Вклады (депозиты) населения, их виды и перспективы развития

        По срочным вкладам в иностранных  валютах,  напротив, наблюдается  стабильный прирост (рисунок 6). По стоянию на 01.01.2010г. в ЦБУ остатки по срочным вкладам в долларах США составили 1257,8 млн. рублей, в евро – 580,8 млн. рублей, в российских рублях – 180,7 млн. рублей. За первое полугодие 2010 года остатки в долларах США возросли на 130,2 млн. рублей или на 10,35%, за второе полугодие 2010 года прирост составил 367,9 млн. рублей или 26,51%, за первое полугодие 2011 года – 726,2 млн. рублей или 41,36%.

      Несмотря  на снижение остатков срочных вкладов  в евро в первом полугодии 2010 года на 21,26%  за второе полугодие 2010 года был обеспечен прирост на 6,78%, а за первое полугодие 2011 года – на 43,05%.

      Остатки по срочным вкладам в российских рублях за первое полугодие 2010 года возросли на 3,5 млн. рублей, за второе полугодие 2011 года – на 28,6 млн. рублей, за первое полугодие 2011 года – 109,3 млн. рублей.

Рисунок 6 График привлечения  долларов США, евро и российских рублей в срочные вклады

Примечание  – Источник: собственная разработка. 

      По  данным таблицы 2 и графика, представленного на рисунке 6, можно сделать вывод о положительной тенденции привлечения валют в срочные вклады. Однако, рост остатков за первое полугодие 2011 года (доллары США – на 41,38%, евро – на 43,05%, российские рубли – 51,36%) обусловлен не столько притоком валют в срочные вклады, сколько повышением в мае 2011 года курсов валют Национальным Банком Республики Беларусь.

      В процессе проведения анализа, представленного  во второй главе работы, автором сделаны следующие выводы:

1. Банки предлагают население множество видов вкладов в белорусских рублях и иностранной валюте с различными сроками хранения, процентными ставками и другими условиями.
2. Проценты по вкладам зависят от сроков хранения (чем дольше срок хранения тем выше проценты по вкладу), а так же вида валюты (в белорусских рублях проценты примерно в три раза выше).
3. В 2011 году привлечение средств населения в срочные вклады представляется затруднительным всвязи со все возрастающими курсами валют и бешенными темпами инфляции (в июле 2011 года ифляция в стране достигла 41%[16]). Население предпочитает влаживать временно свободные денежные средства в покупку более  стабильных валют, движимое и недвижимое имущество, товары народного потребления.

      3 Проблемы и пути совершенствования депозитных операций 

      Банковские учреждения оказывают клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.

      Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

      Для эффективной работы банка необходимы постоянное изучение и прогнозирование  состояния рынка банковских услуг  а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное  управление финансовыми ресурсами  банка.

      Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

      При привлечении денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

      Вследствие  этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга  вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику, в основу которой ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

      Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

      Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного  вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических  или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

      Поскольку страхование депозитов в настоящее  время является актуальным вопросом, то с целью поддержания устойчивого  положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке  целесообразно создать систему страхования депозитов.

      Такая система даст банку дополнительный приток временно свободных средств  населения во вклады, поскольку вкладчик будет уверен, что его вклад  останется защищенным в кризисных  ситуациях. Приток новых средств  соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики.

      В целях снижения риска ликвидности  банка возникает необходимость  по принятию защитных мер при внезапном  непредвиденном и досрочном изъятии  срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рыка.

      Следовательно, необходимо определить оптимальный  объем периода хранения срочных  вкладов. При этом банку следует  обратить внимание на то, что сроки депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит.

      В целом ситуация с привлечением средств  населения у небольших банков остается не слишком оптимистичной, что в первую очередь связано  с жесткой конкуренцией со стороны  системообразующих банков, способных  предложить населению более выгодные условия по вкладам и по процентным ставкам.

      К тому же на рынке депозитов последние  несколько лет была заметна следующая  тенденция – банки путем повышения величины минимальной суммы вклада отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов. Однако в ОАО «АСБ Беларусбанк» в этом направлении сделаны большие шаги вперед, поскольку уже существуют вклады с возможностью внесения любой суммы вклада. Не смотря на то, что банк также на некоторые виды вкладов вводит ограничения по минимальной сумме вклада, не стоит сомневаться в том, что эти вклады найдут своего клиента.

      По  мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к финансовой системе  банки сталкиваются с большой  конкуренцией на рынке банковских услуг. При этом помимо надежности банка  и привлекательности ставок на первый план начинают выходить качество обслуживания и этика поведения персонала. В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов с клиентами находится на высоком уровне. В системе ОАО «АСБ Беларусбанк» существует документ об этике поведения работников – «Кодекс чести банковского работника».

      В целом все предложенные мероприятия  по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной  базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение 

     В курсовой работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков по депозитным операциям, детально рассмотрена классификация депозитов населения, выявлены преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В ходе написания работы проанализировано проведение депозитных операций с участием физических лиц на примере ЦБУ №715 ОАО «АСБ Беларусбанк» г.п. Круглое.

