Кредитный договор в хозяйственной деятельности

Если банк просрочил выдачу кредита, то к нему должна быть применена ответственность, предусмотренная договором, условие о которой является его существенным условием. Таким образом, если в договоре нет такого условия, то он признается незаключенным, а для банка фактически не наступает никаких правовых последствий, в то время как клиент в этом случае может понести реальные убытки, связанные, например, с несвоевременными расчетами со своими контрагентами. Такой подход является не совсем верным. Объективно в такой ситуации ответственность банка должна определяться исходя из норм ст. 366 ГК, а в случае, если кредит должен был быть предоставлен в иностранной валюте, - в соответствии с нормами ст. 14, 364 ГК.

Как лицо, не исполнившее своего обязательства при осуществлении предпринимательской деятельности, кредитор отвечает независимо от своей вины (п. 3 ст. 372 ГК). Такое же правило действует в германском праве. В частности, в одном из своих решений Верховный земельный суд г. Франкфурта-на-Майне установил, что меры Федерального банка Германии, направленные на ограничение ликвидности, и иные события, сокращающие количество денег у банка, не оказывают влияние на эту ответственность.

Таким образом, кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение воли двух сторон. Кредитный договор заключается в письменном виде. Основанием для заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности.

Законодательством определен пакет документов, которые необходимо предоставить кредитополучателю для заключения договора.
Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное закрепление, свидетельствует не о наличии права на односторонний отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности.

К мерам ответственности сторон кредитного договора относится ответственность за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное предоставление кредита - для кредитодателя.

Формами ответственности кредитополучателя перед банком в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов, включая повышенные проценты в части увеличения платы за пользование заемными средствами.

2 ОСНОВНЫЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТНЫХ СРЕДСТВ

2.1 ПОНЯТИЕ ЗАЛОГА, ПОРЯДОК ЕГО ОФОРМЛЕНИЯ И ВЗЫСКАНИЯ

Залог - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Залог возникает на основании договора или законодательного акта. Законодательный акт, предусматривающий возникновение залога, должен содержать указание на то, в результате каких обстоятельств и какое именно имущество должно признаваться заложенным. Залогом может быть обеспечено действительное требование, в частности, вытекающее из договоров займа, купли-продажи, имущественного найма и иных. Залогом может быть обеспечено требование, возникающее в будущем при условии, что стороны договорятся о размере обеспечения залогом такого требования.

Предметом залога могут быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое имущество), не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены, в том числе право залога.

Если иное не предусмотрено договором либо законодательством, вещь в качестве предмета залога включает принадлежности к ней и неотделимые плоды. Предмет залога может включать отделимые плоды, приплод животных, доходы, приносимые вещью, только в случаях, пределах и порядке, предусмотренных договором или законодательством.

Предметом залога не могут быть права, носящие личный характер, а также иные права, залог которых прямо запрещен законодательством. Договором могут быть предусмотрены залог имущества, которое может поступить в собственность или в полное хозяйственное ведение залогодателя в будущем, а также залог прав, носителем которых залогодатель может стать в будущем. Предметом залога может быть имущество, составляющее общую собственность при условии согласия всех собственников. Право на идеальную долю в общем имуществе может быть самостоятельным предметом залога. Собственник квартиры, в том числе и в многоквартирном доме, самостоятельно решает вопрос о сдаче ее в залог.

Перечень объектов, относительно которых по причине их исторической, культурной или иной ценности либо по усмотрению государственной безопасности применение залога не допускается, определяется Советом Министров Республики Беларусь.

Договором или законодательством могут быть предусмотрены следующие виды залога:

      залог, при котором предмет залога остается у залогодателя;

      ипотека;

      залог товаров в обороте;

      заклад;

      залог прав и ценных бумаг.

Предметом залога, который остается у залогодателя, могут быть квартиры, в том числе и в многоквартирном доме, транспортные средства и другое имущество. Отделимые плоды могут быть предметом залога, указанного в части первой настоящей статьи, только при условии, если они не становятся с момента отделения объектом прав третьего лица. Залог имущества, переданного залогодателем во временное владение и пользование третьему лицу, считается залогом, оставленным у залогодателя.

Ипотекой признается залог земли и недвижимого имущества (предприятий, зданий, сооружений и других объектов), непосредственно связанного с землей.

При залоге товаров в обороте предметом залога являются товары определенной стоимости, включая сырье (в том числе природные ресурсы), полуфабрикаты, комплектующие изделия и готовую продукцию. При этом залогодателю предоставляется право заменять предмет залога с тем, чтобы общая стоимость товара не была меньше, чем определенная в договоре о залоге. Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспределительного документа. При залоге товаров в обороте реализованные залогодателем товары перестают быть предметом залога с момента перехода права собственности или полного хозяйственного ведения на имущество к приобретателю, а приобретенные залогодателем товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения на них права собственности или полного хозяйственного ведения у залогодателя.

Закладом признается вид залога, по условиям которого заложенное имущество передается залогодержателю во владение. По договоренности залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый заклад). Правила, регулирующие заклад, применяются к твердому закладу в той мере, в какой их применение не противоречит существу отношений залогодержателя с залогодателем при таком виде заклада.

