Анковские пластиковые карточки и их использование в международных платежных систем

Рисунок 2.17 – Банковская карточка Diners Club

*Источник: [18].

Преимущества карты Diners Club:

     Оплата товаров и услуг в более 14,5 миллионах торгово-сервисных предприятий в 185 странах мира и более 160 000 предприятий по России;

     Беспроцентный кредит на срок до 50 дней. В случае несвоевременной оплаты счета, проценты будут начисляться исключительно как штрафы за просрочку из расчета 0,066% от суммы задолженности за каждый день просрочки;

     Комиссии за операции по карте не взимаются;

     Отсутствие ограничений в размере транзакций. Покупка может быть совершена на любую доступную на карте сумму;

     Самый низкий процент мошеннических операций по картам (0,0058% от оборота платежной системы);

     Информирование о состоянии счета по SMS, e-mail или через Интернет.

Привилегии международного клуба:

     Посещение более 133 салона бизнес и первого класса в аэропортах мира в рамках бонусной программы;

     Программа страхования для держателей карт и членов его семьи во время путешествия;

     «Diners Bonus Club» - бонусная программа, позволяющая накапливать баллы при использовании карты и обменивать их на всевозможные подарки из бонусного каталога и мили авиакомпаний Трансаэро и членов Альянса Sky Team (Аэрофлот, Delta, Alitalia, Air France и т.д.);

     Привилегии и скидки при аренде автомобилей в компании HERTZ;

     Организация туристических, деловых и лечебно-оздоровительных поездок любого уровня;

     Услуги VIP обслуживания в аэропортах мира;

     Специальные предложения от деловых партнеров Diners Club;

     Программа защиты карты от несанкционированного использования;

     Круглосуточная поддержка клиентов;

     Бесплатный журнал “Diners Club LifeStyle” для членов клуба;

     «Diners Club Services» - центр обслуживания держателей карт, список возможностей которого охватывает многие сферы жизни, где клиенту может понадобиться помощь. Специалисты помогут организовать отдых и деловые поездки, забронировать гостиницы и билеты на любой вид транспорта, приобрести билеты на мероприятия и выставки по всему миру и многое другое.[14]

Компания ООО «Дайнерс Клаб» выпускает карточки через банки-сублицензиаты. В соответствии с сублицензионным соглашением банку предоставляется право выпускать карточки стандартного дизайна с логотипом международной системы Diners Club International; при этом существует возможность нанесения на карточку собственного логотипа банка.

В случае назначения сублицензиатом банк приобретает следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право на эмиссию надежной элитной международной карты, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.

При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчетов с владельцами карточки, то есть:

                  рассчитывает лимиты расходования средств и депозитные суммы, привлекаемые с клиентов в качестве гарантийного покрытия;

                  устанавливает сроки погашения клиентской задолженности и определяет проценты по просроченной задолженности, которые полностью удерживаются банком;

                  устанавливает и начисляет соответствующий кредитный процент, который также удерживается банком в случае работы по кредитной схеме;

                  устанавливает комиссию при открытии и ведении счетов СКС (специальных карточных счетов).

Имея гарантированный пакет сервисных услуг высокого класса, банк может удерживать часть взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно.

Если банк — новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключать договоры об обслуживании держателей карточек Diners Club International в торговых и сервисных предприятиях.

2.5 Международная платежная система JCB Card

Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования она стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы.

В США, JCB карты известны мало и используются гораздо реже, чем Visa, MasterCard, Discover, или American Express. Однако данные карты действительны к уплате в различных отелях, авиакомпаниях, магазинах Apple, а также компаниями, предоставляющими аренду автомашин. JCB принимают к оплате в американских супермаркетах, газовых станциях, сетях японских ритейлеров.

Для увеличения точек приёма карт, JCB заключила партнёрское соглашение с American Express и на многих рынках карты их равнозначны. Это относится к рынкам стран юго-восточной Азии, Австралии а также сам рынок Японии.

