Анализ конкурентоспособности страховой компании

Таблица 5 – Данные для проведения корреляционного анализа за 2005-2009 гг. по Республике Татарстан

В корреляционном анализе в качестве результативного признака выступают страховые сборы Нижнекамского городского филиала ООО "Росгосстрах-Татарстан" за 2005-2009 гг. При этом факторными признаками являются следующие факторы, влияющие на объемы сборов:

- страховые сборы;

- количество договоров заключенными с юридическими лицами;

- ВВП;

- количество договоров заключенными с физическими лицами;

- инфляция;

- средняя заработная плата начисленная;

- индекс потребительских цен;

- зарегистрированный уровень безработицы;

- численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума в процентах от общей численности населения.

Результаты корреляционного анализа взаимосвязи факторов влияющих на объем страховых сборов Нижнекамского городского филиала ООО "Росгосстрах-Татарстан" за 2005-2009 гг. показаны в таблице 6.

Таблица 6 – Корреляционный анализ взаимосвязи факторов влияющих на объем страховых сборов Нижнекамского городского филиала ООО "Росгосстрах - Татарстан" за 2005-2009 гг.

В результате анализа корреляционной модели были определены факторы, положительно влияющие на объем страховых сборов Нижнекамского городского филиала ООО "Росгосстрах-Татарстан".

На первом месте – индекс потребительских цен – 0,94.

На втором месте – средняя заработная плата начисленная – 0,92.

На третьем месте – ВВП – 0,84.

Отрицательное влияние оказали следующие факторы:

- количество договоров, заключенные с физическими лицами -0,73;

- уровень безработицы -0,70;

- численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума -0,58.

Незначительное влияние оказывают такие факторы, как инфляция и количество договоров, заключенные с юридическими лицами.

Рисунок 2.12 – Факторы, влияющие на объемы страховых сборов

Таким образом, можно сделать следующие выводы по оценке конкурентоспособности факторов ООО "Росгосстрах - Татарстан". Положительное влияние индекса потребительских цен обусловлено тем, что чем выше данный показатель, тем выше желание и возможность граждан заключать договора страхования. Такая же ситуация и со средней заработной платой. Чем выше заработная плата населения, тем больше средств можно вложить в сферу страховых услуг. Отрицательное влияние такого показателя как зарегистрированный уровень безработицы объясняется тем, что человек, не имеющий работы, не может оплатить страховые взносы за тот или иной вид страхования. Аналогичная ситуация обстоит и с таким фактором как "численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума".

3. Пути повышения конкурентоспособности страховых компаний

3.1 Проблемы и способы регулирования российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса

Рассмотрим проблемы российского страхового рынка. В условиях мирового финансового кризиса перед российской страховой отраслью встают новые цели и задачи. Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. Хотя в целом 2008 г. закончился приростом, в третьем и четвертом кварталах произошло существенное снижение поступлений страховых премий. Сейчас страхование в России в первую очередь обязано обеспечить социальную защиту граждан, их имущественных интересов и выступить механизмом, гарантирующим стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и технологических катастроф.

Уровень развития страхового рынка не соответствует потребностям российской экономики. И страхование лишь частично выполняет свои основные функции. На протяжении ряда последних лет доля реального страхования в ВВП страны остается незначительной. Это является индикатором невостребованности страхования обществом и нежизнеспособности сложившейся в нашей стране модели страховых отношений. Международный опыт свидетельствует о том, что страхование, прежде всего его накопительные виды, - один из основных источников долгосрочных инвестиций в развитие экономики. Оно может и должно при определенной поддержке государства стать акселератором инновационного процесса, развития человеческого потенциала [14].

Следует отметить, что страховые компании еще не ощутили в полной мере последствий экономического спада. В сложных ситуациях страховщики обычно обладают большей устойчивостью. Потому что в отличие от банковских вкладчиков их клиенты не могут отозвать взносы, да и по сути своей страховые компании являются профессиональными управляющими рисками. Однако в ближайшей перспективе нынешние экономические реалии окажут значительное влияние на развитие страхового рынка. Он не сможет развиваться так же активно, как на протяжении последних лет.

