Надежность и Стабильность Банковской Системы

Консервативный  сценарий предусматривает сохранение инерционных тенденций как в экономике России, так и в национальных финансах. Сохранение умеренного, но приемлемого для российских нефтяных компаний, уровня цен на нефть обеспечивает в следующем году рост произведенного ВВП на 4%, а инвестиции в основной капитал увеличиваются на 8%. Бюджет остается профицитным. В этих условиях денежные ресурсы экономики могут увеличиться на 30%, а уровень монетизации повысится до 26% ВВП, что позволит расширить кредитование экономики. Снижение инфляции и быстрый рост денежного предложения позволит снизить среднегодовые ставки по кредитам. Предполагается, что в этих условиях корпоративные рынки будут расти быстрее банковского кредита, что уменьшит разрыв между банковскими активами и финансовыми рынками. Несмотря на достаточный рост внутренних сбережений  может возникнуть относительный дефицит ресурсов по сравнению со спросом на финансовые активы, который может быть покрыт более активным притоком иностранного капитала.

Оптимистический сценарий предполагает сохранение высоких  цен на нефть на мировом рынке, и роста ВВП. Номинальное укрепление курса станет более заметным, что вместе со снижением инфляции позволит значительно снизить процентные савки и доходность корпоративных бумаг. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами: банковские активы вырастут, кредиты экономике увеличатся.

Перечислим основные тенденции и направления деятельности российских банков в настоящее время:

1.Важнейшей тенденцией  будет сохранение и развитие  прежних достижений. Речь идет  прежде всего о расширении  ритейла на основе макроэкономической стабильности и роста дохода населения.

Роль ЦБ РФ в  развитии российской банковской системы (РБС) сформулировал первый зампред  ЦБ РФ А.А.Козлов. Он заявил, что наибольшее влияние на развитие РБС  окажет принятый в конце 2003г. закон «о страховании банковских вкладов». Отныне все банки, желающие предоставлять банковские услуги частным лицам, должны будут вступить в систему страхования вкладов. ЦБ РФ будет проверять каждый банк, который захочет работать на розничном рынке. Только при соответствии требованиям ЦБ РФ банк может предлагать свои услуги населению. В этой связи ЦБ РФ подготовил три инструкции, непосредственно связанные с законом «о страховании банковских вкладов». В этих инструкциях ЦБ РФ подробно разъясняет банкам, что надо сделать, чтобы стать участником системы страхования вкладов. Требования ЦБ РФ к банкам в этом плане соответствуют рынку с устойчивым финансовым положением с точки зрения мирового подхода, скорректированного на российские условия.

В этой связи  вновь встает вопрос о фиктивной  финансовой отчетности банков. Проблему фиктивных данных ЦБ РФ решает в новой редакции инструкции «об обязательных нормативов банка». Так с 1 апреля 2004г. банки будут обязаны заполнять нормативы не ежемесячно, а каждый день. В этом случае банки с фиктивной отчетностью не войдут в систему гарантирования вкладов.

2.В 2003г. продолжался  рост основных показателей РБС.  А снижение рентабильности российских банков также свидетельствует о том, что банковский бизнес становится более стабильным, банки укрепляются, хотя и теряют сверхдоходы.

Несомненно, показатели российских банков будут расти, однако, при нынешних темпах роста показателей РБС этого недостаточно, ибо для выхода большинства средних и мелких банков на уровень зарубежных потребуется не меньше 50 лет. Кроме того, при хороших темпах роста показателей российской банковской системы в ней существует проблема высокой затратности и по этой причине низкой эффективности, т.е. получается, что при общем росте показателей РБС наблюдается тенденция к снижению ее рентабельности.

В будущем, по мнению экспертов, в первую очередь нужно снижать банковские затраты, для чего надо активно развивать ритейл, что подразумевает наличие широких филиальных сетей, хотя это и потребует немалых расходов. Кроме того, необходимо решить ряд законодательных вопросов ипотечного кредитования, так как российские банки несут большие убытки от недобросовестных заемщиков11.

3. В 2003г. наблюдался  рост веса в активах банков  кредитов частным лицам. Объем этих кредитов вырос по сравнению с 2002г. на 130%. Тем не менее потенциал этого сектора рынка еще далеко не исчерпан, ибо доля этих кредитов в российских банках составляет всего 2%, в то время как в Восточной Европе она ровна 30%, а в других развитых странах она еще выше. Разумеется, выдача кредитов частным лицам будет продолжена и расширена.

4. Еще одна  тенденция развития  - это активный  выход банков на рынок облигацоинных займов. Крупные банки размещают свои бумаги за границей, те банки, которые не имеют такой возможности довольствуются внутренним рынком. Полученные средства идут либо на погашение прежних заимствований, либо на предоставление кредитов клиентам.

5. Продолжается  тенденция слияний и поглощений  банков. Так, в 2003г. ФК «НИКойл»  поглотила крупнейший башкирский  банк «УралСиб», а годом ранее  – один из старейших российских банков – Автобанк. Подобными делами занимался и Росбанк.

В результате ФК «НИКойл» и Росбанк значительно  усилили свое присутствие на региональном розничном рынке, что является хорошей  тенденцией развития банковского бизнеса в регионах. И хотя на периферии спрос на финансовые услуги еще не очень высок – это работа на перспективу, и она даст свои плоды с ростом благосостояния населения и предприятий в регионах.

6. Так же будет  протекать очередной этап реализации  пенсионной реформы. Рынок пенсионных услуг является одним из наиболее перспективных, и уже через 5-10 лет он будет существенно влиять на развитие финансового рынка России.

