Проблемы кредитования аграрного сектора РК на современном этапе

     Опыт  ведущих стран показывает, что в рыночной экономике доля лизинга в общем объеме инвестиций составляет 25—30% (в Казахстане на сегодняшний день — 1%). В настоящий момент в нашей стране изношенность машинно-тракторного парка достигает 80%, а нагрузка на один агрегат превышает допустимую норму более чем в 2 раза.

     Лизинг  на сельхозтехнику составляет 47% от общего объема его стоимости; 60% сельхозтехники, передаваемой в лизинг, приходится на долю лизинговой компании «Казагрофинанс» и 27% — «Астана_Финанс». Для сравнения: первоначальный взнос в Казахстане за полученную технику для сельскохозяйственных товаропроизводителей составляет 10%, в России — 20%; частота выплат в Казахстане — 1 год, срок лизинга — 7 лет, процент за весь срок лизинга — 26; в России частота выплат — ежеквартально, срок лизинга — 5 лет и процент — 36.

     При торговле зерном предлагается шире использовать финансовый инструмент кредитования —  зерновую расписку (не эмиссионная  ордерная ценная бумага, выступающая  в качестве залога при кредитовании сельскохозяйственных формирований), другими словами, она представляет количественную и качественную характеристику зерна, хранящегося на элеваторе. При его реализации предъявителю расписки отпускается соответствующий объем зерна; в качестве ценной бумаги выступает залог для получения кредита. Для внедрения зерновых расписок создан «Фонд гарантирования исполнения зерновых расписок» за счет средств бюджетных и коммерческих банков, что позволит исключить риски непогашения исполнения зерновых расписок хлебоприемными предприятиями, обеспечить ценность зерновой расписки как ценной бумаги.

     Рассмотрим  варианты кредитования через залог  зерновых расписок.

     Суть  первого варианта состоит в том, что сельскохозяйственный товаропроизводитель  обращается с зерновой распиской  в фонд гарантирования исполнения зерновых расписок, где предоставляет бизнес-план на кредитование и зерновую расписку в качестве залогового обеспечения. Фонд оценивает рыночную стоимость и, исходя из нее, предоставляет гарантийное письмо. С ним товаропроизводитель обращается в коммерческий банк с заявлением о предоставлении кредита. Между банком и фондом должно быть соглашение об ограничении процентной ставки кредитования (на уровне 10—12%). За предоставление гарантий и для возмещения расходов, связанных с реализацией залогового зерна, фонд предусматривает оплату в размере 2—3% от суммы гарантирования. В случае неисполнения товаропроизводителем кредитного обязательства фонд оплачивает в банк гарантированную сумму и уведомляет об этом товаропроизводителя. Если должник не погашает в течение 10 рабочих дней сумму гарантирования, фонд получает право распоряжения и продажи зерна на рынке.

     По  второму варианту сельскохозяйственный товаропроизводитель обращается в  банк о предоставлении кредита и  заключает договор залога либо предоставляет  залоговое свидетельство с соответствующим  индоссаментом (передаточной надписью). В этом случае также между банком и фондом должна быть договоренность о предельных размерах кредита (на уровне 14—16%). Фонд выкупает у банка данный кредит, оплачивая основную сумму кредита и комиссионные за обслуживание. В случае неисполнения сельскохозяйственным товаропроизводителем кредитного обязательства, фонд получает право распоряжения зерном, предусмотренное в договоре о залоге или залоговом свидетельстве.

     Наиболее  приемлемым для сельскохозяйственного  товаропроизводителя является первый вариант, то есть обращение за гарантийным письмом в фонд, поскольку, в отличие от банка, он не занизит цену зерна, и оценочная стоимость будет более приближенной к рыночной [10, c.6].

      АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» - cпециализированная финансово-кредитная организация, ориентированная на предоставление финансовых услуг в аграрном секторе экономики и сельскому населению. Миссией Фонда является реализация государственной политики по обеспечению доступности финансовых и страховых услуг в сельской местности путем развития систем микрокредитования и страхования. С апреля 2007 года, Фонд является дочерней компанией АО «Национальный управляющий холдинг «КазАгро» и составной частью многоуровневого доступа к финансовым услугам в сельскохозяйственном секторе. Фонд реализует свою деятельность через филиально представительскую сеть, расположенную во всех регионах Казахстана. Общее количество сотрудников Фонда составляет 316 человек, из которых 61 человек – это сотрудники Центрального аппарата, расположенного в г. Астана. В 2008 году, для повышения транспарентности своей деятельности Фондом был пройден процесс присвоения кредитного рейтинга международной рейтинговой компанией M-CRIL (Индия), по результатам которого Фонду был присвоен рейтинг «β +» (позитивный), также получен сертификат системы менеджмента качества по стандарту РК ИСО-9001-2001.

