Особенности банковской системы России. Инструменты денежно-кредитной политики

     Эффективность проводимой Банком России денежно-кредитной  политики самым непосредственным образом  зависит от уровня развития и состояния банковской системы. Банковский сектор является главным звеном, через которое Банк России оказывает реальное воздействие на экономику. Поэтому обеспечение финансовой устойчивости и стабильности банковской системы Банк России рассматривает в качестве одного из основных направлений своей деятельности.

  Финансовая  устойчивость банков базируется на совершенствовании законодательной базы, усилении банковского надзора, а так же на укреплении связей банков с реальным сектором экономики, расширении ассортимента банковских услуг и развитии конкурентных начал на банковском рынке. В настоящее время Банк России первостепенное внимание уделяет проведению программы реструктуризации банковской системы с целью преодоления последствий финансового кризиса в банковском секторе и восстановления платежеспособности банков. Основными задачами, которые необходимо решить в ходе реализации данной программы, Банк России считает выведение с рынка неплатежеспособных банков, реструктуризацию проблемных, в первую очередь крупных многопрофильных банков, развитие инфраструктуры финансового рынка с целью предоставления банкам рыночных инструментов управления ликвидностью и стимулирования их операций с реальным сектором экономики.

     Стабильность  и финансовая устойчивость банковской системы выступает решающим фактором поддержания бесперебойности расчетов в народном хозяйстве. Безусловно, в рыночной экономике не существует принципиальных различий между наличными деньгами и деньгами в безналичной форме. Однако организация налично-денежных и безналичных расчетов и в рыночной экономике характеризуется существенными отличиями. Соответственно этому различна и роль Банка России в их проведении. Как эмиссионный центр страны Банк России обеспечивает экономику наличными деньгами и организует налично-денежное обращение на территории РФ. Для этого он прогнозирует потребности субъектов экономических отношений в наличных деньгах, организует производство, перевозку и хранение банкнот и монет, а также создание их резервных фондов. Банк России устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций, определяет порядок ведения кассовых операций на территории Российской Федерации. На него возложено установление признаков платежеспособности денежных знаков, порядка замены поврежденных банкнот и монет, а так же их уничтожения. В последние годы доля расчетов наличными деньгами постоянно возрастает, растет и удельный вес наличных денег в структуре денежной массы. Соответственно этому растут и затраты на организацию таки расчетов. Поэтому перед Банком России стоит задача всемерного стимулирования развития безналичных расчетов, повышение их скорости и надежности.

1.2. Коммерческие банки

     Вторым  ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. В  соответствии с российским законодательством банками являются кредитные организации, выполняющие в совокупности такие виды операций, как привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имении за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц. При этом для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

     За  время своего небольшого существования  количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался  уставный капитал банков, но уменьшалось их количество, после кризиса 1998 г., когда потерпели фиаско многие крупные 6анки, банковская система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В период с 1998 г. по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001 г. начался рост количества банков (см. табл. 30.3), В настоящее время насчитывается 1276 коммерческих банков, однако из них только 90% считаются финансово устойчивыми.

     Коммерческие  банки России по своей величине в  основном мелкие и средние. 36,4% коммерческих банков имеют уставный капитал от 5 до 25 млн. руб., 23,9% - от 10 до 30 млн. руб. и только 17% коммерческих банков удовлетворяют тре6ованию Центрального банка РФ о минимальной величине уставного капитала (5 млн. евро, см. ; табл. 30.4). Основное место расположения  коммерческих банков, как уже упоминалось ранее, - Центральная часть России, и в большей степени г. Москва. Здесь сосредоточено 696 банков, из них в Москве и Московский и области - 621 банк, что составляет около 50% всех банков.

     По  своей организационно-правовой форме  большинство коммерческих банков являются акционерными банками, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей степени, чем в развитых странах, характерны государственные 6анки, или банки с участием государства. По данным на конец 2001 г. , банков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 440. Из них только в капитале пяти-шести крупных банков участвовало непосредственно государство. Наиболее Крупными из них являются такие банки, как Сберегательный банк, Внешэконом6анк, Внешторгбанк.

     Таблица 1.1

     Число кредитных организаций  в России

     Таблица1.2

     Уставный  капитал

     В России разрешено открытие банков с участием иностранного капитала. Коммерческих банков с привлечением иностранныx инвестиций в пределах 35-50% капитала банка насчитывается 127, а со 100%-ным иностранным участием на данный момент - 23. Несмотря на небольшое количество таких банков, их доля в совокупных активах банковской системы составляет около 6%. Наиболее крупным иностранным банком на территории России является австрийский Райзенбанк.

     В основном коммерческие банки универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

     В соответствии с российским законодательством, а именно, Законом РФ «О банках и  банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять, как уже говорилось ранее, следующие виды операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных денежных средств от своего имении за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

     Кроме чисто банковских операций они могут выполнять и определенные сделки: выдачу гарантий; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и камнями; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.

     Однако  несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом количестве операций. Среди пассивных операций основными выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55% пассивов. Что касается активных операций, то здесь преобладают кредиты - 40% (из них кредиты в реальный сектор экономики составляют лишь 32,3%) и вложения в ценные бумаги - 19%. В силу краткосрочности привлекаемых ресурсов банки работают на денежном рынке, предоставляя краткосрочные кредиты. Лишь небольшая группа банков активно занимается долгосрочным кредитованием и инвестициями. В целом предоставляемые кредиты составляют 12% от ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель в десятки раз выше. Большая часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций основное место занимают операции с иностранной валютой. Доля валютных пассивов в совокупных пассивах коммерческих банков составляет 34,7%, а доля валютных активов в совокупных активах - 43,4%.

     Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2001 г., составил 2,3% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех денежных средств населения. 

     В России по сравнению с другими странами доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов довольно мала. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 75% всех вкладов), он остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

     Наряду  со Сберегательным банком к числу  специализированных банков относятся ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под ее залог. Такие банки появились в России еще вначале 90-х годов, но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков. На сегодняшней день их насчитывается около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет, и они пользуются, как правило, широкой поддержкой муниципальных органов власти.

     Инвестиционным  банкам в нашей стране пока очень  трудно выжить в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг. Поэтому такие банки с целью получения прибыли в большей степени выполняют роль универсальных банков, нежели специализированных.

     Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкном6анк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности России. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они являются своеобразными монополистами в своей области.

     В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают развиваться, и в условиях стабилизации и развития экономики их развитие будет продолжаться.

1.3 ИНСТРУМЕНТЫ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

     Имеющиеся в распоряжении центрального банка инструменты денежно-кредитного регулирования различаются по непосредственным объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги), по своей форме (прямые и косвенные), по характеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирования (количественные и качественные), по срокам воздействия (краткосрочные и долгосрочные). Все эти методы используются в единой системе.