Рынок потребительского кредитования (опыт Запада и Беларусь)

По  методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа  имеют важную особенность: по таким  кредитам погашение задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа  включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты  с неравномерным, периодическим  погашением (сумма платежа в погашение  кредита меняется). При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы  кредит погашался периодически в  течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким  образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  дальнейшем получает кредит в банке.

В Беларуси в последние годы активно  развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа. [20, с. 147]

Прямое  банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации  кредитного процесса, что позволяет  выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный  контроль за его использованием и  погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий  уровень риска, чем при косвенном  банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения дает возможность  банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых  работают кредитополучатели), позволяют  с большей степенью достоверности  определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в  нем (например, в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче кредита.

 

 

2.2 Формы  потребительского кредита

 

В зависимости от ссуженной стоимости  целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы потребительского кредита. В  современной практике товарная форма  кредита не является основополагающей. Преимущественной формой выступает  денежная форма кредита, однако применяется  и его товарная форма. Последняя  форма кредита используется при  продаже товаров в рассрочку  платежа, прокате вещей. Практика свидетельствует  о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным  образом в денежной форме. Можно  отметить, что там, где функционирует  товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита. Данная форма кредита  активно используется отдельными гражданами. [23,135]

Наряду  с товарной и денежной формами  кредита применяется и его  смешанная форма. Она возникает, например, в том случае, когда  кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Можно  предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется  не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для  установки и наладки приобретенной  техники.

Как уже отмечалось, кредит сводится не только к стадии предоставления средств во временное пользование, но имеет и другие стадии, в том числе возвращение ссуженной стоимости. Если кредит предоставлен в денежной форме и его возврат был произведен также деньгами, то данная сделка представляет собой денежную форму кредита. Товарную форму кредита можно признать только в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходят в форме товарных стоимостей.

Если  кредит был предоставлен в форме  товара, а возвращен деньгами или  наоборот (предоставлен деньгами, а  возвращен в виде товара), то здесь  более правильно считать, что  имеется смешанная форма кредита.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита  часто используется в экономике  развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно  в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике  продажа товаров в рассрочку  платежей сопровождается постепенным  возвращением кредита в денежной форме.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы:

   1.Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.

   2.Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Выделяют  следующие формы потребительского кредита:

- скоринг –  кредитование;

- овердрафт;

- в рассрочку;

- выплата по  кредитной карточке.[20, 153]

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием  средств по счёту клиента (сверх  остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой  ставкой. Процент насчитывается  на ежедневную сумму овердрафта и  ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

Овердрафты выплачиваются  по требованию, и обычно клиенту  об этом сообщается в письменном уведомлении  о предоставленной услуге. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

Овердрафты  очень удобны, так как позволяют  ощутить уверенность в том, что  их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у  них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой  процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний  овердрафтов по сумме, он вынужден иметь  в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита  называется покупкой в рассрочку.

Потребительский кредит  в рассрочку позволяет  осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, также приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Возможно  покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между  денежными поступлениями.

Выплата по кредитной карточке - это очень  удобный вариант, при условии, что  кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек Обращение за кредитом не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Скоринг - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой  формой, чем деловая беседа.  Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы  каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений  было введено 'скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях. [16, 4]

Таким образом, классификацию потребительских кредитов можно провести по различным признакам: по виду источников привлечения кредитных ресурсов (кредиты за счет внешних источников; кредиты за счет собственного капитала), по виду процентной ставки (с плавающей ставкой; с фиксированной ставкой; со смешанной ставкой), по валюте (в национальной валюте; в иностранной валюте), по целевому направлению (целевые и нецелевые), по характеру использования (разовые, возобновляемые) и другие.

 

ГЛАВА 3

Перспективы развития потребительского кредита в РБ

 

3.1 Современное  состояние потребительского кредита  и перспективы развития кредитования населения в Республике Беларусь

 

До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло  приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно  сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

Белорусские банки предоставляют  кредиты физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту  подобных кредитов.

На сегодняшний день в Республике Беларусь прослеживается тенденция  роста объемов кредитной задолженности  физических лиц:

Таблица 1 – Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики

млрд. рублей

Годы	01.01.10	01.01.11	01.01.12
Кредиты, выданные секторам экономики, всего:	63 639,9	88807,3	147867,0
Из них: Физическим лицам	15 953,5	22684,8	31989,6
Прочие	47686,4	66122,5	115877,4

Примечание – Источник: [24]

Исходя из данных этой таблицы, можно  сказать, что популярность кредитов у населения возрастает с каждым годом. При этом больший удельный вес в них занимают долгосрочные кредиты в национальной валюте. Что подтверждают следующие таблицы:

Таблица 2 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь физическим лицам по срочности

Годы	01.01.10	01.01.11	01.01.12
Кредиты, выданные физическим лицам, всего:	15 953,5	22684,8	31989,6
Из них: Краткосрочные кредиты	380,7	566,6	678,2
Долгосрочные кредиты	15572,8	22118,2	31311,4