Анковские пластиковые карточки и их использование в международных платежных систем

С. Георбелидзе сообщила, что в 2008 г. объем платежей по картам Visa в Беларуси вырос в 2 раза. При этом число обращающихся здесь карт Visa увеличилось на 35%, а ко­личество транзакций в торговой сети — на 39%. Она напомнила, что в 2003 г. Visa внедрила систему расчетов, которая позволяет вести в локальной валюте внутристрановые расчеты между банками. Это удешевило проведение транзакций в РБ в среднем в 10 раз. [5, с.21]

              Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что доля международных платежных систем в Республике Беларусь заметно уменьшилась за последние несколько лет и, скорее всего, будет уменьшать свои значения в будущем. Однако прогнозировать полное исчезновение международных платежных систем неразумно, так как  такие лидеры мирового рынка как Visa International и MasterCard Worldwide заняли устойчивую позицию на белорусском рынке. Они поддерживают безупречную репутацию на протяжении многих лет и вызывают доверие у пользователей пластиковыми картами.              

3 МЕХАНИЗМ СОВЕРШЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

Согласно Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 № 74 «Об утверждении правил осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек» эмиссия    карточек   и  эквайринг  по  ним   осуществляются уполномоченными банками в соответствии с правилами банка.

Эмиссия - выпуск карточек в обращение с открытием банком-эмитентом карт-счетов клиентам, включая распространение карточек банками-агентами.

Эквайринг - осуществляемая банком (банком-нерезидентом) в соответствии с договорами, заключенными с предприятиями торговли (сервиса) – далее ПТС - и другими юридическими лицами, деятельность по процессингу операций, совершаемых при использовании карточек, эмитированных другими банками (банками-нерезидентами), расчетному обслуживанию указанных предприятий торговли (сервиса), кассовому обслуживанию держателей карточек, эмитированных другими банками (банками-нерезидентами).[2]

Эмиссия дебетовых и кредитных карточек включает в себя:

      заключение банком-эмитентом и клиентом договора карт-счета;

      открытие банком-эмитентом карт-счета клиенту;

      персонификацию карточки;

             выдачу карточки  держателю с предоставлением возможности осуществлять операции с ее использованием.

Открытие  и  закрытие  счетов физическим и юридическим лицам производится  банком-эмитентом  в  соответствии  с законодательством Республики Беларусь.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на текущие счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки- члены системы открывают корреспондентские счета.

Зачисление  денежных  средств  на  карт-счет физического лица    осуществляется  в  порядке,  предусмотренном законодательством   Республики   Беларусь   для  совершения операций по безналичному перечислению доходов на банковские счета  физических   лиц. На карт-счет физического лица денежные  средства  могут  быть  также  внесены  в наличной  форме.

Эквайринг  по  операциям  в  ПТС  осуществляется банком-эквайером  на  основании  договора  на обслуживание карточек, заключенного  с  ПТС.  В  аналогичном  порядке оформляются отношения между  ПТС  и  банком  при  приеме  к  оплате карточек, выпущенных в обращение этим банком.

Подтверждением    проведения   операций  с   использованием карточки  служат  карт-чеки, сформированные платежным терминалом или банкоматом в бумажном и (или) электронном виде.

Для  осуществления  дебетового  перевода  ПТС  передает   в банк-эквайер  карт-чеки  (иные  документы,  служащие  подтверждением совершения операции с использованием карточки).

Карт-чеки  (иные  документы)  могут  передаваться  на  бумажном носителе  и  (или) в электронном виде. Карт-чеки (иные документы) на бумажных носителях    составляются   в  количестве   экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

Поступившие  в  банк-эквайер  карт-чеки  (иные  документы)   по операциям,  совершенным в ПТС, а также карт-чеки (иные документы) по операциям,  совершенным  в банкоматах банка-эквайера, подлежат обработке в соответствии с правилами банка.

В  результате проведенной обработки карт-чеков банком-эквайером формируются  платежные  инструкции, направляемые банку-эмитенту либо иному лицу, определенному правилами системы.

