Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

    Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

    Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

    1.   Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

    2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

    3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

    4.   Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

    5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

    6.    Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны [8, с.11-12].

    В этих целях Правительством Российской Федерации и Банком России разработана  Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет). Стратегия определяет задачи развития банковского сектора и меры государственной политики по их решению. К числу наиболее важных положений Стратегии относятся следующие.

    1. Основными целями дальнейшего развития банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

    2. Развитие банковского сектора будет осуществляться на основе его реформирования. Под реформированием банковского сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования банковского сектора, который соответствует международным представлениям о современном банковском бизнесе и способен обеспечивать поддержку устойчивого экономического роста.

    3.     Первоочередными практическими задачами, решение которых будет способствовать достижению намеченных целей развития банковского сектора, являются укрепление финансового состояния действующих и более быстрое выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации и качества капиталов банков, развитие системы гарантирования банковских вкладов, усиление взаимодействия кредитных организаций с реальной экономикой и развитие конкурентных начал в их деятельности.

    4.       Успешная реализация определенных Стратегией задач в значительной степени зависит от макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности банковского сектора. Ключевым инструментом реформирования на ближайшую перспективу является введение в практику деятельности предприятий и кредитных организаций международных подходов, включая международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности. Это потребует скоординированной работы органов исполнительной и законодательной власти, Банка России, органов управления предприятий и кредитных организаций.

    5.       Серьезные шаги будут предприняты по укреплению прав кредиторов, прежде всего залоговых, и вкладчиков, включая создание системы гарантирования банковских вкладов. Будут осуществлены меры, направленные на совершенствование законодательных механизмов и повышение эффективности процедур ликвидации нежизнеспособных кредитных организаций, включая создание института корпоративного ликвидатора.

    6.      Определены задачи по укреплению механизмов конкуренции на рынке банковских услуг. Данная задача будет решена за счет развития федеральных и региональных аспектов антимонопольного регулирования и обеспечения равных условий деятельности для всех кредитных организаций, включая банки с участием государства и иностранного капитала. В связи с этим будут вноситься соответствующие изменения в банковское законодательство. Принято решение о том, что в перспективе Сбербанк России станет участником системы гарантирования банковских вкладов.

    Правительство Российской Федерации предполагает выйти из капиталов кредитных организаций во всех случаях, когда такое участие не диктуется интересами проведения государственной экономической политики.

    7. Предусмотрено развитие системы  регулирования банковской деятельности  и практики осуществления банковского  надзора на основе реализации международно признанных подходов, включая рискориентированный надзор, надзор на консолидированной основе, развитие систем раннего реагирования на проблемы в банковской деятельности. Особое внимание будет уделяться вопросам повышения качества управления кредитными организациями и эффективности систем внутреннего контроля.

    8.     В целях развития финансовых рынков будут созданы возможности для появления новых инструментов управления ликвидностью, расширения практики управления рисками с использованием современных финансовых инструментов. Задача активизации развития банковского сектора и необходимость государственного участия в этом процессе, ориентируют Правительство Российской Федерации и Банк России на разработку и принятие дополнительных мер по повышению роли банков в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, защищенности кредиторов и вкладчиков. Это соответствует положениям Стратегии, которой предусматривается, что развитие банковского дела может выдвинуть новые задачи, решение которых потребует уточнения выработанных подходов.

    В заключение следует отметить, одним из важнейших условий динамичного экономического развития является создание устойчивой ресурсной базы экономического роста с опорой, в первую очередь, на внутренние источники, а также снижение зависимости экономики от внешнеэкономической конъюнктуры. Банковский сектор является одним из ключевых инструментов для решения этой задачи. Через банки происходит аккумулирование финансовых ресурсов населения, предприятий, их перераспределение по секторам экономики [13, с.17].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Подводя итоги по данной курсовой работе, можно сделать вывод, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика.

      Рассмотрев  современную банковскую систему, можно с уверенностью сказать, что она используется в современном мире для решения следующих задач: обеспечения экономического роста, регулирования инфляции и платежного баланса. Современная банковская система является одним из главных секторов экономики.

