Роль банковской системы в рыночной экономике

Источник: расчеты Центра развития.

      Банковская  система будет повышать свой вклад  в экономический рост. Доля задолженности по кредитам и займам в финансировании оборотных средств повысится с 26% в текущем году до 37-40% к 2015 г. Будет расти и вклад банков в инвестиции, в частности доля инвестиционного кредита в кредитах предприятиям и населению увеличится с 3,5% до 5-6%.

      В целом, вклад повышения кредитоемкости экономики (отношение кредитов к  ВВП за 12 лет поднимается на 22 процентных пункта) добавляет к общему росту около 8 процентных пункта. Однако эта оценка не учитывает структурный эффект кредитной активности, поэтому качественный и количественный вклад развития банковского сектора в экономический рост выше, чем это следует из прямых расчетов.

       В отраслевой структуре кредитов доля внутренне-ориентированных отраслей в объеме кредитов промышленности с  менее чем 40% в текущем году вырастет до 50%. Напротив, относительно низкие (по сравнению с промышленным производством) темпы роста экспорта понизят привлекательность этого сектора в качестве заемщика. В частности, доля топливной промышленности в кредитном портфеле может упасть вдвое: с 20,2% до 9,8%. Таким образом, банковская система потенциально может ускорять процесс прогрессивных структурных сдвигов в экономике.

       Сектор  потребительского кредита будет  расти опережающими темпами, по сравнению  с корпоративным кредитованием. Величина кредитов населению может повысится с 1,3% ВВП в 2003 г. до 5% ВВП к 2010 и достичь в 2015 г. 12% ВВП, а их доля в общем объеме кредитов превысит 28%. При этом свыше 40% кредитов населению будет приходиться на ипотеку, что объясняется, с одной стороны, высокими темпами жилищного строительства, с другой – заинтересованностью населения (согласно опросам) прежде всего в кредитном финансировании жилья.

       Мы  ожидаем окончательного становления  системы ипотечного кредита. Как  массового продукта к 2011-2012 гг., когда  темпы роста ипотеки вырастут до уровня 30% в год и на нем стабилизируются. Тем не менее, говорить о коренной перестройке кредитной системы от предприятий к населению преждевременно – основными потребителями кредитных ресурсов останутся предприятия.

       Экономический рост и повышение инвестиционной привлекательности России увеличит поток иностранных инвестиций в российские предприятия, что может создать угрозу вытеснения кредитования отечественной банковской системы прямыми заимствования за рубежом.

       Внешние займы у иностранцев на сегодняшний день часто оказываются более дешевыми и долгосрочными по сравнению с банковским кредитованием. Однако, учитывая снижение процентных ставок и мобилизацию внутренних ресурсов российские банки существенно не утратят своих позиций. По нашей оценке, долговая нагрузка частного сектора на экономику к 2015 г. возрастет с 10% ВВП до 15% ВВП, при том, что кредитование предприятий за тот же период увеличится с 18% ВВП до 30% ВВП.

       Таким образом, можно констатировать, что. несмотря на ужесточение конкуренции  как со стороны финансовых рынков, так и из-за рубежа, российские банки останутся ведущим игроками в рамках российской финансовой системы.

       При этом мы выделяем три основных этапа  развития банковской системы:

       Период  инерционного роста или переходный период (2004-2006 гг.); В течение этого периода денежные власти осуществляют основной комплекс мер по реформированию банковской системы, в том числе включающие совершенствование нормативной базы (в частности, законодательство об ипотеке, и других видах ценных бумаг) и внедрение новых принципов банковского надзора, реализуется комплекс мер по борьбе с «фиктивным» капиталом и т.д. Эффект этих решений сказывается постепенно и на начальном этапе может вести к торможению роста.

       Банковская  система лишь начинает адаптироваться к либерализации валютного регулирования, введению системы страхования вкладов и переходу на МФСО, а эффект от присвоения инвестиционного рейтинга проявится не ранее 2006 г.

