Становление и развитие платежной системы Республики Казахстан

      Недавно в Казахстане в сфере  небанковских платежных услуг была образована первая национальная компания – CAPSYS (Central Asian Payment System). Она изначально задалась целью создания полноценной центрально-азиатской платежной системы «InTime».

    Компания CAPSYS с торговой маркой «InTime»  - это комбинация собственного процессингового центра и крупнейшей  дистрибуционной сети. Обладая данными преимуществами и инвестируя значительные средства в развитие сети, компания строит основу национального рынка электронных платежей. Уже сейчас каждый житель Казахстана сможет не только узнать, что такое электронные платежи, но и на практике убедиться в преимуществах новых технологий. При этом компания планирует подключение к своей системе «InTime» других поставщиков различных услуг.

    Используя принцип «одного окна» для оплаты большого количества услуг, плательщики в одном месте оплачивают, в удобное для них время, все необходимые счета, не тратя времени на простаивание в очередях компаний-поставщиков услуг или банках. Для большего удобства населения аппараты «InTime» работают круглосуточно, 24 часа в сутки, 365 дней в году и расположены в наиболее посещаемых местах города (торговые и развлекательные центры, супермаркеты, кинотеатры, АЗС и т.д.).

    При этом, следует отметить, что услуги компании бесплатны для всех клиентов/абонентов платежной системы «InTime». Широкий охват аудитории обеспечивается масштабностью сети, удобством оплаты и мгновенностью предоставления услуги.

    Компания  постоянно расширяет спектр услуг, которыми можно воспользоваться  с помощью платежных терминалов. Уже сегодня можно погашать кредиты АО «Альянс Банк», микрокредитных организаций Альянс Consumer Finance, Credit Land, Assessment Legak Group и кредиты по программе БТА Ипотека, оплачивать услуги сотовой связи Beeline, K-mobile, Pathword, Dalacom & City, а также оплачивать счета за услуги кабельного телевидения ALMA TV, Digital TV, ICON и CEKATEL. Кроме того есть возможность покупки PIN кодов карточек Ducat NetCard, Ducat PozvoniCard, NURSAT, VIPCard & Silk Way Telecom. 

    В Казахстане рынок электронных платежей постепенно набирает обороты, и у национальных компаний есть реальная возможность, выбрав свой путь и развивая экономику страны в целом, создать информационно-коммуникационную платформу для построения собственной платежной системы. Сектор IT-услуг растет стремительно. Уже всем известны такие понятия, как электронное правительство, электронная подпись, электронные деньги. Сегодня активно развиваются системы удаленного банковского обслуживания: интернет-банкинг, mobile-банкинг и др.

    Быстро  развивая свою сеть, в том числе и в регионах, национальная платежная компания составила достойную конкуренцию зарубежным коллегам. В 2007 году CAPSYS установила 800 платежных терминалов; 2 000 банкоматов; 80 касс; 600 POS терминалов; 2 Интернет портала для оплаты услуг доступных из любой точки мира; осуществила выпуск предоплаченных платежных карточек на более чем 10 млрд. тенге.

    Сегодня можно выделить компании – владельцы  терминалов, и компании – владельцы  процессингового центра. Именно через  процессинговый центр осуществляется учет всех денег. Компании, владеющие  процессинговыми центрами, находятся  в основном в России. Казахстанская компания пытается объединить и свой процессинговый центр, и сеть терминалов. Компания инвестирует значительные средства в создание собственного процессингового центра в Казахстане и подключает всех поставщиков услуг к системе.  Компания стремится к тому, чтобы через её терминалы оплачивались все услуги, которые являются массовыми для населения: коммунальные услуги, сотовая и фиксированная связь, кабельное телевидение и т.д. в режиме работы  «одного окна». Интерфейс, используемый компанией, такую возможность предоставляет.

    Субъектами  рынка платежных терминалов являются владельцы терминалов, производители  автоматов и организаторы электронных  платежных систем, осуществляющие процессинг и техподдержку.