При залоге права определение его стоимости, если иное не следует из законодательного акта, договора либо характера самого права, устанавливается соглашением сторон. Срочное право может быть предметом залога только до окончания срока его действия.

Залог ценной бумаги осуществляется путем письменного соглашения залогодержателя и лица, которому принадлежит ценная бумага, с вручением залогодержателю этой бумаги.

Допускается комбинированный залог, сочетающий в себе разные виды залога. В качестве залогодателя или залогодержателя могут выступать граждане или юридические лица Республики Беларусь.

Юридические лица или граждане других государств, а также лица без гражданства пользуются относительно залога теми же правами и несут те же обязанности, что и юридические лица и граждане Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством.

При реорганизации юридического лица-залогодателя к правопреемнику переходит одновременно с имуществом его залоговое отягощение.

Залогодателем при залоге имущества может быть лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности, праве полного хозяйственного ведения. Юридическое лицо, за которым имущество закреплено на праве полного хозяйственного ведения, осуществляет залог предприятия в целом, его структурных единиц и подразделений как имущественных комплексов, а равно отдельных зданий и сооружений только с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа. Согласие собственника или уполномоченного им органа требуется также и в иных случаях, предусмотренных собственником или законодательством. Юридическое лицо, за которым имущество закреплено на праве оперативного управления, не может осуществлять залог этого имущества. Залогодателем прав может быть только лицо, которому принадлежит либо будет принадлежать закладываемое право. Согласие третьих лиц не требуется, если иное не предусмотрено договором между этими лицами и залогодержателем либо залогодателем. Арендатор может передавать в залог свои арендные права с согласия арендодателя, если иное не предусмотрено договором аренды.

Государственными органами, другими юридическими и физическими лицами могут быть созданы специализированные организации (ломбарды), в функции которых входит выдача займов под залог имущества.

В договоре о залоге должны быть указаны наименование, местонахождение (местожительство) сторон, вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательств, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон в договоре о залоге должно быть достигнуто согласие. Договор о залоге должен заключаться в письменной форме, кроме договора о залоге, обеспечивающего бытовой прокат, который может заключаться в устной форме с выдачей залогового жетона. Договор о залоге, обеспечивающий выполнение обязательств по сделкам, для которых требуется нотариальная форма, должен быть нотариально удостоверен. В случае, если это предусмотрено договором о залоге, государственный нотариус государственной нотариальной конторы одновременно с удостоверением договора возлагает запрет на отчуждение предмета залога. Договор о залоге предприятий и других объектов, подлегающих регистрации, должен регистрироваться по месту регистрации этих объектов после представления заявления, нотариально засвидетельствованной копии договора и документа, подтверждающего уплату государственной пошлины. При отсутствии таких документов заявление не рассматривается. Требование других документов для регистрации договора о залоге запрещается.

Запись о регистрации договора о залоге должна содержать сведения, предусмотренные Законом о залоге, и вноситься в специальный реестр заложенного имущества.

Условие о залоге может быть включено в договор, из которого следует обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть осуществлен в форме, установленной для договора о залоге. Несоблюдение требований к форме договора о залоге и его регистрации влечет за собой недействительность договора и последствия, предусмотренные Гражданским кодексом Республики Беларусь. Орган, в компетенцию которого входит регистрация договора залога, обязан выдавать залогодержателю и залогодателю документ о регистрации, а также выписки из реестра по запросу залогодержателя, залогодателя и других заинтересованных лиц.

Залогодержатель по требованию залогодателя обязан выдать ему документы, подтверждающие частичное или полное выполнение обязательства, обеспеченного залогом, для последующего внесения соответствующих сведений в реестр заложенного имущества.

При получении документов, подтверждающих полное или частичное выполнение обеспеченного залогом обязательства, орган, осуществивший регистрацию договора залога, обязан немедленно сделать соответствующую запись в реестре заложенного имущества.

Залогодатели - юридические лица, предприниматели, осуществляющие свою деятельность без образования юридического лица, обязаны:

вести книгу записи договоров залога;

не позднее чем за десять дней после регистрации договора залога вносить в книгу запись, содержащую данные, предусмотренные статьей 8 настоящего Закона;

предоставлять настоящую книгу для ознакомления лицам, имеющим соответствующие полномочия.

За регистрацию договора залога с выдачей документа о регистрации, а также за предоставление выписок из реестра заложенного имущества взыскиваются государственные пошлины в размере, определенном законодательством Республики Беларусь.

Договором или законодательными актами на залогодателя может быть возложена обязанность страхования на случай принятия соответствующими государственными органами актов, прекращающих его хозяйственную деятельность или препятствующих ей либо отрицательно влияющих на нее, на случай ликвидации залогодателя, а также в иных случаях. Договором или законодательными актами страхование заложенного имущества, передающегося во владение залогодержателя, может быть возложено на последнего. Пример договора о залоге в приложении 3.

Обращение взыскания на заложенное имущество происходит по решению суда, а в случаях, если это предусмотрено законодательством, на основании исполнительной надписи нотариуса, дипломатического агента дипломатического представительства Республики Беларусь и консульского должностного лица консульского учреждения Республики Беларусь в бесспорном порядке либо согласно Закона о залоге.