Анковские пластиковые карточки и их использование в международных платежных систем

Рисунок 1.1 – Карточная система

*Составлено автором на основе  источников [7, с.96-97, с. 100; 8].

      Банковские и небанковские (торговые) карточки.

Банковские карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.

Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности. Например, телефонные карты "Белтелекома", метрополитена, интернет-карты.

Scratch-карта - пластиковая карта с областью, закрашенной непроницаемым покрытием (Scratch-полосой), под которой находится PIN-код (персональный идентификационный номер) с уникальным набором цифр для каждой карты, и которую следует стирать для активации карты. Карты со Scratch-полосой - это прежде всего интернет-карты, телефонные карты, а также бонусные (игровые) и т.д. [8]

      Дебетовые и кредитные пластиковые карточки.

Дебетовая платежная карточка (с ограничением размера платежа). Предназначена для немедленной оплаты товаров, ра­бот и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет получателя в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расче­ты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал. Однако в от­дельных случаях эмитент в соответствии с контрактными ус­ловиями, заключаемыми с владельцем карточки, и в целях уве­личения спектра услуг, предоставляемых владельцам карточек, может предоставлять кредиты (овердрафт) в пределах лимитов, установленных для отдельных постоянных клиентов.

Дебетование платежной карточки - операция, выполняемая при расчетах с использованием дебитной платежной карточки. В результате операции состояние расчетного счета владельца карточки уменьшается на сумму платежа (списание средств с расчетного счета владельца карточки).

Кредитная платежная карточка - пластиковая карточка, при использовании которой эмитент ограничивает размер отде­льного платежа, а владелец карточки обязуется по истечении определенного срока (как правило, в начале следующего меся­ца) погасить обязательства, возникшие после расчета за при­обретенные товары и полученные услуги. Во всех операциях расчета с помощью кредитной карточки эмитент карточки вы­ступает в качестве кредитора относительно владельца карточки и гаранта окончательного и безотзывного платежа в отношении торговца. Кредитная карточка представляет собой такое средс­тво расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обя­занность перечисления средств клиента на счета его контраген­тов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получе­ния у банка кредита.

Кредитование платежной карточки - операция, позволяющая изменить состояние расчетного счета владельца карточки (по­полнение счета денежными средствами). При этом состояние расчетного счета увеличивается на величину внесенной суммы. [7, с.96-97, с.100]

      Корпоративные и личные карточки.

Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Такие карточки выдаются работникам юридического лица для оплаты расходов, связанных с его хозяйственной деятельностью и со служебными командировками.

Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки).

      Карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

На карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется магнитная полоса. Она состоит из магнитных дорожек, на которых записывается информация. Слабая защищенность информации на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения.

В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Как правило, память микросхемы устроена таким образом, чтобы допускались многократное считывание и запись информации. Карты с микросхемой представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена.

      Обычные, серебряные, золотые.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard/MasterCard Mass (Standart).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес – картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

Все многообразие представленных карт международных платежных систем предоставляет возможность выбрать оптимальный вариант, который будет наилучшим образом соответствовать целям, которые преследуются при приобретении карточки.

1.3 Преимущества пользования пластиковыми картами

В зависимости от типа пластиковой карточки счет может быть открыт как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Вы можете получить овердрафт, расплатиться за товары и услуги при помощи интернет - банкинга. Узнать все возможности конкретной пластиковой карточки можно в банке-эмитенте.[8]

Однако какими бы возможностями ни обладала карточка, у нее есть ряд преимуществ перед наличными деньгами, и сегодня пользоваться банковской пластиковой картой - это:

      Надежно. Потеря карточки вовсе не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, ее можно потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут благополучно храниться на лицевом счете в банке. Поэтому, даже если карточка и попадет в чужие руки, доступ к денежным средствам все равно имеет только владелец. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией. Вместе с пластиковой картой выдаются телефоны круглосуточной сервисной службы и банка для блокировки карты в случае ее утраты. Позвонив в банк и сообщив об утрате, владелец блокирует карточку, и никто ею воспользоваться не сможет. В случае утраты карты, банк в течение 1-2-х дней может выдать деньги либо новую карту.

      Удобно. С карточкой не нужно заботиться о наличии в кошельке бумажных денег или о размерах самого кошелька, так как все деньги находятся на пластиковой карточке, толщиной всего 0,76 ± 0,08 мм.

      Безопасно. Если оплата товаров и услуг производится карточкой, то нет необходимости пересчитывать сдачу или опасаться того, что вам дадут фальшивые купюры. Для спокойствия достаточно просто сверить сумму покупки с суммой на кассовом чеке.