       Период  ускорения роста, вследствие появления  результатов мер по реформированию банковской системы (2007-2009 гг.). С другой стороны, сказывается эффект усиления ориентации российской экономики с экспортного на внутренний спрос, а повышение доходов населения ведет к значимому усилению его роли не только в формировании пассивов, но и в активных операциях банков. Начинает работать эффект инвестиционного рейтинга, что проявляется в усилении притока капитала, в том числе путем увеличения иностранного присутствия в капитале банковской системы.

       Период  стабильного роста при нарастании проблем качественной, структурной  перестройки, связанной с усилением глобальной конкуренции с иностранным капиталом (2010-2015 гг.). Иностранный финансовый капитал переходит от ориентации на обслуживание преимущественно иностранного бизнеса и к универсальной стратегии развития в том числе путем приобретения российских банков с развитыми розничными сетями.

       Возникновение нового конъюнктурного циклического кризиса в мировой экономике в 2010 г. Он может послужить спусковым крючком и для нового этапа развития российской банковской системы. В целом, даже при относительно неблагоприятном развитии макроэкономики (низких мировых ценах на нефть, новом мировом конъюнктурном кризисе, или ослаблении доллара) российская банковская система продолжит свое поступательное развитие и избежит масштабных потрясений.

       Ухудшение внешнеэкономических параметров ее функционирования может скорее замедлить рост, чем спровоцировать кризис. Основные риски все же будут носить внутренний характер, связанные с угрозой стагнации обрабатывающих отраслей из-за низкой конкурентоспособности и недостатка для них внешних источников финансирования . В этом сценарии устойчивая траектория роста может составить 3-4% роста ВВП в год, соответствующая ожидаемому спросу на мировых рынках на сырье. Для банковской системы это будет означать резкое торможение темпов роста и замещение ее кредитов прямыми заимствованиями российских сырьевых компаний за рубежом. В этом случае в 2005-2007 гг. и в развитии экономики, и в развитии банковского сектора, вполне может наступить пауза роста, которая может спровоцировать как новую микродевальвацию, так и переход значительной части российских банковских активов под контроль иностранного капитала.

       Основным  риском может стать риск связанный  с резким увеличением оттока капитала, так как уже к концу 2005 г. (базовый  консервативный сценарий) валютная позиция российских банков становится отрицательной. С другой стороны, ограниченное развитие финансовых рынков уменьшает возможные потери российской банковской системы от возмущений на мировых финансовых рынках, что служит повышению ее устойчивости. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

     БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ 

     3.1 Проблемы развития банковской системы России

     Сегодня перед экономикой Российской Федерации  стоят сложные задачи по формированию условий для поддержания ее устойчивого роста и экономического подъема, необходимых для уменьшения зависимости от сырьевых компонентов и осуществления инновационной составляющей во всех отраслях. На этом этапе значение и роль банковской системы трудно переоценить. Именно банки могут и должны оказать помощь в развитии региональной экономики, вовлечении большого объема средств населения и юридических лиц в легальный оборот.

     С 2000 года активы банковской системы  в Российской Федерации выросли  в 4 раза. Ежегодные темпы роста  стоимости активов в 2000 - 2006 годы составляли 35,6 %. Это означает, что прирост совокупных банковских активов в этот период практически на порядок превышал темпы прироста ВВП и хорошо коррелировал с динамикой денежной массы как физического базиса операций финансового сектора.

     Однако  влияние банковской системы Российской Федерации на экономику в целом  было бы во многом весомее, если бы развитие банковской структуры шло во всех регионах шире и равномернее. В Чеченской  Республике банковский сектор представлен  в настоящее время только тремя государственными банками: филиалом ОАО «Рос-сельхозбанк» с 15-ю его дополнительными офисами, дополнительным офисом ОАО «Внешторгбанк», дополнительным офисом Сберегательного Банка России, а также Полевым банковским учреждением. Все они выполняют специфические задачи.

