Банковская система РФ на современном этапе

     Поэтому банковская система России включает в себя (без учёта вспомогательных  организаций):

     - Банк России;

     - Агентство страхования вкладов  (АСВ) как элемент верхнего  уровня банковской системы (с  точки зрения организационно-правовой  формы агентство – это государственная  корпорация);

     - отечественные коммерческие банки  и НКО;

     - филиалы и иные территориально  удалённые подразделения (кроме  представительств) отечественных коммерческих  банков и НКО на территории  РФ;

     - зарубежные филиалы отечественных  коммерческих банков и НКО;

     - российские загранбанки и их  филиалы за рубежом;

     - действующие в России дочерние  банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а так же филиалы  указанных дочерних организаций  на территории РФ.

       В отличие от действующего  в настоящее время принципа  для административно-командного  управления была характерна одноуровневая  банковская система, при которой  один государственный банк выполнял  функции и денежно-кредитного  регулирования, и кредитования  народного хозяйства. При такой  системе Госбанк СССР определял  объём и структуру денежной  массы в обращении, устанавливал  порядок и условия выдачи и  погашения кредитов организациям  различных отраслей, предоставлял  эти кредиты и контролировал  своевременность их возврата.

       Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, т. е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счёт диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учёт специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсируя, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других. Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентом, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные  условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

       Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в России Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли.

     Нередко появляются предложения конструировать банковскую систему, которая включала бы в себя больше уровней. Указанные  предложения ошибочны, но они своеобразно  отражают некую объективную реальность, а именно сложную структурную  организацию каждого из названных  уровней, особенно второго, нижнего.

     Во-первых, как уже было показано, этот уровень  включает в себя по крайней мере два крупных блока – коммерческие банки и прочие кредитные организации (а если считать вспомогательные  организации, то три блока). Все организации, входящие в указанные блоки, являются коммерческими, находятся на одном  уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым  экономическим функциям). Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех различиях между  ними занимают по крупному счёту один уровень, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут  согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать; с другой стороны, все они в  равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в  стране), с которым находятся в  отношениях субординации.

       Во-вторых, каждый из блоков также  имеет достаточно сложную структуру  и распадается на многоэлементные  подуровни. Так, коммерческие  банки могут и должны (в тех  или иных целях) классифицироваться  на разнообразные виды на основе  разных критериев (признаков). Например, по критерию формы собственности  банки должны быть поделены  на четыре вида: государственные;  частные; кооперативные; смешанные.  И ни один из этих видов,  включая банки государственные  (здесь не имеется в виду, конечно,  центральный), на статус особого  уровня банковской системы наряду  с названными выше двумя уровнями  претендовать не может.

       Банковская система состоит из  четырёх элементов (из трёх  элементов – без вспомогательных  организаций), которые группируются  в два уровня. И каждый уровень  (в том числе верхний), каждый  базовый элемент системы имеет  сложную внутреннюю структуру.

     Банк  России, как уже отмечалось, является Центральным банком РФ. Его уставный капитал и иное имущество находятся  в федеральной собственности. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России.

       Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. Согласно Закону о банках в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации.

       Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями. Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций:

• расчётные;
• депозитно-кредитные;
• небанковские кредитные организации инкассации.

       Следует обратить внимание не  то, что российское законодательство  узко трактует понятие кредитной  организации, понимая под ней  только такие организации, которые  имеют лицензию Банка России. Фактически же в настоящее  время в Российской Федерации  существуют две разновидности  кредитных организаций:

1. кредитные организации, входящие в банковскую систему и имеющие лицензию Банка России, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций;
2. кредитные организации, не входящие в банковскую систему (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, а также компании потребительского кредитования, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.).

       Вторую группу кредитных организаций  иногда называют парабанковскими  (околобанковскими, похожими на банковские) кредитными организациями. Они  осуществляют свою деятельность, не получая лицензии Банка  России.

       Для каждого типа небанковских  кредитных организаций Банк России  установил перечень допустимых  операций, которые они могут совершать.

       Расчётные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживать юридические лица, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг; проводить расчёты по пластиковым картам; инкассировать денежные средства, платёжные и расчётные документы; осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами. Банком России установлено, что расчётные небанковские кредитные организации могут выполнять следующие банковские операции:

      - открывать и вести банковские  счета юридических лиц;

      - осуществлять расчёты по поручению  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их  банковским счетам;

      - предоставлять кредиты клиентам  – участникам расчётов на завершение  таковых по совершенным сделкам;

      - размещать временно свободные  денежные средства, что может  происходить либо в виде вложений  в ценные бумаги Правительства  РФ, отнесённых Банком России  к вложениям с нулевым риском, либо в форме остатков на  корреспондентских счетах с Банке  России и кредитных организациях, осуществляющих деятельность по  проведению расчётов.

        Расчетные небанковские кредитные  организации представляют отчётность  Банку России, их деятельность  регулируется Банком России, они  осуществляют учёт всех своих  операций также как банковские  кредитные организации. 

       Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определённый срок), размещать их от своего имени и за свой счёт, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесённые  законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др. Следует отметить, что лицензия, выдаваемая этим кредитным организациям, может предусматривать проведение разрешённых им операций либо только в валюте РФ, либо и в валюте РФ, и в иностранной валюте. Но при любой лицензии небанковской депозитно-кредитной организации запрещено выполнять следующие банковские операции:

• привлекать денежные средства физических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
• осуществлять расчёты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• проводить инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;
• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

       Небанковским кредитно-депозитным  организациям не разрешается  открывать филиалы и создавать  дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.

       Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов.

       Банк согласно российскому законодательству – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;
• размещать эти средства от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, срочности, платности;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

       В соответствии с принципом  универсальности все российские  банки могут развиваться как  универсальные. Универсальный статус  не исключает возможности добровольной  специализации банков на отдельных  продуктах, операциях или видах  деятельности. Добровольная специализация  в рамках универсального статуса  предполагает, что всю ответственность  за решения по выбору сфер  деловой активности несут сами  банки и их учредители. Но независимо  от выбранного направления деятельности  и занимаемой ниши на рынке  банковских услуг все банки  подчиняются единым нормам банковского  законодательства, Банк России предъявляет  к ним одинаковые требования  и устанавливает единые нормативы,  регулирующие их работу.