Развитие рынка розничных банковских продуктов в России

Недавно у банка появился новый продукт — «кредит до зарплаты»: можно без декларирования цели получить от 3 до 15 тыс. руб. на срок от одного до четырех месяцев под 33%. Услуга пользуется популярностью: на один «экспресс-кредит» приходится полтора «кредита до зарплаты». Оказалось, что очень большое количество граждан испытывает краткосрочную потребность в деньгах.

Еще один вид розничного кредитования, предлагаемый ЮниКредит Банком - кредит на неотложные нужды. Валюта кредита: доллары США, евро, рубли. Сумма кредита: от 1 тыс. долларов США до 10 тыс. долларов США; от 1 тыс. до 10 тыс. евро; от 30 тыс. до 300 тыс. рублей. При этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально и не должна превышать: при кредите сроком на 6 месяцев - 3-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 12 месяцев - 4-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 24 месяца - восемь документально подтвержденных доходов. Срок кредита: 6 или 12 месяцев — в долларах США, евро или рублях; 24 месяца - в долларах США. Процентная ставка в рублях составляет 33% в год, в валюте - 22% в год.

Автокредитование включает в себя следующий пакет услуг:

• автоэкспресс кредит;
• автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков;
• автокредит.

Ипотечное кредитование включает:

• кредитование покупки квартиры на вторичном рынке;
• кредитование приобретения квартиры на этапе строительства;
• кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков.

Рассмотрим один из самых  востребованных продуктов ЮниКредит  Банка на рынке ипотечного кредитования: кредитование покупки квартиры на вторичном рынке.

Условия предоставления кредита.

Валюта кредита - доллары  США, ЕВРО.

Целевое использование - покупка квартиры в г. Москве, Подмосковье  и Санкт-Петербурге на вторичном  рынке недвижимости.

Минимальный размер кредита - 47 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО), для Санкт-Петербурга - 40 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО).

Максимальный размер кредита 500 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО).

Процентная ставка - фиксированная, от 10 % годовых (определяется индивидуально по результатам рассмотрения заявки).

Срок кредита - до 10 лет  с правом досрочного погашения по истечении 3 - 6 месяцев со дня выдачи кредита.

Также в головном офисе  ЮниКредит Банка предоставляются следующие услуги по кредитованию физических лиц:

• кредитование в индивидуальном порядке;
• кредитование по стандартным схемам;
• экспресс-кредитование.

Кредиты предоставляются  в рублях и долларах США. Остановимся  на вышеперечисленных видах услуг.

Кредитование  в индивидуальном порядке. Минимальная сумма кредита составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования — до 2 лет. Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.

Кредитование  по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов.

В настоящий момент ЮниКредит  Банк предоставляет следующие стандартные  кредитные продукты:

• кредитование под залог векселей ЮниКредит Банка;
• кредитование под залог ценных бумаг;
• кредитование под поручительство юридических лиц.

Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических  лиц, на которых в ЮниКредит Банке установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в Банке.

Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные  условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются  отдельно по каждой схеме.

Экспресс-кредитование. Программа «Экспресс-кредит. ЮниКредит Банк предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах «М.Видео».

Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 21 до 55 лет (для женщин), от 21 до 60 лет (для мужчин), постоянно зарегистрированным на территории Москвы и Московской области.

• сумма кредита от 3 000 до 100 000 рублей;
• 10% - первоначальный взнос;
• 10% - сумма ежемесячного платежа по кредиту;
• 10 месяцев - срок кредита.

Рассмотрев указанные  розничные банковские услуги ЮниКредит  Банка можно констатировать, что они являются наиболее перспективным направлением в деятельности банка. Это подтверждается следующими показателями. Клиентская база ЮниКредит Банка стремительно растет. В настоящий момент клиентами банка являются более 2 млн. человек. По данным на 1 апреля 2008 года, объем депозитов физических лиц достиг 1,27 млрд. долларов, а розничный кредитный портфель вырос до 990 млн. долларов. Увеличение объема кредитов физическим лицам ЮниКредит Банка на сегодняшний день опережает развитие рынка. Направление розничного кредитования в банке за прошедший год выросло в 3 раза, тогда как среднерыночный показатель - 2,2 раза.

В текущем периоде ЮниКредит Банк ведет активную работу по внедрению новых продуктов для населения: кредитование покупки подержанных автомобилей, эмиссия кредитных карт и карт с овердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам экспертов, наиболее быстрыми темпами будут развиваться ипотечные программы, занимающие в настоящее время не значительную долю в общем объеме розничного кредитного портфеля ЮниКредит Банка.

Совет Директоров ЮниКредит Банка утвердил выход Банка на рынок розничных банковских услуг через развитие Программ ипотечного кредитования, авто-кредитования, и потребительского кредитования. Стратегия банка на ближайшие несколько лет предусматривают укрепление позиции Банка на рынке финансовых услуг Москвы, дальнейшее увеличение доли рынка.

В частности, развитие банка будет направлено на усиление розничного бизнеса через рост портфеля ипотечного кредитования и развитие новых розничных продуктов:

1. Программа ипотечного  кредитования (по стандартам АИЖК  и банков-партнеров).

2. Программа авто-кредитования (вводится с 1 февраля 2009 г. и планирует довести портфель до объема 400 млн руб. на январь 2010 и 1 млрд руб. на январь 2011 года.

3. Программа потребительского  кредитования на срок не более  года (685 млн руб. и 1,157 млрд руб.  на январь 2010 и 2011 года соответственно).

С целью финансирования программ розничного кредитования, ЮниКредит Банк в настоящее время внедряет новую продуктовую линейку для увеличения остатков на счетах корпоративных и розничных клиентов и роста срочных вкладов, в том числе через улучшение тарифной политики по срочным вкладам и модификацию линейки универсальных розничных депозитных продуктов (также банк внедрил вклады до 3 лет). При этом ЮниКредит Банк намерен обеспечить рост корпоративного кредитного портфеля, а также увеличить доли ЮниКредит Банка на рынке розничных продуктов и услуг, с целью повышения конкурентоспособности Банка в российском банковском секторе, особенно в Москве.

Основные источники  средств будут предусматривать  организацию международного финансирования, в частности:

• Дебютное привлечение синдицированных кредитов (в российских рублях и/или в иностранной валюте);
• Дебютный выпуск облигационного займа и дебютный выпуск кредитных нот (CLN – credit linked notes) или аналогичных инструментов на рынке ценных бумаг (при условии благоприятной рыночной конъюнктуры).

В настоящее время  банк объявил тендер среди иностранных  банков на участие в качестве главного организатора всех синдицированных  займов, привлекаемых ЮниКредит Банком в течение ближайших трёх лет, это особенно может быть интересно им, потому, что ЮниКредит Банк динамично развивается благодаря первому международному инвестору, вложившему в акционерный капитал в ЮниКредит Банка (банк сейчас ведет и другими иностранными банками и фондами по акционерному финансированию).

Таким образом, ЮниКредит Банк намерен достичь следующих стратегических целей:

1. До конца 2009 г. войти в число Top-100 банков Центрального Федерального Округа РФ по объему чистых активов, в частности, через предоставление комплексных продуктов компаниям малого и среднего бизнеса и развитие универсальной электронной платежной системы "КАССИРА.НЕТ".

2. Привлечение международных финансовых инвесторов и стратегического инвестора в капитал ЮниКредит Банка, а также привлечение субординированных кредитов с возможностью конвертации в акции Банка.

3. Укрепление позиции Банка на рынке финансовых услуг Центрального Федерального Округа РФ, дальнейшее увеличение доли рынка, особенно в Москве.

 

 

3.3. Роль государства в развитии рынка банковских розничных продуктов и услуг

 

Наличие прочной и  реально функционирующей законодательной  базы помогает укрепить доверие граждан  как к банковской системе в  целом, так и к отдельным финансовым учреждениям и необходимо для  правового обеспечения розничного бизнеса.

Надзорные органы, да и сами банки Европы многое сделали для восстановления доверия населения к банковской системе, утраченного после череды банкротств, мероприятий по спасению банков и высокорисковых стратегий развития, которые наблюдались в 90-х годах. Внедрение систем страхования вкладов также способствовало повышению доверия к банкам и обеспечению определенной поддержки вкладчикам в кризисных ситуациях. Предстоящее вступление в ЕС потребовало укрепления систем и органов регулирования банковской деятельности, а все более глобальный характер банковских систем многих стран Европы послужил стимулом к дальнейшей эволюции банковского надзора и регулирования. Последние наделяются все большими полномочиями по пресечению различного рода нарушений правил банковской деятельности. Выездные проверки и централизованный надзор становятся нормой, равно как и распространение полученной информации по различным регулирующим ведомствам в пределах национальной финансовой системы³⁶.

То обстоятельство, что  в России не осуществляются конкретные меры по реализации реформы банковского сектора, существенно тормозит развитие розничных операций. Реализация норм банковского законодательства и создание жизнеспособной системы страхования вкладов являются необходимыми условиями укрепления хрупкого доверия населения к частным коммерческим банкам после финансового краха 1998-1999 гг. Закон о страховании частных вкладов, принятый в декабре 2003 г., вступил в силу в 2005 г. Однако это не придает уверенности вкладчикам, опасающимся потерять свои сбережения в кризисной ситуации. Кроме того, в случае экономического кризиса государство будет поддерживать такие финансовые учреждения, как Сбербанк (нет рейтинга) и Внешторгбанк (ВВ+/Стабильный/В), в то время как частные банки вряд ли могут рассчитывать на государственную поддержку³⁷.

Доминирующие позиции  в России занимает гигантский государственный  Сбербанк, имеющий значительный розничный  бизнес. Сбербанк имеет возможность  влиять на уровень цен в банковском секторе. Его филиальная сеть охватывает всю страну; по количеству отделений (20 100) он далеко опережает всех конкурентов, в том числе ближайших. Привлечению клиентов в Сбербанк способствует его эксклюзивное преимущество: вклады граждан в Сбербанке защищены государственной гарантией. Возможно, что в стране, правовая система которой не обеспечивает необходимый уровень защиты, такая гарантия и дает гражданам некоторую уверенность в сохранности их сбережений, но она не создает условий для формирования надежного, конкурентоспособного, диверсифицированного, эффективного розничного рынка, ориентированного на потребности клиентов³⁸.

 

Заключение

 

Итак, в банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки и т.д.

Банковские информационные технологии на сегодняшний день являются самостоятельным направлением в  сфере информационного бизнеса и включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся информационного, аппратно-технического обеспечения банковских операций и телекоммуникаций.

Информационные технологии предоставляют возможность ведения  автоматизированного учета всего спектра операций, осуществляемых банком. С приемлемой степенью скорости и надежности, получение всей бухгалтерской и финансовой отчетности. Они поддерживают управленческий учет и стратегическое планирование, предоставляют широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Несмотря на универсальность большинства российских банков с точки зрения спектра операций, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга своей организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д.

Рынок розничных услуг  коммерческих банков как в целом  по России, так и в московском регионе в настоящее время  является одним из наиболее динамично  растущих и перспективных бизнес-направлений. Менее чем за три года (с начала 2003 г. по IV квартал 2005 г. включительно) рост этого рынка в абсолютном выражении составил 687%, а его доля в общем объеме банковских кредитов возросла в 2,6 раза и составила 18%.