Банковская система России: этапы развития, проблемы и перспективы

    Для осуществления своих функций  банковского регулирования и  банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям.

    В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представление неполной или недостаточной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

    В случае неисполнения в установленный  Банков России срок предписаний Банка  России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам её кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

    1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;

    2) потребовать от кредитной организации:

    - осуществления мероприятий по  финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры её активов;

    - замены руководителей кредитной  организации;

    - осуществление реорганизации кредитной  организации;

    3) изменить на срок до шести  месяцев установленные для кредитной  организации обязательные нормативы;

    4) ввести запрет на осуществление  кредитной организацией отдельных  банковских операций, предусмотренных  выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

    5) назначить временную администрацию  по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

    6) ввести запрет на осуществление  реорганизации кредитной организации,  если в результате её проведения  возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

    7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые  самостоятельно или в силу  существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг другу, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличения собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;

    8) ввести ограничения на величину  процентной ставки, которую кредитная  организация определяет в договорах  банковского вклада, заключаемых в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки (но не ниже двух третей рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях), на срок до одного года.

    Банк  России вправе отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществления банковских операций. Также Банк России может обратиться в ссуд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установленных федеральными законами, не позднее шести месяцев со дня со дня составления акта об обнаружении нарушения.

    Банк  России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций в целях  выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации.³

    Таким образом, банковская система Российской Федерации является двухуровневой и состоит из Центрального банка и коммерческих банков. Оба этих звена играют значительные роли в процессе кредитования.

    Центральный банк России осуществляет постоянный контроль за работой коммерческих банков. Банк России устанавливает определенные нормативы для коммерческих банков, проверяет их деятельность, а также назначает санкции при неисполнении обязательств. Централизованное государственное регулирование работы коммерческих банков обусловлено тем, что с помощью этих банков происходят все денежные операции рыночных хозяйственных структур, включая государственные, акционерные, частные и совместные предприятия. Именно поэтому управление Центральным банком деятельности коммерческих банков имеет исключительное значение для развития рыночной экономики в России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1.2. Развитие банковской  системы России: основные  этапы 

    Периодизация  этапов развития систем, в том числе  и банковской, может быть проведена  по различным основаниям и критериям.

    Так, в современной истории отечественной банковской системы можно выделить ряд этапов в зависимости от основных направлений деятельности, которые обеспечивали достаточный уровень прибыльности бизнеса.

    1. 1991 - 1994 гг. - начальный этап становления  в условиях гиперинфляции, когда за счёт огромного процентного спрэда можно было получать высокую прибыль без внедрения технологий по снижению себестоимости бизнеса.

    2. 1995 - 1998 гг. - этап спекулятивной экономики,  позволявший удерживать хороший  уровень прибыльности за счет высоких ставок на рынке ГКО-ОФЗ. В этот период фактически кредитовалось лишь государство; логическим завершением этого этапа стал дефолт 1998 года.

    3. Конец 1998 - 2000 г. - посткризисный переходный  период, когда многие банки ликвидировались,  а оставшиеся функционировали с низким уровнем рентабельности, за счет кредитования крупных клиентов.

    4. С 2001 г. по сегодняшний день - активное развитие традиционных  банковских операций - корпоративного кредитования и привлечения вкладов населения; начиная с 2003 г. - потребительского кредитования.

    Однако, в связи с существующим финансовым кризисом, хотелось бы выделить такие  как этапы формирования банковской системы России как последефолтный (1994 – 2004 гг.) и предкризисный (2005-2008 гг.) и отдельно остановиться на каждом из этих этапов

    В последефолтные (1999 - 2004) годы российская банковская система росла опережающими темпами по сравнению со всей экономикой. Если до дефолта рост активов российских банков обеспечивался главным образом  за счет увеличения ликвидности, как рублевой, так и валютной, т.е. посредством обслуживания оттока капитала, то после него источники роста качественно изменились. В основе лежало некоторое увеличение кредитов реальному сектору экономики, объем которых повысился с 9 - 10% ВВП в 1996 - 1997 гг. до примерно 15% к концу 2004 г. (доля кредитов в банковских активах составляла почти 44%). Однако уже тогда при отсутствии прогресса в модернизации банковской системы и с учетом кэптивного характера многих ведущих российских банков ее развитие начинало буксовать.

    Качество  кредитного портфеля российских банков во многом определялось характером их взаимоотношений с корпорациями в рамках финансово-промышленных групп, к которым они принадлежат. При  этом, как правило, ведущие роли в  таких группах играли отнюдь не банки. Сращивание финансового и промышленного капитала обусловливало "связанный", закрытый характер значительной части кредитов. Удельный вес внутригрупповых кредитов равнялся примерно 40% всего кредитного портфеля российских банков.

