Финансы домашних хозяйств

Другим немаловажным индикатором уровня финансового благополучия населения является  баланс доходов и расходов населения (см.приложение А).

Баланс денежных доходов (см. Приложение 1,2) и расходов населения Архангельской области за 1998-2009 гг. наглядно показывает положительную динамику роста доходов населения по оплате труда, социальным выплатам, доходам от собственности, доходов от продажи иностранной валюты и т.д.

Пропорционально росту доходов происходит рост расходной части бюджета населения. Особенно разительными кажутся повышения по статьям «покупка товаров и услуг» и «обязательные платежи и разнообразные взносы».

В целом, на основании указанной таблицы можно сделать вывод, что динамика баланса доходов и расходов является положительной, поскольку ни в один из годов указанной декады уровень расходов не превысил суммарный уровень доходов населения.

Однако при анализе динамики изменения уровня расходов населения от уровня доходов получается, что расходная составляющая бюджета населения неуклонно растёт с 76% в 1998г. до 91,5% в 2009г.

Повышение уровня расходов населения, прежде всего, свидетельствует о доступности и популярности потребительского кредитования, роста популярности инвестирования в иностранную валюту и драгоценные металлы, неуклонном росте тарифов за коммунальные и бытовые услуги, а также отягощении налогового бремени.

Резюмируя сказанное, можно сделать вывод, что рост расходов населения обгоняет рост его доходов. Развитие потребительского кредитования является катализатором роста экономики, но высокие тарифные ставки вскоре могут стать непривлекательными на фоне постоянно повышающихся цен на товары и услуги, а также роста обязательных платежей. В определённый момент расходы могут сравняться с доходами, и населению придётся снизить своё потребление, что непременно отразится на динамике роста экономики региона.

Помимо этого, свидетельством более динамичного роста расходов над доходами населения является темп прироста доходов населения в сравнении с предыдущим годом (см.табл.2). При анализе Таблицы 2 мы видим, что темп прироста реальных доходов населения Архангельской области в 2009 году в сравнении с 2008 годом не превышает 3%. Подобный темп роста не успевает за инфляцией, которая на 2009 год составила 8,8%. Фактически, мы видим, что уровень потребления остаётся на прежнем уровне, но инфляция в купе с постоянным ростом цен нивелирует и без того мизерный темп роста реальных доходов населения.

Таблица 2

Номинальные и реальные денежные доходы населения

Не следует также забывать, что расходная часть бюджета населения включает также и сбережения, уровень которых неуклонно растёт. Население Архангельской области предпочитает хранить свои сбережения на депозитах коммерческих банков и инвестировать в покупку недвижимости и транспортных средств, которые неуклонно растут в цене.

Одним из наиболее непопулярных методов повышения суммарного уровня доходов населения является повышение пенсионного возраста. Помимо этого государство может искусственно повлиять на снижение уровня расходов по средством снижения налогового бремени, уменьшения платы за коммунальные и бытовые услуги, а также жёсткого регулирования ценовой политики крупных предприятий во избежание образования монополий.

Резюмируя сказанное, можно отметить, что стремительный рост расходов при уровне доходов, растущем невысокими темпами, может привести к повсеместному обнищанию населения, инвестиционной непривлекательности страны и региона в частности, а также к трудовой эмиграции населения на более привлекательные рынки труда.

Перспективы развития финансов в РФ будут освещены в следующей главе работы.

3.      ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1 Экономические риски домашних хозяйств

Домашние хозяйства принимают финансовые решения с учетом возможных рисков. Проблемы, связанные с рисками домашних хозяйств, практически не исследованы в экономической литературе, в частности, отсутствует четкое определение понятия «экономический риск домашнего хозяйства». Среди целей деятельности домашнего хозяйства как самостоятельного экономического субъекта, возможно, самая важная заключается в наиболее полном удовлетворении материальных потребностей отдельных членов домашнего хозяйства [4]. Исходя из этого положения, можно обосновать следующее определение рассматриваемого понятия: экономический риск домашнего хозяйства - это вероятность возникновения ситуации, в условиях которой снижается уровень жизни домашнего хозяйства и его отдельных участников [7].                                   Рисунок 3

Необходимо выделить следующие риски, с которыми домашнее хозяйство сталкивается в процессе своей деятельности (см.рис 3):

1) риск потери дохода;

2) риск возникновения непредвиденных расходов;

3) риск утраты сбережений.

