Анковские пластиковые карточки и их использование в международных платежных систем

Рисунок 2.4 – Банковская карточка Visa Gold

*Источник: [11].

Карта Visa Platinum (рисунок 2.5) с более высоким кредитным лимитом и всемирной сетью приема позволяет насладиться финансовой свободой. Кроме того, она предоставляет право воспользоваться рядом привилегий и преимуществ. К ним, в частности, были недавно добавлены такие услуги, как защита покупок и продление гарантии на приобретенные товары. Во время путешествий к услугам клиентов экстренная медицинская и юридическая поддержка, а также квалифицированная помощь в случае утери или кражи карты.

Рисунок 2.5 – Банковская карточка Visa Platinum

*Источник: [18].

Visa Business (рисунок 2.6)— корпоративная карта. Она также может быть как дебетовой, так и кредитной. Держатель такой карты проводит операции в пределах своего расходного лимита по счету юридического лица — клиента банка. [13]

              Рисунок 2.6 – Банковская карточка Visa Business

*Источник: [18].

К карточке Visa Business, как и к Visa Gold, прилагаются страховые программы.

2.2 Международная платежная система MasterCard Worldwide

MasterCard – крупнейшая международная платёжная система (26% платежных карт мира), объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США.

Основана в 1966 в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979. Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц.

Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация MasterCard International Incorporated.

MasterCard International Corporation владеет 51 % активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51 % акций компании Mondex International, а также 50 % активов в Maestro International (совместном предприятии с Europay International S.A.)

Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции. В этих целях платёжная система участвует в работе нескольких международных консорциумов и форумов, работающих над внедрением стандартов мультифункциональных микропроцессорных карточек. В настоящее время участники платёжной системы приступили к реализации программ перевода карточных портфелей на чиповые технологии.[19]

              Различают несколько проприетарных торговых марок:

      MasterCard Electronic.

Позиционируется, как «100 % электронная», «100 % авторизуемая эмитентом» карточный продукт, предназначенный в первую очередь для использования в высокорисковой среде (к этой категории можно отнести как не полностью надежных клиентов с точки зрения эмитента, так и неблагополучные с точки зрения мошенничества торговые точки или целые страны либо регионы — с точки зрения держателя карты).[15]

      Maestro.

Семейство дебетовых карт для торговых точек, оборудованных электронными терминалами и банкоматов. С целью повышения защищенности торговых операций, MasterCard настоятельно рекомендует проводить операции по картам данного семейства с обязательной проверкой ПИН-кода, но временно допустимо оформление чеков электронных терминалов, скрепленных только подписью держателя.

      Mondex.

Данный продукт предоставляет возможность для расчетов «электронными деньгами», для чего предусмотрена возможность «загрузки» наличных в «электронный кошелек», функционирующий на базе установленного в карте чипа.

      Cirrus.

Принадлежащая MasterCard International торговая марка, объединяющая сеть банкоматов.

MasterCard выпускает множество типов банковских карт. Основные из них следующие:

      Cirrus Maestrо (рисунок 2.7).

Наиболее дешевая из популярных карт семейства. По карте запрещены транзакции без авторизации, с недавних пор картой можно оплачивать покупки в интернете с помощью SecureCode. Выпускаются также карты Maestro без указания имени владельца (Maestro Prepaid).

Рисунок 2.7 – Банковская карточка Maestro

*Источник: [11].

По причине недостаточной защищенности карты (не обязательное наличие голограммы, УФ-защитных элементов, фирменной полосы для подписи) постепенно происходит миграция на более защищенный продукт MasterCard Electronic.

       MasterCard Electronic (рисунок 2.8).

Рисунок 2.8 – Банковская карточка MasterCard Electronic

*Источник: [18].

      Mastercard Mass (Standard) представлена на рисунке 2.9.

Позиционируется платежной системой, как базовая пластиковая карта платёжной системы Europay/Mastercard со «стандартными» возможностями; характеристики остальных продуктов сравниваются относительно Standard.

Рисунок 2.9 – Банковская карточка Mastercard Mass

*Источник: [11].

Карта эмбоссированная (хотя бывают и исключения), что позволяет проводить операции с помощью импринтера, имеет магнитную полосу и/или чип для проведения операций в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными терминалами, также возможна оплата картой по телефону и сети Internet.

      Mastercard Gold (рисунок 2.10).

Предлагает дополнительные сервисы и возможности более требовательным клиентам. Как правило, это дополнительная страховка, возможность экспресс-замены карты или срочной выдачи наличных при утере или краже карточки в путешествии.

Рисунок 2.10– Банковская карточка Mastercard Gold

*Источник: [11].

      Mastercard Platinum (рисунок 2.11).

Предоставляет держателям еще большие возможности по сравнению с Gold.

Рисунок 2.11 – Банковская карточка Mastercard Platinum

*Источник: [18].

              Как правило, это более высокий кредитный лимит, обслуживание персональным менеджером в банке и услуги всемирного консьерж-сервиса, способного решить большинство задач, связанных с покупками, сферой путешествий и развлечений.

      MasterCard Corporate (рисунок 2.12).