7. Расширение  роли в России иностранных  банков. Такую идею высказал председатель правления Росбанка А.Попов, который считает, что рост российского банковского сектора будет связан с увеличением присутствия на российском рынке иностранных банков. Эту идею поддержал и старший вице-президент Внешторгбанка А.Гоголев, который заявил, что одним из основных стимулов развития банковского сектора России в ближаейшей перспективе буде приток капиталов зарубежных банков.

С такой точкой зрения трудно согласиться т.к. после  расширения в России доли зарубежных банков ЦБ РФ будет не в состоянии  предотвратить приток депозитов населения в эти банки. С учетом того, что на руках у населения России, по разным оценкам, находится от 40 до 70 млрд.долл., это будет для РБС огромной упущенной выгодой. Более серьезными негативными последствиями такого расширения будут рост валютизации российской экономики, усиление зависимости России, и необходимость организации ЦБ РФ новых форм контроля за деятельностью зарубежных банков.

В целом, в соответствие с нашими прогнозами, российская банковская система будет испытывать все  возрастающую конкуренцию с новыми российскими финансовыми институтами (пенсионными фондами, инвестиционными компаниями и т.п.), с одной стороны, и с иностранным капиталом – с другой.

 

                                             Заключение. 

    В современной России банки представляют собой наиболее продвинутую группу финансовых институтов. Однако российская банковская система далека от совершенства. Банкротство даже одного крупного банка, не говоря уже о цепной реакции банкротств в банковской системе, имеет глубокие негативные последствия как для экономики одной страны, так и для экономик взаимосвязанных стран. Являясь центром опосредствования экономических отношений хозяйствующих субъектов, банковская система обладает огромным резонирующим потенциалом, способным взорвать всю социально экономическую ситуацию. Поэтому устойчивость банковской системы и каждого отдельного банка является предметом особой заботы государства и объектом пристального внимания общественности.

 Анализ деятельности  российской банковской системы  показал, что:

Основные тенденции развития российской банковской системы сохраняться т.е. никакие кардинальные изменения российскую банковскую систему в ближайшее время не ждут.

Основной задачей  ЦБ РФ является обеспечение стабильности российской банковской системы, что проблематично по целому ряду причин, в то числе:

Как показал  анализ динамики основных показателей  российской банковской системы за последние года, РБС развивается достаточно высокими темпами, однако в процессе этого развития ее устойчивость снижается;

Аудиторские организации, проводящие ежегодные проверки банков не только не дают количественной оценки достоверности оцененного ими финансового состояния банка, но и не занимаются оценкой финансовой устойчивости проверяемого банка вообще;

В виду того что ЦБ РФ несет полную ответственность за устойчивость российской банковской системы, разработка критериев и методов оценки финансового состояния и финансовой устойчивости банков и российской банковской системы в целом является актуальной.

 Разработаны  и предложены критерии и методы оценки финансового состояния и финансовой устойчивости  РБС в целом, которые позволяют:

Обеспечить эффективную  работу внутрибанковских контрольных  механизмов, повышение конкурентоспособности  и устойчивости банков и РБС в  целом.

Реализовать двухступенчатый контроль финансового состояния и финансовой устойчивости и отслеживать динамику развития банков и РБС в целом, что расширяет возможности как банковского самоконтроля, так и надзора со стороны ЦБ РФ;   

Получать комплексные  аналитические оценки финансового состояния банков с использованием четких количественных критериев;

Обеспечивать взаимодополняемость коэффициентов при оценке финансовой устойчивости РБС в целом за счет изменения в необходимых случаях количества исходных коэффициентов;

В заключении процитируем мнение первого зампреда ЦБ РФ А.А.Козлова об идеальной структуре РБС: «структура банковской системы должна определяться рынком, а не ЦБ РФ. Наша задача в том, чтобы способствовать стабильности и устойчивости банковской системы. Навязывать экономике какую-либо структуру мы не будем. Мы должны подстраиваться под экономические реалии, соблюдая при этом главную цель: банковская система должна быть стабильной.»

          
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1.Е.Ф.Жуков «Деньги, кредитные банки: учебник для вузов» 2000-622 с.

2.Рождер Лерой Миллер, Дэвид Д.Ван-Хуз «Современные деньги и банковское дело» пер. с англ. 2000-856 с.

3.И.А.Ревинский «Международная экономика и мировые рынки: учебное пособие. Новосибирск: изд-во НГПУ, 1998-350 с.

4.В.Я.Иохин «Экономическая теория: учебник - М.: Юристъ, 2001-861 с.

5.А.Ф.Шишкин «Экономическая теория: учебное пособие для вузов 2-е изд. – М.: Гуманит изд. Центр ВЛАДОС, 1996-656 с.

6.К.Мартисян «Банки и экономика// Банковские технологии», 2004 г. № 4

7.И.Ф.Готовчиков «Финансовая устойчивость Банка//Банковские технологии» 2004 г. № 4

8.С.Н.Капустин «Надежен ли ваш банк//Финансы и кредит» 2003 г. № 24

9.Г.Г.Фетисов «Формирование устойчивой банковской системы// Финансовый бизнес» 2003 г. № 612

10.А.Клепач «Сценарный прогноз развития финансовых рынков и банковской системы на 2004-05 гг.//Экономические стратегии» 2003 г. № 6

11.А.В.Суворов «Определение надежности банка в соответствии с требованиями МСФО//Финансы и кредит» 2003 г. № 20.

12.«Состояние банковской системы России»//Банки и Финансы 2003 г.     № 1.

13.С.А.Поярков. «Современная система регулирования деятельности кредитных организаций ЦБРФ// Финансы и кредит 2004 г. № 18.

14.С.А.Пелихин «Анализ возникновения неустойчивости банковского сектора методами асимметрии информации//Финансы 2003 г. № 3.

15.Г.Г.Фетисов «Проблемы укрепления устойчивости банковского сектора»//Финансы и Кредит 2002 г. № 19.