Степень экономического риска домашнего хозяйства определяется различными факторами. Можно выделить две основные группы факторов: внешние и внутренние по отношению к домашнему хозяйству (индивидуальные) факторы.

Состояние бюджета домашнего хозяйства зависит от соотношения его доходной и расходной частей.

         3.2 Долгосрочное прогнозирования развития домашних хозяйств

В послесоветские десятилетия, в обстановке коллапса и хаотичной трансформации экономической системы, интерес к долгосрочному прогнозированию в России был утерян, и только в последнее время стала осознаваться потребность во всесторонней взвешенной оценке перспектив отечественной экономики.

Инвестиционный вариант основывается на предположении о возможности достижения устойчивых высоких темпов экономического роста на всем прогнозном интервале [4]. Такое развитие событий является не только крайне желательным и благоприятным для российской экономики, но и, как показывают расчеты, вполне достижимым.

Доведение к концу ближайшего пятилетия (2015г.) норматива накопления основного капитала в структуре использования ВВП до уровня, характерного для быстроразвивающихся экономик (25-32%), как показывают предварительные расчеты, потребует среднегодового прироста инвестиций в основной капитал в 2012-2015 гг. не менее 12% [11].

В условиях повышения доли накопления в инвестиционном сценарии происходит относительный размен между инвестиционным и потребительским спросом. В частности, среднегодовой прирост потребления домашних хозяйств снижается в 2012-2015гг. до 8.2% (10,5% в 2008-2011 гг.). В то же время поддержание инвестиционной активности на необходимом для устойчивого развития уровне позволяет в последующие периоды обеспечить наращивание потребления домашних хозяйств, компенсировав, таким образом, некоторые потери в период интенсивного роста накопления основного капитала [12].

Прогнозную динамику экспорта имеет смысл рассматривать в структуре, по крайней мере, трех основных его составляющих – сырьевого экспорта, экспорта обрабатывающих отраслей и экспорта услуг. В части сырьевого экспорта заложен консервативный сценарий динамики вывоза (среднегодовой прирост в 2011-2030 гг. не более 2,5%); в отраслях обрабатывающей промышленности увеличение темпов роста экспорта на основе улучшения технологической базы позволяет достичь опережения динамики по сравнению с ростом ВВП; в отраслях сферы услуг рост экспорта определяется достижением соотношения доли услуг в общем объеме экспорта, характерном для развитых стран (15-20%) [16]. В среднем на прогнозном периоде 2011-2030 гг. экспорт в инвестиционном сценарии растет темпом, постепенно приближающимся к темпам ВВП.

Динамика импорта в инвестиционном  варианте в существенной мере определяется постепенным снижением высокой эластичности импорта по доходам населения. Это является следствием значительного роста инвестиционной составляющей в импорте, общего повышения конкурентоспособности отечественной продукции, а также результатом ряда протекционистских мер, обеспечивающих выравнивание параметров конкурентоспособности зарубежной и отечественной продукции (включая меры тарифного регулирования, ужесточение таможенного администрирования, снижение объемов неорганизованной торговли и т.д.). Решающим фактором для динамики импорта в данном варианте становится соотношение цен на отечественную и зарубежную продукцию.

Государственное потребление в 2011-2030 гг. возрастает средним темпом 4,0%. В результате, его доля в структуре использования ВВП (в постоянных ценах) продолжает снижаться [17]. В то же время снижение доли госпотребления в ВВП в текущих ценах в силу опережающего роста соответствующего дефлятора менее значимо.  

В результате описанной выше динамики элементов конечного спроса средний темп прироста ВВП в инвестиционном варианте составляет более 8,0%.

Основные показатели инвестиционного сценария со стороны конечного спроса приведены в таблице 4.

Таблица 4

Динамика ВВП и составляющих его элементов конечного спроса, % за год