Шпаргалка по "Экономике"

ДИСЦИПЛИНА    БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

1.      ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА. РЕФОРМИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

Первые признаки банковской деятельности появились в Вавилоне, Греции, Египте и Италии.

Так в Вавилоне в VIII в. до н.э. появились первые банкиры, принимавшие процентные вклады и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. Кроме того, выделялась деятельность банкирского дома – Игиби, который производил на комиссионных началах платежи за счет клиентов, предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника. Игиби выполнял роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Именно в Вавилоне зародилось ростовщичество и меняльное дело.

В Греции существовала довольно развитая банковская деятельность.

Первоначально в Греции банковские операции осуществлялись «корпорациями» жрецов. Впоследствии потребность в кредите побудила других частных лиц заняться банковскими операциями. Греческие банкиры, которые назывались трапезиты («трапеза» — стол) занимались приемом вкладов и осуществлением платежей за счет клиентов. От них отделился класс менял, ставший экспертом по определению подлинности и цены различных видов обращавшихся монет.

Первые банки возникли в России в первой половине 18 в., их предшественницей считается Монетная канцелярия, основанная в Петербурге в 1733г. и предназначенная для выдачи ссуд населению под залог золота и серебра. Возникшие банки были государственными и носили характер организованных сберкасс, принимавших вклады до востребования и выдававших поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений, а также ссуды из расчета числа крепостных "душ" и под залог драгоценностей. В числе первых банков были Дворянский банк (1754) он создан был при Елизавете, Государственный заемный банк (1786), Астраханский банк (1764) созданный при ЕкатеринеII.

Реформы, проводимые в банковском деле России с 1987 года, были направлены на создание двухуровневой банковской системы.

До 1987г банковская система включала 3 банка – монополиста:

1) Госбанк СССР

2) Стройбанк СССР

3) Внешторгбанк СССР.

Кроме того, в составе Госбанка СССР существовала система Гострудсберкасс.

Главная особенность банковской системы дореформенного периода – полная монополия Госбанка СССР в банковском деле.

Это выражалось в следующем:

1. Госбанк СССР был одновременно и органом управления, и органом контроля, т.е. Госбанк был одновременно эмиссионным центром, а также центром краткосрочного кредитования и центром осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства.

2. Вследствие 1ого момента: кредитные отношения носили формируемый характер, поскольку Госбанк обладал неограниченной монополией на кредитные ресурсы. Эти средства распределялись централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами, а банковские учреждения на местах несли ответственность не перед клиентами, а перед вышестоящей организацией.

В 1987г начались изменения:

1)       в организационной структуре банковской системы;

2)       в усилении роли банков в процессе их влияния на экономику и превращении кредита в действенный экономический рычаг.

Выделяют следующие этапы реорганизации (реформирования) банковской системы:

1 этап: 1987-к.1988гг.

В этот период разработана модель реорганизации банков. Она включает:

-         создание двухуровневой системы;

-         перевод специализированных банков на полный хозрасчет;

-         совершение форм и методов кредитования.

Главная задача этого периода – отделение эмиссионной деятельности (Госбанка) от деятельности по кредитованию хозяйства.

Для этого центральное место отводилось Госбанку, который становился эмиссионным центром и координатором деятельности специализированных банков, которые были созданы в этот период.

Таких специализированных банков было 5: Промстройбанк; Агропромбанк; Жилсоцбанк; Внешэкономбанк; Сбербанк.

На эти 5 банков возлагалось обслуживание всех секторов экономики. Но положительных результатов на этом этапе достигнуто не было, т.к. реформа проводилась сверху, по существу она не затрагивала экономических отношений (сохранялось государственное снабжение), по-прежнему сохранялось закрепление клиентуры.

2 этап: к.1988-нач.94гг.

В этот период главная задача – изменение экономических отношений на основе формирования частных банков. Этот этап связан с принятием в Закона РСФСР «О Центральном банке РСФСР» и Закон « О Банках и банковской деятельности РСФСР». Таким образом, впервые за многие годы банковская деятельность получила законодательную основу. Банки были объявлены  самостоятельными юридическими лицами, не несущими ответственности по обязательствам государства. 

Было проведено:

1)                 разукрупнение специализированных банков, с появлением новых частных банков, вначале кооперативных, а затем – акционерных;

2)                 коммерциализация банковской деятельности, когда основным мотивом банковской деятельности стало получение прибыли;

3)                 приватизация, т.е. создание частных банков путем кооперирования, а в последующем – акционирования.

В результате этих преобразований произошли качественные сдвиги в банковской сфере:

1.      ликвидирована государственная монополия в банковском деле и разделены функции государственного банка и частных коммерческих банков;

2.      появилась конкуренция в банковском деле, что стало основой повышения качества обслуживания клиентов в конкурентной борьбе за клиентов.

3 этап: с 1994 г. Происходит экстенсивный рост банковской системы.

К 1996г было создано 2599 коммерческих банков. С 1996г начался процесс качественных изменений в коммерческих банках и количественное их сокращение. Уменьшение количества банков связано с тем, что те из них, кто не смог работать в рыночных условиях, получал убытки – разорились.

2.      ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ЕЕ ОСНОВНЫЕ ПРИЗНАКИ. ОСНОВНЫЕ ТИПЫ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ.

Банковская система – это совокупность учреждений, обслуживающих денежный оборот и осуществляющих посредством кредитов финансирование отраслей экономики.

Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Признаки банковской системы:

1.      БС включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям, т.е. банковская система характеризуется не случайной совокупностью элементов, в нее нельзя механически включать субъекты, действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.      БС имеет специфические свойства. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

3.     БС способна к взаимозаменяемости элементов. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4.      БС является динамической системой. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Во-первых, банковская система дополняется новыми компонентами, совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие происходит как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними, между Агентством страхования вкладов и комбанками .

5.      БС выступает как система “закрытого” типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системам. Тем не менее, эта система является закрытой, поскольку существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6.      БС обладает характером саморегулирующей системы, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к “автоматическому” изменению политики банка. В период экономических кризисов банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, несут убытки, и, в конечном счете, перестают существовать.

7.      БС является управляемой системой. Банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию (систему).

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

а) в стране еще нет центрального банка;

Этот случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки и кредитные организации без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков.

б) в стране есть только центральный банк;

Примером может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР, существовавшая ранее.

в) Центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Третий случай также был применен в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентов.

Такое положение в российской банковской системе просуществовало до 1987 г., когда было положено начало формирования новой двухуровневой банковской системы. В тот момент межбанковская структура была преобразована в систему Госбанка СССР и пяти специализированных банков: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.

Существует несколько типов банковских систем:

1) распределительная централизованная банковская система;

2) рыночная банковская система;

3) система переходного периода.

3.      БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. УРОВНИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности»:

Банковская Система России включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России:

- принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций Центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк РФ (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции :

- с российскими и иностранными кредитными организациями,

- с Правительством РФ,

- исполнительными органами государственной власти,

- органами местного самоуправления,

- государственными внебюджетными фондами,

- воинскими частями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями и с физическими лицами. Он не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании.

- принцип универсальности банков означает, что банки имеют право осуществлять все коммерческие и инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями, т.е. не предусматривается специализация банков по видам их операций.

Элементами банковской системы являются:

      банки,

      специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка,

      дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Современная банковская система России включает Банк России и кредитные организации.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.