    Платежный бизнес в Казахстане  до 2005 года развивался в основном за счет банков. В 2005 году на рынок вышли российские платежные системы. С их приходом появились автоматы самообслуживания и pos-терминалы. Сейчас 98% всего объема платежей занимает оплата сотовой связи. В России этот процент уже ниже (90%) за счет увеличения доли платежей за услуги интернет-провайдеров, ip-телефонии, электронных кошельков и ЖКХ. Стоит отметить, что популярность платежного сервиса стремительно растет, так, за полгода работы ОСМП собственный оборот увеличился на 151%. Но, к сожалению, не все операторы охотно подключаются к платежным системам, недооценивая еще преимущества и удобство данного сервиса. Если говорить о платежных инструментах, то наиболее распространены сейчас автоматы самообслуживания, особый интерес они вызывают у молодежи, наибольший объем платежей отмечен вблизи учебных заведений. Pos-терминалы в основном используются в собственных точках продаж как дополнительный заработок.

    В России основной сбор денежных средств  по оплате тех же услуг сотовой  связи изначально происходил за счет продажи карт экспресс-оплаты, однако очень скоро платежные карточки стали активно вытесняться сетями платежных систем. Постепенно подобные системы предлагали все новые возможности по оплате различных услуг. И сегодня конкуренция между различными платежными системами сводится в большинстве случаев к созданию технологий, гарантирующих удобство и скорость проведения операций. Подобным образом ситуация развивается и в Казахстане. 

    2.2. Проблемы связанные с внедрением новых платежных систем 

      Однако внедрение новых платежных систем в Казахстане сталкивается с определенными трудностями, которые сопровождают становление данного рынка.

    Платежные сети требуют не только внедрения, но и эффективного и качественного  управления. С целью создания крупнейшей дистрибуционной сети платежных терминалов компания при внедрении платежной системы несет достаточно крупные капитальные затраты, связанные с ее построением, развитием и содержанием. Помимо финансовых затрат, есть определенные объективные сдерживающие факторы. К примеру, не всегда транспортная инфраструктура Казахстана поспевает за возможностями бизнеса. Не в каждый район есть возможность поставить платежный терминал в связи с отсутствием связи как таковой. Во-вторых, можно наблюдать скептицизм компаний–поставщиков услуг касательно внедрения оплаты своих услуг через платежные терминалы. Кроме того, наблюдается скептицизм хозяев супермаркетов, торговых центров по установке платежных терминалов. Также мешает недоверие населения к платежным терминалам. Вместе с тем, можно полагать, что это временные факторы, которые всегда присутствуют при внедрении всего нового и непривычного в повседневную жизнь. Учитывая мировую практику, совсем скоро и население, и крупные компании, и владельцы супермаркетов оценят удобство и надежность данной услуги.

    По  данным компании CAPSYS, среднее время  обслуживания одного клиента в системе  занимает 3–4 минуты. Легко подсчитать, что пропускная способность –  порядка 480 абонентов в сутки через  один аппарат. При развертывании  сети в 2000 аппаратов общая пропускная способность составит 960 тыс. человек в сутки.

    Многих  потенциальных клиентов отпугивает комиссия за платеж, поэтому некоторые  компании отказались от комиссии при  приеме определенных видов платежей, этому опыту теперь следуют и  казахстанские предприниматели.

    Кроме автоматов самообслуживания и обычных  касс «InTime» компания в скором времени  планирует предложить еще шесть  способов оплаты. Можно будет оплатить счет через интернет-портал, а также  с городского телефона с тональным  набором, через компактные GSM POS-терминалы, банкоматы, универсальные карты экспресс-оплаты и, наконец, посредством сотового телефона. Оплата через сотовые телефоны достаточно активно развивается в Европе, и казахстанская компания подтверждает, что эти возможности можно обеспечивать в нашей стране. Однако в целом большинство компаний, организующих платежные системы, пока оставляют подобные возможности как дополнительный «козырь» в рукаве для будущих этапов развития.

    Находясь  на своей самой первой стадии роста, рынок новых платежных систем в любом случае имеет активные предпосылки роста. Можно ожидать, что  данный рынок будет активно развиваться. Рост рынка электронных платежей в Казахстане будет связан с увеличением рынка сотовой связи и ожидается на уровне 20%. С 2008 года рост рынка платежей произойдет, в том числе и за счет увеличения объемов платежей в пользу провайдеров, не связанных с сотовой связью (городской телефонной связи, интернет-услуг, ЖКХ).

    Подобного опыта развития платежных систем в мировой практике немного, в западных странах развивался сервис банковских карт, и поэтому платежные системы работают в рамках именно этого сервиса. До тех пор, пока в Казахстане данный сервис не достигнет аналогичного уровня, будут развиваться именно внешние платежные системы как инструменты оплаты различных товаров и услуг.

