Роль банковской системы в рыночной экономике

     Таким образом, при консервативном сценарии в российской банковской системе  ключевую роль будут играть универсальные банки. Все большее число российских банков будет акцентироваться на работе с предприятиями внутреннего сектора и населением, при том, что крупнейшие корпорации, по всей видимости, будут осуществлять основную часть валютных заимствований напрямую за рубежом. Это приведет к повышению кредитных рисков, что потребует от регулирующих органов усиления надзора. Вместе с тем, преобладание диверсифицированной структуры активов в условиях умеренного роста будет в существенной мере препятствовать возможности развития кризиса «плохих долгов», скорее возможные угрозы будут исходить со стороны финансовых рынков, на работе с которыми сконцентрируется значимая часть банков. /20., с 20/

     Оптимистический сценарий развития банковской системы приведет к более существенному изменению ее структуры. Универсализация станет безусловно доминирующей стратегией – доля данной группы в системе приблизится к 50%. Это произойдет не только за счет роста концентрации и усиления крупных многофилиальных банков, но и в силу перемещения стратегий других банков в сторону диверсификации структуры операций. Ввиду бурного роста спроса на кредит со стороны предприятий и населения банки не будут замыкаться на финансовых спекуляциях, и доля «фондовой» группы останется на уровне 2,5%. Большинство банков будет работать одновременно с кредитными инструментами и ценными бумагами, чему будет способствовать и развитие финансовых рынков. Однако в отличие от консервативного сценария, кредитование будет нарастать опережающими темпами по сравнению с растущими финансовыми рынками, что и приведет большинство банков к выводу об оптимальности развития как кредитного портфеля, так и портфеля ценных бумаг. Такая диверсификация приведет к сбалансированности структуры активов по срокам и росту доходов, что в конечном счете будет означать более низкий уровень рисков.

     В части стратегий привлечения  средств по сравнению с консервативным сценарием направление на универсализацию  также усилится – вес данной группы превысит 25%. Сюда перейдет часть «рублевых» банков, которые за счет привлечения более активно растущих депозитов физических лиц сместятся в «универсальную» группу. Вместе с тем доля «валютной» группы снизится не столь значительно (всего до 9-10%), поскольку банки этой группы «сменят знак» и будут обслуживать валютные счета связанные с притоком капитала. Основной упор в привлечении средств так же как и в консервативном сценарии придется на средства населения, однако на этом рынке будут активно работать крупные и средние банки, чему будет способствовать система гарантирования вкладов.

     Таким образом, при наиболее благоприятном  развитии событий российская банковская система существенно окрепнет и  будет в целом удовлетворять  запросы национальной экономики. Большое  количество крупных универсальных  банков смогут реально конкурировать с западными финансовыми институтами, которые станут проявлять растущий интерес к работе на российском рынке. В этой связи перед регулирующими органами может встать вопрос о доле иностранного капитала и даже о политике защиты интересов российских банков на внешних рынках. Вместе с тем основные риски будут носить кредитный характер, и при циклическом ухудшении конъюнктуры возникнет вероятность кризиса «плохих долгов», особенно в случае падения цен на жилье в ситуации массового развития ипотеки.

     При пессимистическом сценарии возрастающий отток капитала приведет к увеличению веса внешне-ориентированных и «валютных» банков (до 20% у каждой группы), причем в части как размещения, так и привлечения средств. В сторону валютных инструментов сместится часть крупных универсальных банков, и доля универсальной стратегии сократится до 12-14%. Невысокие темпы роста кредитов проявятся в том, что крупные предприятия будут кредитоваться напрямую у зарубежных банков и на мировых финансовых рынках, а средним и мелким предприятиям останутся заимствования у «рублевого» банковского сектора, который будет состоять преимущественно из средних и мелких финансовых институтов и государственных банков. Поэтому группа «рублевых» стратегий размещения средств не вырастет, а привлечения – существенно сократится. Активное привлечение средств населения в национальной валюте будет происходить преимущественно за счет Сбербанка.

