Введение

 

      Банковская  система России дальше других секторов рыночной экономики продвинулась вперед и должна сыграть ключевую роль в  финансовом обеспечении подъема  экономики, который в свою очередь  невозможен без существенного повышения  инвестиционной активности. Эта роль предопределена реальным состоянием различных  финансовых институтов в России. Однако ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности, так как не набрали необходимой финансовой мощи, кроме того, их деятельность затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Поэтому первостепенным в экономическом становлении реального сектора становятся банки, готовые оказать ему инвестиционную поддержку.

      В последнее время появились некоторые  признаки оживления инвестиционной активности российских банков. Растет понимание того, что период безраздельного господства «коротких денег» близится к завершению, а с началом экономической стабилизации банки, осуществляющие инвестиции в производство, получат ощутимое преимущество. Это позволяет предположить, что даже существование общеизвестных негативных факторов – высокой инфляции, слишком длительного периода отдачи, дороговизны проектов и т.д. – не станет препятствием для участия  банков в процессе модернизации российской экономики. Ряд крупных банков уже сейчас пересматривают свою стратегию развития и начинают активно включаться в инвестиционный процесс.

      Однако  в настоящее существует ряд проблем, которые в той или иной степени  тормозят развитие кредитно – инвестиционной деятельности российский банков. Рассмотрению этих проблем и нахождению путей  их решения и посвящена данная работа.

      Цель  практики состоит в исследовании особенностей процессов инвестирования и кредитования банками России, выявлении  их сущностных различий как экономических  категорий, а также в определении  основных проблем, препятствующих развитию данных процессов и предложении  путей их решения.

      Для решения поставленной цели в работе рассмотрены и решены следующие  задачи прохождения практики:

• определена роль банка как финансового посредника;
• изучена экономическая сущность кредитных и инвестиционных операций коммерческого банка, выявлены их особенности;
• исследованы позиции коммерческих банков России на рынке ценных бумаг, проведена оценка данного вида деятельности;
• проведен анализ кредитно - инвестиционной деятельности ТКС Банка (ЗАО), дана оценка данному виду деятельности;
• определены основные проблемы, препятствующие развитию кредитно – инвестиционной деятельности российских банков;
• предложены пути их решения.

      Предметом практики является кредитно – инвестиционная деятельность.

      Объектом  исследования – ТКС Банк (ЗАО) 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Общая характеристика предприятия.

«Тинькофф Кредитные  Системы» Банк – первый в России розничный банк, специализирующийся на кредитовании населения посредством выпуска и обслуживания кредитных карт. ТКС Банк реализует уникальную для российского рынка модель виртуального банка, обслуживающего клиентов удаленно и не имеющего отделений. Банк был основан в 2007 г. предпринимателем Олегом Тиньковым, который по состоянию на 01.10.2010 г. эффективно владел 71,4% акционерного капитала ТКС Банка через кипрскую холдинговую компанию Egidaco Investments PLC.С момента основания Банк активно укреплял свои рыночные позиции. По состоянию на июль 2010 г. доля ТКС Банка в общем непросроченном портфеле выпущенных кредитных карт в России достигла 4% по сравнению с 1% по итогам 2 кв. 2008 г. Это стало возможным благодаря ключевым конкурентным преимуществам Банка, к которым относятся:

 Эффективная  бизнес модель;

Диверсификация  риска;

Развитая система  анализа данных;

Отлаженные  процедуры по кредитному одобрению  и управлению рисками;

 Утвержденные  процедуры по предотвращению  возникновения случаев мошенничества  и по сбору задолженности;

Операционная  гибкость;

Поддержка со стороны акционеров;

Квалифицированный менеджмент и персонал;

Высокая узнаваемость бренда.

По состоянию  на 01.10.2010 г. портфель кредитных карт ТКС Банка составил 8,9 млрд. руб., увеличившись на 62% по сравнению с  концом 2009 г. По итогам 9 мес. 2010 г. кредитные карты формировали около 99% совокупного кредитного портфеля Банка. Помимо задолженности

по кредитным  картам, в структуре кредитного портфеля присутствует незначительная доля кредитов корпоративным клиентам и прочих кредитов физическим лицам. Валовая доходность кредитного портфеля по итогам 8 мес. 2010 г. по общему портфелю составила 74%, по основной сумме долга – 88%. Ресурсная база Банка представлена главным образом долговыми обязательствами, однако с 2009 г. активно увеличивается вклад депозитов физических лиц.

