Платежная система в Республике Казахстан

В 2010 году через корреспондентские  счета, открытые между банками и  небанковскими организациями, были проведены платежи на сумму 1 404,3 млрд. тенге (0,7% от общей суммы платежей через МСПД и СМК), количество платежных транзакций составило 3 729,1 тыс. транзакций. По сравнению с 2009 годом объем платежей вырос на 10,2% или 130,2 млрд. тенге, при этом количество транзакций уменьшилось на 13,6% или на 584,6 тыс. транзакций.

Средняя сумма одного платежа через  прямые корреспондентские счета (ПКС) составила в 2011 году 376,6 тыс. тенге и увеличилась по сравнению с 2009 годом на 27,5% (или на 81,2 тыс. тенге).

Вместе с тем, объем платежей через прямые корреспондентские счета в 2011 году составил 0,7% от общего объема исходящих платежей через КЦМР участников корреспондентских отношений за предыдущий месяц (лимит составляет 5%). Следовательно, из 5% установленного лимита использовано всего 0,7%.

При этом коэффициент использования  лимита в целом по всем пользователям  составил 32,4%. По сравнению с 2010 годом коэффициент эффективности использования лимита уменьшился на 3,4 п.п. с 36,1% в 2010 году (таблица 2).

 

Таблица 2. Таблица использования лимита

Квартал	2010 год			2011 год
	Сумма платежей через ПКС (в млрд. тенге)	Сумма лимита (в млрд. тенге)	К-т лимита	Сумма платежей через ПКС (в млрд. тенге)	Сумма лимита (в млрд. тенге)	К-т лимита
I	370,2	899,6	41,2%	243,6	1 075,4	22,6%
II	303,6	692,3	43,9%	308,5	1 138,2	27,1%
III	324,6	989,4	32,8%	389,3	1 066,0	36,5%
IV	275,7	947,9	29,1%	463,1	1 058,6	43,7%
Итого	1 274,1	3 529,2	36,1%	1 404,3	4 338,1	32,4%

 

Приобретаемые на рынке товары и услуги могут  быть оплачены как наличными деньгами, так и безналичным способом. По заключенным сделкам между поставщиками и покупателями, находящимися на больших  расстояниях друг от друга, чаще используются безналичные способы осуществления  платежей, гарантирующие своевременный  расчет. При этом для осуществления безналичного платежа и перевода используются платежные инструменты, с помощью которых инициируется платеж и на основании которых осуществляется перевод денег. [8]

За 2010 год  банками второго уровня и АО «Казпочта» с использованием таких платежных инструментов, как платежные поручения, платежные требования-поручения, инкассовые распоряжения, платежные карточки, чеки для расчета за товары и услуги, исполненные аккредитивы и прямое дебетование банковского счета, были проведены транзакции в количестве 188,0 млн. транзакций на сумму 122 033,7 млрд. тенге (рис. 7 и таблицы 3,4).

 

Рис. 7. Динамика изменения количества и суммы платежных инструментов с 2001 по 2010 годы

 

Таблица 3. Сведения об использовании платежных инструментов за 2001-2010 годы (по количеству транзакций)

Период	Платежные поручения	Платежные требования-поручения	Инкассовые распоряжения	Платежные карточки	Прочие инструменты	Общий итог
2001	14 387,8	145,4	2 118,7	14 629,3	1 315,5	32 596,7
2002	13 000,8	104,6	265,9	20 957,5	470,1	34 799,0
2003	19 177,4	131,5	200,3	28 748,3	426,2	48 683,7
2004	25 862,9	96,0	263,6	36 611,7	437,8	63 272,0
2005	30 454,0	120,1	301,2	49 820,4	4 335,2	85 030,6
2006	30 870,4	135,5	341,9	66 826,5	7 867,9	106 042,2
2007	35 239,8	230,4	492,1	86 734,7	9 430,5	132 127,4
2008	36 355,9	475,5	783,6	102 545,0	7 863,9	148 023,9
2009	39 052,9	209,9	357,9	118 076,5	6 077,7	163 775,0
2010	46 656,1	207,9	861,9	136 322,2	3 925,0	187 973,1

 

Таблица 4. Сведения об использовании платежных инструментов за 2001-2010 годы (по сумме транзакций)

