Становление и развитие платежной системы Республики Казахстан

    Вместе  с тем, несмотря на достаточно динамичное развитие рынка платежных карточек, и иных способов осуществления безналичных платежей на основе использования Интернет-банкинга, мобильного банкинга, нельзя не отметить тот факт, что значительная масса торговых сделок в сегменте розничной торговли осуществляется населением с помощью наличных денег. Степень проникновения безналичных платежей в торговую среду в Казахстане все еще низка по сравнению с развитыми странами.

    В этой связи на сегодняшний день существует ряд проблемных вопросов, препятствующих ускоренному развитию в Казахстане безналичных платежей:

    1) Неполный охват торговых (сервисных)  предприятий по приему безналичных  платежей с использованием платежных  карточек. Отсутствие стимула и  общей заинтересованности предприятий  сферы торговли и сервиса в  обслуживании платежных карточек выступает в качестве одной из основных проблем всей карточной индустрии.

    Для дальнейшего увеличения темпа роста  безналичных платежей с использованием платежных карточек необходимо:

    - повышение заинтересованности самих торговых предприятий в переходе на безналичные платежи, желание работать по прозрачной схеме;

    - создание экономических стимулов  для использования платежных  карточек торговцами и потребителями.  Решение этого вопроса диктует  необходимость принятия со стороны  государства целого комплекса  стимулирующих мер.

    Это могут быть льготы по НДС, различные  налоговые вычеты, освобождение от налоговых проверок субъектов розничной  торговли, активно применяющих безналичные  платежи и другие эффективные  меры (положительные примеры реализации аналогичных мер имеются в мировой практике, например Южная Корея).

    Национальный  Банк неоднократно инициировал в  Правительство страны конкретные предложения  в рамках реализации подобных мер, однако до сегодняшнего момента эти вопросы  остаются открытыми.

    2) Усиление контроля за реализацией постановления Правительства Республики Казахстан от 15.12.04г. № 1328 «Об утверждении категорий торговых (обслуживающих) организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций (оказании услуг) на территории Республики Казахстан».

    Данное  постановление было направлено на расширение сети приема платежных карточек и  перевод розничных платежей населения  на безналичную основу. Однако ввиду  отсутствия надлежащего контроля по приему данными торговыми организациями платежных карточек, каких либо значимых результатов эта мера не принесла.

    3) Создание отечественной системы  электронных денег, в рамках  которой банки будут иметь  возможность выпускать электронные  деньги, номинированные в тенге.  В этом отношении важное значение имеет ускорение принятия законопроекта, находящегося в настоящее время на рассмотрении Мажилиса Парламента Республики Казахстан. Данный законопроект устанавливает правовую основу функционирования систем электронных денег и даст толчок в развитии электронной и мобильной коммерции в стране в целом.

    Дальнейшее  совершенствование и развитие платежных  систем является одной из стратегических задач Национального Банка. В  этой связи, в ближайшее время  Национальный Банк планирует сосредоточить свои усилия на следующих основных направлениях развития платежных систем, способствующих повышению надежности и эффективности действующих платежных систем и расширению сферы розничных безналичных платежей.

    1) В части внедрения инноваций  и новых платежных инструментов Национальным Банком созданы правовые условия для оказания банками всех видов дистанционных платежных услуг (через Интернет, сеть автоматизированных устройств, мобильного банкинга). Сегодня все крупные банки Казахстана представляют своим клиентам как информационные, так и транзакционные услуги посредством Интернет-банкинга.

    По  мере дальнейшего проникновения  Интернета в массовые слои населения (в 2010 году уровень проникновения  Интернета составил около 24%) доля безналичных  платежей населения с использованием этого эффективного и надежного метода осуществления платежей будет только активно расширяться. Находится на стадии своего становления и постепенно набирает обороты рынок мобильного банкинга.

    Со  своей стороны Национальный Банк и в дальнейшем по мере необходимости будет проводить работы по совершенствованию нормативной базы направленной на создание благоприятных условий для развития новых видов платежных инструментов в стране.