Ключевая стратегическая цель ТКС Банка – развитие кредитования через кредитные карты на основе бизнес-модели, предполагающей отсутствие филиальной сети,  доступ к диверсифицированным долгосрочным источникам фондирования, бездокументарное обслуживание клиентов в режиме 24х7, и базирующейся на использовании аналитического подхода к управлению данными. Основные положения стратегии Банка включают:  Фокус на клиентах сегмента massmarket в регионах России со слабым уровнем развития банковского обслуживания при использовании прямых почтовых рассылок как основного канала продвижения;

Предложение инновационных  премиальных продуктов с высокой  ценностью для клиента;

Сохранение основного  фокуса на обеспечении высокого качества обслуживания для привлечения и  удержания клиентов;

Управление кредитным  риском при использовании современных систем сбора данных, их обработки и анализа;

Поддержка бизнеса  с помощью использования современных  информационных технологий и операционных систем;

Диверсификация  риска. 

Ключевые финансовые показатели Группы 2008 по 1 пол.2010 гг.,тыс.дол.

 

1 Отношение чистых  процентных доходов к среднегодовой  величине кредитного портфеля 

2 Отношение величины  общехозяйственных и административных  расходов к операционным доходам  до вычета резервов 

3 Отношение чистой  прибыли Группы к величине  среднегодовых активов (среднее  активов на начало и конец  периода) 

4 Отношение чистой  прибыли Группы к величине  среднегодовых собственных средств  (среднее собственных средств  на начало и конец периода) 

Источник: аудированная отчетность Группы по МСФО за 2008-2009 гг., неаудированная отчетность Группы по МСФО за 1 пол.2010.

Факторы инвестиционной привлекательности:

-Возможности  для роста

-Высокая операционная эффективность

-Доказанная устойчивость к кризисным явлениям и операционная гибкость

-Широкая клиентская база

-Высокоэффективная  система риск менеджмента

-Уникальная для российского рынка бизнес модель

-Высокое качество корпоративного управления

-Развитие российского банковского сектора до уровня, сопоставимого с развитыми странами

-Рост реальных располагаемых доходов населения

-Расширение спектра предоставляемых услуг

-Улучшение качества сервиса 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Организационная структура управления предприятием.

2.Организация  деятельности Правления Банка

2.1.  Работу Правления Банка организует  Председатель Правления Банка  (единоличный исполнительный орган).  Председатель Правления Банка созывает заседания Правления и председательствует на них.

2.2. В  случае отсутствия Председателя  Правления Банка его функции  по созыву и проведению заседания  Правления Банка осуществляет  один из его заместителей –  членов Правления Банка,  на  которого временно возложено  исполнение обязанностей Председателя  Правления Банка. 

2.3. Для  организационно-технического обеспечения  своей деятельности Правление  Банка назначает секретаря Правления  Банка.  Секретарь Правления Банка  (или иное уполномоченное лицо)  ведет  протоколы заседаний  Правления Банка, осуществляет  учет и хранение входящей документации,  адресованной Правлению Банка,  заблаговременно сообщает членам  Правления Банка о дате,  времени  проведения заседаний,  знакомит  с повесткой дня и выполняет  другие обязанности,  необходимые  для  надлежащего обеспечения  работы Правления Банка. 

2.4.  Надлежащее оформление протоколов  заседаний правления в соответствии  с документами,  предоставленными  секретарем Правления (либо иным  уполномоченным лицом), систематизация протоколов и  их хранение осуществляется юридическим отделом Банка.

Структура управления банком

''Организационная  структура банка определяется  двумя основными моментами —  структурой управления банком  и структурой его функциональных  подразделений и служб. Главное назначение органов управления — обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.

Определение структуры управления банком предусматривает  выделение органов управления, утверждение  их полномочий, ответственности и  взаимосвязи при осуществлении  основных банковских операций. Общие  подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательством. Вместе с тем многие вопросы структуры  управления коммерческий банк вправе решать самостоятельно.

На структуру  управления банком решающее влияние  оказывают правовая форма мобилизации  собственного капитала банка (акционерная, паевая и т.д.) и организационное построение банка (степень развития его сети и его самостоятельность). Так, при акционерной форме образования собственного капитала для получения права полного контроля и управления банком необходимо иметь определенную сумму акций, достаточную для владения контрольным пакетом. Независимо от формы организации собственного капитала банка право управления банком должны иметь его учредители. Такое право реализуется путем непосредственного участия в органах управления банка.

Основным (высшим) органом управления коммерческого  банка является собрание акционеров (пайщиков) банка. Основной орган управления банка решает стратегические задачи деятельности банка, а именно:

принимает решение об оснований банка;

утверждает  акты, документы деловой политики банка;

принимает устав банка;

рассматривает и утверждает отчет о работе банка;

рассматривает и утверждает результаты деятельности банка и принимает решения  об использовании полученной прибыли  или о покрытии убытков;

принимает решения в части формирования фондов банка;