Общее число пользователей системы на сегодняшний день составляет 59 млн. Человек, приобретающих ежегодно товары и услуги на сумму в 62 млрд долларов. Данные карты принимаются к оплате в 11 млн. точек в 190 странах мира. Карты JCB позволяют путешественникам из Японии, Китая, Кореи в странах Европы, Азии и северной Америки могут пользоваться бесплатным интернетом в аэропортах.

Система JCB предоставляет клиентам широкий спектр услуг, аналогичный остальным платёжным системам. Это и операции с банковским счётом при помощи карты; бронирование отелей, гостиниц, билетов; оплата услуг в различных точках мира при помощи карты и т.д. По статистике, среднее списание средств с карты JCB в США составляет $250, American Express - $125, при том, что Visa только $50. Клиенты, использующие эту систему тратят в среднем больше тех клиентов, которые пользуются другими системами. Объясняется это в первую очередь тем, что большая часть клиентов JCB - японцы, имеющие достаточно высокий уровень жизни. С другой стороны число выпущенных на сегодня карт JCB меньше числа карт Visa более чем 20 раз, что естественно говорит о том, что есть эти карты у тех людей которые очень активно ими пользуются.

Типы JCB Card:

     JCB (рисунок 2.18)- обычная карта для большинства клиентов. Данная карта предлагает широкий спектр услуг, описанных выше.

Рисунок 2.18 – Банковская карточка JCB

*Источник: [16].

      JCB J-1 (рисунок 2.19) - карта, предназначенная для студентов и учащихся в возрасте от 18 до 25 лет. Карта включает страховку для путешествия и другие  сервисы, которые сопряжены с жизнью студента.

Рисунок 2.19 – Банковская карточка JCB J-1

*Источник: [16].

     JCB Grande (рисунок 2.20) - держатели этой карты получают право на бесплатное медицинское обслуживание, где акцептуются данные карты, им предоставляется страхование путешествий, а также страхование багажа.

Рисунок 2.20 – Банковская карточка JCB Grande

*Источник: [16].

     JCB Ladies Card - это женская карта, предоставляющая пакет специальных услуг для женщин.

     JCB Gold (рисунок 2.21)   - обеспечивает гораздо более широкий пакет страхования, включая страхование от несчастных случаев. Кроме того, включает в себя страхование багажа, перевозимого самолетами или внутри гостиницы (при условии оплаты за билет, или услуги кредитной картой JCB). Gold Card дает 0,5% скидки, на сумму, списываемую с карты при проведении различных операций.

Рисунок 2.21 – Банковская карточка JCB Gold

*Источник: [16].

     JCB Class (рисунок 2.22) - золотые карты, предназначенные для избранных клиентов.

Рисунок 2.22 – Банковская карточка JCB Class

*Источник: [16].

     JCB Corporate Card (рисунок 2.23) совмещает JCB Gold, JCB Grande и JCB Card. Держатель такой карты проводит операции по счету юридического лица — клиента банка.

Рисунок 2.23 – Банковская карточка Corporate Card

      *Источник: [16].

В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.[16]

При этом JCB отличается от других международных платежных систем («Виза», «Мастер Кард» — все они гораздо крупнее) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.

2.6 Роль международных платежных систем в Республике Беларусь

На протяжении многих лет основными платежными системами на рынке Республики Беларусь были Visa International и MasterCard Worldwide. Эти международные системы влились в экономику страны и стали неотъемлемой ее частью. Однако последние несколько лет доля международных платежных систем стала колебаться (рисунок 2.24). За один год она упала с 91% всех эмитированных карт до 78%.

Рисунок 2.24 – Доли различных платежных систем в Республике Беларусь

*Рассчитано на основе [20].

