Платежная система в Республике Казахстан

1) Неполный  охват торговых (сервисных) предприятий  по приему безналичных платежей  с использованием платежных карточек. Отсутствие стимула и общей  заинтересованности предприятий  сферы торговли и сервиса в  обслуживании платежных карточек  выступает в качестве одной  из основных проблем всей карточной  индустрии.

Для дальнейшего  увеличения темпа роста безналичных  платежей с использованием платежных  карточек необходимо:

повышение заинтересованности самих торговых предприятий в переходе на безналичные  платежи, желание работать по прозрачной схеме;

- создание  экономических стимулов для использования  платежных карточек торговцами  и потребителями. Решение этого  вопроса диктует необходимость  принятия со стороны государства  целого комплекса стимулирующих  мер.

Это могут  быть льготы по НДС, различные налоговые  вычеты, освобождение от налоговых  проверок субъектов розничной торговли, активно применяющих безналичные  платежи и другие эффективные  меры (положительные примеры реализации аналогичных мер имеются в  мировой практике, например Южная  Корея).

Национальный  Банк неоднократно инициировал в  Правительство страны конкретные предложения  в рамках реализации подобных мер, однако до сегодняшнего момента эти вопросы  остаются открытыми.

2) Усиление  контроля за реализацией постановления Правительства РК от 15.12.04г. № 1328 "Об утверждении категорий торговых (обслуживающих) организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций на территории РК".

Данное  постановление было направлено на расширение сети приема платежных карточек и  перевод розничных платежей населения  на безналичную основу. Однако ввиду  отсутствия надлежащего контроля по приему данными торговыми организациями  платежных карточек, каких либо значимых результатов эта мера не принесла.

3) Создание  отечественной системы электронных  денег, в рамках которой банки  будут иметь возможность выпускать  электронные деньги, номинированные  в тенге. В этом отношении  основное значение имеет ускорение принятия законопроекта, находящегося в настоящее время на рассмотрении Мажилиса Парламента РК. Данный законопроект устанавливает правовую основу функционирования систем электронных денег и даст толчок в развитии электронной и мобильной коммерции в стране в целом.

Среди проблем, препятствующих успешному развитию платежной системы и рынка пластиковых карт, можно назвать: недостаточное развитие платежной инфраструктуры и ее неравномерное региональное распределение; несовершенство законодательной базы; быстрое распространение небанковских сетей самообслуживания; существующая тарифная политика платежных систем (платежи за инкассацию наличных денег ниже, чем комиссии, установленные платежными системами за безналичные расчеты); низкий уровень качества обслуживания держателей карт, в том числе реализованных в рамках зарплатных проектов; недостаточность сведении о месторасположении устройств по приему платежных сервисов и недостаточная информированность населения о преимуществах их использования при безналичных расчетах; отсутствие национальной платежной системы и единой концепции развития платежного рынка

Одной из причин недоверия граждан к пластиковым  картам является мошенничество. В Казахстане наиболее часто мошеннические операции совершаются посредством использования  поддельных платежных карточек (69,2% от общего количества и 77,4% от общей  суммы мошеннических транзакций с использованием карточек в 2011 году). Также зафиксированы факты мошеннических  действий посредством утерянных  и/или украденных платежных карточек, посредством заказа по почте, телефону, Интернету и других способов мошенничества.

В целях  снижения риска мошенничества с  использованием платежных карточек казахстанскими банками проводится ряд мероприятий, наиболее популярными  из которых являются:

1) блокирование  карточки после ограниченного  количества неправильно введенного PIN – кода;

2) установление  лимита расходных операций по карт – счету;

3) подключение  держателей карточек к услуги SMS - оповещения о движении средств  по карт – счету;

4) информирование  клиентов о видах и способах  мошенничества, посредством размещения  информации на сайтах, распространения;

5) установка  на банкоматы систем видеонаблюдения.

Помимо  вышеперечисленных методов, банки - эмитенты ведут мониторинг карточных  операций, и в случае обнаружения  подозрительных транзакций, принимаются  соответствующие меры.

Поскольку значительная часть мошеннических  транзакций с использованием карточек казахстанских эмитентов совершается  за рубежом, то банки для себя формируют  список так называемых «рисковых» стран (в основном азиатско – тихоокеанского региона). При посещении держателями платежных карточек данных стран, банками ведется усиленный мониторинг расходных операций по карт – счетам, а также предпринимаются дополнительные меры безопасности, вплоть до последующего перевыпуска платежных карточек.

3.2 Перспективы внедрения новых  платежных систем в Казахстане

Электронные деньги в Казахстане узаконены: 21 июля 2011 года глава государства подписал закон «О внесении изменения и  дополнений в некоторые законодательные  акты Республики Казахстан по вопросам электронных денег», регулирующий их обращение в стране. Соответствующие  поправки были внесены в законы «О Национальном банке РК», «О банках и  банковской деятельности в РК», «О платежах и переводах денег». А также  в Налоговый кодекс и Кодекс об административных правонарушениях. [5]

Электронные банковские услуги - это новый способ, качественно новый уровень осуществления  банковской деятельности, который заключается  в проведении банковских операций удаленно по таким каналам связи, как компьютеры с выходом в Интернет, телефоны, электронные терминалы, включая  интернет-киоски. По используемым для этого способам можно выделить несколько основных направлений развития электронных банковских услуг. [18]

Телефонный банкинг - на основе банковской системы голосовых сообщений. Система «Банк-Клиент» - дистанционное обслуживание клиента (юридического лица) благодаря установке специального программного обеспечения. Интернет-банкинг - оказание дистанционных услуг посредством Всемирной сети. Мобильный банкинг - удаленные услуги на основе мобильных технологий. Банковские услуги через автоматизированные терминалы самообслуживания.

Многочисленные  казахстанцы уже оценили их удобство, поскольку для каждого клиента дистанционные банковские услуги - это прежде всего значительная экономия времени и собственных организационных затрат на совершение банковских операций без очередей, удобство в использовании и доступность банковских услуг 24 часа 7 дней в неделю, 365 дней в году. Независимо от географического месторасположения.

Развитие  таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам, но и продавцам  товаров и услуг. Благодаря явным  преимуществам системы дистанционного доступа получают все большее  и большее распространение среди  банков и их клиентов, поскольку  сейчас Интернет становится неотъемлемой частью жизни многих казахстанцев. В свою очередь пользователи Интернета наращивают объективный спрос на совершение он-лайновых покупок в Сети, а у предпринимателей появляется дополнительная возможность предоставлять свои услуги новым альтернативным способом.

Учитывая, что преимущества использования  электронных денег взаимовыгодны  и безопасны для обеих сторон, то новые виды он-лайновых услуг стремительно внедряются в ежедневный обиход каждого пользователя Сети.

Электронные деньги - это денежные обязательства  их эмитента (банка), хранящиеся в электронной  форме на электронном носителе. Принятый закон РК впервые вводит понятие  и закрепляет правовой статус электронных  денег. Использование ЭД, согласно принятому  закону, отнесено к способам осуществления  платежей наряду с другими платежными инструментами, такими как платежные  карточки, чеки, векселя, платежные  поручения и так далее.

ЭД следует  рассматривать как новый инструмент оплаты, позволяющий эффективно обслуживать  торговые операции в сегменте электронной  коммерции. Электронные деньги могут  приобретать физические лица. Для  этого необходимо предварительно внести в банк-эмитент соответствующую сумму денег в безналичной или наличной форме. После чего на полученную сумму банк-эмитент выпускает электронные деньги. Процедура производится путем загрузки на так называемый электронный «кошелек» пользователя эквивалентной стоимости внесенных им денег. В пределах этой суммы он может совершать торговые и иные операции в системе электронных денег.

Эмитентом ЭД имеет право выступать любой  банк. При этом банк самостоятельно, в соответствии со своей внутренней бизнес-стратегией принимает решения по выбору модели работы и организации инфраструктуры системы электронных денег. На мой взгляд, наиболее оптимальным и рациональным решением для дальнейшего развития рынка электронной коммерции является создание единой инфраструктуры электронных денег с подключением к ней всех заинтересованных эмитентов. Внедрение такой системы наиболее привлекательно для банков как с инвестиционной стороны, так и с позиции возможности расширения доступа потребителей к услугам.

Реализация  этого предложения способствовала бы снижению общих издержек основных участников системы, повышению эффективности  проведения платежей с использованием ЭД в масштабе страны.

Для Казахстана внедрение электронных денег  станет новым импульсом для дальнейшего  развития электронной коммерции, поскольку  их активное и повсеместное использование  населением для совершения финансовых операций даст толчок развитию логистики  и стимулированию торговых организаций  по переходу на прием безналичных  платежей. Национальный банк планирует  в рамках этого направления ряд  мероприятий по формированию эффективно работающей и перспективной модели рынка электронных денег. Ожидается  появление и запуск в 2012 году новых  проектов, связанных с их вводом в обращение.

В то же время каждый банк вправе создавать  собственную систему электронных  денег, ориентированную на обслуживание торговых операций исключительно на внутреннем рынке. В этом случае у  каждого банка, предоставляющего услуги по обслуживанию ЭД, будут применяться  различные технологии и стандарты  передачи платежей. Однако такой подход приведет к возникновению определенных проблем, связанных с информационно-технологическим  взаимодействием между различными банковскими системами и их клиентами. Появление на рынке нескольких не взаимодействующих друг с другом систем электронных денег будет препятствовать широкому и быстрому внедрению электронной коммерции, затрудняя тем самым окупаемость инвестиций и дальнейшее технологическое развитие этих же систем

Требования  законодательства республики распространяются исключительно на отношения, связанные  с деятельностью граждан Казахстана и проведением ими различных  операций на территории страны. Электронные  деньги иностранных компаний - нерезидентов РК не подпадают под регулирование  казахстанского законодательства, и  их деятельность является нерегламентированной. Стоит отметить, что электронные  деньги, выпущенные иностранными эмитентами, не могут быть признаны легитимным способом проведения расчетов на территории страны.

Соответственно, их использование при проведении торговых и иных операций внутри страны между резидентами республики противоречит требованиям законодательства РК. При  этом законодательство не ограничивает права граждан Казахстана быть участниками  системы электронных денег иностранных  компаний. Электронные деньги нерезидентов являются электронными единицами стоимости  частных иностранных платежных  систем. Они находятся в юрисдикции различных стран. В связи с  этим казахстанские владельцы ЭД иностранных систем законодательно не защищены, не имеют четких гарантий погашения их требований со стороны  зарубежных компаний - иностранных  эмитентов, и соответственно все  риски граждане несут самостоятельно

Развитие  электронной коммерции - одна из приоритетных задач государственной политики в обеспечении населения доступными (из любого региона страны), а главное  безопасными платежными услугами. В  этом направлении ведутся работы по решению комплекса вопросов. В  частности, сейчас идет совершенствование  законодательства в области электронной  коммерции, направленное на решение  проблемных вопросов правового характера. Пример этой работы - принятый в прошедшем  июне Закон «О внесении изменения и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам электронных денег». В документ были внесены поправки, регламентирующие вопросы выпуска и обращения электронных денег.

Сегодня можно акцентироваться на следующих  проблемах, препятствующих интенсивному развитию сегмента интернет-платежей в республике.

Первая  из них - неразвитость платежного сервиса. Инструментом, способным придать новый толчок развитию рынка, являются электронные деньги, которые позволяют их владельцу использовать прозрачный инструмент, удобный по условиям механизма оплаты, как для продавцов, так и для потребителей.

Вторым  препятствующим фактором является неразвитость логистики - доставки товаров и услуг. Третий фактор - отсутствие явных стимулов по переходу торговыми организациями, предпринимателями страны к альтернативным on-line продажам. Но эта проблема по прошествии времени будет решена, и многие казахстанцы в скором времени сами перейдут к этому виду сервиса. При решении этих и всех остальных составляющих появится хорошая возможность интенсивно развивать электронную коммерцию

Электронные деньги не ориентированы на проведение платежей на крупные суммы, размер которых  составляет несколько десятков тысяч  долларов США и выше. Величина порогового значения максимально допустимой суммы  одной операции была определена рабочей  группой на этапе разработки законопроекта  с участием субъектов рынка. Оплата по сделкам, сумма которых превышает  указанный лимит, может осуществляться с использованием других платежных  инструментов, в том числе с  помощью платежных карточек. [23]