    2) В целях повышения операционной  надежности и производственной  эффективности платежных систем Казахстана РГП «КЦМР» в прошлом году успешно осуществлена модернизация программно-технической платформы платежных систем и перевод их на новые версии программного обеспечения. Работа в этом направлении будет продолжена Национальным Банком, поскольку поддержание платежных систем на высоком технологическом уровне является стратегической задачей Национального Банка в области платежных систем.

    3) РГП «КЦМР» внедрена система обработки розничных платежей населения, которая позволяет банкам второго уровня организовать прием платежей от населения в пользу поставщиков услуг в режиме «моментального» зачисления платежей.

    4) В данном направлении предполагается  дальнейшее расширение функционала  данной системы в части взаимодействия  с банками второго уровня по оптимизации проведения моментальных (онлайн) платежей.

    5) Для снижения рисков и повышения  безопасности проведения межбанковских  операций в розничном сегменте  рассматривается возможность внедрения  централизованной клирингово-расчетной  системы по розничным электронным платежам населения. Речь идет об организации эффективной структуры для проведения межбанковских расчетов по электронным платежам, осуществляемым посредством Интернета, мобильного телефона и сети платежных терминалов.

    6) Продолжится работа по построению нового Резервного центра Национального Банка в городе Астана, обеспечивающего непрерывность функционирования основных компонентов платежных систем страны.

    7) Будет продолжена практика проведения  Национальным Банком и банками  второго уровня на постоянной основе разъяснительной работы в СМИ. Но нужна более активная поддержка Правительства и соответствующих государственных органов в рамках усиления данной работы для популяризации преимуществ использования платежных карточек, инновационных методов осуществления безналичных платежей среди широкого круга населения. 
 

    2. Внедрение новых платежных систем в Казахстане: вопросы развития и регулирования 

    2.1. Тенденции и перспективы развития электронных платежных систем оплаты в Республике Казахстан 

    Новые платежные системы с момента своего возникновения стали активно вызывать интерес у широких масс, постепенно вытесняя из этой сферы банки. Платежные системы стали развиваться в последние годы по всему миру. В Европе бизнес по развитию платежных систем, осуществляющих операции по пополнению счетов у операторов связи, получил название top-up, по оплате счетов за различные виды услуг – bill payment.

    Проблему  оптимизации процесса оплаты счетов пытаются решать во всем мире. Большим  потенциалом в этой сфере обладают различные системы электронных платежей. К примеру, в Японии еще на рубеже третьего тысячелетия 11 крупных компаний, в числе которых Sony, NTT DoCoMo Inc. и другие, объявили о планах запуска единой электронной платежной системы Edy. Она оказалась настолько востребованной, что стала основным для Японии он/офлайновым средством оплаты товаров и через 5 лет перешагнула рубеж в 30 млн. пользователей.

    Доступность и дешевизна входа на платежный  рынок привлекла на него немало предпринимателей. Непосредственная установка автоматов не подлежит госконтролю и лицензированию, лицензия нужна только на прием и перечисление наличных денег. На первом этапе все что нужно – это купить автомат, подключить его к интернету и электронной платежной системе – и можно начинать сбор денег с населения. В Казахстане такой автомат стоит примерно 4 000 долларов.

    Рынок платежных систем в республике развивается  быстрыми темпами, у него есть большие  перспективы развития и предоставления различных услуг. Платежные терминалы  приносят очевидную пользу физическим лицам, сокращая очереди в пунктах приема платежей.

    Система электронных платежей – это возможность  наладить бесконфликтные и конструктивные взаимоотношения поставщика услуг  и клиента. Отношения эти развиваются  в бизнес-сфере, но оказывают влияние и на социальные процессы. К примеру, поставщик заинтересован, чтобы его услуги оплачивались своевременно и в полном объеме и поэтому постоянно борется с неплательщиками-задолжниками. А клиент недоволен, что при оплате услуги он слишком долго стоит в очереди, и оттягивает это сомнительное удовольствие, объясняя тем, что у него просто нет возможности потратить впустую столько времени. Налицо конфликт интересов, который будет исчерпан, если обе стороны пересекутся в электронной платежной системе, так как здесь очередей не бывает.

