Происхождение, сущность, функции денег

В качестве мировых денег  может выступать:

− свободно конвертируемая валюта (СКВ). При этом имеется в  виду полная конвертируемость (внутренняя и внешняя), которая зависит от экономического потенциала страны и от устойчивости денежного обращения. Полностью конвертируемыми валютами могут быть не более десяти валют мира. Из них наиболее популярными считаются доллар США, английский фунт стерлинг, германская марка, японская йена, французский франк;

− СДР (specia drawing rights) – специальные права заимствования. СДР −  международные платежные и резервные средства, выпускаемые МВФ. Используется для безналичных международных расчетов путем записи на специальных счетах и в качестве расчетной единицы МВФ. СДР выполняют ряд функций мировых денег по регулированию платежных балансов, пополнению официальных валютных резервов, соизмерению стоимости национальной валюты, но они не имеют собственной стоимости и реального обеспечения;

− ЭКЮ (European currency unit) – Европейская валютная единица. Европейская расчетная единица, являвшаяся основой европейской валютной системы. Ее стоимость определялась на базе «корзины валют» стран, входящих в Европейское экономическое сообщество (ЕЭС). При определении удельного веса одной из этих валют за основу бралась доля промышленного производства страны в общем объеме промышленного производства стран – членов ЕЭС. С 1999 г. заменена евро;

− Евро – недавно принятая международная единица для стран, вошедших в число членов европейской валютной системы (ЕВС). Причиной  возникновения была потребность в создании нового инструмента, который бы пользовался таким же доверием как золото и должен был его заменить, как возможно и доллары, хотя бы частично в резервах центральных банков и в международных расчетах.

В качестве «пропускных критериев» участия в зоне евро были установлены следующие:

− дефицит госбюджета не более 3% к ВВП;

− государственный долг не более 60% к ВВП;

− долгосрочные ставки по кредитам не должны превышать 2 процентных пункта по сравнению со средним уровнем этого показателя по трем странам ЕС с наиболее стабильными ценами;

− инфляция не более чем  на 1,5 п.п. выше среднего уровня этого  показателя по трем странам ЕС с наиболее стабильными ценами;

− отсутствие курсовых колебаний  национальной валюты за рамки, разрешенные Европейской валютной системой, в течение последних двух лет.

Все эти критерии были выполнены 11 странами, сформировавшими «зону  евро».

Переход к единой валюте выгоден как государству, так  и бизнесу Евросоюза.

Итак, рассматривая функции  денег, мы можем заметить, что любая  из этих функций предполагает, что  при помощи денег совершаются  или должны совершаться платежи, продажа товара или услуги, предполагает, что данный товар (услуга) оплачивается; установление цены предполагает, что продавец согласен его продать, если ему заплатят установленную им цену, а покупатель готов заплатить за данный товар по этой цене; образование и накопление сбережений, как правило, предполагает, что владелец денег делает сберегательный вклад в банк, т.е. совершает операцию платежа, а при полном или частичном изъятии вклада банк выплачивает деньги вкладчику.

Таким образом, выполнение деньгами любой функции предполагает в  явной или неявной форме совершение операции денежного платежа

Важная особенность денег  состоит в том, что любой человек, любая фирма, любое государственное  учреждение признают деньги в качестве средства платежа и безоговорочно  их принимают в обмен на товар  или услугу. Более того, каждый из них абсолютно уверен, что этими деньгами он сможет оплатить любой товар, заплатить налоги или погасить свой долг.   Деньги могут выполнять свои функции, потому что все признают их в качестве средства платежа. Следовательно, деньги — это общепризнанное средство платежа, которое, безусловно, принимается при оплате любых объектов купли-продажи, при совершении любых платежных операций и служит в качестве средства образования и накопления сбережений.

Деньги – это всеобщий эквивалент, универсальное средство обмена, абсолютно ликвидный товар, посредством которого выражается стоимость  всех остальных товаров.

В целом, деньги, являясь  всеобщей формой богатства, играют важную роль в обществе:

− они опосредствуют кругооборот  общественного капитала, создают  стоимость и прибавочную стоимость, выступают как форма эксплуатации наемного труда, играют активную роль в воспроизводстве, облегчая или  затрудняя его ход;

− воздействуют на цены, процент, структуру и динамику активов;

− с их помощью происходит перераспределение национального  дохода через государственный бюджет, налоги, займы;

− через посредство денег  осуществляются эксплуатация народов  других стран, которые служат одним из источников сверхприбылей господствующих монополий. Важность денег для функционирования любого общества на всех стадиях его развития вызвала интерес различных экономистов всего мира к их происхождению.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ДЕНЬГИ: СОВРЕМЕННЫЕ  ВИДЫ И КЛАССИФИКАЦИЯ

Деньги возникли одновременно с цивилизацией, которая по широко распространенному мнению вообще не могла сформироваться и развиваться без денег.

Деньги изменялись вместе с цивилизацией: от примитивных (раковины, кусочки меха и кожи, и т. п.), затем металлических и бумажных до современных денег.

Современные деньги представлены в первую очередь электронными деньгами (в широком смысле). При этом речь идет об изменении материальной формы денег.

Электронные деньги получили широкое распространение с середины 90-х годов прошлого века, прежде всего в Западной Европе и США, а также в Бразилии, Гонконге, Индонезии, Сингапуре, Таиланде и других странах.

Электронные деньги — достаточно новое явление в экономических науках, поэтому существуют различные мнения, что же считать электронными деньгами.

Одно из определений: электронные  деньги — это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами.

Или определение Банка  международных расчетов: электронные деньги в узком понимании — это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве, находящемся в его владении.

Под электронными деньгами также понимают некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при проведении платежей как в Интернете, так и в офлайне.

Электронные деньги — система  безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которая позволяет  гражданам с удаленных электронных  терминалов посылать в свои банки  распоряжения об оплате товаров и услуг, не прибегая к использованию таких традиционных средств платежа, как наличные деньги, чеки и кредитные карточки. В широком смысле слова — система денежных расчетов, производимая посредством использования электронной техники.

Таким образом, в самом  широком смысле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых используются электронные импульсы, т.е., в частности, деньги на любых пластиковых картах и деньги, для расчетов которых используется электронный платежный документ; а в узком понимании наиболее точно определение Банка международных расчетов.

Электронные деньги называют также виртуальными или компьютерными деньгами, кибер-деньгами, цифровыми деньгами или цифровой наличностью в электронном виде.

Понятие электронных денег  иногда используется в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типам денежных платежей.

Во-первых, выписывание счетов по кредитным картонкам. Оплачивая  товары и услуги кредитной картой, ее держатель подтверждает продавцу свою платежеспособность, сообщая номер  карты. Продавец может проверить состояние счета держателя в кредитной организации и затем выдать торговый счет (слип) для его подписания покупателем. Продавец применяет слип для получения в кредитном учреждении своей денежной выручки, а держатель карты, получив выписку со своего счета, увидит там соответствующую запись о проведенной операции.

Во-вторых, накопление задолженности  по электронным торговым счетам. В последнее время большое распространение в развитых странах получили микроденьги — деньги с небольшой номинальной стоимостью. С помощью микроденег их владельцы оплачивают через Интернет очень мелкие услуги, например, при разовой небольшой оплате информационных услуг. При этом продавцы накапливают несколько таких платежей на сумму обычной коммерческой трансакции и только тогда предъявляют счет.

В-третьих, хранение денег  на электронных счетах, которые представляют собой смарт-карту. Держатель должен предварительно перевести сумму денег со своего обычного банковского счета на электронный счет по смарт-карте, вставив карту в специальную щель в компьютере или в банкомате. Держатель вводит личный идентификационный код и набирает сумму средств, которую он желает снять со своего обычного банковского счета и перевести на смарт-карту.

В-четвертых, оформление счетов по электронным дебетовым картам. Клиенты могут переводить средства на счета по электронным дебетовым картам со своих обычных банковских счетов.

В-пятых, перевод денег  с помощью электронных чеков, которые позволяют клиентам переводить средства непосредственно с обычных банковских чековых счетов без ввода идентификационного кода, что существенно упрощает проведение банковских трансакций.

 Рассмотрим подробнее  две основные группы электронных  денег:

− на основе карт (электронный  «кошелек»);

− на базе сетей (сетевые  деньги).

Смарт-карты — по сути предоплаченный продукт. На их чип записывается денежный файл – эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Карты являются многоцелевыми и используются для платежей не только самих эмитентов карт, но и других агентов экономики. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на эти пластиковые карты, по которым трансакции производятся в пределах зачисленных на них сумм. Деньги переносятся с карты покупателя на карту продавца. Применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги (перенести денежный файл) на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Пример, банковская карта Mondex.

Основным характерным  отличием электронных денег в узком понимании является необязательность использования при платеже банковского счета в тех случаях, когда расчет происходит, минуя кредитные организации трансакцией денег в форме электронного файла от плательщика к получателю.

В развитых странах часто  используются чиповые карты, эмитируемые небанковскими учреждениями, которые позволяют их владельцу производить определенные трансакции: транспортные карты, медицинские, телефонные и другие. Изначально эти карты не являлись электронными деньгами, так как были одноцелевыми картами, дающими своим держателям право оплачивать товары и услуги только в пользу фирм, выпустивших эти карты. Однако, как только стало возможным расплатиться, например, телефонной картой, как это внедрил ряд телефонных компаний Японии, или картой городского транспорта, как это делается в Нью-Йорке, за товары и услуги других агентов экономики, деньги на этих картах переходят в разряд электронных. Пока многоцелевые смарт-карты, выпускаемые небанковскими учреждениями, не получили большого распространения. Однако если в перспективе компании начнут повсеместно использовать указанные карты в оплату услуг и товаров, то расчеты по ним будут происходить напрямую — минуя банковскую систему.

В другую группу электронных  денег входят сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет, их можно также обратно обменять на традиционные деньги. Электронные сетевые деньги, в частности, используются для расчетов по мелким суммам в сети Интернет, заменив расчеты по открытым сетям с применением кредитных карт.

В различных государствах применяются разные системы электронных  денег. Чаще всего используются смарт-карты  — многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). Эти карты обеспечивают практически круглосуточный доступ их держателям к своим электронным деньгам и позволяют пополнять остатки денег на этих картах через кредитные организации, банкоматы, по телефону, через Интернет. К тому же в Англии, Канаде, Гонконге держатели смарт-карт могут переводить электронные деньги друг другу. По картам установлены лимиты трансакции, обычно несколько сотен долларов США, что ограничивает их применение для отмывания «грязных» денег или в иных преступных целях.

В развитых странах полагают, что в будущем электронные  деньги смарт-карт смогут заменить наличные деньги, а электронные сетевые  деньги — обычные кредитные карты, став основным инструментом безналичных розничных платежей.