Рынок потребительского кредитования (опыт Запада и Беларусь)

Примечание – Источник: [24]

Таблица 3 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь физическим лицам по видам валют

Примечание – Источник: [24]

По информации банков наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты  на приобретение автомобилей, бытовой  техники, отдых и туризм, медицинские  услуги, оплату образования, а также  кредиты молодым семьям, молодым  специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее  защищенные категории граждан, в  том числе сельских жителей и  многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование  покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению  кредиты на обучение и лечение.

Потребительские кредиты многообразны, часть кредитов рассчитана на обеспечение – поручительство физических лиц. Обычно такие кредиты  экономически более выгодны, поскольку  продолжает работать правило: чем лучше  обеспечен кредит, тем выгоднее условия  кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах и выдает кредит при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам. [Приложение А]

Кроме того, максимальная сумма кредита  зачастую ограничивается только платежеспособностью  клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения  по сумме кредита,  планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных  кредитных предложениях банков, но без обеспечения.

Кредиты с поручителями часто выдаются еще  и при условии подтверждения  доходов. Для того, чтобы банк мог  удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку о  доходах за последние 3-6 месяцев. Кроме  справки о доходах банк может  потребовать от клиента письменное подтверждение того, что он какое-то время (от 3 месяцев до года) работает на одном месте.

Естественно, банку требуется время, чтобы  вынести решение. Поэтому рассматривается  заявление о предоставлении кредитов с поручителями дольше. Чаще всего  банки рассматривают документы  от 3 до 5 дней.

Переплата по кредиту - это сумма процентов  и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите  банку сверх самого кредита.

Лидируют  в предоставлении кредитов с поручителями на небольшие суммы (1 миллион рублей сроком на 1 год и 3 миллиона на 2 года) в основном крупные банки Белинвестбанк, БПС-Банк, Белагропромбанк и Беларусбанк. А при кредитовании на крупные  суммы (6 миллионов на 3 года и 10 миллионов  на пять лет) первые места в рейтинге занимают Франсабанк, БПС-Банк, Белинвестбанк  и Паритетбанк. [21]

Экспресс-кредиты  обычно характеризуются большей  стоимостью, зато пакет документов гораздо меньше, обычно это паспорт  и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования).

В некоторых банках требуется только паспорт, зачастую даже справка о  доходах не требуется. Таким образом, более существенные риски для  банка (отсутствие поручительства в  качестве обеспечения по кредиту) и  удобство для клиента (быстрое рассмотрение и отсутствие лишних документов) компенсируются большей стоимостью кредита. Экспресс-кредиты  проще и удобнее в случае, если Вам необходимо взять в кредит небольшую сумму.

Тем не менее банки предоставляют  кредиты наличными без поручителей  и на большие суммы. Банк ВТБ и  РРБ-Банк предоставляют кредиты  на сумму 10 миллионов рублей на срок до 5 лет. [Приложение Б]

Отметим, что среди кредитов наличными  без поручителей лидеры варьируются  в зависимости от суммы кредита. Франсабанк, Белинвестбанк и ВТБ  банк лидируют при небольших суммах кредитования (1 миллион сроком на 1 год). Однако уже при сумме кредита 6 миллионов рублей на 3 года лидируют другие банки: Банк Москва-Минск,  Приорбанк  и РРБ-банк.

Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии  формирования ресурсной базы.

Быстрое сокращение разрыва между привлеченными  от физических лиц средствами и выданными  кредитами свидетельствует о  том, что уже в ближайшем будущем  банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника  финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной  базы. Таким образом, существенно  актуализируется вопрос привлечения  иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация  процесса оформления кредита,  то есть сокращение сроков  выдачи кредитов путем параллельного  проведения обязательных мероприятий,  а также путем разделения и  распределения полномочий.

3. Более активное  использование в процессе кредитования  физических лиц кредитных отчетов,  предоставленных  системой «Кредитное  бюро». [19,37]

В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

- кредитная история используется в процессе определения  кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

- достоверность предоставленной  клиентом информации можно проверить,  сравнивая данные, указанные в  заявлении на получение кредита,  с информацией, содержащейся в  кредитном отчете.

- кредитный отчет на  стадии мониторинга финансового  состояния клиента является важным  элементом процедуры оценки рисков.

- текущая задолженность  клиента, полученная из кредитного  отчета, позволит при кредитовании  физических лиц в сочетании  с данными о доходах клиента  определить размер возможного  кредита. 

- кредитный отчет может  оказать помощь в дифференциации  процентных ставок в зависимости  от уровня риска — чем выше  риск, тем выше ставка. Степень  риска определяется в том числе  исходя из добросовестности оплаты  процентов и своевременности  погашения взятых ранее кредитов.

- положительная информация, полученная из кредитного бюро  в момент привлечения или мониторинга  финансового состояния клиента,  может использоваться с целью  предложения клиенту более мягких  по сравнению со стандартными  условиями кредитования и (или)  дополнительного кредита, что  позволит увеличить объемы кредитования  и доходы от клиентов при  неизменном уровне риска.

4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Говоря о совершенствовании  процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о  внешних.

Одной из проблем отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная. [6]

Другие автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов, в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.

Кроме того, назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд  правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был  выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное  регулирование традиционно играло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку  ряда общих законодательных положений  применительно к потребительскому кредитованию. Тем не менее в странах  как континентальной, так и англосаксонской  системы ведущая роль в потребительском  кредитовании принадлежит законодательству.

Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного  пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это  стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями  двухсторонних договоров. Таким  образом, через потребительское  кредитование банковская система также  осуществляет поддержку отечественного производителя. Эти возможности  еще более расширились бы в  случае снятия ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми  негосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долю государства. Вместе с тем потребительское  кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет [13, с.30].

Рассматривая другие пути совершенствования  потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

В Беларуси синхронно с  Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в  сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован  состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление  о номинальных затратах заемщиков  на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение в  2007 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

Необходимо выделить, что  в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг  банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных  банковских услуг. Наряду с традиционными  способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты  и наружная реклама) применялись  мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют  в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты  в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно  новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк»  ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО  «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы  и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

Также интересным направлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные  производители Западной Европы практикуют частный лизинг (private leasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.