Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение                                                                                                                        3

1  Теоретические  основы функционирования банковской  системы                       5

    1.1  Современная банковская система                                                                    5       

    1.2  Сущность банков и их виды                                                                             8

    1.3  Коммерческие банки                                                                                       10

2  Анализ деятельности  банковской системы в России                                          18

   2.1  Банковская  система РФ                                                                                    18

   2.2  Коммерческие  банки РФ                                                                                  22

   2.3  Сравнительная  характеристика Центрального банка  и коммерческих   

          банков в РФ                                                                                                       27                    

3  Проблемы  и перспективы развития банковской  системы РФ                           30

Заключение                                                                                                                 34

Список использованных источников и литературы                                               36   

Приложение А                                                                                                            38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

          Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Она начинает формироваться в условиях появления центральных банков как регулирующего звена и выделения их из числа других банков. Банковская система на данном этапе своего развития включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков, союзы и ассоциации банков, небанковские кредитные организации, ряд финансовых организаций, страховые компании, инвестиционные компании, паевые фонды, биржи, финансовые брокеры, а также банковский рынок.

           Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

     Стабильность  банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через  который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

      Современная банковская система яляется объектом исследования данной курсовой работы. Банковская система в Российской Федерации служит предметом исследования. Целью курсовой работы является выявление особенностей развития банковской системы на современном этапе. В связи с поставленной целью необходимо реализовать следующие задачи:

      -    рассмотреть современную банковскую систему;

      -    раскрыть сущность банков и их виды;

      -    определить роль коммерческих банков в банковской системе;

      -    проанализировать деятельность банковкой системы в России;

      -    рассмотреть сравнительные характеристики Центрального банка и 

           коммерческих банков в РФ;

      -    выявить проблемы и перспективы развития банковской системы РФ.

      При выполнении данной курсовой работы применялись следующие методы исследования: анализ учебной и научной литературы, классификация банков, обобщение основных особенностей развития современной банковской системы, сравнение характеристик Центрального банка и коммерческих банков в РФ, систематизация выводов о проблемах и перспективах развития банковской системы РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ 

          БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 
 

      1.1     Современная банковская система 

      Современная банковская система является одним  из главных секторов экономики. Она  используется в современном мире для решения следующих задач: обеспечение экономического роста, регулирования инфляции и платежного баланса.

      Необходимо  выделить основные признаки банковской системы.

      Банковская  система способна к взаимозаменяемости элементов. Теоретически можно предположить, что даже если в банковской системе нарушается равновесие и исчезает, например, первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается. На какое-то время другие банки способны совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции в пределах выпущенной массы платежных средств.

      Банковская  система является динамической, так  как она, во-первых, постоянно находится в движении, дополняется новыми компонентами, а, следовательно, совершенствуется.    Во-вторых, внутри банковской системы все время возникают новые связи, следовательно, банки могут оказывать друг другу различного вида услуги. Например, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

      Банковская  система представляет собой управляемую систему. Деятельность банков функционирует на базе общего и специального банковского законодательства, регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком. Центральный банк подотчетен парламенту либо исполнительной власти.

      Банковская система выглядит как система “закрытого” типа. Однако ее нельзя назвать закрытой, так как она непосредственно находится во взаимодействии с внешней средой и другими системами. Данная система насыщается новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Но, несмотря на огромный спектр деятельности, банковская система “закрыта”, поскольку существует банковская «тайна». В силу соответствующего закона банки не обладают правом давать информацию об остатках денежных средств на счетах или об их движении.

      Банковская система выступает как саморегулирующаяся система. Любое изменение экономической конъюнктуры или политической ситуации может неизбежно привести к “автоматическому” изменению политики банка [2, с.18].

      За  всю историю развития банковской системы можно выделить три основных этапа:

• стадия очищения;
• стадия регулирования (становления);
• стадия развития.

      Первый  период характеризуется хаотическим  возникновением банков, большим количеством банкротств, частой сменой собственников, формированием законодательства, становлением банковского надзора. На этом этапе цель развития банковской системы - ее очищение.

      Для стадии регулирования (становления) характерными чертами являются: укрупнение банковских институтов, выявление основных игроков на банковском рынке, формирование основных элементов институциональной среды банковского сектора, приведение в соответствие с международной практикой норм банковского надзора и регулирования, а также практики корпоративного управления. На этой стадии также очевидна цель развития банковской системы — это стабилизация, и основным субъектом развития является банковский надзор.

      Для стадии развития основными характеристиками являются: выстраивание единой модели финансового рынка и формирование институциональной среды, соответствующей выбранной альтернативной цели развития. На стадии развития находятся лишь немногие банковские системы стран СНГ [12, с.22].                                                                                                                           

    В последние годы банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

      В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера    функций,    выполняемых    банками,   различают   два   исторически

сложившихся типа банковской системы:

• распределительная (централизованная) банковская система;
• рыночная банковская система.

      Банковская система распределительного (централизованного) типа характерна для стран со слаборазвитыми экономическими структурами. Характерными чертами данной системы являются:

      1) государственная монополия банковского  дела (исключительное право государства  на проведение банковских операций, создание новых, ликвидацию или реорганизацию действующих банков);

      2) государственная собственность  на банки;

      3) ответственность государства по  обязательствам банков;

      4) централизованное управление;

      5)  одноуровневое построение.

      Особенность одноуровневого построения состоит в том, что все банки, в том числе центральный эмиссионный, выполняют функцию кредитного обслуживания хозяйства. В условиях одноуровневой банковской системы через посредство различных банков, по сути, из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. Хотя на практике центральный банк выполняет функции коммерческих банков, выступая единым кредитным центром, а все остальные выполняют свои операции строго в соответствии с директивами Центробанка.

      В странах с развитой экономикой действует  рыночная банковская система, для которой характерны:

      1)  отсутствие государственной монополии  банковского дела;

      2) многообразие форм собственности  на банки;

      3)  отсутствие  ответственности   государства   по   обязательствам  банков (за исключением ответственности  по застрахованным вкладам) и ответственности банков по обязательствам государства;

      4) децентрализованное управление  системой;

      5) двухуровневое    построение,    т. е.    строгое    разделение    функций

      центрального  и коммерческих банков [7, с.284-285].

      Двухуровневая банковская система предполагает разделение всех банков на нижний и верхний уровни. Верхний, первый уровень представлен Центральным (эмиссионным) банком либо резервной системой. Центральный банк выступает как контролёр и организатор денежного обращения в стране. Другими словами, он служит осью, центром банковской системы.

      Второй  уровень занимает система самостоятельных  коммерческих банков, который в свою очередь подконтрольны Центральному банку. Они считаются основой банковской системы. Важное положение в такой системе отводится учреждениям банковской инфраструктуры, так как именно они обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов. Банковская инфраструктура – это информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение банковской деятельности.

      Различия  между распределительной и рыночной банковскими системами приведены в таблице 1 приложения А.   

       1.2     Сущность банков и их виды