развития ипотечного  кредитования Казахстанских банков

 

Для того чтобы совершенствовать механизм жилищного ипотечного кредитования в Республике Казахстан необходимо рассмотреть проблемы, которые существуют на современном этапе развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

Первой проблемой ипотечного жилищного кредитования является нехватка долгосрочных ресурсов.

Для рефинансирования ипотечных  кредитов, рынок нужно обеспечить необходимыми ипотечными ценными бумагами, иначе ипотека не получит масштабного  развития. Новые высокие требования к уровню достаточности собственного капитала являются серьезным стимулом для развития в Республике Казахстан  секьюритизации, которая обеспечит списание активов с баланса и их одновременное превращение в высоколиквидные ценные бумаги.