Период	Платежные поручения	Платежные требования- поручения	Инкассовые распоряжения	Платежные карточки	Прочие Инструменты	Общий итог
2001	11 217,2	27,2	3 089,9	147,2	1 023,6	15 505,1
2002	12 332,7	30,3	431,1	251,0	307,8	13 352,9
2003	20 774,5	46,6	288,0	396,2	412,6	21 917,8
2004	32 269,2	93,5	223,9	566,1	901,0	34 053,7
2005	44 929,3	217,2	140,7	848,7	1 498,8	47 634,7
2006	53 073,7	42,1	294,0	1 241,8	1 532,9	56 184,5
2007	84 022,5	132,6	187,4	1 897,9	1 810,3	88 050,7
2008	104 552,5	269,9	238,4	2 310,1	2 498,3	109 869,1
2009	82 791,4	372,6	287,2	2 649,6	3 875,5	89 976,3
2010	114 604,7	820,4	523,2	3347,3	2 738,0	122 033,6

 

По сравнению  с 2009 годом общее количество использованных платежных инструментов увеличилось  на 24,1 млн. транзакций (на 14,8%), а их сумма  увеличилась на 32,0 трлн. тенге (на 35,6%). Увеличение суммы платежей вызвано  в основном увеличением объемов платежей с использованием платежных поручений на 31,8 трлн. тенге (на 38,4%). При этом средняя сумма одного платежного поручения увеличилась по сравнению с 2009 годом на 15,9% и составила за 2010 год 2,5 млн. тенге. Рост количества платежей в основном характеризуется увеличением количества операций с использованием платежных карточек на 18,2 млн. транзакций (на 15,5%).

В сравнении  с 2001 годом количество использованных платежных инструментов увеличилось  на 155,4 млн. транзакций (в 5,8 раз), а их сумма увеличилась на 106,5 трлн. тенге (в 7,9 раз). Данное увеличение суммы платежей также связано в основном с  увеличением объемов платежей с использованием платежных поручений на 103,4 трлн. тенге (в 10,2 раз). При этом средняя сумма одного платежного поручения увеличилась по сравнению с 2001 годом в 3,2 раза с 800 тыс. тенге до 2,5 млн. тенге в 2010 году. Рост количества платежей также связан с увеличением количества операций с использованием платежных карточек на 122,1 млн. транзакций (в 9,3 раз).

Структура безналичных платежей по видам применяемых  платежных инструментов по сравнению  с предыдущими периодами существенно  не изменилась. По-прежнему, наиболее распространенными  на территории Казахстана являются платежные  поручения и платежные карточки. Доля платежей, проведенных платежными поручениями, в общем объеме платежных инструментов (включая платежные карточки) за 2010 год составила 24,8% по количеству платежей и 93,9% по объемам платежей. В сравнении с 2009 годом наблюдается рост количества использования платежных поручений на 19,5% и объемов платежных поручений на 38,4%.

Незначительна доля использования платежных требований-поручений, как по количеству, так и по сумме (0,1% и 0,7% соответственно), инкассовых распоряжений (0,5% по количеству и 0,4% по объему платежей) и прочих инструментов (2,1% по количеству и 2,2% по объему платежей).

В разрезе  регионов наибольшая активность наблюдается  в Алматинской и Акмолинской областях. Так, доля использованных платежных инструментов по Алматинской области составила 37,9% по количеству и 0,6% по сумме от общего объема. Использование платежных инструментов в Акмолинской области составило 11,1% по количеству и 0,2% по объему. [25]

Данная  тенденция связана с экономико-демографическими особенностями данных регионов Казахстана и значительным присутствием финансово-банковских структур в данных регионах, через  которые проходят большие информационные и денежные потоки.

 

2.3 Системы международных денежных переводов

 

Одним из альтернативных платежных механизмов являются системы международных  денежных переводов, посредством которых  можно осуществить быстрые переводы в любую точку земного шара. В мире используется множество указанных  систем, агентами которых могут быть финансовые организации, а также  другие посредники, в том числе, торговые предприниматели. В Казахстане функции  агентов систем международных денежных переводов выполняют только банки  второго уровня и АО «Казпочта». При этом в последние годы указанные системы ввиду их удобства, надежности и скорости приобретают все большую популярность среди населения страны. Так, срок прохождения денег в данных системах составляет от нескольких минут до одних суток. В связи с чем, НБ РК уделяется значительное внимание развитию данного сегмента.

