Финансы домашних хозяйств

Если обратиться к динамике по отдельным секторам народного хозяйства, то можно отметить, что в результате усиления инвестиционной активности происходит наращивание темпов роста в промышленности и строительстве [11]. При этом темпы прироста промышленного производства превышают 8% в 2010-2015 гг., а затем до конца прогнозного периода стабилизируются на уровне около 8%. В динамике строительства максимальные темпы наблюдаются в 2011-2015 гг., т.е. в период наибольшей инвестиционной активности. Затем темпы роста строительства постепенно снижаются до уровня в 7,5% в 2025-2030 гг. Темпы роста в сельском хозяйстве в решающей степени определяются динамикой внутреннего спроса, а также отчасти увеличением экспорта. Сфера услуг демонстрирует более умеренные темпы роста по сравнению с промышленностью и строительством [7]. Это объясняется достижением достаточно высокой доли услуг в структуре ВВП в предшествующие годы, а также умеренной динамикой отраслей социальной сферы и сектора государственного управления.

В инерционный вариант заложена гипотеза о сохранении базовых тенденций в экономическом развитии. В терминах использования ВВП это означает, что на прогнозном интервале в ближайшие 2-3 года динамика инвестиций в основной капитал и потребления домашних хозяйств является в значительной степени сходной и относительно высокой.

В динамике импорта сохраняется высокая доля товаров потребительского назначения, а следовательно, высокая эластичность по потреблению домашних хозяйств [5]. В связи с этим темпы прироста импорта в инерционном сценарии несколько опережают темпы прироста потребления домашних хозяйств. Так в 2011-2015 гг. средний темп прироста импорта составляет 11,9%, а в 2025-2030 гг. 5,2%.

Динамика экспорта в основном определяется ограничениями по сырьевым ресурсам. В структуре вывозных потоков не происходит существенных изменений, в связи с чем доля продукции обрабатывающей промышленности возрастает незначительно. В результате, темпы прироста экспорта значительно ниже темпов прироста ВВП [9]. Средний темп прироста экспорта в 2006-2030 гг. составляет 4,9%. Результатом такой внешнеторговой динамики становится сокращение доли чистого экспорта в структуре ВВП.

В отраслевой структуре валового выпуска, как и в инвестиционном варианте, следует отметить увеличение доли машиностроения. При этом в тех подотраслях машиностроения, которые связаны с производством инвестиционных товаров, он несколько ниже, чем в инвестиционном варианте, а в подотраслях, производящих товары народного потребления, выше, что объясняется большей ориентацией данного варианта на потребительский спрос.

Отсутствие достаточного объема инвестиций в основной капитал и развитие ресурсной базы в инерционном сценарии приводит к значительному сокращению доли таких отраслей как черная и цветная металлургия, а также химическая и нефтехимическая промышленность.

Меньшая инвестиционная составляющая данного варианта определяет незначительный рост доли инфраструктурных отраслей в суммарном валовом выпуске (доля связи к 2030 г. составляет лишь 6,1%, транспорта - 5.4%).

Меньшая доля строительства, по сравнению с инвестиционным вариантом определяется относительно низкой нормой накопления и, кроме того, меньшими объемами жилищного строительства [15]. Так, объемы ввода жилья в инерционном варианте в 2030 г. составляют 95 млн. кв.м, по сравнению с 125 млн. кв.м в инвестиционном сценарии.

Отсутствие серьезных изменений в экономической политике и опережающий рост потребления домашних хозяйств способствуют сохранению высокой доли сферы обращения в общей структуре производства (к 2030 г. она достигает 30%).

3.3 Проблема бедности и пути ее преодоления

  В России бόльшая доля населения остаётся за чертой бедности.

Бед­ность — это низкий уровень денежных и натуральных доходов, недо­статочных для удовлетворения основных жизненных (биологичес­ких) потребностей — жилья, питания, одежды, услуг. Показателем бедности страны в экономической литературе признается удельный вес населения с доходами ниже прожиточного минимума.

В России прожиточный минимум был официально введен в 1997 г., хотя расчет его отдельными экономистами делался и раньше. Домохозяйства, насчитывающие четыре-пять человек, в 2002 г располагали  на семью 6694-7534 руб. На 2011 год прожиточный минимум по Архангельской области составляет 7308 руб. У насеения снижается доля расходов на питание и повышается доля натуральной продукции из личного подсобного хозяйства и из других источников поступлений [2].