      Раскрыв сущность банков и их виды, стало  очевидным, что банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

      Коммерческие  банки играют немаловажную роль в современном мире и имеют широкий спектр деятельности. Коммерческие банки являются  основным звеном банковской системы. Это  самостоятельные финансовые предприятия, производящие операции со вкладами, кредитами и платежами.  Они обслуживают различного рода организации и предприятия, кроме того, вправе осуществлять денежные операции, связанные с обслуживанием населения - клиентов. Коммерческие банки вне зависимости от формы собственности выступают самостоятельными субъектами экономики, цель которых – получение максимальной прибыли.

        Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.

      Отсюда  вывод. Для экономического процветания  необходимо всемерно развивать и  укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения. Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

      Необходимо  отметить, что строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

      Несмотря  на некоторые успехи отечественной  банковской системы,  остается еще  много нерешенных проблем, выход из которых возможен при обеспечении устойчивости банковской системы, повышении доверия населения к банкам и разработке программ эффективного развития банковской системы.

      В заключение следует отметь, что сегодня  в условиях товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инстументы и методы обслуживания клиентуры, внедряются новые банковские технологии и различные виды кредитования. 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Банковское  законодательство [Текст]: учебник / под  ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2007. – 270с.
2. Бродовой К.В. Задачи, стоящие перед системой государственного регулирования банковской деятельности в России на современном этапе [Текст] / Бродовой К.В. // Финансы и кредит. – 2007. - №15. – С. 17-21.
3. Голодова Ж.Г. Проблемы и перспективы развития отдельных групп коммерческих банков России [Текст] / Ж.Г. Голодова // Финансы и кредит. – 2008. - №40. – С. 2-7.
4. Голубев Н.К. Текущее состояние и основные тенденции в развитии отечественной банковской системы [Текст] / Н.К. Голубев // Финансы и кредит. – 2007. - №14. – С. 2-8.
5. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 8-е изд., доп. и перераб. – М.: КНОРУС, 2009. – 560с.
6. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]: учебное пособие / Е.П. Жарковская, И.О.Арендс. – М.: Омега-Л, 2004. – 400с.
7. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник для студентов вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783с.
8. Зверев А.В. Проблемы развития банковской системы и меры по их преодолению [Текст] / А.В. Зверев // Деньги и кредит. – 2008. - №12. – С. 10-21.
9. Игонина Л.Л. Банки и инвестиционный процесс [Текст] / Л.Л. Игонина // Финансы и кредит. – 2008. - №27. – С. 2-9.
10. Морозова Т.Ю. Обеспечение устойчивости банковской системы России [Текст] / Т.Ю. Морозова // Банковское дело. – 2008. - №1. – С. 15-18.
11. Овчинникова О.П. Тенденции и закономерности развития банковской системы и филиальной сети в регионах России [Текст] / О.П. Овчинникова, В.Ю. Чеснокова //  Финансы и кредит. – 2008. - №19. – С. 2-9.
12. Саркисян Т.С. Банковский надзор: генератор или тормоз развития банкоской системы [Текст] / Т.С. Саркисян // Деньги и кредит. – 2006. - №9. – С. 21-23.
13. Саркисянц А.Г. Банки и реальная экономика [Текст] / А.Г. Саркисянц // Финансы. – 2006. - №9. – С. 16-19.
14. Стародубцева Е.Б. Развитие банковской системы в условиях глобализации экономики [Текст] / Е.Б. Стародубцева // Финансы и кредит. – 2008. - №39. – С. 19-21.
15. Улюкаев А. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы [Текст] / А. Улюкаев, Е. Данилова // Вопросы экономики. – 2008. - №3. – С. 4-20.
16. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: учебник для вузов / под ред. проф. Г.Б. Поляка. – 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512с.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ  А

(справочное) 

      Таблица А.1 - Различия между распределительной и рыночной банковскими системами