Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети

операциях;

·      устройства считывания с пластиковых  КК;

·      хранилища денежных единиц различных  номиналов и соответствующие

механизмы проверки их подлинности,  счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех

блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения  к компьютерной

сети.

    

5.2.           Популярные модели  банкоматов 

Рассмотрим различные  модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов

фирмы DEC. (Табл. 2)

                                                                       Таблица 2

                       Популярные модели банкоматов                      

    

 

    

5.3.           Режимы работы  банкоматов 

Банкоматы могут  работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в  off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в

режиме реального  времени и работают независимо (реализуется  режим отсроченных

платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают)

информацию о  проведенной операции в своей  памяти и на специальной магнитной

полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме

off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который

периодически вручную  заполняет банкомат наличностью, а  также вносит в память

банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных  карточках и др. В

более современных  системах такая информация закладывается в банкомат

периодически в  специальном сеансе связи банкомата  по коммутируемым или

выделенным линиям связи с центральной базой  данных банка.

Другой режим  работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны

с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с

использованием  различных протоколов (часто используется протокол пакетной

передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать

клиенту справки  о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в

данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных

вычислительных  ресурсов БС. В таком случае в  БС должна быть предусмотрена

возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

    

5.4.           Способы построения  сети банкоматов 

При использовании  банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов

организации телекоммуникационной среды:

·      обслуживание собственной сети банкоматов;

·      участие на долевых началах в  эксплуатации уже существующей сети,

которая используется совместно несколькими банками.

При использовании  собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью

и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода  являются достаточно

большие затраты  на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением  банкоматов

показывает, что  более выгодным для банков является построение общих сетей

банкоматов и  объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится

стандартизация  кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все

- и банк и  его клиенты.

    

5.5.           Заключение 

Несмотря на стремительное  развитие таких средств удаленного доступа в банк,

как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-

прежнему играют важную роль в этой области.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. В

Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах  и гостиницах уже

появились банкоматы, но в большинстве других городов  их пока просто нет.

Главными причинами  такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению

с мировым уровнем) банковской системы и как следствие  отсутствие у населения

свободных денежных средств и потребности в кредитных  карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать  повсеместного внедрения в

России такой  важной части автоматизированной банковской системы, как сети

банкоматов.

    

     

6.                Автоматизация межбанковских  операций.

 6.1.

Подходы к построению систем межбанковских расчетов

В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет  дело с другими

банками. Возникает  необходимость в надежных системах для обмена финансовой

информацией и  осуществления взаиморасчетов.

Существуют два  подхода к построению таких систем:

·      построение системы передачи межбанковских  сообщений и финансовой

информации на основе общедоступных компьютерных сетей;

·      организация специализированной системы  на основе специальных

корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом  второго подхода является повышение  надежности и

безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено

достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных  сетей.

В большинстве  стран есть свои собственные системы  межбанковских коммуникаций.

Наряду с этим существует глобальная международная  система SWIFT.

     6.2.           Национальные системы межбанковских взаиморасчетов

Во всех крупных  странах существуют национальные системы  для осуществления

межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть

федеральной резервной  банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная

сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В

Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment

System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Рассмотрим особенности  некоторых из этих систем.

     Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков

(ФРС) США. Эта  система используется для перевода  денежных средств между 6

тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными

региональными банками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые  другие крупные банки - члены ФРС  имеют собственные серверы,

работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire.

Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы

Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по

коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо

через другой банк ФРС.

     CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная  система CHIPS создана в 1970 г. в США  для замены

бумажной системы  расчетов чеками на электронную систему  расчетов между Нью-

Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на

головные банки, расчетные банки и банки - участники  системы CHIPS. Всего к

системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс.

счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено

накопление и  последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается

сохранение целостности  данных в центральной БД.

     В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских

внутренних  расчетов США.

     Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда

реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется

система кредитных  карт MasterCard.

Данная система  осуществляет накопление и последующую  отправку сообщений. При

отправке сообщения  передаются в специализированные мощные компьютерные центры

по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

     Телекоммуникационная система BACS (Англия).

Система создана  в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-

акционеров. Позднее  система была преобразована в  систему BACSTEL.

Система предоставляет  два вида услуг для абонентов: "сервис по графику"

(передача сообщений  в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи

коротких сообщений  по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

     Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция).

Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками Франции.

Взаимодействие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов

общедоступной сети Transpac. Используется протокол Х.25. Отличительной

особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не

зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с

платежными системами VIZA и MasterCard.

    

6.3.           Международная система  SWIFT 

В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской  системы