Семейство корпоративных карт MasterCard предназначено для компаний, поручающих своим сотрудникам производить расчеты от имени фирмы. Это могут быть и закупки товаров, и оплата командировочных расходов, и покрытие за счет бюджета компании затрат на эксплуатацию служебного автотранспорта. Семейство достаточно обширное и включает в себя такие продукты, как MasterCard BusinessCard Card, MasterCard Executive BusinessCard Card, MasterCard Workplace Solutions и др. Данное семейство продуктов призвано обеспечить сотрудников корпоративных клиентов банка средствами, предназначенными для оплаты «соцпакета».

Рисунок 2.12 – Банковская карточка Mastercard Corporate

*Источник: [18].

      OneSMART (рисунок 2.13).

Программа, объединяющая наиболее передовые возможности смарткарт-технологии.

Рисунок 2.13 – Банковская карточка OneSMART

*Источник: [18].

              Программа предусматривает (в перспективе) ведение на одном единственной чипе карты всего спектра электронных приложений: функции дебетовой и кредитной карты, электронного кошелька, цифровое удостоверение личности, дисконтные программы, программы лояльности, электронные билеты и персональное хранилище информации. Карты, выпускаемые в рамках программы OneSMART, могут дополнительно нести символику mc² и иметь характерный узнаваемый внешний вид с сильно скругленным правым нижним углом (если смотреть с лицевой стороны карты).[15]

2.3 Международная платежная система American Express

American Express - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания).

Выпущено около 33 млн.карточек, которые принимаются в 3,5 млн.предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

Поскольку программа пластиковых карт American Express изначально создавалась для сокращения наличного обслуживания, выдача наличных в банкомате  довольно дорогая операция-4%. Все другие операции совершаются бесплатно.

Как и любое другое пластиковое платежное средство, эта карта позволяет расплачиваться в магазинах и ресторанах в разных странах мира. Держателю карты American Express при покупке билетов пассажирских транспортных компаний обеспечивается бесплатная страховка от несчастных случаев на сумму до 100000$. Кроме того, карта является своеобразным  подтверждением респектабельности своего держателя и дает ему право на прокат авто без какого-либо залога. 

Карта American Express выгодно отличается от любой другой кредитной карты  наличием эксклюзивной программы Membership Rewards. Эта специальная программа предусматривает различные виды скидок и бесплатных услуг, которые держатель карты получает в зависимости от оборота средств по карте. В рамках программы каждый $, потраченный с помощью карты, учитывается при наборе баллов. Набранное определенное количество баллов позволяет держателю карты бесплатно воспользоваться услугами партнеров American Express: авиакомпаний, отелей, казино и т. д.

Так, в рамках программы поощрения авиапассажиров за каждый км. полета   авиакомпания "награждает" пассажира определенным числом баллов. Баллы накапливаются и в дальнейшем принимаются в расчет при оплате услуг этой  авиакомпании.

Компания American Express  тщательно отслеживает расходы своих клиентов и регулярно сообщает, сколько баллов набралось и на какие услуги партнеров компании они могут рассчитывать.

Компания предлагает своим пользователям широкий выбор пластиковых карт.[12]

1.      American Express Card  (рисунок 2.14) предоставляет следующие услуги для пользователей:

      Круглосуточная Служба Поддержки Клиентов;

      Защита покупок;

      Доступ в 2200 American Express Travel Offices в более чем 140 странах;

      Доступ к программе American Express SELECTSsm;

      Бесплатное восстановление утраченной Карты;

      Дополнительные карты.

Рисунок 2.14 – Банковская карточка American Express Card

*Источник: [18].

2.      American Express Gold Card  (рисунок 2.15) предоставляет следующие услуги:

      Простой и быстрый способ оформления;

      Бесплатное восстановление карты;

      Скидки в магазинах и ресторанах;

      Мировые стандарты сервиса;

      Круглосуточная служба поддержки клиентов.

Рисунок 2.15 – Банковская карточка American Express Gold Card

*Источник: [18].

3.      American Express Platinum Card  (рисунок 2.16) предоставляет следующие услуги:

      Служба Platinum Concierge;

      Служба по организации путешествий;

      Бесплатное участие в накопительной бонусной программе Membership Rewards;

      Первая дополнительная карта бесплатно;

      Бесплатные программы страхования;

      Программа «Рестораны высокой кухни»;

      Приглашения на специальные мероприятия;

      Журнал Departures для Держателей карт;

      Скидки в отелях 4* и 5* по всему миру;

      Срочное восстановление карты в России и зарубежом.

Рисунок 2.16 – Банковская карточка American Express Platinum Card

*Источник: [18].

              Существует множество других видов пластиковых карт British Airways American Express Premium Card, Aeroflot American Express Premium Card, Aeroflot American Express Gold Card, American Express Credit Card  и др. Карточки дают самые разнообразные возможности своим держателям: бесплатные страховые программы, доступ в бизнес зал ожидания, услуги службы по организации путешествий, премиальные полеты с «Аэрофлот» и авиакомпаниями альянса SkyTeam и др.

              Говорить о престижности данных карт не приходится. Находясь в любой точке земного шара, владелец карты может всегда рассчитывать на первоклассное обслуживание, ведь American Express – это имя, которое известно всему миру.

2.4 Международная платежная система Diners Club

              Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Первая кредитная карта Diners Club была создана в 1950 году, и этот год считается отправной точкой в мировой карточной индустрии. Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка (рисунок 2.17) рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.