Кредитный договор в хозяйственной деятельности

Обращение взыскания на заложенное имущество стоимостью до тридцати размеров минимальной заработной платы, установленной в Республике Беларусь, может осуществляться залогодержателем самостоятельно, если это предусмотрено договором о залоге. Споры об обращении взыскания на это имущество рассматриваются в судебном порядке. При непогашении в установленный срок займа, обеспеченного залогом имущества в ломбарде, ломбард реализует это имущество в порядке, определенном Советом Министров Республики Беларусь. Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, предусмотренном настоящим Законом и иным законодательством, а государственного имущества - с учетом законодательства о разгосударствлении и приватизации.

Объекты, не подлежащие разгосударствлению и приватизации, могут быть реализованы только субъектам государственной формы собственности.

Объекты, подлежащие разгосударствлению и приватизации с разрешения Совета Министров Республики Беларусь, должны реализовываться с разрешения Совета Министров Республики Беларусь.

В случаях, если сумма, полученная от реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удовлетворения требований залогодержателя, он вправе (при отсутствии иного указания в законодательном акте либо договоре) получить недостающую сумму из другого имущества должника в порядке очередности, предусмотренной законодательством. Если при реализации заложенного имущества полученная сумма превышает размер требований залогодержателя, разница выплачивается залогодателю. Невостребованная юридическими лицами в течение года, а физическими лицами в течение трех лет со дня реализации разница подлежит внесению в доход местного бюджета.

2.2 ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

Договор  поручительства  (гарантии) заключается  в  письменной форме между кредитором, должником и поручителем. Пример договора в приложении 4.

Из договора поручительства должно четко следовать:

     - кому дано поручительство (наименование Кредитора);

     - за кого оно дано (наименование Должника);

     -  за  исполнение  какого обязательства оно дано, на какой срок имеет силу обязательство и на какую сумму гарантируется.

При  отсутствии  в  договоре  поручительства сведений о том, за исполнение  какого  обязательства  оно дано, такой договор считается незаключенным. Не  последним  вопросом  при заключении договора поручительства является  форма  ответственности, которую обязуется нести поручитель перед   кредитором   по   настоящему   договору,  -  солидарная  или субсидиарная. В  силу  поручительства  (гарантии)  поручитель  берет  на себя обязательство  перед  кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение   обязательства   этого   лица   полностью  или  частично.  При недостаточности  средств у должника  (и  не только денежных средств, но и другого имущества) поручитель  гарант)  несет субсидиарную  (дополнительную) ответственность по его обязательствам перед   кредитором,   если   законодательством   или   договором  не предусмотрена   солидарная  ответственность  поручителя  и  должника (солидарное поручительство).

Законодательством   допускается   множественность   поручителей (гарантов),  которые  перед кредитором отвечают солидарно, если иное не  предусмотрено  договором  поручительства  (гарантии). Поручитель (гарант) отвечает за должника по всем обязательствам, в том числе по уплате  неустойки  и  процентов,  возмещению  убытков  и  т.п., если договором поручительства не предусмотрено иное.

В   случае  если  поручитель  (гарант)  исполнил  обязательство должника,  к  поручителю переходят все права кредитора. Поручитель  (гарант)  имеет  право обратного требования к должнику в размере уплаченной за него суммы.

Кредитор,  по отношению к которому поручитель (гарант) исполнил обязательство   должника,   обязан   вручить   поручителю  (гаранту) документы,  удостоверяющие  требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Поручительство    (гарантия)   прекращается,   если   должником исполнено  обеспеченное  поручительством обязательство, а также если кредитор  не предъявит иска к поручителю (гаранту) в течение года со дня   наступления   срока   обязательства.   Если   срок  исполнения обязательства  не  указан  или  определяется моментом востребования, поручительство  (гарантия) прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства (гарантии).

На практике большинство споров возникает в связи с прекращением поручительства в случае изменения основного обязательства, влекущего за   собой   увеличение  ответственности  или  иные  неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Как  правило,  исполнение  основного обязательства обеспечивается не только   поручительством,  но  и  неустойкой,  которую  должник,  а, следовательно,  и  поручитель  обязаны  уплатить  кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства, в том числе при просрочке исполнения.

