Роль банковской системы в рыночной экономике

     При этом важно остановиться на одной  из функций банковском регулировании и надзоре, который в условиях становления и развития региональной банковской системы приобретает особое значение.

     Надзорная политика должна стимулировать банки  к совершенствованию своей практики. На современном этапе приоритетом работы Банка России должен быть контроль за качеством капитала банков, за практикой управления рисками, за качеством внутреннего контроля в банках. Система эффективного банковского регулирования и надзора включает следующие важнейшие элементы: регистрация и лицензирование, пруденциальные нормы и требования, методы постоянного банковского надзора и принятие мер по устранению нарушений, система мер, предотвращающих банкротство банков (в.т.ч. санация), процедура ликвидации банков.

     Общеизвестно, что укрепление банков зависит от укрепления экономики, то есть, тщательно продуманной работы всех ее составляющих. При этом многие проблемы, возникающие в экономике, можно будет решить путем создания действительно эффективной системы банковского регулирования и надзора, учитывающего важные рекомендации Базельского комитета банковского регулирования и надзора, учитывающего важные рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору.

     Наличие такой системы контроля позволяет  повысить устойчивость банков, создать  крепкий фундамент для эффективного осуществления платежно-расчетных отношений, способствует активизации инвестиций, кредитных отношений с населением и предприятиями, что является стимулом экономического роста в республике.

     Создание  автономной банковской системы потребует решения ряда важных вопросов в сфере обеспечения кредитных учреждений соответствующим квалифицированным персоналом, оборудованием, техникой, средствами связи и современной системой безопасности, а иногда и постройкой необходимых помещений.

     Эти и другие проблемы невозможно будет успешно решить сейчас, используя только возможности республики. Для этого необходима помощь Центрального Банка РФ и уже сложившихся банковских структур соседних регионов.

       3.2 Основные сценарии развития банковской системы

       Ключевой  характеристикой оптимистического сценария является изменение поведения банков: резко увеличивается доля кредитов за счет освоения избыточных ресурсов, не образующихся в других сценариях, и сокращения доли ценных бумаг и ликвидности. Это дает российским банкам большие возможности прежде всего для развития кредитных операций в том числе за счет роста инвестиционного кредитования и ипотеки (за счет ускорения темпов роста жилищного строительства).

       Кредиты экономике укрепят свое доминирующее положение в активах, устойчиво превышая 50% совокупных активов банков. Благодаря этому банковская система выдержит конкуренцию с финансовыми рынками. Снижение ставок по кредитам позволит расширить круг потенциальных заемщиков за счет увеличения доли населения и мелких и средних предприятий.

       Рост  объемов операций компенсирует падение  их доходности, что позволит к 2010 году обеспечить капитализацию банковской системы на достаточно высоком уровне - 12% активов (и выйти на 13-14% планку в 2015 г.). В результате к 2015 г. объем активов банковской системы может превысить 100% ВВП, в том числе кредиты предприятиям и населению достигнут 55-57% ВВП, величина капитала банков – 14-15% ВВП. В банковской системе будет аккумулировано более 40% ВВП средств населения.

       Консервативный сценарий, который также может рассматриваться в качестве и наиболее вероятного сценария развития, характеризуется устойчивым развитием экономики, в банковских активах ведущее место продолжают занимать кредиты. Однако после 2010 г. их доля в активах начинает сокращаться. Основными причинами этого являются слабый рост инвестиционных кредитов (значительная часть приходится на заимствование за границей), умеренный характер развития ипотеки, в результате чего основное кредитование приходится на финансирование оборотных средств. В то же время сокращение доли кредитов восполняется приобретением негосударственных ценных бумаг.

       В условиях падения процентных ставок уровень капитализации банковской системы в целом снижается (до 10-11% активов). При этом основным источником средств остаются депозиты населения (до 45% всех пассивов), приток которых в банковскую систему стимулируется наличием страхования вкладов. Активы банков достигают 88-90% ВВП (то есть объем российской банковской системы вырастет более чем в два раза), в том числе кредиты экономике – 41-43% ВВП, вложения в негосударственные ценные бумаги – 12-13% ВВП. Капитал банков составит 9-10% ВВП.

       В пессимистическом сценарии наблюдаются низкие темпы роста экономики, большая ее зависимость от нефтяных цен, замедление темпов роста кредитования, увеличение оттока капитала из России. Институциональная структура банковской системы консервируется, сохраняется высокая доля госбанков (Сбербанка и ВТБ). Ряд банков сходит со сцены вследствие кризиса, вызванного нестабильностью финансовых рынков, как в России, так и за ее пределами. Ухудшается качество кредитного портфеля – доля официально показанной просроченной задолженности может повыситься от 2% до 7-8%. Нехватка качественных заемщиков приведет к обострению проблемы избытка ресурсов, что выразится в росте ликвидности, которая может превысить 20% активов, в том числе в виде остатков на зарубежных счетах. Тем не менее, даже в этом сценарии банковская система показывает достаточно высокие темпы роста и к 2015 г. увеличивает объем активов до 74-77% ВВП. При этом кредитование стабилизируется на уровне 36-38%ВВП, а собственные средства остаются на уровне 6-6,5%ВВП, то есть при росте объемов операций капитализация банковской системе ненамного превысит уровень 2003 г. Это повышает требования к качеству банковского надзора.

