Надежность и Стабильность Банковской Системы

     Оправившись после августовского кризиса 1998 года, банковская система страны не приобрела еще необходимого запаса прочности, испытывает затруднения в наращивании своей капитальной базы. Велико еще число кредитных организаций, неустойчивых в финансовом отношении. Как на федеральном, так и на региональном уровне ощущается еще слабость банковского воздействия на развитие реального сектора экономики. В деятельности банковской системы и ее отдельных институтов сохраняется ряд противоречий, которые снижают эффективность хозяйствования, возможность развития более ускоренными темпами.

    Понятно, что дальнейшее развитие отечественной экономики возможно только с опорой на устойчивую банковскую систему, которую следует рассматривать на макро- и микро-уровне, с позиции взаимодействия ее отдельных элементов и с позиции взаимодействия отдельных частей каждого банка, взятого в отдельности.            Данный аспект анализа позволяет выразить то общее, что делает банковскую систему органической частью экономической системы в целом специальное, характерное для взаимосвязи ее элементов друг с другом и специфическое характерное для взаимодействия частей структуры каждого отдельного банка.

    Устойчивая банковская система в экономическом смысле всегда демонстрирует позитивное развитие как в настоящем, так и в будущем, не отдельные случаи успеха или временную стабилизацию или подъем ее отдельных секторов, а устойчивое, постоянное динамическое развитие, не подверженное риску потерь. Устойчивость банковской системы и коммерческих банков - это то, что приобретается, изменяется в процессе функционирования в сторону прогресса.

      Абсолютной устойчивости банковской системы и ее отдельных блоков не существует. В историческом плане известно, что на смену одному ее типу приходит другой. Банковская система перестает функционировать при выполнении ею своих целей и задач, поставленных историей развития человеческой цивилизации.

     Представляется, однако, что переход современного мира к устойчивой модели банковской системы потребует кардинальных изменений, отказа от сложившихся представлений о регулировании денежно-кредитной сферы, разработки новых подходов к управлению банковским делом6. 

2.1. Проблемы формирования  устойчивой БС 

      Постараемся сформулировать основные проблемы создания устойчивой банковской системы на современном этапе.

   1. Устойчивость банковской системы и ее отдельных звеньев далеко не предотвращает те опасности, которые возникают у банков и их клиентов в процессе совершения денежных операций. Неудивительно поэтому, что в теории и на практике вопросы устойчивости банков связывают также с такими понятиями, как "стабильность", "равновесие", "надежность".

    Применительно к банковской системе и ее отдельным элементам термин "стабильный" употребляется в отношении денежного оборота, когда говорят о стабилизации денежного обращения в условиях экономического спада, сильной инфляции, т.е. в случаях, когда необходимо предотвратить "торможение экономического спада". Особенно важной мерой стала стабилизация сразу после 17 августа 1998 г., когда Правительство Российской Федерации и Банк России объявили об осуществлении в стране чрезвычайных мер, включая фактическую девальвацию рубля, реструктуризацию долгов по деноминированным в рублях государственным ценным бумагам со сроками погашения до 31 декабря 1999 г. и введение моратория на срок 90 дней на платежи частного сектора по внешним долгам. Известно, что в то время практически прекратились операции на межбанковском рынке, платежная система практически была парализована, что повлекло за собой сокращение производства. Стабилизационные меры в банковском секторе стали необходимой предпосылкой как для оздоровления его самого, так и экономики в целом.

             Мероприятия по стабилизации банковской системы актуальны не только на этапе резких обвалов, когда разрушительные силы в полной мере дают о себе знать; стабилизация нужна как мера, предотвращающая сползание экономики и банковского сектора к кризису. Стабилизация нужна всегда независимо от экономического цикла. Применительно к банковской деятельности в законодательном отношении предпочтение отдается именно стабилизации кредитных учреждений. В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" глава названа "Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций" Вместе с тем это не означает, что стабильность и устойчивость выражают одни и те же характеристики, что стабильность включает в себя устойчивость.

