Развитие рынка розничных банковских продуктов в России

Летом 2004 года был принят Закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами байках, не участвующих  в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон принят, чтобы дополнительно защитить вкладчиков. В соответствии с ним страховка распространяется на все банки и на все вклады до 100 тыс. рублей.

Банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. Наука отмечает, а практика подтверждает, что банковская система характеризуется высоким уровнем финансовой взаимозависимости, базируется на мобильных денежных средствах, является достаточно закрытой. Именно эти характерные особенности банков определяют неустойчивость банковской системы и ее уязвимость в кризисных ситуациях. Банки работают преимущественно с привлеченными ресурсами. Величина активов во много раз превышает размер собственных средств, и именно этим можно объяснить то обстоятельство, что любой банк является «условно платежеспособным». Так, в случае коллективного изъятия вкладчиками своих средств у банка может возникнуть проблема ликвидности, которая легко может трансформироваться в кризис платежеспособности. Банкротство даже одного банка может повлечь цепную реакцию и привести к возникновению системного кризиса. В этой связи банковская деятельность во всех странах жестко регулируется Центральными банками. В' настоящее время деятельность Банка России направлена на повышение требований к кредитным организациям, в частности увеличен размер собственных средств для вновь создаваемых банков до 5 млн. евро. Кроме того, необходимо использование инструментов и методов, повышающих прозрачность банковского бизнеса.

Это должно способствовать повышению надежности банков и росту  доверия к ним.

Революционное воздействие  на рынок розничных банковских услуг (как и рынок банковских услуг) и предлагаемые услуги оказывает развитие информационных технологий, применение которых в банковской деятельности ведет к созданию новых продуктов и каналов доставки банковских услуг. В настоящее время в сфере электронных банковских услуг преобладает принцип удаленного доступа, когда клиентом используется телефон или компьютер для осуществления операций. Сейчас частным клиентам предлагаются следующие электронные каналы доставки банковских услуг: Интернет, телефон, сети мобильной связи (мобильный банкинг и мобильная коммерция), интерактивное телевидение, устройства банковского самообслуживания. Наиболее распространены банковские услуги, связанные с Интернетом²⁴.

Рынок банковских услуг  и рынок розничных банковских услуг, как его сегмент, функционирует в определенных правовых рамках. Неадекватность нормативно-правовой базы, которая выражается в отсутствии необходимых правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, и противоречивости действующих правовых актов, тормозит развитие рынка розничных банковских услуг. Требуют решения такие вопросы, как выведение заложенного имущества из конкурсной массы при банкротстве должника, закрепление принципа добросовестности применительно к кредитным сделкам, принятие закона, регулирующего операции по кредитованию населения. Однако следует отметить, что в данном направлении в настоящее время ведется большая работа. В Государственной Думе намечено обсуждение поправок к Закону «Об ипотечных ценных бумагах», Правительство РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании.

Важной составляющей рынка банковских услуг является банковская инфраструктура. Неразвитость банковской инфраструктуры выступает  отрицательным фактором и тормозит развитие рынка розничных банковских услуг. Создание и полноценное функционирование кредитных бюро, развитие рейтинговых агентств будут способствовать повышению информационного обеспечения банковской деятельности, а также уровня экономических знаний населения²⁵.

Таким образом, на развитие рынка розничных банковских услуг и услуги населению влияет целый комплекс факторов, одни из которых оказывают стимулирующие, а другие сдерживающие влияние. К сдерживающим развитие розничных банковских услуг в России факторам нами отнесены: недоверие к банкам; неравноправные условия конкуренции; неадекватность нормативно-правовой базы, невысокий уровень экономического образования населения, неразвитая банковская инфраструктура.

Развитию розничных  банковских услуг способствуют стимулирующие  факторы, в числе которых нами отмечаются: рост доходов населения; усиление конкуренции в секторе корпоративных банковских услуг; активное формирование среднего класса, который является основным потребителем товаров и услуг²⁶.

Активизации этого процесса будет способствовать рост доверия  к банкам и банковской системе, формирование равноправных, условий для развития конкуренции, нивелирование других сдерживающих факторов.

Рассмотренные нами факторы  оказывают неодинаковое влияние  на различные сегменты рынка розничных  банковских продуктов и услуг, которые вследствие этого развиты неравномерно. Наиболее развитыми являются рынки депозитных услуг и потребительского кредитования. Депозитные и кредитные услуги являются наиболее востребованными в настоящее время и в будущем, на наш взгляд, составят основу продуктового ассортимента.

2.3. Риски розничных операций банков в России

В процессе функционирования деятельности коммерческих банков постоянно и неизбежно возникают риски, которым менеджеры банка пытаются противостоять или использовать в свою пользу (последнее не всегда принимается во внимание в научных исследованиях и практической работе).

Риск — это предполагаемое состояние конкретного объекта  действительности в результате потенциального воздействия на него внешних и внутренних факторов, воспринимаемых в данный момент времени человеком в качестве возможных источников потерь или выгод²⁷.

Оценка риска —  стадия управления риском в форме  анализа будущего состояния конкретного  объекта действительности с целью  выявления потенциальной степени  его опасности или выгодности осуществляемого интуитивно, научным инструментарием или иными возможными способами.

Управление риском —  выявление степени потенциальной  опасности и/или выгодности изменения  объекта действительности с последующим  применением комплекса защитных действий, включая полный отказ от возможного получения выгод²⁸.

Попытаемся дать авторскую  классификацию банковских рисков, преломляя ее применительно к розничной кредитной организации. Отметим, что в экономической литературе имеется огромное множество таких классификаций, но все они не опираются на фундаментальные теоретические основы, а приспособлены к прагматическим банковским потребностям или потребностям клиентов кредитной организации.

Принято выделять системный, страновой, кредитный, инвестиционный, валютный, процентный, ликвидности, концентрации, операционный, правовой, рыночный, риск репутации, злоупотреблений, информационно-технологический и другие виды рисков.

Выделяют также риск по видам заёмщиков (корпоративный  клиент, коммерческий банк, физическое лицо и т.д.); риски, связанных с конкретными видами финансовых инструментов (кредит, вексель, долговое обязательство, форвард и пр.) и банковских операций (кредитный, инвестиционный, валютный). Кроме того, различают внутренние риски, связанные с внутренней средой банка, внешние, в т.ч. системные риски, — с внешними условиями деятельности банка²⁹.

Ряд экономистов дают классификацию по приемлемости риска, степени его критичности (катастрофичности), возможностей управления и т.д., и  т.п. В последнее время стали  много говорить о рисках розничных операций коммерческих банков.

Среди многообразия иногда взаимоисключающих точек зрения, экономисты согласны друг с другом, пожалуй, лишь в одном, причём банальном мнении, — совокупный банковский риск показывает полную величину риска коммерческого банка.

Наиболее часто в  банковской сфере выделяют кредитные, рыночные и операционные риски. Если для борьбы с двумя первыми  видами рисков банки достаточно давно  и успешно выработали методы и  средства противодействия, то операционные риски выходят на передний план относительно недавно. К сожалению, на сегодняшний момент в банковском сообществе не существует единого эффективного универсального рецепта по идентификации, анализу и противодействию операционным рискам.

Современные тенденции в области операционного риска говорят о возрастающем внимании к нему со стороны ЦБ РФ и коммерческих банков (резидентов и не резидентов) присутствующих на российском банковском рынке. Стремление банковской системы к рекомендациям международного института, регламентирующего общие принципы функционирования интернациональных финансовых институтов (Базельского Комитета) уже сегодня вынуждает банки выстраивать систему управления операционным риском³⁰.