Прогнозируемые в ближайшем будущем серьезные проблемы российских страховых компаний связаны с плохим качеством страхового портфеля и большими издержками на ведение дел. Осложняют ситуацию и многократно возрастающие риски страховых мошенничеств со стороны клиентов, которые в условиях кризиса готовы спорить со страховыми компаниями за каждый рубль.

До недавнего времени динамичное развитие страховой отрасли позволяло быстро нарастить страховой портфель и на фоне падающих сборов премий покрывать убытки за счет инвестиционного дохода. В прежние годы у отдельных компаний он мог достигать 20 - 25%. Главная проблема сегодняшнего страхового рынка - отсутствие надежных финансовых инструментов. По данным Росстрахнадзора, в структуре страховых резервов депозиты в коммерческих банках занимают около 23%, порядка 7% активов страховых компаний вложено в акции, еще 8 % - в векселя. Причем доля последних двух показателей постепенно уменьшается. Обострение проблемы роста убыточности, обесценение инвестиций могут привести к банкротству ряда российских страховых компаний и замедлению темпов развития страхового рынка.

Финансовый кризис может оказать весьма заметное воздействие на объем, динамику, отраслевую, региональную и фирменную структуру российского страхового рынка. Основная задача государства в нынешних условиях – не допустить превращения кризиса ликвидности в полномасштабный кризис доверия к финансовой системе страны. Иначе это может отбросить развитие национального страхового рынка на годы назад.

В таких условиях представители крупнейших страховых компаний выражают серьезную обеспокоенность по поводу развития страхового бизнеса России. И не столько в связи с кризисом, сколько из-за отсутствия внятной позиции российских властей относительно стратегии развития страховой отрасли.

В России на уровне правительства нет понимания значимости страховой отрасли, ее целей и задач в макроэкономическом смысле. Но в цивилизованных странах страхование воспринимается как долгосрочный способ защиты интересов населения и бизнеса. Если бы государство пятнадцать лет назад серьезно занялось развитием страховой отрасли, то страховые резервы в условиях финансового кризиса стали бы национальным капиталом, важным источником финансирования наряду со средствами Стабилизационного фонда, государственного бюджета и Фонда национального благосостояния.

Развертывание финансового кризиса неизбежно вносит коррективы в систему государственного регулирования и надзора на страховом рынке. Федеральная служба страхового надзора уже меняет систему мониторинга финансового состояния страховых организаций, которые находятся в "зонах риска". Те есть там, где слишком быстро растет убыточность, резко падают тарифы, заметно увеличивается количество жалоб. Однако каких-либо серьезных действий, направленных на поддержку страхового бизнеса, государство пока не предпринимает. Экспертный совет Федеральной службы страхового надзора обсудил программу антикризисных мер правительства на 2009 г. Места страхованию в ней практически не нашлось, за исключением обязательного медицинского страхования и упоминания о банкротстве небанковских организаций [13].

Кроме того, крупнейшая в России саморегулируемая страховая ассоциация - Всероссийский союз страховщиков не обладает достаточным весом при обсуждении законодательных инициатив, касающихся развития рынка страховых услуг. А власти и надзорные ведомства, судя по всему, явно недооценивают влияние финансового кризиса, который уже внес серьезные коррективы в планы развития страховой отрасли.

Очень важная задача для страховщиков - сохранить страховые резервы и собственные средства. Сегодня многие финансовые инструменты исчезают или обесцениваются. Фондовый рынок является непрозрачным и спекулятивным. И очевидно, что страховые компании, которые вложились в ценные бумаги, покажут неудовлетворительный результат по финансовой деятельности. Большинство классических страховых организаций подготовились к последствиям спада, воспользовавшись услугами крупных системообразующих банков с государственным участием. При этом они стремятся разнести средства по разным валютам, чтобы обезопасит инвестиционный портфель. Но немногие из крупных страховщиков с многолетней историей смогут самостоятельно выдержать последствия перемен на фондовых рынках. Практика списания убытков от недооценки и других малоустойчивых активов приведет к потере денежных средств и снижению ликвидности этих компаний.