    Перспектива широкого распространения электронных  платежей в масштабе страны ставит множество вопросов, касающихся регулирования  и контроля данной сферы.

    На  рынке платежных услуг в Интернете, как уже было отмечено, только платежные системы, оперирующие электронными деньгами, предусматривают анонимность пользователя услугами системы. Необходимо также отметить, что оборот электронных денег осуществляется вне банковских организаций и соответственно вне банковского надзора. Банки являются лишь агентами, вводящими или выводящими деньги в электронных платежных системах, и в отдельных случаях – эмитентами электронных денег.

    Отсутствие  действенных механизмов контроля за проведением электронных платежей в сети Интернет – это почва для возникновения и развития теневых процессов в рассматриваемой области экономической деятельности. Появление таких процессов резко актуализирует задачи, связанные с необходимостью разработки механизмов контроля за функционированием рассматриваемых электронных платежных систем в целях минимизации системных рисков платежных систем и обеспечения их эффективного функционирования.

    В настоящее время можно выделить следующие виды теневых процессов  в сфере электронных платежей: мошенничество; уклонение от уплаты налогов; коррупция; легализация доходов, полученных преступным путем; хищение денег.

    При использовании электронных расчетов в деятельности поставщиков продукции  и услуг в сети Интернет возникает  множество спорных вопросов, связанных  с налогообложением, точнее, с возможностью совершения противоправных действий, выражающихся в уклонении от уплаты налогов. При отсутствии законодательного закрепления понятия электронных денег нет четких оснований для их признания в качестве дохода и прибыли от реализации товаров и услуг. Следовательно, организации, принимающие от клиентов электронные платежи, могут на законном основании минимизировать свои налоговые отчисления. Объяснением такой ситуации может послужить разнообразие подходов к документальному оформлению операций с электронными деньгами в различных электронных платежных системах (агентские, вексельные схемы и др.), порой не находящие отражения в российском законодательстве. Другим фактором, обусловливающим возможность уклонения от уплаты налогов, является сложность контроля за фиксированием информации об операциях в клиринговых и процессинговых центрах электронных платежных систем, проводимых поставщиками продукции и услуг в сети Интернет.

    Другим  наиболее распространенным видом преступления с использованием виртуальных магазинов является мошенничество, направленное на хищение информации, позволяющей идентифицировать владельца банковской карты, счета или «электронного кошелька», открытого в электронной платежной системе, посредством:

    - создания  фиктивного интернет-магазина, сайт которого регистрируется в одной из электронных платежных систем, предъявляющей минимальные требования к процедуре регистрации;

    - создания фиктивного интернет-магазина, аналогичного реально существующему,  с последующей регистрацией в электронной платежной системе;

    - создания фиктивного соединения  с электронной платежной системой  для проведения платежа, схожего  с реальным платежным шлюзом  одной из платежных систем.

    Таким образом, малая изученность, технологическая  сложность, финансовая емкость и обширный состав участников сферы электронных платежей, которые в условиях фактического отсутствия нормативно-правовой и методической базы, необходимой для регулирования и контроля рассматриваемой сферы, создают предпосылки для развития теневой деятельности как угрозы эффективного функционирования национальной платежной системы.

    Сегодня целесообразно применить комплексный  подход по регулированию электронных  платежных систем, который может  включать в себя следующие меры:

    - определение статуса организаторов электронных платежных систем и его закрепление в нормативных документах;

    - установление специальных требований для систем и эмитентов электронных денег;

    - определение центральным банком страны специальных лицензионных требований к организаторам электронных платежных систем; ● формирование механизмов координации органов контроля за функционированием платежных систем и реализации контрольных мероприятий в современных условиях;

    - предложение комплекса поправок в отечественное законодательство для предотвращения возникновения и развития теневых процессов и обеспечения эффективного функционирования платежной системы.  

    Это предполагает, в частности, значительное расширение полномочий Национального  Банка Казахстана в части надзора  за электронными платежными системами, реализующих различные формы электронных расчетов (платежей). Для организаторов электронных платежных систем необходимо установить специальные лицензионные требования со стороны Национального Банка, адаптированные к виртуальной среде и дифференцируемые в зависимости от форм электронных расчетов, применяемыми каждой из платежных систем, а также разработать для них специальные формы отчетности. Для решения данной задачи было бы целесообразным создать в рамках организационной структуры Национального банка подразделение по надзору за деятельностью платежных систем в Интернете.