      Стабилизация банковской системы и ее отдельных элементов становится одной из центральных проблем. Особенно это заметно на фоне неразвитого банковского законодательства, слабого методического обеспечения, отставания от международных стандартов банковской деятельности. Известно, что в России до сего времени отсутствует ряд законов, регулирующих деятельность денежно-кредитных институтов. Долгое время в Государственной Думе Российской Федерации обсуждались поправки к закону "О Центральном банке (Банке России)".      Неясность по таким фундаментальным положениям, как независимость Банка России, роль государственной собственности в банковском секторе, место иностранного капитала на российском рынке, незавершенность правового обеспечения иностранных инвестиций, дестабилизирует экономическое развитие, отпугивает отечественных и иностранных инвесторов, снижает приток финансовых ресурсов в экономику страны. Более пяти лет Россия не может принять закон "О гарантировании вкладов граждан в коммерческих банках", оставляя открытым важнейший вопрос о доверии к российским коммерческим банкам.

   2. Стабилизация не укрепляется и оттого, что внутри банковской системы не достигнуто необходимого согласия. Известно, что отношения между Банком России и ассоциациями российских банков не отлажены в полной мере; принципиальные решения главного банка страны зачастую принимаются без консультирования с коммерческими банками; банки не доверяют друг другу, межбанковский рынок находится в неразвитом состоянии. Слабость в теории банков разговоры о необходимости национализации банков, по мнению одних, и их огосударствления, по мнению других, споры о содержании и инструментах денежно-кредитной политики также не привносят стабилизационного стержня в решение проблем укрепления стабильности и устойчивости российской банковской системы.

      3. С устойчивостью банков зачастую увязывают и проблему надежности, и это не случайно, ибо между этими процессами существует много общего и особенного. Необходимо заметить, что при всей важности взаимодействия "устойчивости', 'стабильности", "равновесия" и "надежности" как терминов они не могут претендовать на раскрытие содержания кризисов, происходящих как вне, так и внутри банковской системы. Будучи общими терминами, они приближают нас к раскрытию процессов, помогают более точно определить их смысловое значение, концентрироваться на том, что является общепризнанным с позиции толкования слов в русском языке. Можно сказать, что раскрытие термина – это больше дань национальной традиции, нежели поныне выразить и на этом закончить анализ глубинных качеств. Терминологический анализ — это всегда лишь начало раскрытия содержания явления. Роль толковых словарей поэтому состоит в их важном, но вспомогательном использовании в ходе анализа действительной сути процессов.

     Как термин и понятие “устойчивость” банковской системы следует широко использовать в банковской практике, в научном обиходе. "Устойчивость" банковской системы как термин, на наш взгляд, в большей степени отображает анализ и взаимоотношения предметов и явлений на макроуровне, вне зависимости от отношений на микроуровне между отдельными субъектами. Именно в этой связи следует признать, что термин "надежность" банковской системы больше подходит для характеристики ее прочности с позиции взаимодействия между отдельными банками и их клиентами. Будучи в большей мере связанной с процессами на микроуровне, надежность, однако, не исключает своего взаимодействия с банковской системой в целом. Эта система, как известно составлена из определенных частей ил множества различных банков, вступающих в отношения друг с другом и с отдельными хозяйствующими контрагентами, и уже поэтому в своей совокупности не может не характеризовать банковскую систему в целом. И, тем не менее, характеристику надежности, на наш взгляд, в большей степени можно рассматривать как бы на "бытовом" уровне, уровне взаимоотношений банка со своим клиентом; именно поэтому мы говорим более часто о надежном банке как банке-партнере, который "не подведет", выполнит обязательства, вытекающие из его назначения.

     4. С экономической точки зрения устойчивым следует считать развитие общества, демонстрирующего экономический рост, в том числе валового внутреннего продукта, национального дохода, промышленного производства и инвестиций. Так или иначе, данные показатели сказываются на устойчивости банковской системы, косвенно они свидетельствуют об эффективности деятельности денежно-кредитных институтов. Однако общеэкономические показатели не могут быть показателями устойчивости банковской системы, они выступают лишь факторами, оказывающими влияние на ее состояние и развитие. Более точно могут охарактеризовать степень устойчивости банковской системы показатели динамики ее развития, соотнесенные с макроэкономическими показателями7.

      Что же является показателями банковской деятельности, свидетельствующими о позитивном развитии банковской системы? Данный вопрос является принципиальным, и, к сожалению, он является недостаточно проработанным как с теоретической, так и с практической точек зрения. Функционируя во внешней среде, банковская система в целом и ее отдельные элементы, в свою очередь, могут оцениваться многопланово. Каждый субъект внешней среды, будучи устремлен к реализации своих собственных интересов, привносит в характеристику банковской системы свои собственные требования и представления. Эти представления могут как совпадать с их собственных мнением, так и в какой-то степени отличаться.     Представляется поэтому, что в анализе устойчивости, стабильности и равновесия банковской системы необходимо различать.

- общий подход;

- ведомственный  (государственный) подход:

 специфический  банковский предпринимательский подход;

- акционерный  подход;

- партнерский  (клиентский) подход.

    При общем подходе устойчивость характеризуется с позиции общества в целом и его отдельных сфер. Ведомственный подход содержит взгляд на устойчивость банковского сектора со стороны Центрального банка. Данный подход, опирающийся на общее представление о назначении банков, позволяет более детально на макроуровне показать степень выполнения банковским сектором поставленных перед ним задач. Специфический банковский предпринимательский подход или подход каждого отдельного банка к оценке своей устойчивости чаще всего воспроизводится с точки зрения показателей их основной деятельности, в том числе прибыли активов, капитала и проч. Акционеры могут иметь свой взгляд на устойчивость банка (отсюда акционерный подход). Для него важным окажутся такт показатели, как стабильность, условия выплачиваемых дивидендов, имидж банка и его конкурентоспособность на рынке.

Свое представление  об оценке устойчивости банка могут  иметь и его клиенты.    Доминировать здесь на наш взгляд, будут имидж и рейтинг банка, демонстрируемое им постоянство в удовлетворении w потребностей в услугах и капитале. Устойчивым, точки зрения клиентов (и не только их, но и других партнеров, включая различного рода инвесторов), является также выполнение банком нормативных показателей и требований, устанавливаемых Центральным банком.

       С точки зрения общего подхода к критериям устойчивости того или иного типа общественных отношений, следует, на наш взгляд, отнести:

- равномерность  экономического развития (длительное  бескризисное поступательное развитии экономической сферы);

- устойчивость  денежной сферы - устойчивости национальной денежной единицы, платежеспособность хозяйствующих субъектов, отсутствие крупных неплатежей;

- устойчивость  законодательной сферы, в том  числе постоянство законодательных установлений;

- устойчивость  политической сферы, в том числа степень демократического развития;

- устойчивость  нравственной сферы, в том числа  уровень доверия, выполнения обязательств.

        5. В аспекте сравнения банковских систем с позиции степени их устойчивости важен также такой принцип их классификации, как возможности выполнения банками ряда операций. Известно, что в некоторых странах коммерческим банкам запрещено выполнять ряд операций. К примеру, до недавнего времени согласно требованиям закона Гласса—Стагола американские коммерческие банки не являлись полноправными участниками рынка ценных бумаг, им запрещалось покупать и продавать корпоративные ценные бумаги. Данный запрет как реакция на экономический кризис начала 30-х годов, разразившийся, в том числе, и под, влиянием спекулятивных операций в коммерческих банках, на долгое время лишил американские кредитные учреждения важнейшего источника дохода, но не избавил их от банкротств. С тех пор разорились тысячи американских коммерческих банков.

       Как оценить данную меру с позиции обеспечения устойчивости банковской системы? Как оказывающую положительное или отрицательное влияние? Многие полагают, что запрещение банкам работать с корпоративными ценными бумагами не пошло им на пользу. Запрещение банкам заниматься торговлей акциями, участвовать в спекулятивных сделках, как мы видели, не устранило причины их банкротства. Дело, следовательно, не столько в осуществлении банками данного вида деятельности, а в других факторах. Если пойти и дальше по пути запрета, то невольно общество может подойти к типу банковской системы с весьма ограниченным кругом видов деятельности, что еще более превращает банки в неконкурентоспособные институты.