    Несмотря  на то что часть связанных кредитов являлась рыночной, такой кредитный рынок вряд ли можно было считать конкурентным. Если в качестве рыночной нормы использовать регистрируемые Банком России средние кредитные ставки, то процентные доходы должны были быть примерно на 10% выше, чем отражалось в балансах банков (ранее этот разрыв составлял более 30%). Кроме того, наличие скрытого дисконта позволяло предположить, что объявляемые банками процентные ставки не выступали важным ограничителем объема кредитов.

    Сильна  была зависимость банков от крупнейших заемщиков. Существование целого ряда банков-лидеров определялось благополучием их основных клиентов, а реально диверсифицированных банков почти не было. На десять крупнейших кредитов в среднем приходилось от 30% до 50% объема кредитных портфелей банков, в то время как в Западной Европе - 2 - 8%. Отношение средней величины десяти крупнейших кредитов к среднему капиталу составляло от 100% до 400% (30 - 100% в Западной Европе). В общем объеме средств банков вклады десяти крупнейших клиентов занимали от 40% до 80% (в Европе - менее 2%). Все это не позволяло диверсифицировать риски и делало банки уязвимыми.

    Наиболее  активно банки предоставляли  деньги предприятиям экспортно ориентированных  отраслей. При этом структура заимствований по секторам в течение всех пяти лет почти не менялась, а по сравнению с докризисным периодом экспортно-сырьевая направленность кредитного портфеля банков даже повысилась. Это означало, что банковский сектор способствовал сохранению сырьевой структуры российской экономики, а не ее прогрессивному изменению в пользу обрабатывающих отраслей и "новой экономики".

    В таких условиях приток капитала в  новые сектора и новые предприятия-заемщики, не входящие в состав финансово-промышленных групп, был крайне затруднен. Прежде всего, это относилось к переливу капитала из сырьевых отраслей - экспортеров, контролируемых крупнейшими компаниями, где генерируются основные доходы, в обрабатывающие сектора, в которых преобладают средние или крупные, но независимые предприятия. Поскольку среди клиентов банков и их собственников доминируют компании из сырьевых экспортноориентированных секторов, российская банковская система проявляла высокую чувствительность к колебаниям мировой конъюнктуры. Тем самым в зону конъюнктурного риска непосредственно попадали до 30% активов банковской системы.

    Несмотря  на расширение кредитной деятельности, вклад банковской системы в поддержание  экономического роста оставался  незначительным. По-прежнему основная часть кредитов реальному сектору  носила краткосрочный характер и была направлена в большей степени на пополнение оборотных средств предприятий. Финансирование своих инвестиционных программ они вынуждены были проводить главным образом за счет собственных средств.

    Таким образом, банковские кредиты работали не столько на увеличение объемов производства и инвестиций, сколько на оздоровление финансового состояния предприятий: снижение кредиторской задолженности, пополнение ликвидности и увеличение финансовых вложений. Относительный дефицит долгосрочных кредитных ресурсов в базовых отраслях экономики достигал 5% ВВП.

    Несмотря  на относительно высокие показатели капитализации банковской системы (отношение собственных и привлеченных средств - около 13%), значительная часть  прироста капитала (не менее трети) являлась следствием применения схем его фиктивного увеличения, в связи с чем вряд ли можно было рассчитывать на существенное реальное расширение активных операций.

    Динамика  роста ресурсной базы также не соответствовала требованиям банков, ориентированных на кредитование реального сектора. Снижение темпов роста пассивов было в основном обусловлено снижением доходов предприятий и устранением неденежных форм расчетов между ними.

    Уменьшение  притока ресурсов от предприятий  банки компенсировали за счет привлечения средств населения, темпы роста которых свидетельствовали о том, что банковская система начинала, хотя и медленно, выполнять функцию трансформации сбережений граждан в кредиты реальному сектору экономики. В последние годы объем банковских (в большей степени рублевых) вкладов населения рос вдвое быстрее, чем активы банков (и в четыре раза быстрее, чем их капитал), что объяснялось как восстановлением доверия к банковской системе, так и относительным ростом личных доходов граждан. Основными клиентами банков становились представители активно формирующегося среднего класса.

    Средства  населения превращались в важнейший  источник пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений граждан  составлял около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из них поступала в банковскую систему. На руках у населения оставалось около 100 млрд. долл. (сейчас примерно столько же).

    Во  всем мире вклады населения считались  одним из лучших видов банковских пассивов. В России этот источник фондирования был и остается наиболее чувствительным для банков: когда граждане настроены оптимистично, данный сегмент растет быстро, однако под влиянием негативных ожиданий он может резко сократиться. Еще одним недостатком указанного вида пассивов являлась его относительно высокая стоимость, что приводило к снижению маржи банков при инвестировании в реальный сектор, кредитные риски в котором оставались высокими.