Сущность безналичных расчетов в РБ

4. Направления и перспективы развития безналичных расчетов в

Республике Беларусь.

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни. Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Последние могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии.

Платежная система РБ состоит из платежной  системы Национального банка, платежных  систем банков, расчетно-клиринговой  системы по ценным бумагам и системы  безналичных расчетов по розничным  платежам. Ключевым компонентом платежной системы страны является АС МБР, которая включает в себя систему BISS.

Наиболее  развивающимся направлением в настоящее  время является перевод на безналичные  расчеты с использованием банковских пластиковых карточек операций оплаты населением различных видов услуги. Банками уже обеспечен прием  через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги интернет-провайдеров, телевизионных каналов и д. р. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам и пошлинам, за парковку и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий при оплате различных услуг.

На  основе реализации банками Программы  развития банковского сектора экономики РБ на 2006 – 2010 гг. и проектов по выплате заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек продолжается развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам, которая включает в себя:

– платежные системы на основе использования  банковских пластиковых карточек;

– системы расчетов с использованием электронных денег и других средств платежа;

– системы дистанционного банковского  обслуживания;

– единое расчетное и информационное пространство;

Хотя  за последние 5 лет банками проделана  значительная работа в области систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт, все равно доминирующее положение в расчетах по розничным платежам занимают наличные деньги. С целью увеличения доли безналичных расчетов была разработана Программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающая использование банковских пластиковых карточек.

На заседании Президиума Совета Министров по поводу выполнения Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, экс-премьер-министр Беларуси Сергей Сидорский предложил внедрять экономические механизмы стимулирования развития безналичных расчетов.

В 2007 году было принято принципиальное решение по снижению банковского комиссионного вознаграждения за эквайринг – с 2,5% до 0,3 – 0,5%, то есть в 5 – 8 раз. Таким образом, сравнялись расходы на эквайринг со стоимостью инкассации наличных денежных средств. Когда инкассация была в 5 раз дешевле эквайринга, торговля отказывалась от перехода на использование банковских пластиковых карточек, так как ей это было невыгодно.

В этом режиме проработали 2 года, получили огромные результаты. Но мы должны идти дальше, сделать так, чтобы инкассация стала дороже процентов на 20, чем эквайринг. Если первый шаг сделан за счет банков, то следующий шаг необходимо сделать за счет предприятий торговли. Надо сделать так, чтобы была более выгодной работа с безналичными деньгами, а не с наличными. Это будет хорошим стимулом для торговли к проведению различных кампаний, чтобы люди в максимальной степени использовали пластиковые карточки в расчетах. Более того, в большинстве зарубежных стран инкассация является самой дорогой услугой [18].

В целом мероприятия государственной  программы обеспечиваются, а по ряду показателей фактическое выполнение даже превышает запланированные параметры. Всего по состоянию на 1 января 2011 года банками Беларуси было эмитировано 9,2 млн. пластиковых карточек, установлено 3063 банкоматов, 3776 инфокиосков, 29590 платежных терминалов.

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 – 2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

EMV разработан для дебетовых/кредитных  карт крупнейшими финансовыми институтами VISA, MasterCard и Europay, которые в 1999 г. сформировали группу EMVCo, призванную поддерживать и продвигать EMV в индустрии смарт-карт. Работа над стандартом началась в 1993 г. и завершилась в 1996 г. В декабре 2000 г. опубликована новая версия EMV. Стандарт основывается на ISO 7816 и помимо электромеханических свойств и протоколов обмена охватывает элементы данных, команды и транзакции, применяемые к банковским микропроцессорным картам. Цель спецификации EMV – обеспечить возможность смарт-картам разных платежных систем уживаться на одном POS-терминале, как это было в случае использования магнитных карт. В дополнение к этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. Спецификация EMV применима только к дебетовым/кредитным платежным приложениям. С 1 января 2011 г. на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны выпускать платежные карты с чипом, так называемые смарт-карты.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских пластиковых карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5 – 2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц – для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты. В итоге остатки на “карточных” счетах оставались небольшими, поэтому доступ к ним для мошенников был неинтересен. Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах [20, с. 48-56].

Работу  банка трудно сегодня представить  без использования новейших информационных технологий. Банки первые подхватывают все новое, т.к. от внедрения технологий зависит престиж, возможность расширения клиентской базы, предоставления клиентам широчайший спектр услуг и сокращение издержек.

