Надежность и Стабильность Банковской Системы

- Контроль за  рынком капиталов – порядок  выпуска акций и облигаций,  включая стандартные правила  – требования, очередность эмиссии,  официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.;

- Допуск к  рынкам – регулирование открытия  новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям;

- Специальные  депозиты – часть прироста  депозитов или кредитов коммерческого банка, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ;

- Количественные  ограничения – потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок;

- Валютные интервенции  – купля-продажа валюты для  воздействия на курс и, следовательно,  на спрос и предложение денежной  единицы;

- Управление  госдолгом. Эмиссия гособлигаций  нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большой значение для контроля за денежным обращением;

- Таргетирование  – установление целевых ориентиров  роста одного или нескольких показателей денежной массы;

- Регулирование  фондовых и фьючерских операций  путем установления обязательной маржи;

- Нормы обязательного  инвестирования в государственные  ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов. Все эти инструменты могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фиксальной политикой и законодательством.

     Роль ЦБ в экономике. Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе. ЦБ выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того ЦБ является представителем правительства в финансовых операциях3. 

1.3. Коммерческие банки

    Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

    Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая сегодня охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка.

        Коммерческие банки различаются:

1. По способу  формирования уставного капитала, могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ, иностранных банков и т.п.

2. По видам  совершаемых операций:

- универсальные;

- специальные.

3. По территории  деятельности:

- региональные;

- республиканские;

- национальные  и т.д.

4. По отраслевой  ориентации.

Значительную  долю действующих сегодня коммерческих банков составили их смешанные варианты.

Следует иметь  в виду, что закон запрещает  банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Центробанком, а также органами, создаваемыми для этих целей в соответствии с антимонопольным законодательством.

Основными функциями банков считаются4:

- аккумуляция  и мобилизация денежного капитала;

- посредничество  в кредите;

- произведение  расчетов и платежей в хозяйстве;

- создание платежных  средств;

- организация  выпуска и размещение ценных  бумаг;

- консультационное  обслуживание клиентов.

В последнее  время коммерческие банки столкнулись  с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Конкуренция стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышение качества обслуживания.

    Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активно осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.

Операции коммерческих банков.

КБ могут осуществлять комплекс разнообразных операций. Основные из них следующие:

- привлечение  депозитов и предоставление кредитов по соглашению с заемщиками;

- ведение счетов  клиентов и банков корреспондентов;

- осуществление  расчетов по поручению клиентов;

- финансирование  капитальных вложений по поручению  владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;

- кассовое обслуживание  клиентов и банков-кор-ов;

- выпуск платежных  документов и иных ценных бумаг;

- покупка, продажа,  хранение ценных бумаг и другие  операции с ними;

- покупка у  организаций и граждан и продажа  иностранной валюты;

- покупка и  продажа в России и за границей  драгоценных металлов, камней;

- лизинговые  операции;

- оказание консультационных  услуг, связанных с банковской  деятельностью;

- осуществление  других операций в соответствии  с лицензией ЦБРФ.

    Определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства и размещает их на возвратной основе, позволяет выделять в его деятельности пассивные и активные операции.

    С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечении различных видов вкладов, получение кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.

   Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его активных операций.

Активные операции банков можно разделить на четыре группы:

- учетно-ссудные,  в результате которых формируется  кредитный портфель банка;

- инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;

- кассовые и  расчетные, виды услуг, оказываемых  банком своим клиентам;

- прочие. 

1.4. Кредитно-финансовые  институты

     Существует особая группа финансовых посредников, которая концентрирует в своих руках огромные финансовые ресурсы. Их роль в настоящее время очень велика.

   Частные лица и компании могут инвестировать свои средства непосредственно в корпоративные или ценные государственные бумаги, а косвенно через пенсионные фонды, инвестиционные и страховые компании. Это самые крупные участники рынка ценных бумаг.

    Инвестиционные банки – специальные кредитные институты, специализирующиеся на эмиссионно-учредительных операциях. Привлекают капитал и предоставляют его государству и предприятиям, нуждающихся в долгосрочных вложениях, посредством выпуска акций и облигаций. Инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий срока эмиссии, выбора типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет.

     Инвестиционные компании, аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий. Они в противоположность инвестиционным банкам полностью выражают интересы инвесторов. Основной их целью является получение не столько процента, сколько прибыли на вложенный капитал. В отличие от холдинг-компаний они не контролируют деятельность корпораций.

   Сберегательные учреждения - небольшие кредитные учреждения местного значения, обычно контролируются государством. Основная функция состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом.

   Пенсионные фонды занимают важное место в кредитной системе. Создаются частными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий и пособий рабочим и служащим. Пенсионные фонды устанавливают систему взносов, учитывающую при исчислении пенсии весь заработок, а не только его часть. Пенсионные фонды свои средства инвестируют преимущественно в акции корпораций. Часть резервов пенсионных фондов помещается в краткосрочные и долгосрочные государственные ценные бумаги.

     Страховые компании являются финансовыми посредниками, осуществляющие страхование жизни и имущества. Реализуя страховые полюса, они принимают от населения сбережения в виде регулярных взносов, которые затем предоставляют кредиты на долгосрочной основе фирмам. Поскольку поступления значительно превышают страховые вознаграждения, то они накапливают значительные денежные средства, за счет которых приобретают ценные бумаги корпораций и государства, проводят операции с недвижимостью, осуществляют прямые инвестиции в экономику.

    Финансовые компании – кредитное учреждение, которое в отличие от фирм, предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаров в рассрочку, не прямо выдают кредиты покупателям, а покупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров со скидкой. В последние годы финансовые компании стали внедряться в сферу проката, аренды машин и оборудования в форме финансового лизинга, который обеспечивает необходимыми финансовыми ресурсами сделки по долгосрочной аренде техники.

   Внешнеторговые банки (экспортно-импортные), занимают особое место. Призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками, участвуют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.

     Специализированные кредитные институты возникли для того, чтобы взять на себя часть услуг, которые не выполняют коммерческие банки. Их сближает с коммерческими банками общность выполняемых функций: хранение денежных вкладов и предоставление ссуд заемщикам. И хотя в современных условиях происходит стирание различий между банковскими и небанковскими учреждениями, однако они остаются конкурентами. Последние ориентируются в основном на такие финансовые услуги, как предоставление кредита, операции с ценными бумагами, услуги по страхованию, финансовые консультации и др. главной особенностью небанковских финансовых посредников является накопление ресурсов в основном через  привлечение сбережений широких слоев населения. Некоторые из них сосредотачивают огромные капиталы и в состоянии осуществлять инвестиции на самые различные цели. Фактически они являются учреждениями банковского типа, но работают в основном с мелкими вкладчиками5.   

   
 
 
 
 

Глава 2. Финансовая устойчивость БС