      Комфортно. Банковская карта - это ключ к денежным средствам на банковском счете, доступ к которым владелец может получить, даже находясь за границей. При этом на карточке может быть любое количество денег, которые не нужно декларировать при пересечении границы. Кроме того, находясь за рубежом, держателю карточки не нужно искать пункты обмена валют, так как при оплате товаров и услуг карточкой конвертация на местную валюту осуществляется автоматически. Сумма перевозимых на карте денег не ограничена, а снять их можно любом банке мира или через обширную сеть банкоматов. К услугам держателей карточек более 12 миллионов точек обслуживания карточек в 220 странах мира. Имея карточку, очень удобно бронировать гостиницу, арендовать автомобиль.

      Экономично. Банковская пластиковая карта поможет оплатить покупки и услуги за границей. При этом держатель экономит свои денежные средства, потому как курс конвертации более выгодный, чем в обменных пунктах.

      Выгодно. В отличие от наличных денег, которые лежат в кошельке "мёртвым грузом", средства, размещённые на лицевом банковском счёте и которыми владелец распоряжается, оплачивая карточкой товары и услуги, приносят еще и дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

      Практично. С карточкой удобно вести учет денежных средств и домашнюю бухгалтерию. Держателю не нужно вспоминать, сколько и на что было потрачено, ведь он всегда может получить выписку со счета в обслуживающем карточку банке.[8]

Для организаций особенно интересна возможность использования пластиковых карт в качестве «зарплатных». При заключении договора с банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны и заключаются в следующем:

      экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты;

      экономия затрат на инкассацию;

      экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе;

      повышение безопасности организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств);

      возможность (по необходимости) получения сотрудниками организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.

Таким образом, практически неограниченные возможности современных платежных систем открываются при использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

2 МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

2.1 Международная платежная система Visa International

Банковские карты международной платежной системы Visa широко известны во всем мире (примерно 57% платежных карт мира). На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa — это, прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.

Проект VISA стартовал в 1956 г., когда Банк Америки (Bank of America) приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную ассоциацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard была переименована в Visa USA.

На сегодняшний день эта платежная система успешно развивается.  Банки-члены Visa выпустили 1,59 миллиарда карт Visa, которые принимаются по всему миру более чем в 170 странах.[6, с.45]

Сегодня Visa предлагает широкий спектр различных пластиковых карточек.

Visa Electron ( рисунок 2.1), как следует из ее названия, предназначена исключительно для электронных транзакций, что несколько сужает число точек, принимающих ее к оплате. Операции осуществляются исключительно в пределах остатка по карточному счету. Часто эта карточка используется для выдачи заработной платы или других регулярных зачислений. Зачисление на карту Electron исключительно удобно для людей, работающих по контракту вдали от предприятия-работодателя, поэтому такая карта имеет большие перспективы (ввиду развития Интернет-офисов).

Рисунок 2.1 – Банковские карточки Visa Electron

*Источники: [11; 9].

Visa Classic (рисунок 2.2) — наиболее широко распространенная пластиковая карта. Она значительно дешевле в обслуживании, нежели более «престижные» карты. Эта карточка оптимальна с точки зрения отношения цена/качество в случае, если клиент привык тщательно следить за своими расходами и не испытывает необходимости в дополнительном сервисе.

Рисунок 2.2 – Банковская карточка Visa Classic

*Источник: [11]

Visa Virtual (рисунок 2.3)— это виртуальная карта исключительно для использования в Интернете. Она была создана для того, чтобы повысить доверие потребителей к электронной коммерции и позволить им разграничить расходы в реальных магазинах от транзакций в Интернет-среде. Впервые виртуальная карта была выпущена в 1999 г. в Кувейте (регион СЕМЕА). Карта Visa Virtual имеет свой номер и срок действия. Данная карта не может быть использована в реальном магазине, поскольку на ней нет основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи. Виртуальные карты служат выгодным дополнением к уже существующим картам Visa и приобретают все большую популярность.

Рисунок 2.3 – Банковская карточка Visa Virtual

*Источник: [18].

Visa Gold (рисунок 2.4) может быть как дебетовой, когда клиент проводит операции по карточке в пределах текущего остатка на карточном счете, так и кредитной, когда клиент проводит операции по карточке в пределах некоторого лимита кредитования. Среди карточек Visa эта — наиболее престижная. К ней прилагается ряд страховых программ. Некоторые предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки при оплате товаров этой карточкой.