Кредитный договор в хозяйственной деятельности

Анализ существенных условий кредитного договора приводит к выводу, что их перечень, установленный в ст. 142 БК, является необоснованно расширенным. Большинство условий являются определимыми, так как следуют из диспозитивных норм. В связи с этим законодательно определенными существенными условиями кредитного договора могут быть (на основании выводов, основанных на формализованном анализе нормативных правовых актов): сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита; процентная ставка за использование денежных средств по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте).

Поскольку предоставление денежных средств в форме кредита является операцией с высокой степенью риска, законодатель защитил кредитодателей еще до вступления в договорные отношения. Так, статьей 141 БК банку предоставляется право не только на отказ от исполнения обязательств по договору в случае нарушения его условий кредитополучателем, но и на отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему, а именно: кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Пункт 7 Инструкции № 226 предоставляет право уполномоченному органу банка утверждать локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются:

1.      обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата;

2.      процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;

3.      порядок определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя;

4.      порядок определения стоимости имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства;

5.      виды и способы кредитования, при которых не осуществляется контроль за целевым использованием кредитов;
порядок контроля за целевым использованием предоставленных кредитов и состоянием заложенного имущества;

6.      размер и порядок осуществления за счет кредита предварительных (авансовых) платежей;

порядок формирования кредитного досье.
Несмотря на достаточную либерализацию в вопросе регулирования механизма кредитования и предоставления банкам права самостоятельно определять регламентацию своих взаимоотношений с клиентами, п. 14 Инструкции N 226 содержит перечень документов, которые должны быть проанализированы в обязательном порядке, в частности до заключения кредитного договора банк обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. Для этого кредитополучатель - юридическое лицо представляет в банк (за исключением случаев, когда кредитополучателем является иной банк) бухгалтерскую отчетность в соответствии с Законом Республики Беларусь от 18 октября 1994 года «О бухгалтерском учете и отчетности» за отчетный период, определенный банком; копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита).

Кредитополучатель - юридическое лицо, текущий (расчетный) счет которого открыт в ином банке, к указанному выше перечню документов дополнительно обязан представить:

      копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально, или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию;

      копию документа о государственной регистрации, удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию;

      карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счета, удостоверенную нотариально либо вышестоящим органом и оттиском его печати.

По усмотрению банка кредитополучатель обязан представить и другие документы.

Пунктом 15 Инструкции N 226 определено, что основанием для заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности.

Обязательство банка по предоставлению кредита согласно п. 18 Инструкции N 226 возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием. Хотелось бы отметить, что исходя из определения обязательства с момента заключения кредитного договора возникает обязанность банка по предоставлению кредита, а не обязательство. Именно использование терминов не в соответствии с тем значением, которое заложено теорией гражданского права, может привести к неоднозначному толкованию действия в обязательственном правоотношении. В связи с этим, вероятно, п. 18 Инструкции N 226 должен гласить об обязанности банка по предоставлению кредита.

Кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение воли двух сторон. При этом, поскольку сделка является двусторонней, как на управомоченную сторону возлагаются определенные обязанности, так и обязанная сторона (должник) обладает определенными правами. В связи с этим следует отметить, что термин «обязательство» целесообразно употреблять в отношении непосредственно предмета договора. Входящие же в содержание любого правоотношения права и обязанности определенным образом конкретизируют правовой статус участника правоотношения.

В момент заключения договора, по мнению Л.А.Чеговадзе, права и обязанности еще не принадлежат субъектам, они существуют лишь потенциально, будучи привязанными к конкретным обстоятельствам как условиям своего появления, как вид и мера того поведения, которое только и возможно на согласованных условиях [13, с. 146]. Также автор указывает, что правоотношение есть средство обеспечения должного поведения участвующих в нем лиц. Кредитор в широком смысле слова, а кредитодатель - в кредитном правоотношении имеют право требовать должного поведения обязанной стороны, обязанная же сторона должна исполнять предъявленное требование. Это правомочие требовать известного поведения и соответствующая ему обязанность обязанного лица составляет содержание правоотношения [13, с. 151]. На этом основании можно сделать вывод, что в субъективном правоотношении, каковыми являются обязательственные правоотношения, праву управомоченного лица корреспондирует обязанность лица обязанного. Следовательно, отказ кредитодателя от дальнейшего кредитования это не отказ от договора, в связи с чем не представляется возможным согласиться с позицией кредитополучателей, которые с целью защиты своих интересов при рассмотрении спора в судебном порядке констатируют расторжение договора при наличии отказа банка от дальнейшего кредитования. Хотелось бы также отметить, что отказ от дальнейшего кредитования возможен только при наличии подтверждения в условиях договора открытия кредитной линии. При единовременной выдаче кредита данная норма применяться не может в силу отсутствия основания для ее применения, поскольку обязанность банка по предоставлению определенной суммы исполняется единовременно.

