Как показывает практика финансовой системы  развитых стран, выход мог бы быть найден в создании механизмов, в  том числе и государственных, рефинансирования кредитов. Впрочем, определенные шаги в этом направлении уже делаются. В частности, в 2003 г. Москоммерцбанком за 11 млн. долларов США был осуществлен выкуп пула ипотечных кредитов у банка "ДельтаКредит", который с помощью этой сделки рефинансировал активы, снизил риски по кредитному портфелю и улучшил свои финансовые показатели.

     Если  дела с кредитованием средних  и больших предприятий в целом  обстоят неплохо, то в области обеспечения ресурсами малых фирм (которые к тому же по естественным причинам не могут привлекать средства путем выпуска облигаций) ситуация весьма плачевна. По данным исследования общественной организации ОПОРА, проведенного совместно с ВЦИОМ, доступ к банковским кредитам у малых фирм весьма ограничен. Более половины респондентов заявили, что главным источником финансирования предприятия оказывается собственная прибыль, почти треть компаний использует для этого личные накопления собственников бизнеса, и лишь немногим более 15% бизнесменов используют для развития банковские кредиты.

     Параллельно с кредитованием корпоративных  клиентов банков в России весьма активно развиваются основные виды кредитования населения: потребительское кредитование, автокредитование и ипотека. Стимулом для развития этих видов услуг во многом является относительная простота анализа рисков в этом бизнесе, а также отсутствие у банков достаточного объема долгосрочных пассивов для работы в корпоративном секторе.

     В частности, объем потребительских  кредитов за 11 месяцев прошлого года уже превысил рекордную отметку  в 1 трлн. руб., увеличившись за этот срок на 81%. Однако такой суммы для России явно недостаточно: соотношение кредитов к ВВП находится на уровне 2-3%, в то время как, например, все в тех же странах Восточной Европы их объем уже достиг уровня в 4-9% ВВП. В отношении потребительского кредитования наметилась интересная тенденция: нередко потребительские кредиты берутся физическими лицами для финансирования деятельности своих предприятий. Это вызвано тем, что потребительский кредит в российских банках получить проще, чем коммерческий. Однако ряд банков уже откликнулся на потребности малого бизнеса, предложив упрощенную по сравнению с обычным корпоративным кредитованием процедуру. Как показывает зарубежная практика, для подобной деятельности вполне допустимо использование скоринговых моделей, разработанных специально для услуг микрокредитования, ибо они могут вполне адекватно оценивать соответствующие риски и одновременно существенно снижать издержки на предоставление кредитов (по оценкам экспертов, уровень операционных издержек и затрат на кредиты у российских банков - около 70 процентов от суммы доходов).

     Помимо  экономических ограничений существенны  и другие факторы, тормозящие развитие кредитного рынка, в частности законодательные. Примером несовершенства законодательной базы может служить отсутствие закона о безотзывности вкладов, из-за чего физическое лицо в любой момент может забрать из банка свой срочный депозитный вклад. Это не только во многом обессмысливает идею срочности, лишая банк возможности воспользоваться этими ресурсами для сколько-нибудь долгосрочных целей, но и вообще значительно снижает устойчивость практически любого кредитного учреждения: как показали события 2004 года, паника, в том числе и искусственно созданная, вполне может обрушить даже здоровый банк.

     Еще один пример - федеральный закон  о долевом строительстве, действующий с 1 апреля 2005-го. После его вступления в силу некоторые банки просто приостановили финансирование проектов строительства жилых домов, в то время как другие существенно повысили ставки по выдаваемым застройщикам кредитам. Снижение банковской активности на этом рынке было связано с требованием закона к банку, обеспечивающему финансирование проекта, нести равную с застройщиком ответственность перед частными инвесторами.

