Рынок потребительского кредитования (опыт Запада и Беларусь)

Однако, положение о лизинге  на территории Республики Беларусь (абз. 2 п.1.2.) ставит под сомнение вероятность  существования в нашей стране договоров подобного рода, исключая из перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных (семейных) или бытовых нужд.

Среди проблем отечественного рынка  потребительского кредита нужно  отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация когда  весь прирост сбережений будет  направляться на кредитование  населения, и все меньшая его  часть будет отдаваться на  кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование,  что говорит о необходимости  вмешательства государства в  лице Национального банка в  процесс ценообразования на рынке  банковских кредитов.

В настоящее время назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Представляется, что включение  рассмотренных в норм в отечественное  законодательство положительно отразится  на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать  злободневной и без ее решения  вряд ли можно вести речь как о  цивилизованном банковском праве, так  и о повышении конкурентоспособности  белорусской банковской системы.

Таким образом, в Республике Беларусь различные  банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

Рисунок 3 – Структура потребительских активов в разрезе банков (на 01.01.2012)

            Примечание – Источник: собственная  разработка

Как следствие, на основании имеющихся  данных можно сделать следующие  выводы:- лидером рынка потребительского кредитования является ОАО “АСБ Беларусбанк”(41%),- весомую часть на рынке потребительского

3.2. Зарубежный опыт выдачи  потребительских кредитов

Потребительский кредит получил широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

Например, французы обычно предпочитают получать персональные кредиты.

Хотя формы потребительских  кредитов и займов различны, они  имеют ряд общих характеристик: их сумма не должна превышать 25 тыс. евро; они должны предоставляться  на срок не менее трех месяцев; их могут  предоставлять только банки, кредитные  учреждения и крупные торговые сети (Carrefour, Auchan).

Эта практика несколько отличается от белорусской, ведь многие отечественные банки  предоставляют потребительские  кредиты на сумму не превышающую 10 тыс. долларов США.

Главными формами кредитов во Франции  являются следующие:

- персональные  займы (le pret personnel), которые предоставляются  лицам, получающим доходы или  имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой,  предлагая кредиты под более  низкие проценты, чем у других  банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его  по своему усмотрению.

В практике Республики Беларусь также есть кредиты, которые кредитополучатель может  использовать по своему усмотрению, причем они могут выдаваться наличными (примером может послужить ПростоКредит от Приорбанка), однако процентные ставки и другие сборы по подобным кредитам достаточно высоки.

- целевой  кредит (le credit affecte) в отличие от  персонального предоставляется  на определенные цели: на приобретение  нового автомобиля, на оплату  досуга (путешествий) и т.д. При  этом цель и условия использования  кредита четко зафиксированы  в соответствующем контракте.  Если контракт не соблюдается,  кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков  в предоставлении целевых кредитов  уменьшается, они все чаще предоставляются  фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.

В Беларуси кредитование транспорта является одним  из лидеров рынка розничного кредитования, причем кредит можно получить не только на покупку нового, но и подержанного (обычно до 5-ти лет) автомобиля. Основным условием по данному виду кредита  в Беларуси также является неотступное  следование контракту.

- возобновляемый (револьверный) кредит (le credit renouvelable) - эта  форма кредитования появилась  во Франции с начала 1990-х годов  и продолжает развиваться, несмотря  на то, что процентные ставки  по нему достигают 15-20%. При  этом средняя процентная ставка  у банков составляет 12%, а у  специализированных кредитных учреждений - 16%. Использование револьверного  кредита, который возобновляется  после каждого погашения и  может использоваться по усмотрению  заемщика, может оказывать отрицательное  воздействие на финансовое положение  последнего: в досье всех должников,  внесенных в национальную картотеку  неплательщиков, есть данные о  получении ими револьверных кредитов.

Нужно отметить, что в Беларуси в чистом виде предоставление револьверных кредитов не практикуется.

- кредиты  по карточкам, с помощью которых  ведутся расчеты во многих  крупных магазинах и гипермаркетах,  являются разновидностью возобновляемых  кредитов. Во Франции обращаются  мультисервисные (multiservices) карты  типа Visa, являющиеся одновременно  международными банковскими картами,  картами для расчетов в торговой  сети и кредитными картами.  Понятно, что кредиты по таким  картам предоставляются под более  высокие проценты. Годовая оплата  банковской карты у ведущих  французских банков колеблется  от 15 евро до 40 евро. Некоторые банки  за первый год использования  карты не взимают никакой платы,  а у ряда кредитных учреждений (например, Cetelem) карты бесплатны.

