Платежная система в Республике Казахстан

 

Глава 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

2.1 Национальные платежные системы Казахстана и КЦМР

 

В настоящее время на территории РК функционируют две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга (СМК).

Каждая платежная система Казахстана имеет свои особенности функционирования и ориентирована на определенные сегменты рынка.

МСПД является системой валовых расчетов в режиме реального времени страны (RTGS), в которой каждый документ обрабатывается индивидуально и перевод денег осуществляется на основании каждого платежного документа.

Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им со своего корреспондентского счета, открытого в НБ, на специально определенный счет системы в НБ, а также суммы денег, поступивших от других пользователей МСПД. Счет системы в НБ служит для учета денег пользователей в период выполнения переводов денег в системе.

Назначение МСПД состоит в обработке наиболее крупных и приоритетных платежей в стране. Через систему могут проводиться как кредитовые, так и дебетовые переводы. Система обеспечивает окончательность проведения расчетов в национальной валюте (тенге) в течение операционного дня. При этом платежи в МСПД осуществляются только электронным способом.

Система функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней. Ее операционный день начинается в 9 утра и закрывается в 19 часов. Однако по заявке пользователя системы Национальный банк может продлить операционный день. [7]

МСПД функционирует по следующей схеме. Банк Поручителя (Банк А) отправляет в МСПД сообщение (в виде электронного платежного поручения) о переводе денег. МСПД проверяет достаточность суммы денег по позиции пользователя в КЦМР сумме денег, указанной в сообщении. При достаточности сумм денег на позиции пользователя система производит перевод денег и извещает Банк Поручителя (Банк А) о дебетовании его счета и Банк Бенефициара (Банк Б) о кредитовании его счета.

В случае недостаточности денег на счете для расчета платежного документа сразу после его поступления в систему документ становится в очередь. Платежные документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах этих кодов исполнение платежных документов осуществляется в порядке поступления их в очередь, по принципу FIFO: первый в приход, первый в расход. Пользователи системы вправе устанавливать и менять очередность исполнения платежных документов. Кроме того, они могут отозвать документ, находящийся в очереди. Система ориентирована на проведение крупных и приоритетных платежей по операциям финансового сектора: с ценными бумагами, межбанковскими депозитами, переводами собственных средств банков и их клиентов, операций с иностранной валютой и драгоценными металлами.

Система межбанковского клиринга (зачет взаимных требований и обязательств) осуществляет расчеты на нетто-основе поступивших от участников платежей только один раз в день. Перевод суммы денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД, так как в клиринговой системе нет реальных денег. Особенностями системы межбанковского клиринга является возможность отправления платежей с будущей датой валютирования Т+3, а также наличие ограничения по максимальной сумме одного платежа. На сегодня - 5 миллионов тенге. Эта система работает круглосуточно 7 дней в неделю. При этом здесь в основном проводятся платежи хозяйствующих субъектов по расчетам за товары и нематериальные активы, оказанные услуги, а также платежи в бюджет и выплаты из бюджета.

Новый операционный день СМК начинается в 16:00 часов. Прием документов в систему осуществляется круглосуточно. Особенность СМК состоит в том, что платежные документы не обрабатываются индивидуально, а выстраиваются в очередь до момента расчета также по принципу FIFO. Участники клиринга имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в систему платежный документ.

Расчет по встречным требованиям участников системы с текущей датой платежа осуществляется один раз в день с 15:00 до 16:00. При этом зачет платежных документов производится в соответствии с кодами приоритетности, а в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления в очередь.

По итогам зачета определяется чистая позиция каждого участника. Чистая дебетовая позиция участника клиринга не должна превышать сумму денег, находящуюся у данного участника в МСПД. В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в СМК в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются. Окончательный перевод денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД. После завершения перевода денег начинается новый операционный день клиринговой системы.