Что такое операционный риск и как им эффективно управлять? Ответ на этот вопрос связан с внедрением нового Базельского соглашения (так называемый Базель II), в котором вводятся понятие операционного риска и рекомендации в отношении методов начисления капитала на этот вид риска.

Системность операционного  риск-менеджмента заключается в том, что она полностью пронизывает структуру финансового института. Управление операционным риском не может осуществляться на уровне отдельного департамента или отдела. Система операционного риск-менеджмента начинается на уровне топ-менеджмента и заканчивается на уровне исполнителей. При этом управление операционным риском осуществляется не только на структурном уровне, требующем наличия специального подразделения по управлению операционным риском, но и на функциональном уровне. Оно должно осуществляться на всех уровнях менеджмента, а также во всех структурных подразделениях. В процесс управления операционным риском вовлечены не только департамент риск-менеджмента, но и внутренний аудит, служба безопасности, служба внутреннего контроля, структура, отвечающая за управление качеством и другие подразделения³¹.

Приведем данные статистического  исследования, проведенного компанией InfoWatch.

Респондентам было предложено оценить эффективность уже существующей в их организациях системы управления операционными рисками. Оказалось, что подавляющее большинство банков (75 %) не довольны эффективностью такой системы: каждый пятый респондент (20 %) сообщил, что операционные риски являются вообще не управляемыми, а чуть больше половины анкетируемых (55 %) указали, что управление осуществляется недостаточно эффективно.

Лишь одна четверть респондентов (25 %) оказалась довольна эффективностью имеющейся системы управления операционными  рисками. Следовательно, можно с  уверенностью утверждать, что данная категория угроз являются самой серьезной проблемой для российских банков³².

Таким образом, можно  резюмировать, что именно операционные риски сегодня представляют наиболее серьезную проблему для банковского сектора.

На данный момент сформировалась категория рисков, включающих вышеперечисленные примеры и носящая название – «операционный риск». Однако сегодня не только не существует единой концепции определения, оценки и управления операционным риском, но и трудно найти какой-либо комплексный и последовательный подход к данной проблеме.

Операционный риск-менеджмент приобретает большую значимость, особенно в свете рекомендаций Базельского  Комитета. Банки РФ в своей деятельности для оценки уровня управления операционным риском должны будут использовать целый  набор факторов, а именно:

• существование адекватной, эффективной, доведенной исполнителям внутренней нормативной базы (положений, процедур и т.п.) относительно управления операционно-технологическим риском, утвержденной соответствующими органами банка исходя из принципов корпоративного управления, а также соответствующей практики выполнения ее требований;
• количество и сложность обработки операций в сравнении с уровнем развития и мощностью операционных и контрольных систем, учитывая предшествующие результаты работы этих систем, их текущее состояние и перспективы дальнейшего усовершенствования;
• вероятность технологических и операционных сбоев, превышение полномочий персоналом, недостатки в предшествующем анализе операций во время принятия решений, а также отсутствие (в том числе временное) мониторинга или регистрации операций с клиентами или контрагентами;
• наличие и соблюдение банком технологических карт осуществления операций;
• наличие, количество, причины и характер нарушений процедур административного и учетного контроля;
• потенциальная возможность финансовых убытков вследствие:
• ошибки исполнителей или мошенничества;
• низкой операционной конкурентоспособности банка;
• неадекватности имеющихся информационных систем;
• неполной информации относительно контрагента или операции;
• операционных и технологических сбоев;
• история и характер жалоб и обращений клиентов в банк в связи с недостатками работы операционных систем и реакция на них банка;
• объемы и адекватность средств контроля за банковским программным обеспечением и его сопровождением и другими услугами, которые осуществляются с привлечением третьих лиц (outourcing);
• адекватность стратегии относительно информационных технологий, стратегия относительно информационных технологий должна отвечать текущим и предвиденным требованиям относительно деятельности банка и учитывать структуру технических средств, телекоммуникационных средств, программного обеспечения, данных и сетей, а также целостность информационной базы данных³³.