Поэтому, используя передовые информационные технологии, банки совершенствуют стратегию  продаж банковских продуктов. В результате возникла возможность дистанционного обслуживания клиентов посредством SMS-банкинга, интернет-банкинга и т.д.

Так, например, в начале 2010 г. банки предоставляли возможность своим клиентам использовать систему Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для проведения безналичных расчетов за различные услуги и товары, погашение кредитов, перевода средств, депозитов, покупки электронных денег. С использованием систем ДБО в 2009г. проведено 25,4 млн. операций на сумму 291,2 млрд. руб. В среднем сумма одной операции составила 11430 руб.

Банки реализуют различные подходы  при использовании системы ДБО, особенно в части безопасности и  защиты информации. В этой связи некоторые банки считают целесообразным разработку Национальным банком комплексного нормативного правового акта, регулирующего операции с использованием систем ДБО, либо отдельных нормативных правовых актов по определенным функциональным сегментам. Необходимо урегулировать следующие вопросы:

– детализация общего определения, назначения и классификации систем ДБО;

– определение общих правил работы в каждой системе ДБО, включая  определение единых, обязательных требований к формам входных и выходных документов в системах ДБО, к порядку их формирования, обращения и хранения;

– установление требований к обеспечению  безопасности, надежности и непрерывности  предоставления услуг, к защите информации в системах ДБО;

– взаимодействие с другими банковскими системами для банковского сектора в целом;

– возможность приравнять заявки, поданные клиентом в банк с использованием систем ДБО, к заявкам, поданным клиентом лично.

Стратегия дальнейшего развития банковского сектора и платежной системы на 2011 – 2015 гг. соответствует запланированным приоритетам социально-экономического развития страны, которые предусматривают развитие человеческого потенциала, инновационной, высокотехнологичной, конкурентоспособной экономики, вхождение страны в 30 лучших стран по условиям ведения бизнеса.

Стратегия дальнейшего развития и совершенствования  платежной системы РБ с учетом прогрессивного мирового опыта, внедрения новейших информационных технологий и банковских услуг определена в Концепции развития платежной системы РБ до 2015 г., которая утверждена постановлением Правления Национального банка от 26 февраля 2010 г. № 29.

Согласно  Концепции развитие платежной системы  нацелено на обеспечение ее эффективного, надежного и безопасного функционирования путем реализации следующих направлений:

– совершенствование нормативной  правовой базы платежной системы  и системы безналичных расчетов по розничным платежам;

– совершенствование программно-технической инфраструктуры, направленное на обновление программных и технических средств или их замену в случае прекращения поддержки производителем. В 2012 – 2014 гг. потребуется проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с целью достижения более высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего межбанковского платежного потока и обеспечения эффективной работы АС МБР до 2021 г.

Особое  внимание будет уделено  развитию системы  резервирования и  восстановления процесса межбанковских расчетов, включая построение удаленного резервного центра. Будут продолжены следующие работы:

– расширение типов электронных платежных документов и совершенствование применения электронной цифровой подписи, развитие системы подтверждения соответствия программно-технических средств в области банковских услуг и технологий. Совершенствование электронного доку-ментооборота потребует определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации;

– совершенствование ценовой политики по расчетным услугам Национального банка с целью обеспечения равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня системы, покрытия издержек на обеспечение функционирования и получения прибыли в размере, необходимом для финансирования мероприятий по ее развитию;

– обеспечение стабильности платежной системы за счет надежного взаимодействия между системами, применения механизмов расчетов, оптимальных с точки зрения соотношения риска и стоимости, повышения оперативности управления ликвидностью;

– продолжение работы по организации риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария оценки рисков. Поэтому приоритетной задачей в настоящий момент является определение общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработка и внедрение комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими. Составной частью данной системы является разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним [19].

В РБ разрабатывается государственная программа развития безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг на 2011 – 2015 гг. Программа предусматривает, в частности, значительное сокращение нагрузки на один платежный терминал, установление тарифов на эквайринг на основе договоров между банками, расширение перечня объектов, подлежащих обязательному оснащению платежными терминалами. Кроме того, предусматривается предоставление торгово-сервисными предприятиями (ТСП) совместно с банками скидок покупателям при приобретении товаров и оплате услуг с использованием пластиковых карточек, а также активное развитие банками систем дистанционного обслуживания частных клиентов.