              Зато платежная система «БелКарт» наоборот укрепляет свои позиции на отечественном рынке. Нельзя не заметить резкий скачок ее доли с 9% на начало 2009 года до 22% на начало 2010 года. В главном банковском ведомстве считают, что такое развитие системы «БелКарт» может защитить наш рынок и сэкономить на использовании «чужих» платежных систем. Причем в данном случае речь идет не просто о популяризации национального пластика. Согласно за­явлению регулятора, все зарплатные проекты в стране переведут на отечественные карты. В соответствии с Концепцией развития национальной си­стемы безналичных расчетов по розничным платежам, задача перевода предприятий на расчеты с сотрудни­ками посредством национальных карточек приобрела государственное значение, поскольку оборот денег, связанных с выплатой заработной платы, весьма суще­ственен для экономики. Как говорит начальник главно­го управления платежной системы Нацбанка Иван Пи­щик, активное внедрение системы «Белкарт» поможет обезопасить страну и сэкономить на использовании иностранных платежных систем: «Если операции по карточкам, по тем же зарплатным проектам, проводятся не в Беларуси, а в процессинговых центрах Visa - в Лон­доне, MasterCard - в Брюсселе и если возникнут какие-то проблемы, мы, мягко говоря, можем столкнуться с тем, что международные платежные системы, штаб-квартиры которых в основном находятся в США, могут создать нам определенные неприятности». В Нацбанке считают: поскольку все операции по пластиковым карточкам отслеживаются в иностранных процессинговых центрах, информация о транзакциях сохраняется и может контролироваться владельцами платежной системы. Белорусская же система будет автономной, что сделает информацию о ее клиентах недоступной для иностранцев. [4, с.46]

              Развитие национальной платеж­ной системы в Беларуси затрагива­ет интересы международных опе­раторов: их рыночные доли на на­шем региональном рынке чуть сни­зятся. Однако глобальные компа­нии лояльно относятся к этому про­екту: с точки зрения сокращения прибыли он не является для них чувствительным. Тем не менее им важно знать, по какому технологи­ческому пути пойдет разви­тие конкретной региональной пла­тежной системы — от этого зависит уровень сотрудничества и объем услуг, предлагаемых белорусским банкам. Для того чтобы опреде­литься с этими вопросами, в Минск прибыла делегация кор­порации VISA International во главе с вице-президентом Visa СЕМЕА по вопросам фи­нансов и технологий Джеральдом Хокинсом.

В ходе пресс-конференции Дж. Хокинс оценил изменения, кото­рые грядут в нише банковских пластиковых карт Беларуси, как естественные для     развивающихся

рынков: «Мы верим в развитие карточного бизнеса в Беларуси — это регион, где пластиковые карты Visa уже получили значительное развитие, и оно продолжится. Здесь существует больше возможностей для перехода на современные технологии совершения электрон­ных платежей по сравнению со странами с более зрелым рынком карт, которым начинает мешать значительное наследие платежных систем предыдущих поколений».

По мнению Дж. Хокинса, наряду с действующей в стране националь­ной платежной системой развитие бизнеса Visa будет дополнитель­ным элементом. «Наш главный конкурент — это наличные деньги в обороте, а не другие операторы платежных систем. Очевидно, что их присутствие является положи­тельным элементом, т.к. это позво­ляет совместно развивать интерес к использованию карт и способствует расширению рынка. Со своей сто­роны Visa будет содействовать развитию платежной системы в Бе­ларуси: мы делимся опытом и технологиями, отработанными в мире, с белорусскими банками. Функционирование международной платежной системы на региональ­ном рынке создает эффект масшта­ба и снижает издержки проведения электронных платежей», — подчер­кнул он.

              Региональный менеджер Visa по странам СНГ, глава представи­тельства в Украине Светлана Георбелидзе отме­тила, что бело­русские банки-партнеры уже предлагают новые дисконтные и бонус­ные программы по картам Visa, что­бы стимулировать использование карт в торговой сети. Кроме того, внедряются системы мониторинга для кредитных карт и карт с овердрафтом. Проявился интерес к таким новым технологиям Visa, как мобильные платежи и переводы VMT. По оценке менеджера, белорусский рынок имеет значительный потенциал развития, основанный на планах государства увеличить долю безналичных платежей в торговом обороте до 30%.