     Структура банковской системы при пессимистическом сценарии в целом будет напоминать докризисную ситуацию: Сбербанк и десять-пятнадцать крупнейших банков замкнут основные финансовые потоки по контуру «население-государство» и обслуживанию крупных предприятий. В результате существенно возрастут риски системного кризиса с эпицентром в крупнейших банках в случае неблагоприятной внешней конъюнктуры. Задачей регулирования при таком сценарии развития станут особенно тщательный надзор за деятельностью крупнейших банков и поддержка конкуренции на локальных рынках банковских услуг./20., с 23/ 

     Таким образом, структура банковской системы зависит от реализуемого сценария развития. При пессимистическом сценарии наиболее вероятен возврат к сверхконцентрированной структуре с доминированием крупнейших государственных банков и финансовых центров ФПГ. Консервативный сценарий приведет к увеличению конкуренции на рынке рублевых инструментов, расширению группы крупных и средних банков и их большей универсализации. В случае оптимистического сценария помимо укрепления крупных и средних банков можно ожидать существенного усиления крупнейших банков и формирования сильной национальной банковской системы с преимущественно универсальными кредитными институтами.   
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Проведенный анализ банковской системы России в достаточной мере позволил достигнуть цели исследования и выполнить задачи, поставленные перед ним.

     Подводя итог под всей работой можно сказать, что отечественная банковская система  переживает сейчас не лучшие времена. Причиной такого положения дел являются усиление конкуренции между банками, нестабильное социально - экономическое положение, несовершенная и постоянно меняющаяся законодательная база, и рискованная кредитная политика многих банков в погоне за высокими прибылями.

     Структура банковской системы зависит от реализуемого сценария развития. При пессимистическом сценарии наиболее вероятен возврат к сверхконцентрированной структуре с доминированием крупнейших государственных банков и финансовых центров ФПГ.

     Консервативный  сценарий приведет к увеличению конкуренции  на рынке рублевых инструментов, расширению группы крупных и средних банков и их большей универсализации. В случае оптимистического сценария помимо укрепления крупных и средних банков можно ожидать существенного усиления крупнейших банков и формирования сильной национальной банковской системы с преимущественно универсальными кредитными институтами.

     Улучшение политики отдельно взятого банка не приведет к значительным изменениям состояния банковской системы. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

     1 Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации » от 10. 07. 2002 г. № 86 – ФЗ.

     2 Федеральный закон «О банках  и банковской деятельности» в  ред. Федерального закона от 03. 02. 2003 г. № 177 – ФЗ.

     3 Братко А.Г. ЦБ в банковской  системе России. – М.: Спарк, 2001 г.

     4 Никитина Т.В. Банковский менеджмент: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2001 г.

     5 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 1999.

     6 Кураков  Л.П. современные   банковские системы. – М.: Гелиос  АРВ , 2001 г.

     7 Корчагин Ю.А. Деньги, банки, кредит. – Воронеж. : ЦИРЭ, 2004 г.

     8 Нуреев Р. М. Основы экономической  теории. Микроэкономика: учебник для  вузов. – М.: Высшая школа, 2007 г.

     9 Океанова З.К. Экономическая теория: учебник. – М.: Дашков и К^º, 2006.

     10 Сажина М. А. Чебриков В. Г. Экономическая теория: учебник для вузов. – М.: НОРМА ИНФРА-М, 2005 г.

     11 Самуэльсон П. А., Нордхаус В.  Д. Экономика: пер. с англ. –  М.: БИНОМ, 1997.

     12 Симкина Л. Г. Экономическая  теория : учебное пособие – 2-е  изд. – СПб. : Питер, 2006.

     13 Стаковская И. К. Экономическая  теория: учебник / под ред. И.  К. Станковская, И. А. Стрелец  – 2-е изд.; перераб. и доп.  – М.: Эксмо, 2006.

     14 Современная экономика. Лекционный  курс: многоуровневое учебное пособие.  – Ростов-на-Дону : ФЕНИКС, 2007 г.

     15 Тарасевич Л. С. Микроэкономика : учебник / Л. С. Тарасевич, П. И. Гребенников, А. И. Леусский. – М. : Юрайт, 2005 г.

     16 Банковское дело: Учебник/ Под  ред. О.А. Лаврушина. – М.: Финансы  и статистика, 2004 г.

     17 Банковское дело: Учебник / Под  ред. В.И. Колесникова . – М.: Финансы и статистика, 2004 г.

     18 Борисов С.М. Коротков П.А. Банковская  система России: состояние и перспективы  // Деньги и кредит – 2007 г.  № 1  с. 5 - 11.

     19 Сергиенко А. Некоторые особенности  монетарных процессов в переходной  экономике России // Вопросы экономики - 2008 г. - № 8.

     20 Ямпольский М.М. Итоги деятельности  и задачи Банка России // Деньги  и кредит – 2008  г. № 3.

     21 http://www.grozny-inform.ru Проблемы развития банковской системы