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан» (КЦМР) является самостоятельным хозяйствующим субъектом, небанковским финансовым учреждением. Основной деятельностью КЦМР является проведение межбанковских платежей и переводов денег через межбанковскую систему перевода денег и системы розничных платежей. Плата за услуги, предоставляемые клиентам, является основной статьей доходов КЦМР. Учредителем и уполномоченным органом КЦМР является НБ РК. [9]

КЦМР занимается следующими видами деятельности:

1. проведение межбанковских платежей и переводов денег и межбанковского клиринга в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
2. поддержание работоспособности аппаратно-программных комплексов, обеспечивающих бесперебойное функционирование КЦМР;
3. решение вопросов, связанных с обеспечением безопасности платежных систем, наличия соответствующего технического и программного обеспечения;
4. предоставление услуг обмена защищенной информации, гарантированной доставки и обработки сообщений по информационным каналам передачи данных платежных систем;
5. удостоверение соответствия открытого ключа электронной цифровой подписи закрытому ключу электронной цифровой подписи, а также по подтверждению достоверности регистрационного свидетельства;
6. реализация пользователям КЦМР средств криптографической защиты информации, их использование и хранение;
7. осуществление деятельности, связанной с использованием, распространением и удостоверением подлинности криптографических ключей;
8. организация и обеспечение функционирования розничных платежных систем.

В целом через платежные системы Казахстана (Межбанковскую систему переводов денег и Систему межбанковского клиринга) в III квартале 2011 года было проведено 8,0 млн. транзакций на сумму 51 713.9 млрд. тенге (или 352.9 млрд. долл. США). По сравнению с III кварталом 2010 года количество платежей в платежных системах увеличилось на 4.4% (на 333.7 тыс. транзакций), сумма платежей увеличилась на 17.9% (на 7 850.9 млрд. тенге).

Всего за III квартал 2011 года через МСПД было осуществлено 2.9 млн. транзакций на сумму 50 736,9 млрд. тенге (346.2 млрд. долл. США). По сравнению с III кварталом 2010 года количество платежей уменьшилось на 4.8% (на 145.9 тыс. транзакций) (см. рис.1), сумма платежей увеличилась на 17.9% (на 7 718.5 млрд. тенге) (см. рис.2).

 

Рис. 1       Рис.2

 

В среднем за день через МСПД в III квартале 2011 года проходило 45.2 тыс. транзакций на сумму 792.8 млрд. тенге, что меньше уровня аналогичного периода 2010 года по количеству на 4.4% и больше по сумме на 17.9% . При этом средняя сумма одного платежного документа в МСПД за III квартал 2011 года составила 17.5 млн. тенге и больше по сравнению с III кварталом 2010 года на 23.9% (на 3.4 млн. тенге).

При этом через МСПД, системно-значимую платежную систему страны, за III квартал 2011 года было обработано 98.1% от общего объема безналичных платежей в стране и 36.4% от их общего количества, что свидетельствует о выполнении МСПД предназначения в проведении наиболее крупных и высокоприоритетных платежей. [26]

В Системе межбанковского клиринга по состоянию на 1 октября 2011 года количество участников составило 39, из них 33 банков второго уровня, Комитет Казначейства Министерства финансов РК, Национальный Банк РК, 3 счета для Государственного центра по выплате пенсий, АО «Казпочта».

Потоки розничных платежей за III квартал 2011 года составили 5.1 млн. документов на сумму 976.9 млрд. тенге (6.7 млрд. долл. США). По сравнению с III кварталом 2010 года количество документов в клиринговой системе увеличилось на 10.4% (на 479.5 тыс. документов) (см. рис.3), сумма платежей выросла на 15.7% (на 132.4 млрд. тенге) (см. рис.4).

 

Рис. 3       Рис.4

 

В среднем за день через клиринговую систему в III квартале 2011 года проходило 79.2 тыс. документов на сумму 15.3 млрд. тенге, что больше уровня аналогичного периода 2010 года по количеству платежей на 10.4% (на 7.5 тыс. транзакции) и по сумме платежей - на 15.7% (на 2.1 млрд. тенге). При этом средняя сумма одного платежного документа в Системе межбанковского клиринга за III квартал 2011 года составила 192.7 тыс. тенге и увеличилась по сравнению с III кварталом 2010 года на 4.7% (на 8.7 тыс. тенге).