     Как вытекает из сравнительной структуры  и содержания банковских систем ближайших  республик Дагестана, Ингушетии  и Республики Северная Осетия - Алания, в Чеченской Республике в настоящее  время банковская система не создана, а существующие отдельные ее элементы решают весьма ограниченное количество локальных банковских задач.

     Ограниченность  предоставляемых банковских услуг  уже сейчас не позволяет в достаточной  мере удовлетворить наметившийся в  Чеченской Республике рост экономической активности. Показательна сравнительная структура банков республик Северного Кавказа:

     Республика  Дагестан Национальный Банк, РКЦ - 23, списки кредитных организаций - 120, список филиалов государственных банков - 73; Республика Ингушетия. Главное Управление, РКЦ - 2, список кредитных организаций - 5, список филиалов государственных банков - 4; Северная Осетия - Алания - Национальный Банк, РКЦ - 4, список кредитных «организаций 13, список I филиалов государственных I банков - 17;

     Чеченская Республика Полевое Учреждение (Полевой Банк), в составе которого функционирует один РКЦ, список кредитных организаций - 0, список филиалов государственных банков -1 и его 15 дополнительных офисов, также 2 дополнительных офиса двух крупных банков.

     В ЧР восстановлен ряд предприятий, которые функционировали до войны, также восстанавливается цементный завод, нефтеперерабатывающие комплексы. В завершающей фазе находится восстановление г. Грозного. Функционируют железная дорога, аэропорт, дороги федерального и республиканского значения. В АПК республики идет активный процесс восстановления и наращивания сельскохозяйственного производства.

     На  протяжении последних лет наблюдается  рост консолидированного бюджета Чеченской  Республики: если в 2005 году он составлял 19,2 млрд. руб., то в 2006 году уже увеличился до 27,4 млрд. рублей.

       Увеличиваются быстрыми темпами  и собственные доходы населения,  например, средняя заработная плата  в бюджетном секторе, составлявшая  в 2005году - 4682 р., выросла до 5942 р.

     Однако  вызывает тревогу тот факт, что увеличение доходов республиканского бюджета связано в основном не с ростом собственного производства, а с увеличением числа занятых физических лиц и их доходами. Кстати, в республике все еще высока численность безработного трудоспособного населения -331891 чел.

     Эти и другие проблемы роста социально-экономического развития настоятельно убеждают в необходимости  быстрейшего формирования в Чеченской  Республике региональной банковской системы  с использованием положительного опыта  соседних республик.

     Помимо главного - удовлетворения потребностей в восстановлении и развитии производственной базы экономики республики, оказания помощи в развитии предприятий малого бизнеса - банковская система сможет оказывать большое влияние на удовлетворение спроса населения, депозитные операции (вклады граждан), развитие малого бизнеса, потребительское и ипотечное кредитование и многие др. банковские операции.

     Общая политическая и социально-экономическая  обстановка в связи с тем, что  сегодня налажен процесс функционирования органов исполнительной, законодательной и судебной властей, а также действует Конституция Чеченской Республики, достаточно благоприятна, несмотря на то, что существуют отдельные трудности и относительная угроза существующей стабильности.

     По  моему мнению, создаваемая банковская система в республике могла бы включать:

     Главное Управление Центрального Банка;

     филиалы крупных государственных банков Российской Федерации (Сбербанк РФ, ВТБ, Банк реконструкции, Росбанк и др. крупных банков);

     группу  расчетно-кассовых центров Центрального Банка Российской Федерации;

     группу  коммерческих банков.

     Поскольку экономика Чеченской Республики - составная часть экономики России, то и созданное Главное Управление Центрального Банка Российской Федерации  и вся региональная банковская система органично явились бы составной частью банковской системы России, полностью подчиняясь ее нормативно-законодательным актам и положениям с учетом особенностей этапа развития экономики республики. Системообразующим звеном банковской региональной системы должно стать Главное Управление Центрального Банка РФ с возложенными на нее Центральным Банком функциями, которые станут обязательными к осуществлению по отношению ко всем кредитным организациям республики.