     Однако  справедливости ради следует сказать, что банки уже изобрели схемы, позволяющие легально обходить этот закон. Примечательно, что такая схема была совсем недавно предложена почти государственным Сбербанком России. В ее рамках дольщику предлагается открыть в банке специальный беспроцентный вклад на приобретение жилья в доме, в финансировании строительства которого участвует Сбербанк. При этом сам застройщик уже не участвует в привлечении средств дольщиков, а будет кредитоваться Сбербанком за счет депозитов вкладчиков и собственных банковских средств.

     Давно уже стали притчей нарекания банковского сообщества на жесткость и большой объем требований к отчетности банков, предъявляемых со стороны ЦБ РФ, которые лавинообразно увеличивают издержки, в том числе на осуществление кредитной деятельности. Не меньшим препятствием на пути к эффективности кредитования являются также требования этого регулирующего органа к размерам резервов на возможные потери от выданных ссуд.

     Приведенные здесь примеры свидетельствуют  прежде всего о том, что у государства в лице его законодательных и регулирующих органов есть большой задел для совершенствования как банковской системы в целом, так и нововведений, касающихся сферы банковского кредитования.

заключение

            Позитивный тренд развития банковской  системы, характерный для последних лет и продолжавшийся вплоть до середины текущего года был прерван небольшой дестабилизацией.

            Парадокс состоит в том, что  это дестабилизация произошла  на фоне сохраняющихся благоприятных макроэкономических условий вплоть до недавнего времени обеспечивающих быстрое и устойчивое развитие банковской системы.

            Продолжается интенсивный рост  реальных доходов населения, способствующий расширению притока сбережение населения в банковскую систему. Это создает основу для быстрого увеличения совокупных пассивов банковской системы.

            Благоприятная конъюнктура внешних  товарных рынков и интенсивный  рост внутреннего спроса обеспечивают стабильность финансового положения предприятий-заемщиков.

     Основными тенденциями положения банковской сферы в настоящее время являются:

• Существенно сократился объем рублевых ликвидных активов в банковской системе, что было связано с уменьшением денежной эмиссии Банка России.
• Нехватка ликвидности обусловила скачек процентных ставок межбанковского рынка, а в последствии - повышение ставок по кредитам предприятиям.
• Вплоть до развертывания кризисных процессов наблюдался масштабный приток средств населения в банковскую систему, стимулировавшийся расширением реальных доходов домашних хозяйств. Из-за «кризиса» этот приток приостановился. Произошла переориентация сбережений в пользу покупки наличной валюты.
• Резко расширились вложения банков в иностранные активы. В результате банковская система превратилась в один из ключевых каналов оттока капиталов из страны.
• Заметно сократился приток зарубежных кредитов и займов в банковскую систему.
• В последнее время в связи с пришествием основных признаков «кризиса» и стабилизацией в банковской сфере опять наметился некоторый рост доверия и, соответственно, деловой активности в данной сфере.

     На 2008 год намечается существенный рост в сфере банковских операций, активизация кредитования, введение новых форм привлечения средств, усиление активности в новых сферах, таких как ипотечное кредитование.

список  используемой литературы

     1. Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2003.

     2. Балабанов И. Т., Савинская Н.  А. Банки и банковское дело. Краткий курс. - СПб.: Питер, 2004.

     3. Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская  Н.П.; Под ред. А. И. Землина   Банковское право. Практикум: Учебное пособие. - М.: Экономика,  2003.

     4. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и  статистика, 2004.

     5. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. - М.: Дело ЛТД, 2003.

     6. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг  в банках. - М.: Банки и биржи,  ЮНИТИ, 2002.

     7. Уткин Э. А. Нововведения в  банковском бизнесе России. - М.: Финансы  и статистика, 2004.

     8. Куликов Л. Банки и их роль  в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001.

     9. Эриашвили Н.Д. Банковская система  РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

     10. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2001.

     11. Архипов А.И. Экономика: учебное  пособие. - М.: Проспект, 2000.

     12. Официальный сайт Центрального  Банка РФ: www.cbr.ru.