Снижение среднедушевых распределяющих ресурсов домохозяйств по отношению к прожиточному минимуму свидетельствует о низком жизненном уровне большой части населения России, а динамика этого соотношения — об ухудшении положения. В  2011 году 17,8% от общей численности населения членов домашних хозяйств живут ниже прожиточного ми­нимума. Обследование бюджетов домохозяйств показывает, что бед­ность носит многопрофильный характер и определяется местом про­живания, социальными факторами, статусом занятости, образова­тельным уровнем, количеством детей и т.д. Проживание значительного контингента населения на доходы, близкие по нынешнему прожиточному минимуму, не может быть продолжительным без явного ущерба для здоровью, без усугубляющейся деградации образа жизни, поскольку сопровождается отказом от жизненно необходимых организму благ и от пользования даже минимальным набором социально значимых, образовательных, культурных услуг [3].

Высокий уровень бедности российского населения требует от го­сударства проведения различных мероприятий по поддержанию лиц, находящихся за чертой бедности. Государственная помощь домохозяйствам должна выражаться не только в финансово-экономической защите населения, но и в правовом и организационном стимулирова­нии индивидуально-трудовой деятельности и семейного бизнеса.

Практическая политика доходов во всем мире охватывает, по меньшей мере, три основных направления:

- государство активно вмешивается в процесс согласования интересов работников и работодателей (трехсторонние соглашения);

- законодательно устанавливается минимум заработной платы, соответствующий низшей границе существования;

- обязательной индексации подлежат соответствующие виды выплат населению в случае повышения цен, тарифов, роста оплаты услуг и введения новых видов платных услуг.

В России на 01.01.2011 МРОТ составляет 411 рублей. Меры по индексации доходов осуществляются неполно и избирательно. Уровень индексации доходов должен быть объективно обусловлен для разных доходных групп [1]. С удорожанием услуг, переходом к платности ранее бесплатных социально значимых услуг их доступность не должна снижаться. Без мер по поддержанию благосостояния низко- и среднедоходных слоев населения начатое ныне реформирование жилищной и медицинской сфер будет означать в первую очередь масштабное перераспределение и дальнейшее ограничение трудовых и социальных доходов населения [4].

Приоритетными направлениями  решения проблемы бедности населения на ближайший период являются:

- последовательное повышение минимального размера оплаты труда и поэтапное приближение к прожиточному минимуму. Если исходить из того, что только заработная плата должна увеличиться до уровня, обеспечивающего всем членам семьи прожиточный минимум, то она должна возрасти в 3-4 раза. В ближайшей перспективе необходимо повысить минимальную заработную плату и ставку 1-го разряда ЕТС до прожиточного минимума трудоспособного. Она должна быть на уровне примерно 45% средней заработной платы;

- меры по увеличению пенсий в увязке с реформой пенсионного обеспечения, приближение минимального размера пенсий к прожиточному минимуму. С 1 января 2010 года вступил в силу закон об увеличении пенсионного капитала, в котором всё направленно на то, чтобы выплаты пенсионерам ниже прожиточного уровня в стране не наблюдались.

- меры по совершенствованию системы социальной защиты и повышения ее адресности; оказание помощи наиболее уязвимым слоям населения (малоимущим семьям, инвалидам, одиноким пенсионерам и т.д.) В бюджетном послании Президента РФ о бюджетной политике в 2010-2012 говорится: «Надо добиться большей адресности предоставления социальной помощи, услуг и льгот. Деньги должны получить те, кто не имеет возможности заработать на достойную жизнь самостоятельно и нуждается в наибольшей степени».

- одно из важных направлений повышения доходов бедных – вовлечение в трудовую деятельность незанятых членов семьи и сокращение безработицы, что прямо сказывается на увеличении среднедушевых доходов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Цель настоящей курсовой работы состояла в изучении сущности и функций финансов домашних хозяйств в системе финансовых отношений. Для её достижения нами было дано определение термину «финансы домашних хозяйств»; была раскрыта экономическая сущность и значение финансов домашних хозяйств, их место и состав в современной финансовой системе; была рассмотрена особенность доходов и расходов домашних хозяйств в Российской Федерации на основе практических материалов, была проанализирована динамика роста доходов и расходов; были выявлены основные проблемы развития, а также определены перспективы развития финансов домашних хозяйств в Российской Федерации.