       Анализ  структуры активов и пассивов ста крупнейших российских банков на середину 2006 г. позволяет выделить шесть типовых стратегий ведения банковского бизнеса, отличающиеся упором на разные сектора экономики и инструменты при проведении активных и пассивных операций.

Таблица 5 - Особенности основных банковских стратегий

Источник:  расчеты Центра развития.

       Послекризисная  адаптация банков к новым условиям привела к изменению структуры банковской системы.

       Возврат крупнейших российских корпораций на рынки мирового капитала привел к  заметному уменьшению роли банков «внешней»  ориентации, в том числе “дочек”  нерезидентов, трансформировавших средства материнских банков в валютные кредитов.

       Выросший  в постдевальвационной ситуации спрос на рублевые кредиты, последовавшее  укрепление рубля и снижение инфляции способствовали переориентации большинства  российских банков на операции с внутренним сектором в национальной валюте, что  привело к усилению «рублевой» группы банков.

       При этом рост доли активов данной группы произошел не столько благодаря  активизации входящих в нее госбанков, сколько за счет перехода других крупных  банков к стратегии рублевого  кредитования предприятий.

       Сохранил свои позиции Сбербанк, представляющий при этом отдельный тип стратегии – перераспределение депозитов населения в рублевые кредиты предприятиям и государственные ценные бумаги.

       Необходимость диверсификации рисков и снижающиеся  процентные ставки привели к универсализации банковских стратегий, что привело к росту доли «универсальной» группы банков.

       Усилению  концентрации банковского бизнеса  в крупных многофилиальных банках, как правило входящих в основные ФПГ, способствовал и рост доходов  экспортного сектора, улавливаемый «кэптивными» банками.

       Наконец, бурное развитие финансовых рынков в 2002-2003 гг. привело к существенному росту  доли активов «фондовой» группы банков, специализирующихся на работе с негосударственными ценными бумагами.

       При долгосрочном прогнозе развития банковской системы во всех сценариях ее структура изменяется в сторону увеличения кредитования и усиления стратегии привлечения средств населения. Вместе с тем при различных сценариях на первый план выходят разные группы банков. 
 
 
 

Таблица 6 - Прогноз институциональной структуры российской банковской системы к 2015 г.

Источник:  расчеты Центра развития.

     В консервативном сценарии мы предполагаем усиление позиций банков, ориентированных на внутренний рынок. В условиях растущей экономики и снижающихся в долгосрочном плане институциональных рисков именно в кредитовании предприятий внутреннего сектора и населения, работе на национальном фондовом рынке и обслуживании пассивов физических и юридических лиц российские банки будут искать свои конкурентные преимущества в борьбе за доходы со своими западными конкурентами. При этом продолжится замещение валютных инструментов рублевыми, что отразится на типах доминирующих стратегий поведения российских банков.

     Это выразится в продолжении отхода банков от внешне-ориентированной стратегии  в пользу более доходных в условиях экономического роста и укрепления национальной валюты операций с внутренним сектором. Видимо, часть банков этой группы перейдет к «валютной» стратегии обслуживание валютных потоков российских клиентов, а часть сместится в сторону универсализации. В результате доля банков, специализирующихся на привлечении средств из-за рубежа, снизится к 2015 г. до 2-2,5%.

     При этом банки «рублевой» ориентации усилят свои позиции – до 14-15% активов, однако наиболее распространенной стратегией размещения средств станет универсальная  – до 35% активов. Этому будет способствовать и быстрый рост кредитования населения, который в силу значительных издержек этого бизнеса будет сконцентрирован в основном в крупных многофилиальных банках. Опережающее развитие фондового рынка будет способствовать активному росту доли банков, специализирующихся на работе с негосударственными ценными бумагами – до 14-15% активов; при этом акцент на операции с государственными ценными бумагами (активная стратегия типа «Сбербанк») снизится.

     В привлечении ресурсов произойдет смещение в сторону средств населения, что выразится в существенном (до 55-60%) росте веса банков, ориентирующихся в пассивной части своей стратегии на тип «Сбербанк». Однако это произойдет не только за счет роста самого Сбербанка, но и благодаря опережающему приросту депозитов населения в крупных банках. Доля банков, ориентирующихся на рублевые пассивы предприятий, останется значительной (14-15%), а обслуживающие валютные пассивы кэптивные банки за счет большего привлечения средств населения сместятся в универсальную группу.  Этому будет способствовать и существенно сокращающийся отток капитала, приводящий в условиях укрепляющегося рубля к сокращению валютных депозитов предприятий. /20., с 19/