Рынок потребительского кредитования (опыт Запада и Беларусь)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ

«БАРАНОВИЧСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

Факультет Экономики и права

Кафедра     Бухгалтерского учета, анализа и аудита

 

Дата регистрации работы в деканате _____________________________________

Дата регистрации работы на кафедре  ____________________________________

Отметка о допуске  к защите  ___________________________________________

Оценка за защиту _____________________________________________________

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине Маркоэкономика

Тема: «Рынок потребительского кредитования (опыт Запада и Беларусь)»

 

 

   Исполнитель:

   Студентка 2 курса, 34 группа

   Сергей Наталия Ивановна

 

   Руководитель:

   _________________________

   _________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Барановичи 2012

РЕФЕРАТ

Курсовая работа:  33с., 3 рис., 2 табл., 23 источника, 2 прил.

    

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ОВЕРДРАФТ, СКОРИНГ-КРЕДИТОВАНИЕ

Объект  исследования – потребительское  кредитование.

Предмет исследования – правовые, организационные и технические условия развития потребительского кредита на территории Республики Беларусь.

Цель  работы состоит в том, чтобы изучить  развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь, его особенности, а также пути и перспективы  развития.

Методы  исследования – сравнительного анализа, группировок, экономико-математические, экспертных оценок.

Автор работы подтверждает, что приведенный  в ней материал, правильно и  объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения  и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ 

 

Введение 2

 

ГЛАВА 1 Теоретические основы потребительского кредита 3

1.1 Понятие потребительского кредита 3

1.2 Роль потребительского кредита 3

ГЛАВА 2 Классификация потребительского кредита по видам и формам 3

2.1 Виды потребительского кредита 3

2.2 Формы потребительского кредита 3

3 Перспективы развития потребительского кредита в РБ 3

3.1 Современное состояние потребительского кредита в Республике Беларусь…………………………………………………………………………..3

3.2 Перспективы развития кредитования населения в Республике Беларусь.3

Заключение 3

Список используемых источников 3

ПРИЛОЖЕНИЕ А 3

ПРИЛОЖЕНИЕ Б 3

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

С развитием финансового рынка в Беларуси и созданием финансовых структур широкое распространение получило предоставление различного рода финансовых услуг. Одним из видов услуг, предоставляемых финансовыми структурами, явился потребительский кредит. Появившись в 90-х годах, потребительское кредитование одновременно выступило не только как средство приближения отечественной финансовой системы к зарубежным аналогам и способом банка дополнительно заработать, но также стало эффективным средством восполнения финансовых средств у населения, что в период 90-х годов оставляло желать лучшего.

Важность потребительского кредитования подтверждает и практика зарубежных стран, где рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров  длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Общее целевое направление собственно потребительского и банковского  кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения  расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых  фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что  кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущие  кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного  пользования. Субъектами кредита, с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки, специальные  учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а  с другой стороны – кредитополучатели  – физические лица. Так, во Франции  около 1/4 всего потребительского кредита  предоставляется банками и 3/4 - специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счёт банковских кредитов, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашение  производится в разовом порядке  или с рассрочкой платежа.

Таким образом, актуальность исследования зарубежной практики и проблем развития потребительского кредитования в РБ обусловлена важностью  данной финансовой услуги для развития отечественной экономики, а также  недостаточной степенью разработки данной темы в отечественной литературе.

Целью написания данной работы является раскрытие понятия потребительского кредита и его роли; рассмотрение видов и форм потребительского кредита; изучение современного состояния потребительского кредита в Республике Беларусь.

      При написании работы  были изучены исследования отечественных и зарубежных авторов, касающиеся потребительского кредита, нормативные акты Республики Беларусь, а также материалы белорусской периодической печати, освящающие состояние рассматриваемого вопроса на сегодняшний день.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1

Теоретические основы потребительского кредита

 

1.1 Понятие  потребительского кредита

Понятие потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.

Потребительский кредит предоставляется  на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности (рисунок 1).

Рисунок 1- Источник [23, 129]

 

Принцип платности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату  за временное заимствование у  него денежных средств. Данный принцип  стал рассматриваться в системе  основных принципов кредитования только с переходом деятельности кредитных  учреждений на принципы хозрасчета. Это  не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата  за пользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности  платности кредита не придавалось  особого значения.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники  для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в  настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями  процентов за непосредственное использование  позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться  выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок на получение кредита и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.

Возвратность является основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, которая отличает кредит как экономическую  категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может  существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

Значение принципа срочности на практике для банка проявляется  в следующем: при невозврате или  даже просто при несвоевременном  возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной  ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых  он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных  отношений банка с кредитополучателями  кредитными договорами, призванными  обеспечить индивидуальный подход к  каждому кредитополучателю с  учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются  таким образом, чтобы степень  риска кредитной сделки для банка  была минимальной.

Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора  на его использование, организацию  контроля банка за достаточностью и  приемлемостью данного источника [15, с.18].

Банки выполняют роль посредников  между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие  избыток денежных средств, считаются  сберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к  заемщикам.

Вместе с тем конкретные физические лица могут быть как сберегателями, так и кредитополучателями, но как  экономическая группа физические лица — чистые сберегатели. Аналогично конкретные юридические лица или государство  могут быть и кредиторами, и кредитополучателями, но как экономическая группа они  являются чистыми кредитополучателями.

Таким образом, процесс финансового  посредничества объясняет одну из отличительных  черт, характеризующую специфику  предоставления кредитов населению. Она  проявляется не в том, что в  качестве кредитополучателей выступают  различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую  группу чистых сберегателей, т.е. «чистых  кредиторов банков».

Непосредственные причины возникновения  и экономического назначения кредита  связаны с возможностью преодоления  неизбежной приостановки процесса общественного  воспроизводства, обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных  средств экономических субъектов. Высвобождение денежных средств у одних и дополнительная потребность в них у других, как правило, не совпадают по времени и количественно. Таким образом, при помощи кредита разрешается противоречие между временным высвобождением средств из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

Однако если выдача кредитов первичным  заемщикам (фирмам, государству) обусловлена  объективной необходимостью поддержки  производственной деятельности, то особенность  предоставления кредитов физическим лицам  заключается в кредитовании целей  конечного потребления.

Другими словами, если при кредитовании предприятий производственного  сектора достигается определенная непрерывность их производственного  цикла путем сглаживания колебаний  в кругообороте основных средств  и преодоления несоответствий между  потребностью в оборотных средствах  и их фактическим наличием, то это  еще не означает, что достигается  непрерывность процесса общественного  воспроизводства в целом, так  как произведенная для конечного  потребления продукция требует  ее реализации. В случае, если предназначенный  для продажи товар или услуга не находят требуемого спроса со стороны  населения (к примеру, по причине  относительно высокой стоимости) и  предприятие не может получить выручку  от реализации произведенной продукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзя считать  завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки у  предприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных для обеспечения процесса производства.

Следовательно, дальнейшее обеспечение  непрерывности воспроизводственного процесса в обществе может достигаться  посредством банковского потребительского кредита, при помощи которого у населения  появляется возможность приобретать  дорогостоящие товары в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен или вовсе не был начат в  связи с относительно низким уровнем  доходов [10, с. 36].

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что кредитополучатель  вернёт деньги, в противном случае выплата кредита ложится на поручителя. Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.