В ходе настоящей работы нам удалось выяснить, что в условиях ограниченности бюджета перед членами домохозяйства постоянно возникает проблема распределения средств между денежными фондами, между доходами и расходами. Отсюда вытекает неизбежная необходимость для каждой семьи так планировать свои доходы и рационально их использовать, чтобы не допустить появления отрицательного сальдо. В условиях домашнего хозяйства финансовое планирование носит упрощенный характер.

Высокий уровень бедности российского населения требует от государства проведения разнообразных мероприятий по поддер­жанию лиц, находящихся за чертой бедности. Государственная помощь домохозяйствам должна выражаться не только в финан­сово-экономической защите населения, но и в правовом и орга­низационном стимулировании индивидуально-трудовой деятель­ности и семейного бизнеса.

Проанализировав финансы домашних хозяйств на примере отдельного региона Российской Федерации (Архангельская область) мы пришли к выводам о том, что расходная часть бюджета жителей Архангельской области растёт более стремительно в сравнении с доходной частью. Указанный процесс объяснен высоким уровнем инфляции, бумом потребительского кредитования, ужесточением налогового бремени и увеличением тарифом за коммунальные и бытовые услуги.

Риск уравнения уровней доходов и расходов жителей Архангельской области грозит финансовым кризисом в отдельно взятом регионе Российской Федерации, в виду уменьшения уровня потребления, снижения популярности потребительского кредитования, повышения уровня невозвратов денежных средств по долгосрочным кредитам и т.д.

В качестве мер по предотвращению последствий вполне реального кризиса было рекомендовано ввести искусственное регулирование тарифов за коммунальные и бытовые услуги, внедрить программы государственного кредитования населения по более низким в сравнении с коммерческими банками процентным ставкам, выделить целевые дотации и субвенции в местный и региональный бюджеты, снизить налоговое бремя для жителей Крайнего Севера и т.д.

Помимо этого было рекомендовано повысить пенсионный возраст населения в качестве искусственной меры по увеличению среднего уровня доходов населения.

Картина соотношения доходов и расходов домашних хозяйств Архангельской области служит наглядным примером ситуации по всей стране, что служит серьёзным предостережением и стимулом для принятия безотлагательных мер.

Одной из глобальных проблем государства в регулировании бюджета домашних хозяйств является отсутствие четкого контроля цен потребительской корзины. Зачастую, мы наблюдаем следующую картину: увеличивая социальные выплаты населению, тем самым пытаясь создать финансовую «подушку безопасности» доходов домашних хозяйств – государство не контролирует параллельное увеличение цен потребительской корзины населения, что увеличивает расходную часть бюджета и не приносит реально ощутимой прибыли от увеличения социальных выплат.

Так же, стоит отметить глобальную проблему самих домашних хозяйств – на низком уровне находится контроль и анализ собственных расходов домашними хозяйствами. Кредитная практика потребительского кредитования в нашей стране показывает нам отсутствие четкого понимания собственных расходов и доходов. Рядовая картина, когда отдельное домашнее хозяйство не рассчитав стабильности своих доходов, кредитуется под них в банках, что при малейшем изменении доходов в сторону уменьшения, приводит к появлению долгов у домашних хозяйств перед банками.

В целом, так же нужно отметить и положительные тенденции в управлении финансами домашних хозяйств в Российской Федерации.

- Регулярное увеличение социальных выплат незащищенным социальным группам населения (пенсионеры, инвалиды).

- Усиление контроля регулирования розничных цен, борьба с массовой сверхприбылью монополистов.

- Увеличение уровня МРОТ.

- Постепенный переход на систему безналичных расчетов, банковские карты, что позволяет более точно анализировать денежные потоки населения в экономической структуре государства.

- Президентские программы поддержки малого и среднего бизнеса, субсидирование коммерческих банков для этих целей способствует развитию предпринимательской деятельности в стране.