    Одновременно  новые системы дали право сотням частных предпринимателей и мелких компаний, не имеющих банковской лицензии, конкурировать с банками на розничном  рынке. При этом небанковские технологии стоят гораздо дешевле банковских. Терминальные платежные системы уже начинают постепенно теснить банки на рынке розничных услуг в России. Например, в обороте автоматов самобслуживания неуклонно растет доля коммунальных платежей и квартплаты, что свидетельствует об оттоке клиентов из банковских отделений.

    В России родоначальником этого бизнеса  была компания «Элекснет», установившая первый терминал в марте 2002 года. Сейчас в России около 26000 терминалов и примерно 16 крупных сетей платежных терминалов.

    Доходы  владельца терминала состоят из внешней комиссии плательщиков и операторов услуг мобильной связи. Еще год назад чистая прибыль от одного автомата в Москве составляла 15–60 тыс. рублей, но сейчас из-за насыщения рынка доходы компаний, организующих системы платежей, неуклонно падают. Компании сделали ставку на регионы, где ниже затраты на аренду, персонал, проще логистика и т.д. Но лидеры рынка постепенно начинают выходить и за пределы российских регионов. «Элекснет», «Мультикасса» работают в Казахстане, X-Plat и I-box – в Украине, а компания ОСМП помимо СНГ активно развивает свою сеть в Черногории, Турции и Египте.

    Российская  платежная система «Мультикасса»  была создана в 2003 году. Система строит свою деятельность на работе мультимедийных киосков (торгово-сервисных автоматов), которые расположены в городах России. В Казахстане данная система появилась в 2007 году. Компания «Мультикасса» работает в настоящее время пока только в Астане, где у нее 20 автоматов.

    Объединенная  система моментальных платежей (ОСМП) – российский  интегратор платежных систем. Входит в группу компаний, занимающихся интеграцией платежных систем в реальный сектор рынка, вендинговыми технологиями, реализацией предоплаченных пластиковых карт. Занимается технологиями приема наличных платежей за различные товары и услуги.

    Компания  «Элекснет Казахстан» вышла на алматинский  рынок платежей населения с системой моментальной оплаты. Казахстанское  подразделение входит в российскую группу компаний «Элекснет», образованную в марте 2000 года. Эта сеть в Москве и области составляет более 1000 терминалов, есть терминалы и в Санкт-Петербурге, Смоленске, Казани и Алматы.

    ОСМП  и «Элекснет» – компании полного  цикла. Однако методы ведения бизнеса  у них отличаются. ОСМП на весьма демократичных условиях активно  развивает сеть дилеров, а возглавляемая банкирами «Элекснет» отличается большим консерватизмом: все ее платежи идут через Московский клиринговый центр, имеющий банковскую лицензию.

    ТОО «Элекснет Казахстан» начало принимать  платежи с апреля 2006 года. Сейчас в Алматы функционирует 30 ее терминалов. Помимо услуг операторов сотовой связи, здесь можно оплачивать городскую телефонную связь, кабельное телевидение, погашение кредитов, а также возможно пополнение банковских счетов. В дальнейшем компания планирует включить сюда возможность оплаты налогов физических и юридических лиц, штрафы ГАИ, услуги интернет-провайдинга и т.д.

    В Казахстане ОСМП предлагает модель платежного терминала «ОСМП-2», которая сейчас используется для оплаты услуг операторов сотовой связи. Компания ОСМП начала свою деятельность на казахстанском рынке с 2006 года. Принимая платежи в пользу операторов связи, компания достаточно активно начала строить сеть по всей стране и выбилась в список лидеров рынка. Основным стратегическим направлением ее деятельности является укрепление позиций на казахстанском рынке платежных систем за счет развития дилерской сети. В Казахстане компания занимает примерно 10% рынка платежных систем, а количество установленных терминалов превысило 400.