На основании платежных инструкций банк-эмитент осуществляет перевод денежных средств за счет клиента в пользу банка-эквайера. Платежные    инструкции,   поступившие  лицу,   уполномоченному правилами  системы  на  исполнение  платежных  инструкций,  являются основанием для осуществления перевода денежных средств – дебетования счета  банка-эмитента  для проведения расчетов с банком-эквайером по операциям,  совершенным  клиентом  банка-эмитента,  если возможность прямого дебетования предусмотрена  договором  с  системой. По результатам  проведенной  операции  лицо,  уполномоченное  правилами системы, направляет  банку-эмитенту  уведомление  о   проведенном переводе  денежных средств, которое является основанием для списания средств    банком-эмитентом    со   счета  клиента,  по   операциям, осуществленным с использованием карточки.

При  поступлении  в  пользу  ПТС валюты, отличной от валюты счета,  открытого  ПТС,  банк-эквайер вправе осуществить операцию по купле-продаже либо конверсии поступившей валюты в валюту счета.

При  необходимости  осуществления  перевода  со счета клиента в валюте,  отличной  от  валюты счета, открытого клиенту, банк-эмитент вправе  осуществить  операцию по купле-продаже либо конверсии валюты счета в валюту перевода.

Операции  уполномоченных банков по купле-продаже либо конверсии валюты  осуществляются  в  порядке,  определяемом  законодательством Республики Беларусь.[1]

Схема расчетов с использованием банковских карточек представлена на рисунке 3.1.

Рисунок 3.1 - Порядок расчетов с использованием банковских карточек

*Источник: [10].

Основными устройствами обслуживания банковских пластиковых карточек являются :

     Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета и проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой (например, производить оплату коммунальных услуг и услуг операторов сотовой связи).

На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

     POS - терминалы - это специальное банковское оборудование, устанавливаемое на предприятиях торговли и сервиса и позволяющее принимать к оплате за товары и услуги банковские пластиковые карты. POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания

      Импринтер – механическое устройство, предназначенное для фиксирования операций, путем переноса оттиска рельефных реквизитов карточки на карт-чек (слип). В Импринтер закладывается карточка, на нее кладется слип и сверху прокатывается валиком. Таким образом символы, эмбоссированные на пластике, оставляют отпечатки, которые через несколько секунд темнеют и становятся читаемыми.Слип подписывается держателем и кассиром. Одна копия отдается держателю, вторая – остается у торгового предприятия, третья – передается в банк-эквацрер, где вручную преобразуется в электронную форму.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Эра современной универсальной карты началась в 1949 году. В  то время держателями карт являлись в основном состоятельные люди. Но прошло 60 лет, и пластиковая карта в XXI веке является неотъемлемой частью жизни людей.

Сегодня существует множество видов карт – дебетовые и кредитные, личные и корпоративные, с магнитной полосой и смарт-карты и др. Все многообразие карт предоставляет возможность выбрать оптимальный вариант, который будет наилучшим образом соответствовать целям, которые преследуются при приобретении карточки.

В развитых странах пластиковые карты давно сдвинули с лидирующей позиции наличные деньги. Ведь это более комфортное, удобное и надежное средство платежа.

Существует несколько международных платежных систем, которые занимают лидирующие позиции на рынке пластиковых карт. Самая мощная из них Visa International. Это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате (примерно 57% платежных карт мира). На сегодняшний день эта платежная система успешно развивается.  Банки-члены Visa выпустили 1,59 миллиарда карт Visa, которые принимаются по всему миру более чем в 170 странах. Второе место занимает платежная система MasterCard (26% платежных карт мира), объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. American Express - третья по величине компания на рынке пластика (приблизительно 18%).Выпущено около 33 млн.карточек, которые принимаются в 3,5 млн.предприятий по всему миру. Поскольку программа пластиковых карт American Express изначально создавалась для сокращения наличного обслуживания, выдача наличных в банкомате  довольно дорогая операция-4%. Diners Club International — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира и др. Японская компания JCB Card отличается от других международных платежных систем усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.

Доля международных платежных систем в Республике Беларусь заметно уменьшилась за последние несколько лет. Однако прогнозировать полное исчезновение международных платежных систем неразумно, так как  они заняли устойчивую позицию на белорусском рынке. Они поддерживают безупречную репутацию на протяжении многих лет и вызывают доверие у пользователей пластиковыми картами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.      Об утверждении инструкций о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 №74  / Нац. Реестр  правовых актов Республики Беларусь - 2005г. -  № 27- 8/12147.

2.     Об утверждении правил осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 65 / Нац. Реестр правовых актов Республики Беларусь- 2001 -№8/6345.