Перспективы развития внебюджетных фондов

    Правоотношения, связанные со страхованием, неоднородны. Их можно разделить на две группы:

1. непосредственно страховые правоотношения, в силу которых одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни лица от наступления известного события (страхового случая), и, при наступлении этого события, уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона - страхователь оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии).

    2) правоотношения, возникающие по  поводу организации страховой  деятельности, т.е. деятельности страховщиков по страхованию,  взаимному страхованию, а также деятельности страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием¹.

    Гражданское право регулирует первую группу страховых  отношений. Они могут возникать  из договора страхования, а в случаях, предусмотренных законодательством, непосредственно на основании закона (при обязательном государственном страховании).

     Понятие «страхование» имеет не только правовой, но и экономический аспект. В экономической литературе страхованием именуют «совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни»².

       Страхование должно обеспечивать:

    - реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф, негативных социальных обстоятельств за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

    -формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

    -максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

      Страхование классифицируют по различным критериям. ГК подразделяет страхование на виды в зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения. По данному признаку выделяют добровольное и обязательное страхование¹.

      Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела»)².

      При добровольном страховании  полностью реализуется принцип  свободы   договора (ст. 421 ГК): стороны свободны в принятии решения о заключении договора; объект и иные условия страхования определяются соглашением сторон.

    Обязательным  именуется страхование, при котором  обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом.

    Условия и порядок обязательного страхования  определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

    -субъектов страхования;

    -объекты, подлежащие страхованию;

    -перечень страховых случаев;

    -минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

    -размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

    -срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

    -срок действия договора страхования;

    -порядок определения размера страховой выплаты;

    -контроль за страхованием;

    -последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования¹;

    -иные положения (п. 4 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела»)².

      Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Оно осуществляется за счет бюджетных средств в целях защиты имущественных интересов определенных категорий государственных служащих (ст. 969 ГК).

         В отличие от ГК РФ Закон «Об организации страхового дела» считает добровольное и обязательное страхование не видами, а формами страхования. Понятие «вид» более соответствует сути данной классификации, нежели понятие «форма», поскольку последняя указывает лишь на особенности внешнего выражения того или иного явления .

         Другая законодательная классификация страхования проводится по объекту страхования: имущественное и личное страхование. В первом случае объект страхования - интересы, связанные с имуществом, во втором - с личностью, принадлежащими ей неотчуждаемыми нематериальными благами, такими как жизнь, здоровье. В зависимости от объекта страхования различаются страховые риски, порядок и условия определения страховой суммы и размера страховых выплат.

    Имущественное и личное страхование, в свою очередь, разделяется на подвиды в зависимости от объекта страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

    -страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

    -страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

    -страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

    Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела».

        К личному страхованию относится страхование имущественных интересов, связанных:

    с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью, с  наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

    с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских  услуг - страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинское страхование .

    Гражданско-правовые отношения в области страхования регулируются гл. 48 ГК. Положения о страховании содержатся также в главах ГК, посвященных отдельным видам обязательств.

    В отношении некоторых обязательств ГК указывает на распределение между сторонами обязанностей по страхованию. Например, согласно ст. 637 ГК, если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, в случаях, когда такое страхование обязательно в силу закона или договора, должен арендодатель. Если же транспортное средство сдается в аренду без экипажа, страхование осуществляется за счет арендатора (ст. 646 ГК).

     Правоотношения  по организации страховой деятельности (в том числе порядок создания страховых организаций, лицензирование и контроль за их деятельностью) регулируются Законом «Об организации страхового дела» .

     В последнее время активно развивается  обязательное страхование ответственности за причинение вреда, а также профессиональной ответственности. Нормы о страховании ответственности при отдельных видах деятельности содержатся в ряде нормативных актов. Так, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом   РФ от 01.02.2010г №3-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»¹.

       Постановления Правительства РФ в соответствии с п. 4 ст. 3 ГК РФ принимаются во исполнение федеральных законов и указов Президента. Так, во исполнение Закона  «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (в ред.от 08. 08.09.) утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств². 

     Особую  роль в регулировании страховых  отношений играют стандартные правила  страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК). В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. В законодательстве, а также в научной литературе правовая природа указанных правил четко не определена. Они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, в частности могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.