      В результате изучения теоретических аспектов автором сделаны выводы, что вклады населения в банках являются главным источником ресурсов с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики республики.

      Банки привлекают средства населения, используя  определенный набор вкладов. В Республике Беларусь открываются вклады до востребования, срочные и условные вклады. Основную позицию занимают срочные вклады. Белорусскими банками предлагаются краткосрочные вклады со сроками до 1 года и долгосрочные – до 3 лет.

     В результате проведенного анализа депозитных операций с участием физических лиц на примере ЦБУ №715 ОАО «АСБ Беларусбанк» г.п. Круглое автором сделаны следующие выводы:

1. Банки предлагают население множество видов вкладов в белорусских рублях и иностранной валюте с различными сроками хранения, процентными ставками и другими условиями.
2. Проценты по вкладам зависят от сроков хранения (чем дольше срок хранения тем выше проценты по вкладу), а так же вида валюты (в белорусских рублях проценты примерно в три раза выше).
3. В 2011 году привлечение средств населения в срочные вклады представляется затруднительным всвязи со все возрастающими курсами валют и бешенными темпами инфляции (в июле 2011 года ифляция в стране достигла 41%[16]). Население предпочитает влаживать временно свободные денежные средства в покупку более  стабильных валют, движимое и недвижимое имущество, товары народного потребления.

      Таким образом, в ходе написания курсовой работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки. 
 
 
 

      Список  использованных источников 

1. Анализ  надежности банков. Учебное пособие. Изд. 2-е перерб. и доп. Под ред. Иванова В.В. - М.: Русская деловая  литература, 2001г. – 320 с.
2. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Роспотребрезерв, 2000. – 432 с.
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И.Колесникова. 2-е изд., стереотипное – М.: Финансы и статистика, 1996. – 480 с.
4. Введение в банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Г.Асхауэр. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 627 с.
5. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-3 с изменениями и дополнениями. Нормативно-правовая база «Эксперт».
6. Беляцкий Н.П., Семенов Б.Д., Вермеенко С.Д. Банковский менеджмент: Учебное пособие. Мн.: БГЭУ, 2004. -  267 с.
7. Дорох Е. Вклады населения как источник ресурсов для кредитования жилищного строительства. / Белорусский банковский бюллетень, Выпуск № 47 (250) – с.45-49.
8. Поляков В.П Основы денежного обращения и кредита: учеб пособие. – 2-е изд. – М.: ИНФРА – М, 1997. – 187 с.
9. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для ВУЗов / Под ред. Л.А.Дробозиной - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. – 527 с.
10. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебник / О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонов, Н.И.Валенцева и др.; Под общ. ред. О.И.Лаврушина. М.: Юристъ, 2002. - 688 с.
11. Основы банковской деятельности (Банковское дело): Учебное  пособие / К.Р. Тагирбеков, Н.Г. Журкина, Р.Г. Тагирбеков и др.; Под общ. ред. К.Р.Тагирбекова. М.: Издательский Дом ИНФРА, 2001. - 720 с.
12. Плешкун А.М. Место сберегательных вкладов в системе банковских вкладов населения. // Вестник Полоцкого государственного университета, серия Д, 2006. № 8 – с.29-32.
13. Сенько В., Ноздрина-Плотницкая Е. Тенденции и перспективы развития сберегательного дела в Республике Беларусь. // Банкаўскі веснік, студзень, 2002. – с. 2-5.
14. Постановление правления Национального банка Республики Беларусь от 06.03.2003г. № 38 «Об утверждении инструкции по выпуску и обращению депозитных сертификатов». Нормативно-правовая база «Эксперт».
15. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО Финстатинформ, 2002. – 296 с.
16. http://belapan.com/archive/2011/08/09/media_inflyacia_2011_07/
17. Банковские операции: Учебное пособие / С.И.Пупликов, М.А.Коноплицкая, С.С.Шмарловская и др.; Под общ. ред. С.И.Пупликова. - Мн.: Вышэйшая школа, 2003. - 351 с.
18. Белых Л.П.. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. - 192 с.
19. Бриштелев А. Целевые ориентиры монетарной политики в Республике Беларусь.// Банкаўскі веснік, 2005., студзень, с. 26 – 31.
20. Введение в банковское дело. Под ред. Ю.Б. Рубина. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. –626 с.
21. Велислава Т. Банковские риски. - М: Дело ЛТД, 2002. – 122 с.
22. Деньги банковское дело и денежно-кредитная политика: пер. с англ. Э.Д. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Д. Кэмпбел; под ред. Лукашевича и др. – М.: Банки и биржи, 1999. – 448 с.
23. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. Под. ред. Е. Ф. Жукова, М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002г. – 438 с
24. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И.Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. - Мн.: БГЭУ, 2002. - 504 с.
25. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. - М.: Финансы и статистика, 2002.  – 179с.