Рынок потребительского кредитования (опыт Запада и Беларусь)

 

 

1.2 Роль  потребительского кредита

 

Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1.Обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли.

2.Стимулирует  эффективность труда.

3.Расширяет рынок  сбыта товаров.

4.Ускоряет процесс  реализации товаров и получения  прибыли.

5.Является мощным  орудием централизации капитала.

6.Ускоряет процесс  накопления и концентрации капитала.

7.Обеспечивает  сокращение издержек обращения:

а/ Связанных  с обращением денег.

б/ Связанных  с обращением товаров.

Основной  ролью потребительского кредита  является повышение жизненного уровня населения. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Банковский  и Гражданский кодексы направлены на трактовку кредитного договора и  отношений, с ним связанных. Определение кредитного договора приведено в статье 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. За исключением небольших нюансов, оно практически идентично данному в Гражданском кодексе: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им [1].

Что касается инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств  в форме кредита и их возврата», то в ней предусмотрено, что кредиты  физическим лицам предоставляются  на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.

Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается развитием системы безналичных расчётов, увеличением скорости обращения денег.

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Важно  так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. В итоге, нужно сказать, что  потребительский кредит является очень  сильным фактором подъёма народного  благосостояния. [15, 18]

Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  коньюктуры, в конечном счёте, может  способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Таким образом, применение потребительского кредита позволяет быстрее удовлетворять  разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления. Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют кредитное  происхождение, что свидетельствует  о важной роли кредита в образовании  средств для наличного и безналичного денежных оборотов. Вместе с тем  не следует переоценивать возможность  кредита по увеличению массы денежных средств в обороте. Так, нельзя считать, что выдача каждой ссуды сопровождается соответствующим увеличением денежной массы в обороте. В действительности обоснованное увеличение денежной массы  возможно при наличии необходимых  условий в хозяйстве.

Анализируя  роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у населения  периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая  потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

Для использования преимуществ применения кредита в качестве дополнительного  источника средств для бесперебойного безналичного денежного оборота  важно соблюдение требования, состоящего в недопущении предоставления ссуд для покрытия недостатков в работе заемщиков и обеспечении выдачи ссуд в размере обоснованной потребности  в средствах.

Большое значение для соблюдения этого требования имеет увязка размера предоставляемых  ссуд и сроков их погашения с реальными  процессами производства и реализации товаров, что предполагает выдачу заемных  средств исходя из потребности, обусловленной  ростом величины остатка кредитуемых  ценностей, и на срок снижения остатков таких ценностей. При соблюдении такого требования сумма денежных средств, образовавшихся в результате кредитных  операций, будет соответствовать  потребности оборота, а по мере уменьшения остатков кредитуемых ценностей  денежные средства будут использованы для погашения ссуд и «уйдут»  из оборота заемщика. Это требование опирается на посылку, состоящую  в том, что потребность оборота  в денежных средствах зависит  от стоимости массы товаров, поступающих  в оборот. При подобном подходе  усиливается значение совершения кредитных  операций путем увязки массы денежных средств в обороте с потребностью в них.

Следует учитывать, что достижение соответствия денежной массы в обороте потребности  в них имеет важное значение для  бесперебойности процессов производства и реализации продукции. [22,50]

Еще более важна роль кредита в  условиях инфляции, когда регулирование  массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита, приобретает  возрастающее значение для поддержания  стабильности покупательной способности  денежной единицы.

В условиях инфляции возможность долгосрочного  кредитования затрат на увеличение основных фондов существенно ограничивается по разным причинам и в том числе  потому, что трудно определить, как  добиться реального погашения ссудной  задолженности с учетом обесценения  денег в течение сравнительно продолжительного предстоящего периода. Поэтому роль кредита ограничивается.

Таким образом, потребительский кредит –  вид кредита, назначение которого состоит  в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд. Потребительский  кредит широко используется при приобретении товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной техники), дорогостоящих услуг (туристических  путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих работ (ремонта, подсобного строительства). Можно выделить некоторые направления, в которых проявляется воздействие кредита:

• повышение  жизненного уровня страны

• ускорение  реализации товаров, сокращение издержек, связанных с их упаковкой и хранением;

• стимулирование эффективности труда;

• ускорение  получения потребителями товаров, услуг и жилья (за счет предоставления заемных средств);

• регулирование  выпуска в обращение и изъятия  из обращения наличных денег на основе применения кредита и обеспечение  безналичного денежного оборота  платежными средствами.

 

ГЛАВА 2

Классификация потребительского кредита  по видам и формам

 

2.1 Виды  потребительского кредита

Классификацию потребительских кредитов можно провести по различным признакам (Рисунок 2).

 

Рисунок 2- Источник [23, 129]

 

По виду источников привлечения  кредитных ресурсов:

- кредиты за счет внешних  источников;

- кредиты за счет собственного  капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей ставкой;

- с фиксированной ставкой;

- со смешанной ставкой.

По технике предоставления:

- одна сумма;

- открытая кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной валюте;

- в иностранной валюте.

По  целевому направлению кредиты могут  быть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) и нецелевыми (овердрафт) [9, с.383].

По характеру использования:

- разовые;

- возобновляемые.

К ним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита. Ролловерные кредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.

По срокам предоставления:

- краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные — свыше 1 года.

В соответствие с отечественным  законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года [3]. Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет.

Льготные кредиты предоставляются  на строительство (реконструкцию) или  приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся  в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется  льготный кредит, может быть значительно  длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек  платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества  в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых  в ломбард, а также реальными  доходами кредитополучателя (физического  лица).

Кредит на текущие нужды, как  правило, бывает краткосрочным. В белорусской  практике, к краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного  погашения, первоначально установленным  кредитным договором, до одного года включительно.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты  физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские  кредиты; кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных  учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению различают кредиты  необеспеченные и обеспеченные. В  качестве форм дополнительного обеспечения  могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки  отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные  виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует  обеспечение, — это риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности кредитополучателя  погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение  кредита, но уменьшает риск, так как  в случае непогашения кредита  банк получает преимущество перед другими  кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в  обеспечение банковского кредита.

По способу предоставления потребительские  кредиты делятся на разовые и  возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным  картам, или кредиты по единым активно-пассивным  счетам в форме овердрафта.