В Беларуси в последние годы кредитование по карточкам также получило достаточно высокую популярность. В некоторых  банках подобное кредитование занимает свыше 60% в розничном кредитном  портфеле. Получив кредитную карточку в банке кредитополучатель сразу  может снять наличные: как всю  сумму, так и ее часть. Также можно  воспользоваться банкоматной сетью  для снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятиях торговли и сервиса, где установлены платежные  терминалы.

- бесплатный (беспроцентный) кредит, рекламу  о котором запрещено помещать  за пределами банка. Такой кредит  предлагается покупателям нового  или значительно обновленного  жилья. При его предоставлении  в расчет принимается уровень  налогооблагаемого дохода заемщика  в год, предшествующий заключению  соответствующего контракта.

В практике нашего государства бесплатных кредитов нет, но весьма популярным является льготное кредитование недвижимости для  нуждающихся в улучшении жилищных условий.

До 2008 года быстро рос объем долгосрочных займов на приобретение жилья: в 2000-2007 гг. доля полученных населением займов на срок свыше  20 лет в общем  объеме займов, предоставленных по фиксированным процентам, возросла с 6 до 35%. Получателями таких займов являлись в основном молодые люди, стремящиеся с самого начала своей  карьеры приобретать собственное  жилье, а не арендовать его. 2005г. является рекордным по числу сделок по приобретению квартир на вторичном рынке: по оценкам, их число составляет 730 тыс. Это во многом объяснялось доступностью кредитов на эти цели, номинальные процентные ставки по которым, как правило, не превышали 5%. Однако 2008 год оказался рекордсменом по темпам падения популярность жилищных кредитов, на что оказали влияние  относительное снижение уровня доходности граждан, увеличение инфляции, ипотечный  кризис в США и Англии.

Законодательство Франции предусматривает  строгие правила составления  кредитного договора: отсутствие в  нем хотя бы одного предусмотренного законом пункта делает этот договор  недействительным, а банк лишается права на получение процентов. Договор  о предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие  сведения:

- координаты  банка, кредитополучателя и его  поручителей;

- условия  и способы предоставления кредита  - продолжительность, дата погашения  и т.д.

- сумма  займа, связанные с ним издержки  и эффективные процентные ставки;

- точный  график и суммы погашения основной  суммы займа и процентов по  нему. В тексте договора могут  быть предусмотрены условия и  процедуры досрочного погашения  займа или прекращения действия  кредитного договора [26, с. 69].

Под эгидой Банка Франции создана  Национальная картотека инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами (Le fichier national des incidence de paiement des credit aux particuliers - FICP), или картотека  неплательщиков. Каждый случай неплатежа  по кредиту рассматривается комиссией  по задолженности, принимающей решение  о включении соответствующего досье  в картотеку, в которой содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или  судебного характера, предназначенных  для урегулирования задолженности. Сведения об инциденте хранятся в  картотеке в течение восьми лет. Пользоваться данными картотеки  могут только банки и другие кредитные  организации и только для собственных  нужд, т.е. не передавая эту информацию другим. Что касается граждан, внесенных  в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье  только в отделении Банка Франции [27, с.28].

Рассматривая опыт потребительского кредитования в других зарубежных странах, отметим, что проблема неплатежей по кредитам также является главным  поводом для беспокойства. Например, в азиатских странах для потребителя  практически нет ограничений  и препятствий к количеству открываемых  кредитов, так как банки по существу предоставляют их "вслепую". И  хотя большинство людей, открывающих  кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы и свои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме. Так, в Гонконге каждый такой кредитополучатель имел в среднем по 14 различных кредитных линий с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели.

Решая данную проблему можно также  обратиться к опыту США, где риск по операциям потребительского кредитования намного ниже.

Под потребительским кредитом в  федеральном законодательстве США  и отдельных штатов понимается получение  физическим лицом кредита для  удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В данный момент будем, в основном, рассматривать классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования (durable goods).

       В законодательной практике США  потребительский кредит принято  делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый  разовым взносом должника, как  правило, предоставляется коммерческими  банками (single payment loans) или предприятими  сферы услуг (service credits). Под постепенно  погашаемым кредитом понимается  ссуда, погашаемая двумя и более  взносами. Именно этот вид потребительского  кредита получил наибольшее распространение  в США (без учета ипотечного  кредита). Это во многом cвязано  с развитием практики такого  вида постепенно погашаемого  кредита (installment credit), как возобновляемого  кредита (open end credit). Под возобновляемым  кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление  ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного  счета заемщика у кредитора  (revolving charge account), разновидностью которого  являются дебетовые кредитные  карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор» в соответствии, с которым:

• кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
• вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
• проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
• потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит" [25].