Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

 

Рисунок 2 - Функции коммерческого банка

     Систематическое выполнение банком своих функций  и создает тот фундамент, на котором  зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных  отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

      Таким образом, можно подвести итог выше сказанному. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

      Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры. 
 
 
 
 
 
 
 

      

2. АНАЛИЗ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В 

                    РОССИИ 

1. Банковская  система РФ

     Банковская система РФ - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

     Ключевым  звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими экспертами. Банк России - некоммерческая организация, получение  прибыли  не   является целью  его  деятельности.  Прибыль после направления ее в резервы   и   фонды  перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др.

     Основными целями деятельности Банка России являются: 

     а) защита и обеспечение устойчивости  рубля, в т. ч.  его покупательной        способности и  курса по отношению к иностранным валютам;

     б) развитие и укрепление банковской системы Российской     Федерации;

     в)    обеспечение    эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

     Банк  России имеет право эмитировать  наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске в обращение новых банкнот и монет.

     Разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную  политику. Основными инструментами  и методами являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы  обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы. Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главная цель которых - поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

     Высшим  органом Банка России является Совет  директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. В его состав входят председатель банка России и 12 членов Совета [9, с.6-7].

     Банк  выполняет следующие основные функции:

     1.     Денежно-кредитное регулирование экономики;

     2.     Эмиссия кредитных денег - банкнот;

     3.     Контроль за деятельностью кредитных учреждений;

     4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

     5.     Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

     6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

     7.     Хранение официальных золотовалютных резервов.

     Разделение  банковских функций дает возможность  Центральному банку Российской Федерации сосредоточить свое внимание на эмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и функции “кредитора в последней инстанции”.

     Операции  ЦБ РФ делятся на две группы: пассивные  и активные. К пассивным относятся операции, с помощью которых образуются ресурсы ЦБ, к активным — операции по размещению ресурсов.

     Операции  на открытом рынке - покупка и продажа  государственных ценных бумаг с  целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции - это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

     Еще одним классическим инструментом в  практике центральных банков является политика учетной ставки, то есть установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Если центральный банк повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство [11, 3].

     Что же касается второго уровня банковской системы, т. е. кредитных организаций, то все они являются коммерческими  структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.

     Кредитные организации образуются на различных  формах собственности - частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Кредитные организации подразделяются на две больших группы:                                                                                                                                     

     а) коммерческие банки (универсальные банки; специализированные банки: инвестиционные банки, сберегательные банки, инновационные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки), имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

     б) небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. К небанковским кредитным организациям относятся: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.

     На  современном уровне в ряде стран  в силу конкуренции происходит сокращение филиалов и отделений. В России тоже начинает формироваться аналогичная  тенденция. Количество филиалов Сберегательного  банка РФ за период с 2001 по 2008 г.  значительно уменьшилось с 1 529 до 800.

     Либерализация иностранной деятельности привела  к постоянному росту числа  иностранных филиалов банков в России: с 8 в 2001г. до 186 в 2008г. Иностранные банки  все чаще проникают на российский рынок, несмотря на определенные ограничения их появления, что связано с повышением инвестиционной привлекательности российского бизнеса, которое вызвано в свою очередь общей стабилизацией российской экономики и предстоящим присоединением ко Всемирной торговой организации (ВТО) [10, с.16].

      Подводя итог выше скзанному следует отметить, что в последние годы банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

2. Коммерческие банки РФ

 

     В российской банковской системе преобладают универсальные банки. После кризиса 1998 г. банки стали стремиться расширить круг своих операций. Так, даже такой традиционно ориентированный на работу с населением банк, как Сберегательный банк России, стал активно привлекать на обслуживание юридических лиц. Тенденция к универсализации российских банков вполне объяснима. В условиях неустойчивости российского рынка она позволяет банкам покрывать потери, возникшие в одном сегменте деятельности, доходами, полученными в других.

     Уставный фонд банка формируется полностью за счет вкладов участников: юридических и физических лиц. Он может создаваться только за счет собственных средств участников банка. Формирование уставного фонда за счет кредитов не допускается.

     Размер  собственных средств банка может быть увеличен двумя путями: накоплением прибыли или дополнительным выпуском акций для акционерного банка, увеличением числа пайщиков или величины пая для паевого банка.

     Резервный фонд создается банками для покрытия убытков и потерь, возникающих в результате их деятельности. Минимальный размер резервного фонда определяется уставом банка, но не может составлять менее 15% величины уставного капитала. Размер ежегодных отчислений в резервный фонд, предусматриваемый уставом кредитной организации, должен составлять не менее 5% от чистой прибыли до достижения им минимальной установленной уставом величины.

     В России коммерческие банки в основном универсальны, т. е. выполняют полный набор операций и обслуживают  все категории клиентов.

     По  сравнению с другими странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов.

     Среди них особую роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 75 % всех вкладов), он остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

     Наряду  со Сберегательным банком к специализированным относят ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под  залог недвижимости.

     Они появились в России еще в начале 90-х гг., но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков.

     На  сегодняшний день их насчитывается  около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет; они пользуются, как правило, широкой  поддержкой муниципальных органов  власти.

     Инвестиционным  банкам в нашей стране пока очень  трудно выживать в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных  ценных бумаг, поэтому такие банки  в большей степени выполняют  роль универсальных, нежели специализированных [14, с.20].