Таким образом, гражданско-правовая обязанность - это вид и мера поведения, предписанного законом каждому субъекту или соглашением сторон каждому лицу, неисполнение которого либо исполнение на других условиях служит основанием для предъявления требования, в том числе и в судебном порядке [13, с. 178].

В статье 141 БК предусмотрен отказ от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору не только в случае, предусмотренном частью четвертой статьи 144 БК, но в иных случаях, предусмотренных кредитным договором. Анализ заключенных и заключаемых банками в настоящее время кредитных договоров в большинстве своем не содержит таких случаев. Это свидетельствует об отсутствии индивидуального подхода банков к заключению кредитных договоров. Если при кредитовании физических лиц такой подход может быть оправдан, то каждое юридическое лицо имеет свою специфику. И эта специфика проявляется не в применении различных условий кредитования, а в наличии различных прав и обязанностей, за исключением существенных условий, предусмотренных законодательством.

Все предусмотренные законом случаи расторжения договора Е.А.Суханов сгруппировал в зависимости от оснований и условий одностороннего расторжения или изменения договора. В результате сложилось шесть групп таких оснований и условий. Одна из них объединяет случаи, когда достаточным основанием одностороннего расторжения (изменения) договора признается одно лишь предположение о возможной неспособности стороны исполнить принятое на себя обязательство. В качестве примера Е.А.Суханов приводит ситуацию, когда кредитор по кредитному договору наделен правом отказать заемщику в предоставлении кредита при возникновении обстоятельств, свидетельствующих о невозможности последнего возвратить предоставленную сумму кредита [14, с. 228]. БК несколько иначе подходит к возможности банка в кредитном правоотношении отказаться от договора. Точнее было бы сказать, что такой отказ возможен еще до вступления в договорные отношения. Как указывалось выше, у банка имеются определенные обязанности на этапе подготовки к заключению кредитного договора в соответствии с п. 14 Инструкции N 226. После анализа представленных кредитополучателем документов банк делает заключение о возможности выдачи кредита либо об отказе в его выдаче. Но это происходит за пределами договорных отношений. Отказаться же от исполнения договора в одностороннем порядке управомоченная сторона - банк имеет возможность при возникновении обстоятельств у кредитополучателя, очевидно свидетельствующих о невозможности погасить кредит, что позволяет банку требовать досрочного взыскания. Поскольку односторонний отказ от договора влечет за собой прекращение обязательств в соответствии с п. 1 ст. 423 ГК, банкам необходимо обоснованно подходить к утверждению о реализации ими права на односторонний отказ от договора. Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное закрепление, свидетельствует не о наличии права на односторонний отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности.

Хотелось бы отметить, что при рассмотрении споров по взысканию задолженности по кредитам в судебном порядке необходимо детально анализировать каждую конкретную ситуацию с учетом требований постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 N 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» (в ред. постановления Пленума ВХС от 06.04.2005 N 7), пункт 16 которого определяет, что если при рассмотрении дела об изменении, расторжении договора хозяйственный суд установит, что договор не заключен, расторгнут по соглашению сторон либо вследствие реализации одной из сторон в случаях, установленных актами законодательства или договором, права на односторонний отказ от договора, либо прекращен вследствие истечения срока его действия, хозяйственный суд выносит решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований об изменении или расторжении договора. В первую очередь к мерам ответственности сторон кредитного договора относится ответственность за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное предоставление кредита - для кредитодателя.

Формами ответственности кредитополучателя перед банком в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов, включая повышенные проценты в части увеличения платы за пользование заемными средствами. Характер ответственности клиента должен быть определен в кредитном договоре. Однако, даже если договором не предусмотрены меры ответственности, их можно определить исходя из норм белорусского законодательства.
Поскольку кредитное обязательство является денежным, в этом случае прежде всего подлежит применению ст. 366 ГК. В соответствии с указанной нормой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Если убытки кредитора превышают сумму указанных процентов, то он может потребовать возмещения этой разницы. Таким образом, с момента возникновения просрочки клиент должен платить повышенные проценты, что также закреплено в ст. 147 БК. В их состав будут входить проценты за пользование кредитом и проценты (как мера ответственности), установленные ст. 366 ГК.

Необходимо отметить, что учетная ставка устанавливается Национальным банком Республики Беларусь только в отношении национальной валюты. В связи с этим применить нормы ст. 366 ГК при кредитовании в иностранной валюте невозможно. Такой же позиции придерживается и Высший Хозяйственный Суд (п. 5 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 N 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами»). В связи с этим возникают сложности при определении ответственности кредитополучателя при выдаче кредита в иностранной валюте. Согласно ст. 14 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков (в том числе упущенной выгоды). В ст. 364 ГК установлено, что при определении убытков принимаются во внимание цены в том месте, где обязательство должно быть исполнено. Под ценой в отношении кредитного договора понимаются проценты за использование денежных средств. В этом отношении интересен опыт российской правоприменительной практики, установившей следующий порядок определения размера процентов в случаях, когда денежное обязательство выражено в иностранной валюте и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. Размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков по месту нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. На практике такие справки предоставляются, например, Внешэкономбанком.