При  неисполнении  обязательства,  обеспеченного  неустойкой  и поручительством,  стороны  могут продлевать (и не один раз) срок его исполнения. Продление срока исполнения основного обязательства может привести  к  существенному  изменению суммы долга за счет неустойки.

Поручитель   несет  ответственность  за  неисполнение  обязательства должником только в том случае, если он выразил согласие на изменение сроков  и  суммы  в  договоре  поручительства.  В  противном  случае поручительство прекращается.

Поручительством   может   обеспечиваться   лишь  действительное требование,   поэтому   в   случае   признания  кредитного  договора недействительным  автоматически теряет силу и дополнительный договор поручительства.   При  уступке  требования  он  переходит  вместе  с основным  кредитным  договором.  Однако  при  переводе  долга,  если поручитель  не  дает  согласия отвечать за нового должника, действие договора поручительства прекращается.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

Данный договор имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).

На основе проведенного в настоящей работе анализа представляется возможным сформулировать следующие выводы:
 

      отличительной чертой законодательства, регулирующего заключение кредитного договора, является четкое выделение существенных условий кредитного договора (по сравнению, например, с законодательством Российской Федерации);

      перечень существенных условий, установленный БК Республики Беларусь, как показывает анализ, неоправданно широк и нуждается в сокращении. Большинство условий, отнесенных законодателем к существенным, уже определены в нормативных правовых актах;

      результаты проведенного комплексного исследования позволяют утверждать, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита, срок возврата кредита, процентная ставка за пользование денежными средствами по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте);

      в систему условий кредитного договора наряду с существенными входят обычные и случайные условия. Эти условия кредитного договора позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая динамичность правовых норм;

      к числу типичных обычных условий кредитного договора относят такие, как возможность самостоятельного списания банком денежных средств со счетов клиента в погашение задолженности по кредитному договору;

      обязанность клиента по предоставлению заявления на предварительный акцепт;

      условие о предоставлении клиентом возможности по проверке банком целевого использования кредита;

      установление количества дней в году (месяце) для начисления процентов;

      типичными случайными условиями кредитного договора являются условие об уплате комиссионного вознаграждения; периодическое предоставление клиентом определенных документов, касающихся его финансово-хозяйственной деятельности;

      право банка о прекращении предоставления кредита, изменении размера процентной ставки; запрет на перевод клиентом в период действия кредитного договора текущего счета в другой банк; отлагательное условие, в зависимость от которого ставится обязанность банка по предоставлению денежных средств.
 

Кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение воли двух сторон. Кредитный договор заключается в письменном виде. Основанием для заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности.

Законодательством определен пакет документов, которые необходимо предоставить кредитополучателю для заключения договора.
Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное закрепление, свидетельствует не о наличии права на односторонний отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности.

К мерам ответственности сторон кредитного договора относится ответственность за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное предоставление кредита - для кредитодателя.

Формами ответственности кредитополучателя перед банком в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов, включая повышенные проценты в части увеличения платы за пользование заемными средствами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-3. // Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. – 1999. - № 7 — 9.-Ст.101. 

2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 N 441-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 26.07.2006, N 113, 2/1243.

3. Закон Республики Беларусь от 22.07.2003 N 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 04.08.2003, N 85, 2/978.

4. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 N 223 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 01.02.2007, N 27, 8/15741. 

5. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 «Об утверждении инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 04.02.2004, N 19, 8/10459.

6. Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 N 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 11.02.2004, N 22, 6/394.

7. Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 N 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 28.01.2000, N 10, 6/210.

8. Закон Республики Беларусь от 24.11.1993 N 2586-XII "О залоге"// Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 16 марта 2001 г. N 2/412.

9. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Юридическая литература, 1967. – 325 с.

10. Брагинский, М.И. Договорное право. Книга первая: общие положения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М.: Статут, 2001. - 848 с.

11. Горбач, П.Ф. Сумма кредита и лимит: условия договора // Банковский вестник - 2003. - N 28. - С. 51 - 53.

12. Карримулин, Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И.Карримулин. - М.: Статут, 2001. - 240 с.

13.Чеговадзе Л.А. Структура и состояние гражданского правоотношения. - М.: Бек, 2004. - 542 с.

14. Гражданское право: в 4-х т. Том 3: Обязательственное право: учеб. для студентов вузов под ред. Е.А.Суханова - М.: Юридическая литература. - 2006. - 800 с.