      Фонд  предоставляет микрокредиты домохозяйствам и сельским жителям, желающим развить  и улучшить свое благосостояние. Из общего количества выданных Фондом микрокредитов  на животноводство направлено 89% займов, на растениеводство – 8%, другие виды бизнеса – 3%. В 2008 году Фондом был увеличен максимальный размер микрокредита с 260 000 до 400 000 тенге, что соответствовало потребностям сельских жителей и позволило охватить услугами ту часть населения, которая не имела доступа к банковскому финансированию и потенциально выросла до уровня мелких предпринимателей

      При участии Фонда в рамках реализации Концепции развития сети МКО для  кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей Республики Казахстан в период с 2007 по 2008 гг. было создано 51 МКО, действующие в 94 сельских районах из 160.Общий объем инвестиций, направленных в уставный капитал МКО, составил 610,7 млн. тенге. Доля участия Фонда в уставном капитале МКО не превышает 49%, и в совокупности составляет порядка 296,8 млн. тенге. Фонд осуществляет кредитование МКО в соответствии с Правилами поддержки агропромышленного комплекса с участием специализированных организаций, утвержденных постановлением Правительства от 7 июля 2006 года № 645, на тендерной основе.

      2.2 Состояние кредитования сельскохозяйственных производителей в Казахстане

      Основным  фактором, сдерживающим развитие системы  микрокредитования в сельской местности  до настоящего времени было отсутствие концептуального подхода к развитию системы микрокредитования на селе, комплексной поддержки со стороны государства данного сектора для повышения в последующем привлекательности МКО для потенциальных инвесторов.

      Сложившаяся ситуация в социально-экономическом  развитии страны характеризуется определенной диспропорцией уровня жизни между отдельными территориями: крупными и малыми городами, поселками и сельскими населенными пунктами.

      Основными участниками рынка микрокредитования  на селе являются сельскохозяйственные товаропроизводители и хозяйствующие  субъекты по первичной переработке сырья, представленные так называемыми категориями хозяйств:

      сельскохозяйственные  предприятия;

      хозяйства населения;

        крестьянские (фермерские) хозяйства.

        Необходимо отметить, что данные  наименования приняты в действующей  системе статистики и, по сути, охватывают весь спектр предпринимательства на селе и всех юридических форм его представления.

        Следует отметить, что данная  структура в целом стабильно  сохраняется на протяжении длительного  времени.

        Более половины продукции сельского хозяйства производят хозяйства населения. Более того, в рассматриваемом периоде производство 86,7 % валовой продукции животноводства относится к хозяйствам населения. В то же время, занимая на рынке производства столь существенное, а по производству продукции животноводства внушительное положение, эта категория хозяйств, практически не имеет доступа к кредитным ресурсам действующих финансовых институтов, в первую очередь - коммерческих банков. Причины такого положения общеизвестны: отсутствие залогового имущества, высокие процентные ставки, высокие операционные расходы по обслуживанию кредита и прочие. Вместе с тем, эта категория хозяйств остро нуждается в финансовых ресурсах, необходимых для развития производства, совершенствования технологии, закупа более продуктивного скота и птиц и т.д.

        В Республике Казахстан зарегистрировано  более 170 тысяч крестьянских (фермерских) хозяйств и более 4 тысяч малых  предприятий. Большинство действующих  крестьянских (фермерских) хозяйств  республики расположены в двух областях: Южно-Казахстанской и Алматинской, далее по убывающей в Восточно-Казахстанской и Жамбылской областях. Активное применение рычагов микрокредитования для развития крестьянских (фермерских) хозяйств является актуальным.

      Таким образом, рынок микрокредитования на селе отличается многообразием, а основными его сегментами сегодня являются:

      хозяйства населения (личные подсобные хозяйства);

      крестьянские (фермерские) хозяйства [11].

      Традиционно, микрофинансирование направлено на оказание поддержки и стимулирование предпринимательства. По данным Агентства Республики Казахстан по статистике в республике доля сельского населения, имеющего ниже величины прожиточного минимума, составляет в среднем 24,8 %. Среднестатистическое количество домохозяйств, имеющих доходы ниже величины прожиточного минимума, составляет 371 тыс. ед. [11].

      В таблице 13 дана характеристика микрокредитных организаций в сельской местности в 2010 году [11].

      Количество  и сумма выданных кредитов в сельской местности в 4 квартале 2010 года представлены в таблице 12. 

Таблица 12 - Количество и сумма выданных кредитов в сельской местности в 4 квартале 2010 года [11]

Таблица 13 - Количество микрокредитных организаций по состоянию на 1 января 2011 года