       Основной проблемой в сфере правового регулирования страхования является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора¹. 

        Хорошо известна истина - успех дела трудно обеспечить без системного подхода. Если проанализировать законодательные акты, регулирующие страхование, то первый вывод, который при этом напрашивается, - единой системы страхового законодательства в нашей стране нет. Одной из причин этого, по мнению ученых², является отсутствие серьезных исследований данной темы в теории страхового права, где абсолютное большинство публикаций посвящены частным проблемам правового регулирования страхования. О практической значимости темы говорит тот факт, что с каждым годом увеличивается число судебных споров, связанных со страховой деятельностью и исполнением договоров страхования, а также постоянно возрастающий поток жалоб граждан в органы страхового надзора по поводу неправомерных, по их мнению, действий страховщиков. Очень часто это связано и с дефектами законодательства, такими, как противоречивость норм, отсутствие четкости, что допускает неоднозначный подход, множество пробелов, не позволяющих определить правила поведения участников страховых правоотношений, отсутствие механизма реализации отдельных норм и т.д.  Можно ли утверждать, что в России удалось построить систему страхового законодательства? Для ответа на этот вопрос следует взглянуть на ту конструкцию, которая призвана сегодня выполнять роль правового фундамента страхования и страховой деятельности:

     - ГК РФ (гл. 48 «Страхование»);

     - Закон РФ  «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

     - федеральные законы об обязательном страховании;

     - указы Президента РФ;

     - постановления Правительства РФ;

     -нормативные правовые акты федерального органа страхового регулирования.

     Внешне  конструкция выглядит вполне устойчиво. Если же сделать попытку оценить содержание составляющих конструкцию основных частей, их взаимосвязь и взаимообусловленность, очевидным станет неустойчивость этой конструкции. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в его редакции, которая была принята 10 декабря 2003 г. и вступил в силу 17 января 2004 г., действительно внес существенные изменения в понятие классификации. Этой теме в указанном законодательном акте посвящена отдельная ст. 32.9, которая выделила более 20 видов страхования. При этом многие специалисты обратили внимание на тот факт, что противоречий между новой классификацией, введенной Законом «Об организации страхового дела» , и классификацией, которая отражена в ГК РФ, на первый взгляд, нет. Ведь ГК РФ регулирует гражданско-правовые отношения между субъектами страховой сделки и выделяет виды договоров: договор имущественного страхования, который имеет подвиды или подтипы договоров, и договор личного страхования. Что же касается «Закона об организации страхового дела», то он фактически выделяет виды страховой деятельности или виды страхования и регулирует как раз взаимоотношения субъектов страхового дела, в частности страховщиков, и органа, надзирающего за их деятельностью. В  других странах она носит отраслевой характер, что отражается в построении классификации,   от общего к частному. В то же время там, как правило, довольно строго учитываются особенности отдельных отраслей и видов страхования. В связи с этим практика, закрепленная в директивах ЕС, в частности в первой директиве Совета Европы, которая выделяет 17 классов страхования и 18-й класс - своего рода такую ассистантскую услугу, то есть ту услугу, без которой оказание целого ряда страховых услуг невозможно¹. Например, при формировании страховой услуги для выезжающих за рубеж, отчасти, при страховании автотранспортных средств. В первом случае, например, это может быть ассистантская помощь специализированных сервисных компаний. Во втором случае это может быть некая помощь аварийных комиссаров, сюрвейеров, типичная не только для автострахования, но и для транспортного страхования грузов, для отрасли морского страхования в целом. На взгляд специалистов, в качестве примеров мы могли бы рассматривать две модели. Это тот вариант, который существует в единой Европе и о котором  уже упоминалось: то есть выделение тех 17 или большего количества классов, которые у них есть, плюс некий 1, инфраструктурный, сопровождающий, ассистантский, и обязательно выделение понятий крупных и мелких рисков. Выше рассмотрена одна модель, один образец. Есть, конечно, и другая модель, которая используется в документах ВТО, в частности в Генеральном соглашении о тарифах и услугах. Она более укрупненная и выделяет фактически такие сферы, как прямое страхование,  сфера деятельности посредников и как некие аффилированные услуги - отчасти они сопоставимы с ассистантскими услугами. Можно было бы говорить об этой модели как о вполне приемлемой для использования в Российской Федерации, но  за ней гораздо более отдаленное будущее.