Вместе с тем, в СМК, предназначенной для проведения платежей, не являющихся высокоприоритетными и не превышающих по сумме 5 млн. тенге, было осуществлено 63.6% от общего количества безналичных платежей в стране и 1.9% от их общего объема, что также свидетельствует о выполнении клиринговой системой своего предназначения в проведении значительного количества платежей на мелкие суммы.

Для того чтобы проанализировать состояние национальных платежных систем сравним основные показатели разных лет и их динамику.

За последние десять лет объем платежей в платежных системах вырос по сравнению с 2001 годом по количеству в 2,8 раз и по сумме платежей в 18,3 раз (см. рис. 5).

 

Рис. 5

 

В целом эффективно и бесперебойно функционирующие платежные системы снижают операционные издержки в экономике и повышают стабильность финансовой системы страны.

Развитие платежных систем имеет  тенденцию динамичного роста. В  среднем за день через платежные  системы проходят десятки тысяч  платежей на сотни миллиардов тенге. А ежемесячные объемы платежей, осуществленных через платежные системы, сопоставимы  с годовым объемом ВВП страны.

Можно сказать, что на уровне финансовых организаций, государственных учреждений, субъектов предпринимательства  обслуживание платежей и переводов  денег на сегодня осуществляется посредством безопасных и высокотехнологичных  межбанковских платежных систем Казахстана.

 

 

2.2 Анализ функционирования системы корреспондентских отношений между банками Казахстана и использования платежных инструментов

 

Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, также могут проводить платежи  и через прямые корреспондентские  счета, открытые между ними. Прямые корреспондентские отношения представляют собой договорные отношения между  банками, а также между банками  и небанковскими организациями, возникающие при открытии корреспондентских  счетов между ними с целью совершения операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания, предусмотренного договором корреспондентского счета  и законодательством РК. Выбор  в пользу взаимных или односторонних  корреспондентских отношений зависит  от различных факторов, к которым  следует отнести такие: объем  взаимных потоков платежей, спрос  на рынке кредитных ресурсов, возможность  участия в торгах на региональных валютных биржах, а также возможность  оперативного отзыва находящихся на корреспондентских счетах средств. [10]

Вместе с тем, в отличие от осуществления окончательных расчетов по счетам, открытым в НБ, осуществление  расчетов по прямым корреспондентским счетам связано с риском того, что банк, в котором открыт корреспондентский счет, может быть признан банкротом или у него не будет достаточной суммы денег для выполнения своих обязательств. Кроме того, в сложной банковской системе, объединяющей значительное количество участников, наличие большого количества открытых корреспондентских счетов требует отвлечения значительного объема ликвидности. В связи с этим, наиболее оптимальным и безрисковым способом осуществления окончательных межбанковских расчетов является НБ (через корреспондентский счет, открытый в НБ), который в силу своего уникального положения не создает кредитного риска и риска ликвидности для своих клиентов-банков. [16]

В целях управления рисками при  проведении платежей через прямые корреспондентские  счета НБ установлен лимит для  банков и небанковских организаций  на ежемесячный объем данных платежей. Размер данного лимита составляет 5% от общего объема платежей банка или  небанковской организации через  платежные системы за предыдущий месяц. В случае превышения лимита объема платежей, установленного Национальным Банком, банк несет ответственность  в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

Ниже представлена динамика развития прямых корреспондентских  отношений в период с 2001 по 2010 годы (см. рис. 6).

 

Рис. 6. Объемы платежей через системы корреспондентских отношений между банками

 

За анализируемый период через  корреспондентские счета, открытые между банками и небанковскими  организациями, были проведены платежи  на общую сумму 10 585,1 млрд. тенге (1,2% от общей суммы платежей через  МСПД и СМК).