Банковская система России: этапы развития, проблемы и перспективы

    УРАЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ УПРАВЛЕНИЯ И  ПРАВА 

    РЕГИОНАЛЬНЫЙ  ФАКУЛЬТЕТ  

    КАФЕДРА «ФИНАНСОВ И КРЕДиТА» 
 
 
 
 

Банковская  система России: этапы  развития, проблемы и перспективы. 
 

    Курсовая  работа  
 
 
 

                                                          Исполнитель:      
 

                                                          Руководитель:

                                                           
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Екатеринбург

    2009

    Содержание 

    Введение...........................................................................................................3

    1. Банковская система России: понятие,  структура, периодизация............5

    1.1. Банковская система Российской  Федерации..........................................5

    1.2. Развитие банковской системы  России: основные этапы....................12

    2. Банковская система России в условиях мирового финансового

    кризиса............................................................................................................21

    2.1.Современное состояние и проблемы банковского сектора России....21

    2.2. Политика поддержки российской  банковской системы......................28

    Заключение.....................................................................................................35

    Список  источников и литературы................................................................38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    Остро стоящая проблема развития национальной банковской системы сопряжена в гордиев узел с  обрушившимся на нашу страну финансовым кризисом. Наличие самостоятельной банковской системы позволяет правительству и финансовым институтам осуществлять относительно независимую политику в отношении экономического развития государства.

    Российская  банковская система должна стать  катализатором роста экономики  и повышения уровня ее диверсификации. Концепция развития банковского  и финансовых рынков до 2020 г., которую  в настоящее время совместно разрабатывают Ассоциация региональных банков России и рейтинговое агентство "Эксперт РА", должна определить слабости текущей модели, целевые ориентиры и меры, способные создать действительно мощную и суверенную финансовую систему. Именно такую, в которой так нуждается наша страна.

    Внешне  все обстоит вполне благополучно: глобальный кризис ликвидности и  турбулентность на фондовых рынках пока задели нас по касательной, финансовый рынок продолжает расти фантастическими  темпами, а количественные ориентиры, заданные Стратегией развития банковского сектора на 2004 - 2008 годы, достигнуты досрочно - что, согласитесь, большая редкость. На начало нынешнего года активы российских банков уже составили 61,4% ВВП (ориентир стратегии - 60% к началу 2009-го), капитал - 8,1% ВВП (ориентир - 8%), кредиты нефинансовым организациям - 26,5% ВВП (ориентир - 28%)1.

    Беспокоят, однако, как минимум две фундаментальные  проблемы. Во-первых, невзирая на рекордные  показатели, финансовая система по-прежнему крайне слаба. И не может не только претендовать на заметную роль на международных финансовых рынках, но даже обеспечить текущий экономический рост. Во-вторых, нынешний рост сопровождается двумя процессами: огосударствлением финансовой системы и проникновением иностранного капитала. И если первый чреват "лишь" возможной потерей эффективности, то второй процесс носит фактически необратимый характер - центры принятия решений уходят за рубеж. Это касается и уже привычной кредитной подпитки, и, что более важно, активной скупки финансовых институтов. Всего за несколько лет мы лишились едва ли не половины страхового рынка, который активно захватывают иностранцы и банковский сегмент: только в течение 2007 г. доля нерезидентов в капитале банковской системы выросла с 15,9 до 25,1%.

    В данной ситуации тема развития и перспективы  совершенствования банковской системы  приобретает высокую актуальность.

    Целью данной работы является периодизация развития банковской системы и анализ ее перспектив с учетом текущего состояния.

    Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. определить понятие, структуру и этапы развития современной российской банковской системы;
2. выявить проблемы  и рассмотреть основные направления  развития банковской системы Российской Федерации в условиях мирового финансового кризиса.

    Работа  структурирована в соответствии  с последовательностью решаемых задач и состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников и литературы. 
 
 
 

    1. Банковская система  России: понятие,  структура, периодизация 

    1.1. Банковская система  Российской Федерации 

    Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

    Банковская  система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

    В Российской Федерации сложилась  двухуровневая банковская система. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые и внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и другие).

    Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

    По  своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», то есть хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

    Коммерческие  банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

    Коммерческие  банки создаются на паевых или  акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и так далее. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и так далее).

    Коммерческие  банки могут предоставлять кредит на различные нужды, в связи с этим существую следующие виды кредитования:

    - ипотечное кредитование - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика;

    - потребительское кредитование - выдача краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

    Главной задачей Центрального банка РФ является минимизация негативных социально-экономических  последствий утери ликвидности  кредитными организациями. Решение этой задачи зависит во многом от процедур регулирования кредитных организаций.

    Центральный банк Российской Федерации является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением коммерческими банками банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

    Главными  целями такого регулирования и надзора  являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

    Для реализации поставленных перед Банком России целей и задач он должен обладать необходимыми полномочиями, которые закреплены в Законе «О Центральном банке Российской Федерации».

    Регулирующие  и надзорные функции Банка  России осуществляются через действующий  на постоянной основе орган – Комитет  банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

    Центральный банк устанавливает обязательные для  кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учёта и отчётности, организации внутреннего контроля, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчётности, а также другой информации.

    В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:

    1) минимальный размер уставного  капитала для создаваемых кредитных  организаций, размер собственных  средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получение небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получение кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

    2) предельный размер имущественных  (неденежных) вкладов в уставный  капитал кредитной организации;

    3) максимальный размер риска на  одного заёмщика или группу  связанных заёмщиков;

    4) максимальный размер крупных  кредитных рисков;

    5) нормативы ликвидности кредитной  организации;

    6) нормативы достаточности собственных  средств (капитала);

    7) размеры валютного, процентного  и иных финансовых рисков;

    8) минимальный размер резервов, создаваемых  под риски

    9) нормативы использования собственных  средств (капитала) кредитной организации  для приобретения акций (долей)  других юридических лиц;

    10) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам (акционерам).²