В 2011 году для отправки и получения денег клиенты банков и АО «Казпочта» могли воспользоваться следующими системами денежных переводов: Western Union, MoneyGram, Faster, Золотая корона, Быстрая Почта, Contact, БЛИЦ, Система Всемирного почтового союза, Юнистрим, FOVA, Анелик, Лидер, Метроэкспресс, Coinstar Money Transfer, Восточный Экспресс, BS-Client, Близко, Migom, InterExpress, Xpress money.

Посредством указанных систем (за исключением  системы SWIFT) в 2011 году было отправлено заграницу 1 209,6 тыс. транзакций на сумму 179,8 млрд. тенге (1,2 млрд. долл. США), получено из-за границы 730,5 тыс. транзакций на сумму 74,5 млрд. тенге (0,5 млрд. долл. США).

Основная  доля от общей суммы отправленных за рубеж платежей приходится на системы Western Union, FOVA, Faster, Золотая корона, Быстрая почта, Contact и БЛИЦ. Основная доля от общей суммы полученных из-за рубежа платежей приходится на системы Western Union, Faster, Migom, Золотая корона, Блиц, Юнистрим.

При этом основная сумма переводов денег  через системы международных  денежных переводов проводится населением Казахстана в долларах США.

В разрезе  стран наибольшая доля от общего объема отправленных международных денежных переводов денег приходится на Китай  и Россию. Основной процент от объема платежей посредством использования систем международных денежных переводов был получен также от основного торгового партнера – России.

В 2011 году объем платежей, отправленных из Казахстана в страны - участницы Таможенного союза за товары и услуги, составил 1 436,5 млрд. тенге (9,7 млрд. долл. США), увеличившись по сравнению с 2010 годом на 9,7%. Объем полученных платежей в Казахстан из стран – участниц Таможенного союза за товары и услуги составил 492,9 млрд. тенге (3,3 млрд. долл. США), рост по сравнению с 2010 годом на 21,6%.

Основной  объем расчетов по взаимной торговле со странами - участницами ТС приходится на российские рубли (60,1% от общей суммы  отправленных платежей и 42,4% от общей  суммы полученных платежей) и доллары  США (35,5% и 54,4% соответственно). Наибольшую долю платежей, направляемых из Казахстана в страны-участницы ТС, составляют платежи за товары – 83,9% от общего объема платежей и прочие деловые, профессиональные и технические услуги - 7,1% соответственно. При этом наибольшая доля платежей, поступивших в Казахстан, приходится на платежи за товары (доля 53,7%) и платежи за полученные транспортные услуги (доля – 27,3%).

 

 

Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В  РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

3.1 Характеристика основных факторов, препятствующих ускоренному развитию  безналичных платежей в Казахстане

 

В соответствии с законом "О национальных реестрах идентификационных номеров", в  Казахстане до 1 января 2012 г следует  завершить переход на единые идентификационные  номера налогоплательщиков (ИНН) взамен ранее существовавших различных  идентификаторов, в том числе  РНН. Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей новым идентификатором  являются ИИН, а для юридических  лиц – БИН. [6]

Согласно  закону, с 1 января 2012 г банковские платежи  и переводы, уплата налогов, перечисление обязательных пенсионных взносов и  социальных отчислений будет производиться  лишь с применением ИИН/БИН

Решение о проведении сверки данных по ИНН/БИН  клиентов банков второго уровня и  налогоплательщиков принято совместно  с национальным платежным советом 11 марта 2011 г. Сверка проводится с использованием РНН, ИИН/БИН, даты рождения и реквизитов удостоверения личности. Это открытые данные, и налоговый комитет при  сверке выступает лишь своего рода посредником, чтобы граждане не ходили по очередям, т. е. сверка не нарушает банковской тайны.

В Казахстане может остановиться платежная система  с 2012 г из-за затруднений с формированием  единой базы ИИН и БИН. Если не будет  завершена сверка, то при несовпадении фактического ИИН/БИН налогоплательщика  с имеющимися в налоговой базе данными, с 2012 г встанут межбанковские  переводы и платежи. НК обратился  в БВУ с просьбой о передаче данных по РНН, ИИН/БИН в базу налогового комитета для ускорения сверки. [22]

Степень проникновения безналичных платежей в торговую среду в Казахстане все еще низка.

В этой связи  на сегодняшний день существует ряд  проблемных вопросов, препятствующих ускоренному развитию в Казахстане безналичных платежей: